Страхование от рака - Cancer insurance

Страхование от рака это разновидность дополнительных медицинская страховка это предназначено для управления рисками, связанными с раковым заболеванием и его многочисленными проявлениями. Рак Страхование - относительно новая тенденция в страховой отрасли в целом. Он призван снизить затраты на лечение рака и предоставить страхователям определенную финансовую поддержку. Эта поддержка основана на условиях, прописанных страховой компанией в конкретном полисе. Как и в случае других форм страхования, при страховании от рака взимаются сборы, называемые страховыми взносами, которые меняются в зависимости от риска, связанного с покрытием болезни.

История

С точки зрения индустрии страхования, страхование от рака является новой формой страхования, появившейся около 50 лет назад. Это покрытие было создано страховыми компаниями, такими как American Heritage Life Insurance Company и Афлак для удовлетворения спроса со стороны тех, кто страдает заболеванием. Страхование от рака не предназначалось для замены обычного медицинского страхования. Напротив, этот тип страхования предназначен для дополнения обычных полисов, обеспечивая покрытие болезней, которые часто связаны с высокими расходами на медицинские услуги, выплачиваемые наличными, даже если страхование обеспечивается посредством традиционных страховых полисов.

Типы политик

Большинство стратегий борьбы с раком делятся на два разных типа планов:[1] Политика плановых льгот и паушальных выплат.

Политика запланированных льгот

Полис с запланированными льготами при раке обычно имеет длинный список конкретных льгот, которые покрывают определенную сумму. Суммы льгот в одном полисе могут сильно различаться в зависимости от того, для чего именно предназначена льгота. Полис почти всегда покрывает пребывание в больнице, стандартное лечение рака, а также транспорт и проживание в больницу и обратно. онкология специалист.[2]

Например, политика запланированных льгот может предлагать пособие в размере 20 000 долларов за химиотерапия лечение, но гораздо меньшие расходы на транспортировку к специалисту и обратно, а также проживание пациента и его семьи.

Полис также может предлагать выплату авансового денежного пособия после того, как пациент получит положительный диагноз от поставщика медицинских услуг.

Эти полисы могут быть предложены как часть группового плана через работодателя, или у вас также есть возможность приобрести их индивидуально через агента или напрямую в страховой компании.

Политика паушальной выплаты

Полис единовременной выплаты против рака, также обычно называемый раком. возмещение полис, обычно выплачивает единовременную сумму при положительном диагнозе. Стоимость большинства предлагаемых полисов начинается от 5000 долларов США и может доходить до 100000 долларов США.[3]

Эти типы полисов обычно доступны для взрослых всех возрастов и обычно требуют очень мало медицинских вопросов, чтобы соответствовать требованиям.[4] Большинство компаний разрешают лицам, пережившим рак, участвовать в плане, если они имеют сертификат на благополучие от рака в течение 5-10 лет.

В Соединенных Штатах пособия, выплачиваемые либо по политике единовременной выплаты, либо по политике плановых льгот, могут не облагаться налогом, в зависимости от того, платили ли вы или ваш работодатель, и были ли они оплачены в долларах до налогообложения или после налогообложения. .[5]

Преимущества покрытия

Полисы страхования от рака обычно предлагают оздоровительные льготы (варьируются от штата к штату), которые призваны помочь тем, кто страдает от рака или подвержен риску развития заболевания, вести более здоровый образ жизни. Эти льготы различаются в зависимости от страховой компании, предоставляющей покрытие. Эти льготы могут предложить финансовую поддержку тем, кто придерживается программ здорового образа жизни, таких как: отказ от табака, абонементы в тренажерный зал и диетические изменения. Страховщики также могут предложить доступ к информации о здоровом образе жизни, которую страхователи могут получить в любое время. Типичные льготы по страховому покрытию также предоставляют страхователям доступ к тестам здоровья, которые предназначены для раннего выявления заболеваний и мониторинга других аспектов общего состояния здоровья. Эти тесты включают маммограммы, Мазок Папаниколау, и колоноскопии а также многие другие. Во многих случаях лица, имеющие страховку от рака, должны предоставить доказательство того, что они прошли обследование, в свою организацию по страхованию от рака. Этим вопросом обычно занимается медицинский работник, проводящий обследование. После того, как доказательства экзамена будут представлены и проверены, страховая компания предоставит необходимую финансовую поддержку. В качестве дополнения к традиционным полисам медицинского страхования, страхованию от рака и связанным с ним льготам, ограничены по объему. Преимущества, связанные с этими полисами, часто предназначены для смягчения последствий рака или поощрения профилактики заболевания в целом. Льготы бывают разных видов в зависимости от страховой компании, подписывающей полисы. Многие полисы предлагают льготы в отношении медицинских расходов, которые включают расходы, связанные со здравоохранением, например, лечение рака. Другие полисы предлагают льготы в отношении немедицинских расходов. Эти льготы предоставляют страхователям финансовую помощь на транспорт, питание, уход за домом и детьми, а также на оплату определенных счетов.

Ограничения покрытия

Ограниченный охват рака кожи

Рак кожи это наиболее часто диагностируемая форма рака. Основные категории рака кожи: базально-клеточная карцинома (BCC), плоскоклеточная карцинома (SCC) и меланома. Первые два, известные под общим названием немеланомный рак кожи (NMSC), маловероятно, чтобы метастазировать.[6] и составляют большинство диагнозов рака кожи.[7]

Многие планы страхования от рака не предлагают льгот для страхователей с диагнозом немеланома рак кожи,[8] или большая доля случаев, которые часто называют раком. Другие планы, предусматривающие как выплаты при первичной диагностике, так и периодические выплаты, могут не обеспечивать единовременное пособие для первоначальной диагностики немеланомного рака кожи.[9]

Ограниченный спектр покрываемых болезней

Некоторые планы страхования от рака покрывают только те расходы, которые связаны с самим раком. В рамках этих планов не покрываются расходы, связанные с любыми нераковыми заболеваниями, которые были прямо или косвенно вызваны или осложнены раком.[10] Например, несмотря на то, что рак легких увеличивает риск пневмонии, медицинские расходы, связанные с лечением пневмонии, возникающей после диагноза рака, не будут покрываться планом страхования от рака.

Другие планы страхования от рака могут покрывать только расходы, возникающие после того, как у пациента действительно развился рак. Страхователи не получают пособий, если у них обнаружены предзлокачественные симптомы или другие состояния, которые указывают на потенциал на злокачественность.[9]

Ограничения на амбулаторное лечение

Некоторые планы страхования от рака покрывают только расходы, связанные с стационарным лечением, хотя некоторые формы лечения могут потребовать амбулаторного лечения.[11] В соответствии с этими планами лечение рака, проводимое пациенту после выписки из больницы, включая лучевую и химиотерапию, может не покрываться.

Ранее существовавшие условия

Хотя в планах страхования от рака есть различные определения ранее существовавших состояний, они в целом согласны с тем, что они налагают ограничения на лиц, у которых уже был диагностирован рак на момент регистрации. Некоторые планы могут не обеспечивать компенсацию затрат, понесенных из-за ранее существовавшего состояния в течение первых двенадцати месяцев покрытия.[10] Другие планы могут полностью лишить пациентов права на участие в программе, если у них когда-либо были диагностированы определенные формы рака, СПИДа или ВИЧ.[8]

Ограничения на двойное покрытие

Страхование от рака - это форма дополнительного страхования, предназначенная для покрытия пробелов в планах первичного страхования пациента, но в некоторых случаях планы первичного страхования предоставляют льготы по страхованию от рака, которые частично совпадают с таковыми в плане дополнительного страхования от рака. В то время как некоторые планы страхования от рака будут выплачивать пособия независимо от того, что платит план первичного страхования, некоторые планы первичного страхования могут включать положение о согласовании льгот, запрещающее двойную выплату.[11] Другие планы страхования от рака могут предусматривать, что пациенты не могут получать двойное пособие.

Периоды ожидания покрытия

В некоторых планах страхования от рака есть положения, которые не позволяют страхователю получать пособия в течение периода после первоначальной регистрации; эта продолжительность часто составляет тридцать дней. В некоторых планах предусматривается, что если у страхователя диагностируется рак в течение первых тридцати дней действия страхового покрытия, его льготы значительно сокращаются, а впоследствии страховое покрытие прекращается.[10]

Опасения относительно покрытия

Право на медицинское страхование часто зависит от практики управления рисками и оценки страховых компаний. Из-за рисков, связанных с серьезными проблемами со здоровьем, такими как рак, компании часто занимают решительную позицию против предоставления нового покрытия для людей с этим заболеванием. Таким образом, типичные полисы медицинского страхования не обеспечивают страхование от рака. В этих случаях могут быть полезны дополнительные страховые полисы, например, специально предназначенные для покрытия рака. В США изменения в законах о здравоохранении позволили лицам с уже существующими заболеваниями получить страховое покрытие. Закон о доступном медицинском обслуживании, закон, представивший эти изменения, потребовал от медицинских страховых компаний в стране предлагать страховое покрытие для тех, кто страдает такими заболеваниями, как рак. Хотя закон предусматривает, что этим людям должен быть предоставлен доступ к медицинскому страхованию, страховые полисы зависят от прихоти компаний, которые их гарантируют. Таким образом, положения этих полисов могут существенно различаться в зависимости от вовлеченной медицинской страховой компании. В некоторых случаях страховщики разрабатывают свои полисы так, чтобы они были финансово непривлекательными для тех, кто страдает от дорогостоящих заболеваний.

Как дополнительный план медицинского страхования, полисы страхования от рака призваны заполнить пробелы, оставленные обычными страховыми полисами. Даже в этом случае эти планы могут не обеспечивать полное покрытие проблем со здоровьем, связанных с этим заболеванием. Осложнения, связанные с заболеванием, могут иметь огромное влияние на доступность полисов страхования от рака. Одной из основных проблем, связанных с страхованием от рака, является соответствие критериям. Как правило, страховое покрытие не распространяется на людей с ранее существовавшими заболеваниями, такими как рак. Факторы, определяющие право на участие, варьируются от страховщика к страховщику.

использованная литература

  1. ^ «Руководство по страхованию от рака: 5 фактов, которые необходимо знать». Insurance.com. Получено 2020-06-10.
  2. ^ Insure.com. «Оценка страховки от рака». Insure.com. Получено 2020-06-10.
  3. ^ «Страхование от рака: руководство». ПОМОЩЬ ПО ПРЕИМУЩЕСТВАМ. Получено 2020-06-10.
  4. ^ "Единовременное страхование от рака | Cigna". www.cigna.com. Получено 2020-06-10.
  5. ^ «Как страхование от критических болезней может помочь обеспечить дополнительный уровень финансовой защиты, когда это больше всего необходимо». www.symetra.com. Получено 2020-06-10.
  6. ^ Мадан, Вишал; Самарасингхе, Венура (2012). «Немеланомный рак кожи». Журнал кожной и эстетической хирургии. 5 (1): 3–10. Дои:10.4103/0974-2077.94323. ЧВК  3339125. PMID  22557848.
  7. ^ «Факты и статистика рака кожи». Фонд рака кожи. Получено 2 марта 2018.
  8. ^ а б "Часто задаваемые вопросы". Humana. Архивировано из оригинал 13 февраля 2018 г.. Получено 2 марта 2018.
  9. ^ а б «Страхование от рака». Получено 2 марта 2018.
  10. ^ а б c «Раскрытие информации государством, исключения, ограничения и сокращения». Cigna. Получено 3 марта 2018.
  11. ^ а б «Руководство покупателя по страхованию от рака». Управление комиссара по страхованию штата Висконсин. 28 февраля 2006 г.