Страхование юридических расходов - Legal expenses insurance

Страхование правовой защиты (LPI), также известный как страхование юридических расходов (LEI) или просто юридическая страховка, это особый класс страхования ^[1] который облегчает доступ к закону и правосудию, предоставляя юридические консультации и покрывая судебные издержки в связи со спором, независимо от того, возбуждено ли дело страхователем или против него. В зависимости от национальных правил, страховщики правовой защиты также могут представлять страхователя во внесудебном или даже судебном порядке.

История

Страхование правовой защиты имеет 100-летнюю историю.^[2] Эта концепция возникла в 1911 году, когда члены 'Автомобильный клуб de l’Ouest было предложено несколько дополнительных услуг, среди которых защита в случае наложения штрафов или в случае споров перед полицейскими судами. Затем эта базовая правовая защита была распространена на дорожно-транспортные происшествия и привела к появлению первого во Франции полиса страхования правовой защиты, предложенного «La Défense Automobile et Sportive (DAS)», Которая была основана в 1917 году.La Défense Automobile et Sportive (DAS)’Предлагала юридические услуги и покрытие расходов на судебное преследование водителей автомобилей и спортсменов.^[3]

В 1928 году автомобильный клуб в Германии под названием «Deutsche Automobil Schutz ' (D.A.S.) увеличили членские взносы, чтобы создать аналогичный пул для оплаты защиты своих членов, обвиненных в нарушениях правил дорожного движения. Затем представители широкой общественности поинтересовались, могут ли они присоединиться к схеме. Именно тогда идея страхования, доступного широкой публике, утвердилась. В настоящее время D.A.S. Германия по-прежнему является крупнейшим страховщиком правовой защиты в мире, за ней следует ARAG, еще один немецкий страховщик. Страхование правовой защиты сегодня хорошо зарекомендовало себя в Европе и развивается за ее пределами. Только на немецкий рынок приходится 36% мирового рынка, за которым следует Франция с 12%. Европейский рынок составляет более 80% мирового рынка страхования правовой защиты.^[4]

Цель и сфера применения

Страховщики правовой защиты покрывают расходы (например, судебные издержки и расходы на адвоката), понесенные в случае непредвиденного правового вопроса. Эти расходы обычно включают гонорары адвоката и суда, расходы на свидетелей, расходы на перевод или гонорары экспертов. В зависимости от национального законодательства страховщики правовой защиты также предоставляют юридические услуги и представляют страхователей во внесудебном или судебном порядке. Страхователь обычно защищен от споров в нескольких областях права, таких как договор, труд, потребитель и семейное право (в редких случаях в том числе развод ). Премия обычно выплачивается ежегодно.

Размер покрытия зависит от типа контракта и определяется условиями политики. Когда полис продается как часть пакета страхования дома, автомобиля или путешествия (т. Е. Дополнительного полиса), он покрывает только споры, строго связанные с целью основного покрытия (например, претензии, связанные с домом, такие как споры с соседями или споры, связанные с автомобилем. при страховании правовой защиты автотранспортных средств). Когда страхование правовой защиты приобретается как отдельный и независимый страховой продукт (отдельное покрытие), спектр предоставляемых услуг, размер и объем покрытия намного шире. Иногда страхование правовой защиты предлагается в качестве льготы членам профсоюза или ассоциации.

В Европейском Союзе четкие правила регулируют страхование правовой защиты и четко определяют, как страховщики должны организовывать свой бизнес и управлять претензиями. Эти правила включены в Директива Solvency II (Статьи 198 - 205) ^[5]

Страхование правовой защиты не следует путать с покрытием, часто включаемым в страхование ответственности. Страхование ответственности предназначено для защиты страхователя от убытков в результате действий или бездействия по неосторожности, которые приводят к ущербу для другого лица, его / ее собственности или интересов. Таким образом, основная сфера действия страхования гражданской ответственности - защита других лиц от последствий неправомерных действий страхователя. Другими словами, страхование гражданской ответственности возмещает другой стороне ущерб, причиненный халатным действием страхователя. Он не вмешивается для защиты собственности и интересов страхователя, за исключением того, что он не несет ответственности за убытки другой стороны. Он также обеспечит юридическое представительство и оплатит расходы на защиту страхователя, если страхователю предъявят иск в результате несчастного случая, потому что потеря требования об ответственности нанесет ущерб страховщику ответственности, так как ему придется нести финансовые последствия. . Однако страховщик ответственности не помогает страхователю добиваться справедливости в качестве истца в случае, если ему был причинен ущерб.

Различные формы страхования правовой защиты

Существуют различные формы страхования правовой защиты, которые развивались в зависимости от национальной юрисдикции. Традиционно страхование правовой защиты покрывает непредвиденные события как страхование до события (BTE). Событием в данном случае является инцидент, повлекший за собой судебный иск. Однако в некоторых странах (например, в Австралии, Канаде и Великобритании) также возможно получить страховое покрытие после начала судебного спора, который описывается как страхование после события (ATE). На рынке США правовая защита и поддержка часто предоставляются через юридические планы или предоплаченные юридические услуги, которые в большинстве случаев не являются страховкой.

Страхование правовой защиты до происшествия

Этот вид страхования наиболее распространен. Он распространяется на тех, кто желает защитить себя от возможных претензий в будущем, и приобретается до возникновения каких-либо юридических споров. Он поддерживает страхователя, предоставляя юридические консультации или даже представляя его в суде или во внесудебном порядке. Он также покрывает судебные издержки и издержки.

Страхование правовой защиты после происшествия

Полисы ATE страхуют судебные иски, связанные с уже произошедшими событиями. Эта страховка покрывает уже существующий спор, однако судебное разбирательство еще не началось или не были понесены значительные судебные издержки или выплаты. В случае неудачи страхование ATE защищает застрахованного от риска необходимости оплачивать собственные расходы и неблагоприятных издержек. Этот тип покрытия обычно доступен только для споров, имеющих высокие шансы на успех, когда страховщик, скорее всего, сможет возместить свои расходы за счет противной стороны. Он доступен в Австралии, Канаде и Великобритании. В Великобритании юристы, которые, например, берут на себя дела о травмах на "без выигрыша без комиссии "основание может потребовать от своих клиентов, будь то ответчики или истцы, оформить страховку ATE, чтобы покрыть расходы в случае проигрыша дела. Выплаты страховых взносов, особенно в случае беспроигрышной схемы, без комиссии, могут быть отложены до заключения случай; таким образом, в большинстве случаев страхование самой премии осуществляется самостоятельно. Эту страховку часто предлагают адвокаты и компании по управлению претензиями. Закон о правовой помощи, вынесении приговора и наказании правонарушителей 2012 г. ^[6] (который вступил в силу 1 апреля 2013 г.) внесло важное изменение, касающееся возможности возмещения страхового взноса: до вступления Закона в силу страхователь мог взыскать уплаченный страховой взнос с проигравшей стороны, в то время как теперь страховой взнос должен быть выплачен клиентом. о любых полученных повреждениях.

По стране

Европейский рынок юридического страхования хорошо развит: Германия, Франция и Нидерланды составляют соответственно 43%, 14% и 8% рынка. Согласно опросу^[7] по заказу RIAD и проведенному Ipsos в августе 2017 года в Германии, Франции, Ирландии и Нидерландах, более четверти респондентов имели юридические споры за последние 5 лет. Ответы показали, что во всех 4 странах людей в основном беспокоят издержки спора, особенно это относится к Ирландии (50% респондентов), где гонорары адвокатам чрезвычайно высоки. По сравнению с другими странами, голландские граждане особенно опасаются тратить время и силы (33%), в то время как немцы чрезмерно боятся лишиться своих прав (27% по сравнению с 18% в Ирландии и только 10% и 8% во Франции. и Нидерланды).

Страхование правовой защиты стало более распространенным за пределами Европы, в том числе в Канаде, Японии, Южной Африке и США. Он также появляется в Австралии, Чили, Китае, Новой Зеландии и Южной Корее.

Канада

Канадский рынок быстро растет, и несколько компаний (некоторые местные, некоторые базирующиеся в США) предлагают страхование правовой защиты. В 2016 году валовая письменная премия по страхованию правовой защиты составила около 56 миллионов канадских долларов; по сравнению с прошлым годом почти вдвое. В целях расширения доступа к правосудию в 2013 г. Канадская ассоциация адвокатов является партнером DAS Canada, канадской лицензированной специализированной страховой компании по страхованию правовой защиты.^[8] В Квебек, страхование правовой защиты одобрено и продвигается Квебекским юридическое общество (коллегия адвокатов ), Le Barreau du Québec.^[9]

Япония

В 2016 году на японском рынке была отмечена валовая письменная премия в размере около 600 миллионов евро, что делает Японию пятым по величине рынком после Германии, Франции, США и Нидерландов. В 2016 году дополнительная правовая защита автострахования составила 90% доли рынка; это связано с тем, что автономное страхование было введено только в последнее десятилетие.

Нидерланды

Согласно опросу, проведенному в 2016 году Министерством безопасности и юстиции Нидерландов, юристы, предоставляющие услуги через страховые компании, получили самые высокие оценки в отношении воспринимаемого качества услуг, а также на основе экспертной оценки.^[10]

Южная Африка

В Южной Африке юридическое страхование в основном продается напрямую потребителям без посредников. Юридические страховые компании решают около восьмидесяти процентов дел через штатных юристов.

объединенное Королевство

В Соединенном Королевстве страхование правовой защиты в основном продается напрямую конечному пользователю без посредников. Основное внимание уделяется превентивному разрешению споров с помощью штатных юристов. 80% вопросов решаются собственными силами. В своем отчете за ноябрь 2017 г.^[11]«Закон и практика страхования до события (BTE) - информационное исследование» Совет гражданского правосудия Великобритании заключает, что страхование правовой защиты предлагает многим людям доступ к значительной юридической помощи. С этой целью юридические службы доверия LPI заполняют реальный пробел на рынке, и в этом отношении страховщики значительно улучшают доступ к правосудию в нынешних условиях. В отчете также отмечается общая неосведомленность потребителей о существовании юридической защиты как таковой, а также об объеме защиты. В отчете подчеркивается, что все заинтересованные стороны (юристы, брокеры, страховщики, Общество юристов и консультационный сектор) могут активно способствовать повышению осведомленности о страховании правовой защиты. Этим отчет подтверждает предыдущие выводы двух предыдущих отчетов (Тематический обзор британской индустрии страхования автотранспортных расходов Управлением финансового поведения (FCA) за 2013 г.,^[12] Отчет Великобритании Министерство юстиции опубликовано в октябре 2007 г.^[13]Агентство FCA увидело, что многие потребители не могут различить страхование автотранспортных средств (защита от ответственности за ущерб третьим лицам) и страхование юридической защиты автотранспортных средств (рассмотрение требований о возмещении незастрахованных убытков и защита от уголовного преследования). В отчете Министерства юстиции за 2007 год говорится, что, хотя 59% населения Великобритании имеют какую-либо форму страхования правовой защиты (независимо от того, знали они об этом или нет), менее одного из четырех потребителей когда-либо слышали о BTE или о Страхование ATE. По оценкам министерства, 28 миллионов взрослых британцев действительно имеют страховку от BTE, в основном как дополнение к другому страховому полису.

Соединенные Штаты

Предоплаченные юридические услуги относительно новы в Соединенных Штатах. Есть множество онлайн-юридические услуги которые предлагают юридические планы, которые обычно охватывают определенные события, такие как составление контракта или завещания, в то время как страхование правовой защиты покрывает непредвиденные события (например, трудовые или потребительские споры). Юридические планы основаны в основном на больших сбережениях (например, массовая покупка юридических услуг или штатных консультантов для определенной группы людей, например членов профсоюзов), а не на принципах страхования, то есть они не включают такие гарантии, как страхование, но обеспечивают покрытие только до тех пор, пока не будут израсходованы накопленные средства. Юридические планы предлагаются профсоюзами в качестве бесплатного преимущества членства в профсоюзах или создаются группами людей, имеющих общие интересы, например, студентами университетов.