Директива по ипотечному кредитованию - Mortgage Credit Directive

Директива об ипотечном кредитовании
Европейский парламент и Совет Европейского Союза
Прошло4 февраля 2014 г.
ПринятМарт 2016 г.
Статус: Действующее законодательство

В Директива об ипотечном кредитовании (MCD) это тело Европейский законодательство о регулировании первого и второго сборовипотека и потребительское кредитование под аренду (CBTL).[1] Первоначально он был принят Европейская комиссия 4 февраля 2014 г., а к марту 2016 г. государства-члены должны были перенести эти положения в свое национальное законодательство.

В Директива вводит европейские стандарты поведения для фирм, продающих ипотечные жилищные кредиты.

Целью Директивы является создание в масштабах Союза рынка ипотечных кредитов с высоким уровнем защиты потребителей.[1]

Обзор

Директива об ипотечном кредитовании (MCD) устанавливает правила для кредиторы, кредитные посредники и назначенные торговые представители, связанные с рынком жилой недвижимости.[2] MCD применяется к кредитным соглашениям, обеспеченным жилищной ипотекой, и к кредитным соглашениям, целью которых является приобретение или сохранение прав собственности на землю или в существующее или проектируемое здание.[3] MCD был представлен Европейский Союз (ЕС) как реализация Приверженность G20 установить принципы звука андеррайтинг стандартов и улучшить условия для создания внутренний рынок в сфере кредитных договоров на жилую недвижимость.[2] Кроме того, Директива об ипотечном кредитовании была разработана в качестве превентивной меры, чтобы избежать безответственного кредитования и поведения участников рынка в ЕС.[1] и избежать ситуации, подобной той, что произошла в США в 2006–2008 годах, когда пузырь недвижимости затронула более половины Соединенных Штатов и оставила многих американских граждан без крова или с огромными долгами.[4]

Директива по ипотечному кредиту устанавливает общие правила на рынке жилой недвижимости, чтобы лучше информировать клиентов о реальной стоимости ипотека, чтобы клиенты могли лучше сравнивать конкурентов и размышлять о ипотечном договоре до его закрытия. Он вводит меры по лучшей защите клиентов ипотечных кредитов от недобросовестной и вводящей в заблуждение практики.[2][3]

Ключевые аспекты

Директива об ипотечном кредитовании (MCD) - это законодательный акт, охватывающий все виды ипотечного кредитования потребителей. Кредитные договоры, касающиеся жилой недвижимой собственности для деловых целей, выходят за рамки законодательства.[2]

Требования к документации и предварительному раскрытию информации

Европейский стандартизированный информационный лист (ESIS)

Регламент требует, чтобы продавцы прямых и косвенных ипотечных кредитов предоставляли клиенту европейский стандартизированный информационный лист (ESIS), в котором основные характеристики и риски ипотечного договора раскрываются клиенту до закрытия договора.[2] Во многих странах уже существует документ, раскрывающий информацию относительно договора об ипотеке, но ESIS расширяет и уточняет эту информацию.[5] В ESIS включено право на семидневный период обдумывания и информация о потенциальном воздействии изменений процентных ставок.[5] Кроме того, ESIS устанавливает годовую процентную ставку сборов (APRC) и предоставляет пример ежемесячных платежей в случае повышения процентной ставки до самого высокого уровня за последние 20 лет.[5] ESIS должен быть выдан заблаговременно до заключения кредитного соглашения, чтобы клиент мог сравнить и проанализировать договор об ипотеке, а также дать ему возможность обратиться за советом к третьей стороне.[2]

Годовая процентная ставка сбора (APRC)

Директива включает формулу, которую следует использовать для представления клиенту годовой процентной ставки оплаты. APRC позволяет клиентам контролировать общие расходы по ипотечному договору и лучше сравнивать различные предложения.[3]

Поведение и процедурные требования

Обязательные предложения

Кредиторы должны сделать обязывающее предложение в отношении ипотечного договора. В юрисдикции Великобритании кредиторам разрешено делать условные предложения. Это право сохраняется, если обязательное предложение сделано на более поздней стадии процесса.[5]

7-дневный период размышлений

Директива устанавливает требование для заемщиков иметь право на семидневное размышление. Директива оставляет на усмотрение государств-членов ЕС решать, следует ли предоставлять это право в предпродажном периоде, в послепродажный период или как комбинацию этих двух.[3]

Связывание и связывание

Директива устанавливает особые правила для практики связывания, то есть практики, при которой набор продуктов или услуг должен быть приобретен вместе с кредитным соглашением. Объединение кредитных соглашений с другими финансовыми продуктами или услугами является для кредиторов средством диверсификации и конкуренции с другими кредиторами. Однако это может негативно повлиять на мобильность клиентов, если продукты нельзя купить отдельно. Таким образом, Директива помогает предотвратить практику связывания, которая не отвечает интересам клиента, без ограничения комплектации продуктов, что может быть выгодно для ипотечного клиента.[2][5]

Оценка недвижимости

Государства-члены должны обеспечить наличие надежных стандартов оценки для надлежащей оценки недвижимого жилого имущества до заключения кредитного соглашения. Эти стандарты оценки должны включать международно признанные стандарты оценки, такие как стандарты, разработанные Международным комитетом по стандартам оценки, Европейской группой ассоциаций оценщиков или Королевским институтом дипломированных оценщиков.[2][5]

Ипотека в иностранной валюте

Директива предлагает определенные меры защиты для кредитных договоров в иностранной валюте из-за значительных рисков, связанных с потребителем. Следовательно, государства-члены должны гарантировать, что клиент имеет право конвертировать кредитное соглашение в альтернативную валюту или что существуют другие договоренности, которые ограничивают риск, которому клиент подвергается в ссудах в иностранной валюте.[1][2][5]

Знания и компетенция

Директива по ипотечному кредиту предусматривает согласованные правила в отношении областей знаний и компетенции, которыми должны владеть кредиторы, кредитные посредники и назначенные представители персонала для достижения высокого уровня профессионализма. Государства-члены должны обеспечить адекватный мониторинг для обеспечения применения этих требований к знаниям и компетентности. Кроме того, Директива гласит, что государства-члены должны продвигать меры по поддержке обучения клиентов ипотечных кредитов, чтобы повысить его или ее способность принимать обоснованные решения.[1][2][5]

Государства-члены должны включить или сохранить в своем национальном законодательстве требования о раскрытии информации о рекламе ипотечных жилищных кредитов. Эти требования обеспечивают защиту клиентов от недобросовестной и вводящей в заблуждение рекламы. Следует предусмотреть особые положения, касающиеся рекламы кредитных соглашений, чтобы клиенты могли сравнивать различные предложения и не допустить создания у них ложного впечатления о продукте. Кроме того, Директива гласит, что советы, предоставляемые поставщиками ипотечных кредитов, должны отвечать наилучшим интересам клиента.[1][2]

Оценка кредитоспособности клиентов

Государства-члены должны выпустить дополнительное руководство по критериям и методам оценки кредитоспособности клиентов, и им рекомендуется применять Принципы Совета по финансовой стабильности в отношении надлежащей практики андеррайтинга жилищных ипотечных кредитов. Считается важным, чтобы способность клиентов рефинансировать кредитное соглашение оценивалась и проверялась до заключения кредитного соглашения. Оценка должна учитывать все соответствующие факторы, которые могут повлиять на способность клиентов погасить ссуду. Следует сделать разумную скидку на будущие события, которые могут отрицательно повлиять на эту способность. Более того, возможность увеличения стоимости жилой недвижимости не должна рассматриваться как достаточное условие для предоставления кредита.[2]

Досрочное погашение

Государства-члены должны гарантировать, что клиенты имеют право на досрочное погашение. Способность клиентов выплатить ипотечный кредит до истечения срока действия ипотечного кредитного соглашения может сыграть важную роль в том, чтобы клиенты могли сравнивать различные кредитные предложения, и усиливает конкуренцию на внутреннем кредитном рынке. Кроме того, право на досрочное погашение способствует финансовой стабильности в Союзе.[1][2][3]

История

В марте 2003 г. Комиссия инициировал процесс выявления и оценки воздействия препятствий на пути внутренний рынок по кредитным договорам, касающимся жилой недвижимости. В декабре 2007 г. Комиссия приняла Белую книгу по интеграции рынков ипотечного кредитования ЕС. Они создали Экспертную группу по кредитной истории для подготовки мер по улучшению кредитных данных. В 2008 г. финансовый кризис выявил ряд проблем, существующих на рынке ипотечного жилищного кредитования. Эти проблемы связаны с безответственным заимствованием и кредитованием, а также с потенциальными возможностями для неправомерного поведения участников рынка. В марте 2009 г. Комиссия предложила меры в своем Сообщении, озаглавленном «Стимулирование восстановления Европы» от 4 марта, для создания ответственных рынков в будущем и восстановления доверия потребителей к рынку жилой недвижимости. В марте 2011 г. Европейская комиссия принял предложение о Директива по кредитным договорам на жилую недвижимость. В феврале 2014 года была принята Директива об ипотечном кредитовании 2014/17 / EU, а Директива была внедрена в государствах-членах к марту 2016 г.[2]

Смотрите также

использованная литература

  1. ^ а б c d е ж г Уильямс, Шэрон. «Выполнение Директивы по ипотечному кредитованию». Вольтерс Клувер. Получено 12 июн 2016.
  2. ^ а б c d е ж г час я j k л м п Европейская комиссия (2014). Директива 2014/17 / ЕС Европейского парламента и Совета от 4 февраля 2014 г. о кредитных соглашениях для потребителей, касающихся жилой недвижимой собственности, и поправки к Директивам 2008/48 / EC и 2013/36 / EU и Регламенту (ЕС) № 1093 / 2010 ". Официальный журнал Европейского Союза. 33 (60): 34–85. Получено 9 июн 2016.
  3. ^ а б c d е Европейский совет профессионалов в сфере недвижимости. «Руководство к Директиве 2014/17 / ЕС о кредитных соглашениях для потребителей, относящихся к жилой недвижимой собственности (« Директива ипотечного кредита »)». Получено 7 июн 2016.
  4. ^ Случай, Карл Э .; Шиллер, Роберт Дж .; Томпсон, Энн К. (2012). «О чем они думали? Поведение покупателей жилья на горячих и холодных рынках» (PDF). Документы Брукингса по экономической деятельности. 2012 (Осень): 265–315. Дои:10.1353 / eca.2012.0014.
  5. ^ а б c d е ж г час Чарльз Рассел Speechlys LLP. «Реализация Директивы ЕС по ипотечным кредитам». Глобус Бизнес Медиа Группа. Получено 7 июн 2016.

дальнейшее чтение

  • Мак, Ванесса (2015), «Что такое ответственное кредитование? Директива ЕС по потребительскому ипотечному кредитованию в Великобритании и Нидерландах», Журнал потребительской политики, 38 (4): 411–430, Дои:10.1007 / s10603-015-9301-9

внешние ссылки