Медицинское андеррайтинг - Medical underwriting

Медицинское андеррайтинг это медицинская страховка термин, относящийся к использованию медицинской информации или информации о здоровье при оценке заявителя на страховое покрытие, обычно для жизнь или же медицинская страховка. В рамках андеррайтинг В процессе, информация о здоровье человека может использоваться при принятии двух решений: предлагать или отклонять страховое покрытие и какую ставку страхового взноса установить для полиса. Два наиболее распространенных метода медицинского андеррайтинга известны как андеррайтинг моратория, относительно простой процесс, и полный медицинский андеррайтинг, более глубокий анализ информации о состоянии здоровья клиента.[1] Использование медицинского андеррайтинга может быть ограничено законом на некоторых страховых рынках. Если разрешено, используемые критерии должны быть объективными, четко связанными с вероятной стоимостью предоставления страхового покрытия, практичными в администрировании, соответствующими применимому законодательству и разработанными для защиты долгосрочной жизнеспособности системы страхования.[2]

Это процесс, в котором страховщик рассматривает состояние здоровья человека, подающего заявление на страхование, с учетом определенных факторов, таких как состояние здоровья, возраст, характер работы и географическая зона. Рассмотрев все факторы, андеррайтер предлагает, следует ли предоставить полис лицу и по какой цене или с премией.[3]

Медицинская страховка

Андеррайтинг - это процесс, который использует медицинская страховая компания для взвешивания потенциальных рисков для здоровья в своем пуле застрахованных людей с потенциальными затратами на обеспечение страхового покрытия.

Чтобы найти медицинское страхование, страховщик спрашивает людей, которые обращаются за страховкой (обычно это люди, подающие заявку на индивидуальное или семейное страхование), о ранее существовавших медицинских состояниях. В большинстве штатов США страховым компаниям разрешено задавать вопросы об истории болезни человека, чтобы решить, кому предлагать страховое покрытие, кому отказать и должны ли применяться дополнительные сборы к индивидуально приобретенному страховому покрытию.

Хотя большинство обсуждений медицинского андеррайтинга в медицинском страховании касается страхования медицинских расходов, аналогичные соображения применимы и к другим формам индивидуального медицинского страхования, таким как доход по инвалидности и страхование на случай длительного ухода.[4]

Цель

С точки зрения страховщиков, медицинское страхование необходимо для предотвращения приобретения людьми медицинской страховки только в случае болезни, беременности или необходимости медицинской помощи. Неблагоприятный отбор - это система, которая привлекает пользователей с большим количеством пользователей и отговаривает пользователей с низким уровнем участия. Сторонники андеррайтинга полагают, что, если бы люди получили возможность приобретать страховое покрытие без учета ранее существовавших медицинских условий (без андеррайтинга), люди будут ждать, чтобы приобрести медицинскую страховку, пока они не заболеют или не потребуют медицинской помощи. В ожидании получения медицинской страховки до тех пор, пока не потребуется страховая защита, затем создается пул страховщиков с «интенсивным использованием», который затем увеличивает премии, которые страховые компании должны взимать для оплаты возникших претензий. В свою очередь, высокие страховые взносы еще больше отталкивают здоровых людей от получения страхового покрытия, особенно когда они понимают, что смогут получить страховое покрытие, когда им понадобится медицинская помощь.

Последствия

Сторонники медицинского андеррайтинга, таким образом, утверждают, что он гарантирует, что индивидуальные страховые взносы будут на минимально низком уровне.[5] Критики медицинского страхования считают, что оно несправедливо препятствует получению медицинской страховки людям с относительно незначительными и поддающимися лечению уже существующими заболеваниями.[6] Заболевания, которые могут сделать человека незастрахованным, включают серьезные состояния, такие как артрит, рак, и сердечное заболевание но и такие распространенные недуги, как угревая сыпь на 20 фунтов больше или меньше идеального веса, а также старые спортивные травмы.[7] По оценкам, 5 миллионов из тех, кто не имеет медицинской страховки, считаются «незастрахованными» из-за ранее существовавших условий.[8]

Одно крупное отраслевое обследование, проведенное в 2004 году, показало, что примерно 13% тех, кто подал заявку на индивидуальное медицинское страхование, получили отказ в покрытии после прохождения медицинского страхования. Показатели склонения значительно увеличились с возрастом, увеличившись с 5% для лиц 18 лет и младше до чуть менее трети для лиц до 64 лет.[9] То же исследование показало, что среди тех, кто получил предложения о страховом покрытии, 76% получили предложения по стандартным ставкам, 22% - по более высоким ставкам. Частота увеличения страховых взносов также увеличивалась с возрастом, так что для заявителей старше 40 лет примерно половина пострадала от медицинского страхования в виде отказа или увеличения страховых взносов. В исследовании не выяснялось, сколько соискателей, предлагающих страховое покрытие с более высокими страховыми взносами, решили отказаться от полиса. Исследование, проведенное Фонд Содружества В 2001 году выяснилось, что среди тех 19–64, кто обращался за индивидуальной медицинской страховкой в ​​течение предыдущих трех лет, большинство сочли ее дорогой, и менее трети в конечном итоге приобрели страховку. Однако в исследовании не проводилось различий между потребителями, которым медицинское страхование указывало повышенные ставки, и теми, кто имел право на получение стандартных или предпочтительных страховых взносов.[10]

Измерение процента заявителей, которым было отказано в покрытии, не учитывает каких-либо последствий, имевших место до подачи заявки. Если люди с серьезными заболеваниями никогда не подадут заявление, потому что они ожидают, что им будет отказано в страховом покрытии, они не будут отображаться в рейтинге отклонения.[11] И наоборот, если они обращаются к нескольким страховщикам в надежде найти ту, которая выдаст им полис, они будут чрезмерно представлены в ставке отклонения.[12] Исследование, проведенное Фондом Содружества 2001 года, показало, что большинство взрослых сообщили, что найти доступный полис медицинского страхования было, по крайней мере, несколько сложно. Среди взрослых старше 30 лет процент трудностей с сообщением существенно не различался в зависимости от возраста. Те, у кого проблемы со здоровьем, несколько чаще сообщали о трудностях с получением доступной медицинской страховки (77% против 64% тех, кто имеет хорошее здоровье).[13]

Некоторые американские штаты объявили медицинское страхование незаконным в качестве предварительного условия для медицинского страхования, что означает, что любой, кто попросит медицинскую страховку и заплатит за нее, получит ее. Государства, которые объявили медицинское андеррайтинг вне закона, включают: Нью-Йорк, Нью-Джерси, Мэн, Массачусетс, и Вермонт, которые также имеют самые высокие взносы по индивидуальному страхованию здоровья.[14][15]

Продления

До прохождения Закон о доступном медицинском обслуживании в 2010 году страхование здоровья в основном регулировалось штатами. В некоторых штатах индивидуальные полисы медицинского страхования были определены как «гарантированно возобновляемые»: после того, как полис был выдан, страхователь мог сохранять его навсегда независимо от состояния здоровья до тех пор, пока выплачивались требуемые страховые взносы. Были случаи, когда страховщики увеличивали страховые взносы при ежегодном продлении на основании истории требований отдельных лиц или изменений в состоянии их здоровья.[16] Это стало возможным, когда страховое покрытие продавалось физическим лицам через дискреционные групповые трасты, в обход правил некоторых штатов, регулирующих рынок индивидуального медицинского страхования.[17][18] Страховщик, который впервые был идентифицирован Журнал "Уолл Стрит как с тех пор публично заявили держатели страховых полисов, они прекратят эту практику.[19][20]

Однако в большинстве случаев возможность страховщика «повторно подписать» существующий гарантированный возобновляемый полис ограничена положениями контракта и Законом о доступном медицинском обслуживании (ранее - законодательством штата). Даже в этом случае страховые взносы значительно колебались для существующих полисов, если среднее состояние здоровья держателей полисов с конкретным продуктом ухудшалось, как это часто происходило, когда повышение страховых премий вытесняло более здоровых людей (которые могли покупать другие полисы на более выгодных условиях) из продукта, оставляя те, кто был относительно менее здоров.[5] Одним из факторов, способствовавших этому, является увеличение затрат, поскольку у лиц, первоначально прошедших андеррайтинг, возникают проблемы со здоровьем. В целом, расходы по претензиям значительно выросли за первые пять лет действия индивидуального полиса медицинского страхования.[21]

Было предложено несколько решений проблемы «закрытого блока», в том числе требование к страховщикам «предварительно профинансировать» рост затрат в течение срока службы продукта, предоставление перекрестных субсидий между блоками продуктов путем объединения продуктов по срокам, предоставление перекрестного субсидирования за счет установление ограничений на допустимые вариации премий между продуктами или создание спонсируемых государством пулов рисков для лиц, попавших в замкнутый блок. В Американская академия актуариев провели исследование предлагаемых решений для Национальная ассоциация комиссаров по страхованию и смоделировали вероятное воздействие каждого из них. Все решения повысят первоначальную стоимость новой политики и снизят рост затрат с течением времени.[22]

Аннулирования

Страховщики имеют право отменить индивидуально приобретенную страховку, если страховщик обнаружит, что заявитель предоставил неполную или неточную информацию в заявлении, что повлияет на процесс медицинского андеррайтинга. Практика, называемая аннулирование, защищает страховщиков от умышленного мошенничества[23] и затрагивает только около 1% индивидуальных держателей полисов, но, похоже, продолжает расти.[24] Практика расторжения договора несколькими крупными страховщиками привлекла внимание средств массовой информации, коллективных исков и внимания регулирующих органов в нескольких штатах. В 2007 году Калифорния приняла закон, ужесточающий правила, регулирующие аннулирование.[25] В декабре 2007 года апелляционный суд Калифорнии постановил, что медицинская страховая компания не может аннулировать страховое покрытие, не доказав, что либо страхователь умышленно представил ложные сведения о состоянии здоровья, либо что страховщик изучил заявление перед выдачей страхового покрытия.[26]

Андеррайтинг по страхованию жизни

Дальнейшая информация: страхование жизни

Различие между андеррайтингом индивидуально приобретаемого страхования жизни и андеррайтингом медицинского страхования обычно признается в регулировании страхования в конкретных штатах США. Общая правовая позиция заключается в том, что государства рассматривают страхование жизни как меньшую необходимость, чем медицинское страхование.

Андеррайтинг моратория

Андеррайтинг по мораторию - это альтернативный метод медицинского страхования, который в первую очередь позволяет заявителям получить покрытие без раскрытия всей истории болезни. Вместо этого у людей, как правило, исключаются любые ранее существовавшие заболевания, если они развились в течение последних пяти лет. Если связанные симптомы возникают в течение определенного периода времени, это повлияет на окончательную политику.[27]

Следовательно, андеррайтинг моратория лучше всего подходит для здоровых людей, которые не предвидят развития каких-либо медицинских проблем.

Полный медицинский андеррайтинг (FMU)

Полный медицинский андеррайтинг потребует от вас раскрытия всей своей истории болезни страховщику. Затем это позволяет страховщику предоставить вам список конкретных исключений, основанных на раскрытых вами ранее существовавших заболеваниях. [28]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ «Медицинский андеррайтинг - андеррайтинг медицинского страхования». Здоровье 401к. 23 декабря 2011 г.. Получено 19 января 2012.
  2. ^ «Классификация рисков (для всех областей практики)», Стандарт актуарной практики № 12, Совет по актуарным стандартам, декабрь 2005 г.
  3. ^ Сюй, Цзяхуа (02.01.2020). «Свидание со смертью: эмпирическое сравнение медицинских страховщиков на рынке пожизненных поселений в США». Североамериканский актуарный журнал. 24 (1): 36–56. Дои:10.1080/10920277.2019.1585881. ISSN  1092-0277.
  4. ^ «Классификация рисков в добровольном страховании индивидуального дохода по инвалидности и страховании на случай длительного ухода», Американская академия актуариев, Зима 2001 г.
  5. ^ а б «Классификация рисков при индивидуальном добровольном страховании медицинских расходов», Американская академия актуариев, Февраль 1999 г.
  6. ^ "Незастрахованные""". CBS Новости. 2007-05-23. Получено 2007-06-27.
  7. ^ Мишель, Эндрюс (2007-08-07). "Неприкасаемые". Здоровье. Новости США и Мировой отчет. Архивировано из оригинал на 2007-10-12. Получено 2007-10-27.
  8. ^ Маркус, Ализа (07.05.2008). «Страховщики от боли в счетах за $ 300 000 от Малышки Кендры вдохновляют кандидатов». Новости Bloomberg. Получено 2008-05-10.
  9. ^ Тереза ​​Чован, Ханна Ю и Том Уайлдсмит,«Индивидуальное медицинское страхование: всестороннее исследование доступности, доступности и льгот» В архиве 2007-11-27 на Wayback Machine, Планы медицинского страхования Америки, Август 2005 г. Предыдущее отраслевое исследование, проведенное в 2002 г., дало аналогичные результаты: Thomas D. Musco и Thomas F. Wildsmith, «Индивидуальное медицинское страхование: доступность и доступность», Американская ассоциация медицинского страхования, октябрь 2002 г.
  10. ^ Лиза Дюшон; Кэти Шон (2001-12-01). «Опыт взрослых трудоспособного возраста на рынке индивидуального страхования». Краткое описание проблемы. Фонд Содружества. Получено 2007-10-27.
  11. ^ Марк В. Поли и Лен М. Николс, «Рынок негруппового медицинского страхования: мало фактов, много мнений и политических споров», Health Affairs - Web Exclusive, 23 октября 2002 г., примечание 27
  12. ^ Томас Д. Маско и Томас Ф. Уайлдсмит, «Индивидуальное медицинское страхование: доступность и доступность», Американская ассоциация медицинского страхования, октябрь 2002 г.
  13. ^ Лиза Дюшон; Кэти Шон (2001-12-01). «Опыт взрослых трудоспособного возраста на рынке индивидуального страхования». Краткое описание проблемы. Фонд Содружества. Получено 2007-10-27., Рисунок 1
  14. ^ Тереза ​​Чован, Ханна Ю и Том Уайлдсмит, «Индивидуальное медицинское страхование: всестороннее исследование доступности, доступности и льгот» В архиве 2007-11-27 на Wayback Machine см. Таблицы 2 и 3. Планы медицинского страхования Америки, Август 2005 г.
  15. ^ Ли Вахенхайм и Ханс Лейда, «Влияние реформ выдачи гарантий и рейтингов сообщества на рынки индивидуального страхования», Отчет подготовлен Milliman, Inc. от имени Планы медицинского страхования Америки, Август 2007 г.
  16. ^ Терхуне, Чад «Премиальные практики страховщика здоровья способствуют росту прибылей и укрепляют клиентов», The Wall Street Journal, 9 апреля 2002 г.
  17. ^ «Иллюзия группового медицинского страхования: дискреционные ассоциации», FamiliesUSA, март 2004 г.
  18. ^ Терхуне, Чад «Страховщики избегают государственного регулирования, продавая через группы в другом месте», The Wall Street Journal, 9 апреля 2002 г.
  19. ^ Торговая площадка здравоохранения | Американская группа медицинской безопасности заявляет, что прекратит практику «переписывания» - Kaisernetwork.org
  20. ^ Повторный андеррайтинг WSJ
  21. ^ Ли Вахенхайм, «Изменение продолжительности индивидуальных требований о медицинском страховании», В архиве 2007-11-29 на Wayback Machine Общество актуариев, 3 октября 2006 г. Похожая ситуация наблюдалась на рынке медицинского страхования для малых групп. Стивен Бринк, Джеймс Модафф и Стивен Шерман, "Различия в сроках действия медицинских требований малых групп, Сделки [Общества актуариев], 1991-92 Отчеты.
  22. ^ «Индивидуальное медицинское страхование: закрытые блочные решения», Американская академия актуариев, Май 2004 г.
  23. ^ Браун, Александр; Сюй, Цзяхуа (31 марта 2020 г.). «Оценка справедливой стоимости на рынке пожизненных расчетов». Журнал фиксированного дохода. 29 (4): 100–123. Дои:10.3905 / jfi.2020.1.084. ISSN  1059-8596.
  24. ^ Updegrave, Уолтер и Эшфорд, Кейт «Нейтронная бомба медицинского страхования» Журнал Money, 13 февраля 2007 г.
  25. ^ Законодательная база данных Калифорнии: AB1324, глава 14 октября 2007 г.
  26. ^ Лиза Гирион, «Суд ограничивает возможности страховщиков отменять медицинские полисы», В Лос-Анджелес Таймс, 25 декабря 2007 г.
  27. ^ Общие и медицинские
  28. ^ https://healthcareclarity.co.uk/private-medical-insurance-underwriting-choices/