M-Pesa - M-Pesa

M-Pesa
M-PESA LOGO-01.svg
Рабочая зонаКения, Танзания, Южная Африка, Афганистан, Лесото, ДРК, Гана, Мозамбик, Египет
ЧленыVodafone, Safaricom
Основан2007
ВладелецVodafone
Интернет сайтvodafone.com/content/index/what/m-pesa.html

M-Pesa (M для мобильного, песа является суахили за деньги) это служба денежных переводов по мобильному телефону, платежи и микрофинансирование сервис, запущенный в 2007 г. Vodafone Group plc и Safaricom, крупнейший оператор мобильной связи в Кения.[1] С тех пор он расширился на Танзанию, Мозамбик, ДРК, Лесото, Гану, Египет, Афганистан и Южная Африка. Между тем услуги в Индия, Румыния, и Албания были прекращены на фоне низкого спроса на рынке. M-Pesa позволяет пользователям вносить, снимать, переводить деньги, оплачивать товары и услуги (Lipa na M-Pesa), получать доступ к кредитам и сбережениям, и все это с помощью мобильного устройства.[2]

Сервис позволяет пользователям вносить деньги на счет, хранящийся в их мобильных телефонах, отправлять остатки, используя ШТЫРЬ -защищенный SMS сообщения другим пользователям, включая продавцов товаров и услуг, и обменять депозиты на обычные деньги. С пользователей взимается небольшая комиссия за отправку и снятие денег с помощью сервиса.[3]

M-Pesa - это внеофисный банкинг оказание услуг; Клиенты M-Pesa могут вносить и снимать деньги через сеть агентов, в которую входят реселлеры эфирного времени и торговые точки, действующие как банковские агенты.

M-Pesa быстро распространилась и к 2010 году стала самой успешной финансовой службой на базе мобильных телефонов в развивающемся мире.[4] К 2012 году около 17 миллионов счетов M-Pesa были зарегистрированы в Кения. К июню 2016 года компания Vodacom открыла в Танзании в общей сложности 7 миллионов счетов M-Pesa. Службу хвалили за то, что она дает миллионам людей доступ к официальной финансовой системе и за сокращение преступности в обществах, основанных на денежных средствах.[5]

История

Киоск M-Pesa в Найроби, Кения, 2016 год.

Safaricom и Vodafone запустили M-PESA, мобильный платежный сервис, ориентированный на небанковских абонентов мобильной связи с предоплатой в Кении, на пилотной основе в октябре 2005 года.[6]

Он был начат как инициатива государственного / частного секторов после того, как Vodafone успешно выиграл средства в конкурсе Financial Deepening Challenge Fund, учрежденном Министерством международного развития правительства Великобритании для поощрения компаний частного сектора к участию в инновационных проектах с целью расширения возможностей предоставления услуг. финансовые услуги в странах с развивающейся экономикой.[7]

Первоначальным препятствием в пилотном проекте было завоевание доверия агентов и их поощрение к снятию наличных и обучению агентов.[8]

Однако, как только Vodafone представил возможность покупать эфирное время с помощью M-PESA, объем транзакций быстро увеличился. Скидка 5% была предложена на любое эфирное время, приобретенное через M-PESA, и это послужило эффективным стимулом.

К 1 марта 2006 года через систему было переведено 50,7 млн ​​Kshs. Успешное выполнение пилотного проекта стало ключевым моментом в решении Vodafone и Safaricom о полномасштабном внедрении продукта. Опыт пилотного проекта помог подтвердить потребность рынка в услуге, и, хотя в основном он был направлен на облегчение выплаты ссуд и выплат для клиентов Faulu, он также протестировал такие функции, как покупка эфирного времени и национальные денежные переводы. Полный коммерческий запуск был начат в марте 2007 года.

После этого моментальный снимок рынка показал, что лишь небольшой процент людей в Кении пользовался традиционными банковскими услугами. Были низкие уровни доходов банков, высокие комиссионные сборы; большинство услуг были недоступны для сельских жителей Кении.

Примечательно, что высокий уровень проникновения мобильной связи был очевиден по всей стране, что сделало внедрение мобильных платежей жизнеспособной альтернативой традиционным банковским каналам. Согласно опросу, проведенному CBS в 2005 году, в Кении тогда было более 5 970 600 человек, занятых в неформальном секторе. Этот неформальный сектор составил 98%.

В 2002 г. исследователи из Гамос и Организация Содружества по электросвязи, финансируется Департамент международного развития Великобритании (DFID) документально подтвердил, что в Уганде, Ботсвана и Гана люди спонтанно использовали эфирное время в качестве прокси для денежных переводов.[9] Кенийцы передавали эфирное время своим родственникам или друзьям, которые тогда использовали его или перепродавали. Исследователи Gamos обратились к MCel[10] в Мозамбике, а в 2004 году MCel представила первый разрешенный обмен кредитного времени на эфирное время - предварительный шаг к M-Pesa.[11] Идея обсуждалась Комиссия по Африке[12] DFID познакомил исследователей с Vodafone, которые обсуждали поддержку микрофинансирования и бэк-офиса с помощью мобильных телефонов. S Batchelor (Gamos) и N Hughes (Vodafone CSR ) обсудил, как можно создать систему денежных переводов в Кении. DFID внес поправки в условия предоставления гранта Vodafone, и пилотные испытания начались в 2005 году. Safaricom запустила новый оплата с мобильного телефона и служба денежных переводов, известная как M-Pesa.[4]

Первоначальная работа по разработке продукта была поручена компании по разработке продуктов и технологий, известной как Сагентия.[13] Обязанности по разработке и поддержке второго уровня были переданы IBM в сентябре 2009 года, куда перешла большая часть первоначальной команды Sagentia.[14]

После трехлетнего проекта перехода на новый стек технологий с 26 февраля 2017 года ответственность IBM на всех рынках была передана Huawei.[15]

Концепция

На изображении показано лицо, использующее мобильный денежный перевод MPESA.

Первоначальная концепция M-Pesa заключалась в создании службы, которая позволила бы микрофинансовым заемщикам удобно получать и погашать ссуды с помощью сети реселлеров эфирного времени Safaricom.[16] Это позволило бы микрофинансовым организациям (МФО) предлагать своим пользователям более конкурентоспособные кредитные ставки, поскольку затраты ниже, чем при работе с наличными деньгами. Пользователи сервиса выиграют, если смогут легче отслеживать свои финансы. Когда услуга была опробована, клиенты приняли ее для множества альтернативных применений, и возникли сложности с Faulu, партнерской МФО. В ходе обсуждения с другими сторонами M-Pesa была переориентирована и запущена с другим ценностным предложением: отправка денежных переводов домой по всей стране и осуществление платежей.[16]

Услуги

Экран службы M-Pesa Safaricom на обычном телефоне Nokia.

M-Pesa управляется Safaricom и Vodacom, операторы мобильной связи (MNO) не классифицируются как депозитные учреждения, такие как банк. Клиенты M-Pesa могут вносить и снимать деньги через сеть агентов, в которую входят реселлеры эфирного времени и торговые точки, действующие как банковские агенты. Сервис позволяет своим пользователям:

  • вносить и снимать деньги
  • переводить деньги другим пользователям
  • оплатить счета
  • покупать эфирное время
  • сэкономить деньги на виртуальном счете (Мшвари)[17][18]
  • переводить деньги между сервисом и, на некоторых рынках, таких как Кения, на банковский счет[19]
  • Занять деньги для завершения транзакции, когда у вас недостаточно денег (Fuliza)[20]

Партнерские отношения с кенийскими банками предлагают расширенные банковские услуги, такие как процентные счета, ссуды и страхование.[21]

В пользовательский интерфейс Технология M-Pesa отличается от Safaricom в Кении и Vodacom в Танзании, хотя базовая платформа одинакова. Хотя Safaricom использует Набор инструментов для SIM-карты (STK) чтобы предоставить меню телефона для доступа к услуге, Vodacom в основном полагается на USSD для предоставления пользователям меню, но также поддерживает STK.[22]

Стоимость, транзакционные сборы, статистика

Комиссия за транзакцию зависит от суммы перевода и того, является ли получатель платежа зарегистрированным пользователем услуги. Фактическая стоимость - это фиксированная сумма для заданного диапазона размеров транзакции; например Safaricom взимает до 66 КШС (0,64 доллара США) за транзакцию незарегистрированному пользователю для транзакций между 101-500 кШ (0,98–4,84 доллара США) и 27 кШ (0,26 доллара США) за перевод зарегистрированному пользователю на ту же сумму. При наивысшем уровне передачи 50 001-70 000 KSH комиссия за перевод зарегистрированному пользователю составляет 110 KSh (1,06 USD). Максимальная сумма, которая может быть переведена незарегистрированному пользователю системы, составляет 35 000 KShs (338,59 USD) с комиссией 275 KShs (2,66 USD). Также взимается комиссия за снятие наличных. При оплате 10 KShs (0,1 USD) за снятие 50-100 KSH, до 330 KSH (3,19 USD) за снятие 50 001-70 000 KSH.[23][24]

В опубликованной в 2015 году статье Аня Бенгельсторф цитирует Центральный банк Кении когда она заявляет, что в 2014 финансовом году перемещен 1 миллиард швейцарских франков, а прибыль составляет 268 миллионов швейцарских франков, что составляет около 27% перемещенных денег.[25] В 2016 году M-Pesa перевезла 15 миллиардов KSh (152783013,91 USD) в день, что эквивалентно 52 миллиардам CHF в Кении, с доходом в 41 миллиард KSH. Согласно данным, приведенным в годовом отчете Safaricoms, в 2017 году было перемещено 6869 миллиардов корейских шиллингов, а выручка составила 55 миллиардов корейских шиллингов. Таким образом, коэффициент прибыли Safaricom составит менее 1% от общей суммы переведенных денег - не более 27%, но все же высокий показатель.[26][27]

Влияние на бедность в Кении

Многие считают, что M-Pesa демонстрирует, что можно получать прибыль, улучшая при этом жизнь бедных.[28] Тавнит Сури, базирующаяся в Массачусетский Институт Технологий, и Уильям Джек, основанный в Джорджтаунский университет выпустили серию статей, восхваляющих преимущества M-Pesa. В частности, их статья 2016 года, опубликованная в журнале «Science», оказала большое влияние на международное сообщество разработчиков. Результат, который часто цитируется в документе, заключался в том, что «доступ к M-PESA повысил уровень потребления на душу населения и вывел из бедности 194 000 домашних хозяйств, или 2% кенийских домашних хозяйств.[29] Глобальные институты развития, занимающиеся потенциалом развития финансовых технологий, часто называют M-Pesa крупным успехом в этом отношении, ссылаясь на требование о сокращении бедности и ссылаясь на подписную статью Сури и Джека 2016 года. В отчете «Финансирование развития» Организация Объединенных Наций пишет: «Оцифровка финансов открывает новые возможности для большей финансовой интеграции и согласования с Повесткой дня в области устойчивого развития на период до 2030 года и достижением целей социального развития. В Кении расширение мобильные деньги подняли 2% домохозяйств страны за черту бедности ".[30]

Рынки

Кения

Регистр платежей M-Pesa в кенийской кофейне

M-Pesa была впервые запущена кенийским оператором мобильной связи Safaricom, где Vodafone технически является миноритарным акционером (40%) в марте 2007 г.[16] M-Pesa быстро захватила значительную долю рынка денежных переводов и к декабрю 2011 года только в Кении выросла до 17 миллионов абонентов.[1]

Рост объема услуг заставил официальные банковские учреждения обратить внимание на новое предприятие. В декабре 2008 года группа банков, как сообщается, лоббировала министра финансов Кении провести аудит M-Pesa, чтобы хотя бы замедлить рост этой услуги. Эта уловка не удалась, так как проверка показала, что служба была надежной.[31] В то время Закон о банковской деятельности не предусматривал основы для регулирования продуктов, предлагаемых небанковскими организациями, среди которых M-Pesa был одним из таких очень успешных продуктов. По состоянию на ноябрь 2014 года транзакции M-Pesa за 11 месяцев 2014 года оценивались в 2,1 трлн. Кенийских шиллингов, что на 28% больше, чем в 2013 году, и почти вдвое меньше ВВП страны.[нужна цитата ]

19 ноября 2014 года Safaricom запустила сопутствующее приложение для Android Safaricom M-Ledger.[32] для пользователей M-Pesa. Приложение, которое в настоящее время доступно только для Android, дает пользователям M-Pesa исторический обзор всех своих транзакций. Многие другие бизнес-модели компаний полагаются на систему M-Pesa в Кении, например: М-копа и Sportpesa.[33]

23 февраля 2018 года стало известно, что магазин Google Play начал принимать платежи за приложения через кенийскую службу M-Pesa.[34] 8 января 2019 года Safaricom запустил Fuliza, овердрафтную линию M-Pesa.[35]

Танзания

M-Pesa была запущена в Танзании компанией Vodacom в 2008 году, но ее первоначальная способность привлекать клиентов не оправдала ожиданий. В 2010 г. Международная финансовая корпорация выпустила отчет, в котором более подробно исследованы многие из этих вопросов и проанализированы стратегические изменения, которые компания Vodacom внедрила для улучшения своего положения на рынке.[36] По состоянию на май 2013 года у M-Pesa в Танзании пять миллионов подписчиков.[37]

Афганистан

В 2008 году Vodafone стал партнером Рошан, Основного оператора мобильной связи Афганистана, для предоставления услуг M-Pesa, местного бренда.[38][39] Когда услуга была запущена, она изначально использовалась для выплаты заработной платы полицейским, которая должна была быть конкурентоспособной с заработком талибов. Вскоре после запуска продукта Афганская национальная полиция обнаружил, что при предыдущей модели наличных денег 10% их сотрудников были полицейскими-призраками, которых не существовало; их зарплаты были присвоены другими. При внесении исправлений в новую систему многие полицейские считали, что им повысили зарплату или что произошла ошибка, поскольку их зарплаты значительно выросли. Национальная полиция обнаружила, что когда выплаты производились по предыдущей модели, было так много коррупции, что полицейские не знали свою истинную зарплату. Услуга оказалась настолько успешной, что была расширена за счет включения ограниченных торговых платежей, одноранговых переводов, выдачи займов и платежей.[40]

Южная Африка

В сентябре 2010 года Vodacom и Nedbank объявили о запуске услуги в Южная Африка, где насчитывалось более 13 миллионов «экономически активных» людей без банковского счета.[41] M-Pesa медленно завоевывала позиции на рынке Южной Африки по сравнению с прогнозами Vodacom, что в следующие три года она зарегистрирует 10 миллионов пользователей. К маю 2011 года было зарегистрировано около 100 000 клиентов.[42] Разрыв между ожиданиями в отношении производительности M-Pesa и ее фактическими показателями может частично объясняться различиями между рынками Кении и Южной Африки, включая банковские правила на момент запуска M-Pesa в каждой стране.[43] Согласно MoneyWeb,[44] южноафриканский инвестиционный веб-сайт: «Жесткая нормативно-правовая среда в отношении регистрации клиентов и приобретения торговых точек также усугубила проблемы компании, поскольку местные правила более строгие по сравнению с нашими африканскими коллегами. Недостаток образования и понимания продукта также препятствовал усилиям. при первоначальном развертывании продукта ". В июне 2011 года Vodacom и Nedbank запустили кампанию по перепозиционированию M-Pesa, ориентированную на потенциальных клиентов с более высоким уровнем жизни (LSM).[45] чем были сначала нацелены.[46]

Несмотря на усилия, по состоянию на март 2015 года M-Pesa все еще не могла расширить свою клиентскую базу. Южная Африка отстает от Танзании и Кении, имея всего около 1 миллиона подписчиков. Это неудивительно, поскольку Южная Африка хорошо известна тем, что опережает финансовые институты в мире с точки зрения зрелости и технологических инноваций. Согласно Genesis Analytics, 70% южноафриканцев являются «банковскими», что означает, что у них есть по крайней мере один банковский счет в существующем финансовом учреждении, у которого есть свои собственные банковские продукты, которые напрямую конкурируют с предложением M-Pesa.[47]

Индия

M-Pesa был запущен в Индия[48][49] в тесном сотрудничестве с ICICI bank в ноябре 2011 года.[50] Развитие банка началось еще в 2008 году. Vodafone India установила партнерские отношения с ICICI и ICICI bank,[51] ICICI запустила M-Pesa 18 апреля 2013 года.[52] Vodafone планировал развернуть эту услугу по всей Индии.[53]Пользователю необходимо было зарегистрироваться для этой услуги, регистрация была бесплатной, и за каждую транзакцию M-Pesa взимались комиссии за услуги денежных переводов, а пополнение баланса DTH и предоплаты можно было осуществлять через M-Pesa бесплатно.[54][55]

M-Pesa была закрыта с 15 июля 2019 года из-за нормативных ограничений и стресса в секторе,[56] с Vodafone, отказавшимся от лицензии PPI 1 октября 2019 года.[57]

Восточная Европа

В марте 2014 года M-Pesa расширила свою деятельность на Румынию, отметив при этом, что она может продолжить свою экспансию в других странах Восточной Европы, поскольку у некоторых людей есть мобильные телефоны, но нет традиционных банковских счетов. Однако по состоянию на май 2014 года маловероятно, что в ближайшее время услуга будет распространяться на Западную Европу.[58] В декабре 2017 года Vodafone закрыл свой продукт M-Pesa в Румынии.[59]

В мае 2015 года M-PESA также был запущен в Албания. Он был закрыт 14 июля 2017 года.[60]

Другие рынки

M-Pesa расширилась до Мозамбик, Лесото, и Египет в мае, июне и июле 2013 г. соответственно. Полный список стран, в которых в настоящее время работает M-Pesa, можно найти на веб-сайте M-Pesa.[61]

Регламент и правила KYC

M-Pesa стремилась привлечь кенийские регулирующие органы и держать их в курсе процесса разработки. M-Pesa также обратилась к международным регулирующим органам, таким как британский Управление финансового поведения (FCA) и индустрия платежных карт чтобы понять, как лучше всего защитить информацию о клиентах, и придерживаться международно признанных передовых практик.[62]

Знай своего клиента Требования (KYC) налагают на потенциальных клиентов и банки обязательства по сбору документов, удостоверяющих личность клиентов, с последующей проверкой этих документов банками.[63] Правительство Кении выдает национальные удостоверения личности, которые M-Pesa использовала в своих бизнес-процессах для удовлетворения своих требований KYC.[64]

M-Pesa получила «специальную» лицензию от регулирующих органов, несмотря на опасения регулирующих органов по поводу того, что банковские услуги вне филиалов усугубят нынешнее состояние финансовой нестабильности.

Сторонняя интеграция

Safaricom выпустила новую платформу M-Pesa, получившую название M-Pesa G2, чтобы предложить партнерам по разработке универсальные возможности интеграции.

Выплаты между клиентом и бизнесом - это лишь некоторые из функций, доступных через API.

Критика

Практически монополистические поставщики услуг M-Pesa иногда критикуются за высокую стоимость, которую эта услуга накладывает на своих зачастую бедных пользователей. В 2013 году Фонд Билла и Мелинды Гейтс предупредил, что отсутствие конкуренции может привести к росту цен для клиентов на услуги мобильных денег, и использовал M-Pesa в Кении в качестве отрицательного примера. По данным Фонда, в то время перевод в размере 1,50 доллара стоил 0,3 доллара, в то время как тот же провайдер взимал только десятую часть этой суммы в соседней Танзании, где он подвергался большей конкуренции.[65] Исследование, спонсируемое USAID, показало, что бедные необразованные клиенты, у которых часто было плохое зрение, становились мишенью несправедливых действий в M-Pesa. Им навязывали дорогие подписки на рингтоны и аналогичные ненужные услуги с непрозрачными ценами, и поэтому они не понимали, почему их депозиты M-Pesa так быстро истощались. Если они и делали это, они часто не могли отказаться от подписки на эти Услуги без посторонней помощи. Авторы пришли к выводу, что M-Pesa приносит пользу не маргинализованным людям в Кении, а в основном Safaricom.[66] К аналогичному выводу пришел экономист по вопросам развития Алан Гибсон в исследовании, проведенном по заказу Financial Sector Deepening Trust Kenya (FSD Kenya) по случаю 10-летия FSD Kenya в 2016 году.[67] Он написал, что кредитование бизнеса не улучшилось благодаря M-Pesa, а кредитование сельскохозяйственного сектора даже сократилось. В своем во всем остальном очень дружелюбном опросе он пришел к выводу, что финансовый сектор сильно выиграл от расширения M-Pesa, в то время как условия жизни людей заметно не улучшились.

Милфорд Бейтман и др. даже сделать вывод, что расширение M-Pesa привело к сдерживанию экономического развития в Кении. Они выявляют серьезные недостатки в часто цитируемом документе Сури и Джека, который обнаружил положительное влияние на бедность, поскольку M-Pesa позволила клиентам-женщинам перейти из натурального сельского хозяйства в микропредприятия или мелкую торговую деятельность. Предполагаемые недостатки включают неспособность включить в анализ бизнес-неудачи и вытеснение конкурентов. Bateman et al. называют M-Pesa добывающей деятельностью, при которой большая прибыль создается за счет налогообложения мелких платежей, которые были бы бесплатными, если бы вместо этого использовались наличные. Поскольку большая часть этой прибыли отправляется за границу иностранным акционерам Safaricom, местная покупательная способность и спрос снижаются, а вместе с тем и потенциал развития местных предприятий.[68]

В Кении нет закона о защите данных, который позволяет Safaricom довольно свободно использовать конфиденциальные данные своих подписчиков. Скандал с данными всплыл в 2019 году, когда Safaricom подали в суд за предполагаемое нарушение конфиденциальности данных примерно 11,5 миллионов подписчиков, которые использовали свои номера Safaricom для ставок на спорт. Данные якобы предлагались на черном рынке.[69]

Смотрите также

использованная литература

  1. ^ а б «CCK публикует статистику сектора ИКТ за 2 квартал 2011/2012». Комиссия по связи Кении. 17 апреля 2012 г. Архивировано с оригинал 17 августа 2012 г.
  2. ^ Сэйлор, Майкл (2012). Мобильная волна: как мобильная разведка все изменит. Книги Персея / Авангард Пресс. п. 202; 304. ISBN  978-1593157203.
  3. ^ «Тариф M-PESA». 29 мая 2015. Архивировано с оригинал 25 ноября 2014 г.
  4. ^ а б Джек, Уильям; Сури, Тавнит (август 2010 г.). «Экономика M-PESA» (PDF). Массачусетский технологический институт. Цитировать журнал требует | журнал = (Помогите)
  5. ^ Мутига, Мурити (20 января 2014 г.). «Банковская революция в Кении зажгла огонь». Нью-Йорк Таймс.
  6. ^ https://www.safaricom.co.ke/personal/m-pesa
  7. ^ https://www.safaricom.co.ke/annualreport_2019/
  8. ^ https://www.safaricom.co.ke/images/Downloads/Safaricom_Annual_Report_2019.pdf
  9. ^ Кевин МакКеми; Найджел Скотт; Дэвид Сутер; Томас Афулло; Ричард Кибомбо; О. Саки-Доусон (2003). «Инновационные модели спроса на телекоммуникационные услуги». ОКОНЧАТЕЛЬНЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ ОТЧЕТ Номер контракта R8069. Департамент международного развития (DFID). CiteSeerX  10.1.1.501.7811.
  10. ^ "Перенаправление". www.mcel.co.mz. Архивировано из оригинал 24 февраля 2015 г.. Получено 23 августа 2017.
  11. ^ Бэтчелор, С. (2012). «Изменение финансового ландшафта Африки: необычная история научно обоснованных инноваций, преднамеренного влияния на политику и вовлечения частного сектора». Бюллетень IDS. onlinelibrary.wiley.com. 43 (5): 84–90. Дои:10.1111 / j.1759-5436.2012.00367.x.
  12. ^ Скотт Н., Бэтчелор С., Ридли Дж. И Йоргенсен Б. 2004 Влияние мобильных телефонов в Африке, справочный документ, подготовленный для Комиссии по Африке, Лондон.
  13. ^ «Сагентия». Получено 15 августа 2020.
  14. ^ innovafrica.org. "M-pesa: Служба денежных переводов на базе мобильного телефона | Innovafrica". innovafrica.org. Получено 15 августа 2020.
  15. ^ «Huawei и Vodafone достигли значительного рубежа M-PESA в Кении». carrier.huawei.com. Получено 15 августа 2020.
  16. ^ а б c Хьюз, Н., и Лони, С. (2010). M-PESA: Мобильные деньги для «не охваченных банковскими услугами»: превращение мобильных телефонов в круглосуточных кассовых аппаратов в Кении. Инновации: технологии, управление, глобализация, 2 (1–2), 63–81.
  17. ^ «Отправляйте деньги по телефону с Vodafone M-PESA». Vodacom. Архивировано из оригинал 21 марта 2009 г.. Получено 19 февраля 2009.
  18. ^ "М-Пайса - Хавала на вашем мобильном телефоне!". Roshan.af. Получено 19 февраля 2009.
  19. ^ "М-КЕШО". Safari.com.
  20. ^ «Как проверить свой лимит Fuliza на Safaricom». Citizentv.co.ke. Получено 20 февраля 2020.
  21. ^ Группа Всемирного банка; Европейская комиссия (март 2011 г.). «7.4Кения - Использование денежных переводов путем реформирования системы мобильных денежных переводов». Денежные переводы в Африку. Группа Всемирного банка. п. 55.
  22. ^ Воан, П. (2008 г., 15 июля). Предоставление доступа к финансовым услугам для лиц, не имеющих банковских счетов: пример M-PESA в Кении. Презентация на конференции Mobile Banking & Financial Services Africa в Йоханнесбурге, Южная Африка.
  23. ^ Вышли новые тарифы MPESA, 2013-02.
  24. ^ Статистика M-PESA В архиве 27 марта 2015 г. Wayback Machine, 2013–11.
  25. ^ Глобальный успех из Кении В архиве 7 сентября 2015 г. Wayback Machine, Аня Бенгельсторфф, 5 августа 2015 г.
  26. ^ Статья Daily Nation, 2016-05-08.
  27. ^ https://www.safaricom.co.ke/images/Downloads/Resources_Downloads/Safaricom_2017_Annual_Report.pdf Годовой отчет Safaricom за 2017 год
  28. ^ Фонд Билла и Мелинды Гейтс (2013). Выгодная борьба с бедностью. Преобразование экономики платежей для создания устойчивых инклюзивных финансовых систем.
  29. ^ Тавнит Сури и Уильям Джек (2016). «Долгосрочная бедность и гендерные последствия мобильных денег». Наука. 354 (6317): 1288–1292. Дои:10.1126 / science.aah5309.
  30. ^ Организация Объединенных Наций. 2018. Финансирование развития: достижения и перспективы 2018 - Отчет Межучрежденческой целевой группы по финансированию развития. Нью-Йорк: Организация Объединенных Наций.
  31. ^ «Мобильные денежные переводы представляют угрозу для банков». Филантропия Action.com. 26 февраля 2009 г.
  32. ^ "Safaricom M-Ledger - приложения для Android в Google Play". play.google.com. Получено 23 августа 2017.
  33. ^ Аглионби, Джон (17 марта 2016 г.). «Момент лампочки для М-Копа». Financial Times. Получено 13 августа 2018.
  34. ^ "Google начинает принимать платежи за приложения через кенийскую службу M-Pesa". Рейтер. 23 февраля 2018 г.. Получено 26 февраля 2018.
  35. ^ «Safaricom представляет Fuliza - овердрафт для пользователей M-Pesa». Алхимия Кения. 9 января 2019. Архивировано с оригинал 2 июля 2019 г.. Получено 9 января 2019.
  36. ^ "Дело о распределении каналов M-Money - Танзания Vodacom Танзания M-PESA" (PDF). Международная финансовая корпорация. 14 июня 2010 г.. Получено 13 августа 2018.
  37. ^ «Vodacom Tanzania сообщает о пяти миллионах субподрядчиков M-PESA; сумма транзакций превышает 823 миллиона долларов США». telegeography.com.
  38. ^ суперпользователь. «Vodafone и Roshan запускают первую услугу мобильных денежных переводов в Афганистане - Vodafone». Архивировано из оригинал 11 декабря 2008 г.. Получено 13 августа 2018.
  39. ^ "Ошибка". www.vodafone.com. Архивировано из оригинал 13 ноября 2010 г.. Получено 23 августа 2017.
  40. ^ Райс, Дэн. «Один мобильный телефон за раз: противодействие коррупции в Афганистане». Гай Филипелли. Журнал Small Wars. Архивировано из оригинал 7 января 2011 г.. Получено 21 сентября 2010.
  41. ^ Штатный писатель (31 августа 2010 г.). «M-PESA запущен в Южной Африке». Как мы добились этого в Африке. Получено 16 октября 2010.
  42. ^ «M-Pesa разочаровывает Vodacom SA». TechCentral. НовостиЦентральные СМИ. 16 мая 2011 г.
  43. ^ ГИТХАУ, МВАНГИ. «Кения: может ли кто-нибудь запустить M-Pesa в Южной Африке». AllAfrica.
  44. ^ «О MoneyWeb». MoneyWeb. 4 мая 2017.
  45. ^ «Измерение уровня жизни». Южноафриканский фонд рекламных исследований. Архивировано из оригинал 7 февраля 2012 г.
  46. ^ «Vodacom и Nedbank представляют новый план игры на M-pesa». MoneyWeb. 4 мая 2017.
  47. ^ «Почему крупнейшей мобильной сети Южной Африки Vodacom не удалось вырастить M-Pesa».
  48. ^ «Что вы не знаете о Мпеса ... - Разум Мбугуа Нджихиа». Ум Мбугуа Нджихиа. 15 июля 2009 г.. Получено 23 августа 2017.
  49. ^ DFID - Департамент международного развития (9 мая 2008 г.), Мобильный банкинг в Африке, получено 23 августа 2017
  50. ^ Запуск ICICI. «Запуск ICICI». Проверено 28 июня 2012 г.
  51. ^ ICICI Bank. «Айсичи Банк». Проверено 28 июня 2012 г.
  52. ^ Рассел, Джон (17 апреля 2013 г.). «Vodafone запускает услугу мобильного банкинга M-Pesa в Индии, ориентированную на 700 млн человек, не охваченных банковскими услугами». Следующая Сеть. Получено 20 апреля 2013.
  53. ^ ГАНЕШ, ВЕНКАТЕШ (30 марта 2014 г.). «Vodafone развернет услуги M-Pesa в AP, Керала». Индусское направление бизнеса. Получено 23 августа 2017.
  54. ^ "vodafone запускает в Дели услугу денежных переводов mpesa". thehindubusinessline.com.
  55. ^ "Игнорируйте и airtel-money, и m-pesa". moneysaverindia.com.
  56. ^ Куруп, Раджеш. "M-Pesa компании Voda закрывает магазин в Индии". @деловая линия. Получено 8 октября 2019.
  57. ^ "Vodafone Mpesa India". www.mpesa.in. Получено 8 октября 2019.
  58. ^ «Vodafone приносит в Европу мобильные деньги M-Pesa из Африки». reuters.com. 31 марта 2014 г.. Получено 30 мая 2014.
  59. ^ https://www.zf.ro/business-hi-tech/grupul-vodafone-pune-capat-experimentului-m-pesa-din-romania-serviciul-de-plati-de-pe-telefonul-mobil-se- inchide-la-1-decembrie-16766209
  60. ^ «Vodafone закрывает M-Pesa в Албании - Capital Business». Столичный бизнес. 5 июля 2017 г.. Получено 13 августа 2018.
  61. ^ http://www.vodafone.com/content/index/about/about-us/money_transfer.html
  62. ^ Макин. «Нормативные вопросы мобильного банкинга» (PDF). ОЭСР. Получено 15 ноября 2011.
  63. ^ Мас И. (2011).Почему в развивающихся странах так мало банков? Критический обзор: Журнал политики и общества, 23 (1-2), 135-145.
  64. ^ Макин. «Нормативные вопросы мобильного банкинга». ОЭСР, консультируйтесь с Hyperion. Получено 15 ноября 2011.[постоянная мертвая ссылка ]
  65. ^ Фонд Билла и Мелинды Гейтс (2013). «Выгодная борьба с бедностью. Преобразование экономики платежей для построения устойчивых, инклюзивных финансовых систем» (PDF). Цитировать журнал требует | журнал = (Помогите)
  66. ^ Сьюзан Вич; Соловей Симию; Марта Отиено (май 2016 г.). «Мобильные телефоны как усилители социального неравенства среди сельских кенийских женщин». Транзакции ACM о взаимодействии компьютера и человека. 23 (3): 14. Дои:10.1145/2911982.
  67. ^ Алан Гибсон: FSD Кения: Десять лет рыночного системного подхода на финансовом рынке Кении. FSD Кения, август 2016 г.
  68. ^ Милфорд Бейтман, Марен Дювендак и Николас Лубер: "Являются ли финансовые технологии новой панацеей для борьбы с бедностью и местного развития? Оспаривание выводов Сури и Джека M-Pesa, опубликованных в Science. "Обзор африканской политической экономии. Июнь 2019 г. Краткая версия, доступная в свободном доступе: Bateman, Duvendack, Loubere:"Еще один ложный мессия: подъем и подъем финансовых технологий в Африке а. »Обзор африканского блога политической экономии.
  69. ^ Итиму, Кирути (25 июня 2019 г.). «Safaricom подал в суд за предполагаемое нарушение данных своих 11,5 миллионов клиентов, играющих в азартные игры». Techweez. Получено 2 июля 2019.

внешняя ссылка