Модель Nymans - Nymans model - Wikipedia

Модель Наймана был разработан Джоном А. Найманом начиная с 1999 г. и представляет альтернативный взгляд на моральный ущерб в контексте частной медицинская страховка В Соединенных Штатах. Найман - профессор Экономика на Университет Миннесоты.

Его теория предполагает, что частное медицинское страхование приобретается, потому что потребители хотят переводить доход из своего здорового состояния в свое больное состояние, где это более ценно для них. Страхование использует тот факт, что не все покупатели страховки заболевают в течение одного и того же контрактного года. Например, предположим, что определенная медицинская процедура стоит 100 000 долларов, но у каждого человека есть только 1 шанс из 50 000 заболеть и нуждаться в этой процедуре в год. Таким образом, потребитель может приобрести полное покрытие для этой процедуры всего за 2 доллара или чуть больше, потому что на каждого 1 человека, который заболевает, приходится 49 999 других потребителей, которые вносят взносы в страховой фонд и остаются здоровыми. Таким образом, страхование действует как для перевода 2 долларов дохода потребителя в больное состояние потребителя, так и для увеличения этого дохода [на 100 000 долларов - 2 доллара = 99 998 долларов] в этом состоянии.

Страховщик передает доход от здорового к больному. Этот перевод дохода обычно осуществляется страховщиком, оплачивающим лечение застрахованного пациента из пула премий, которые выплачиваются страховщику как теми, кто остается здоровым, так и теми, кто заболевает. Моральный риск, дополнительная медицинская помощь, потребляемая из-за страхования, может быть разложена на эффективную (повышающую благосостояние) и неэффективную (снижающую благосостояние) часть, в зависимости от того, что застрахованный пациент сделал бы с доходом, если бы ему выписали кассовый чек. проверять расходы на страхование, вместо того, чтобы страховщик покупал для них медицинские услуги. В той степени, в которой застрахованный пациент приобрел бы больше медицинских услуг с дополнительным доходом, это представляло бы эффективную часть морального риска. В той степени, в которой застрахованный пациент реагирует на более низкую эффективную цену медицинского обслуживания (поскольку страховщик оплачивает лечение), это будет представлять собой неэффективную часть морального риска.

Например, предположим, что Элизабет заболела раком груди. Предположим, без страховки она купила бы мастэктомию за 20 000 долларов. Имея страховку, которая оплачивает все ее лечение, предположим, что она купит мастэктомию за 20 000 долларов, реконструкцию груди за 20 000 долларов, плюс 2 дополнительных дня в больнице для восстановления за 4 000 долларов. Моральный риск (дополнительный уход, который она покупает со страховкой) представлен реконструкцией груди за 20 000 долларов и за 2 дополнительных дня в больнице за 4 000 долларов. Чтобы определить, является ли этот моральный риск эффективным или неэффективным, необходимо будет предъявить Элизабет кассовый чек на доход, полученный от страхового пула для оплаты ее ухода (20 000 долларов США + 20 000 долларов США + 4 000 долларов США = 44 000 долларов США) и посмотреть, что она сделает. покупка. Предположим, что с ее первоначальным доходом (за вычетом уплаченного взноса) плюс 44 000 долларов она купит мастэктомию на 20 000 долларов и реконструкцию груди на 20 000 долларов, но не на 2 дополнительных дня в больнице за 4 000 долларов. Поскольку она могла купить что угодно по своему выбору за дополнительные 44 000 долларов и решила купить реконструкцию груди за 20 000 долларов, мы знаем, что эта часть морального риска увеличивает благосостояние и повышает ее эффективность. То есть стоило потраченных 20 000 долларов. Поскольку она не купила 2 дополнительных дня в больнице для выздоровления за 4000 долларов, мы знаем, что эта часть морального риска снижается и была куплена только с ее первоначальной страховкой, потому что страховщик оплачивал все ее лечение.

Неэффективная часть морального риска представляет собой транзакционные издержки, связанные с использованием снижения цены (если страхование оплачивает все услуги, цена медицинского обслуживания для застрахованного пациента упала до 0 долларов) для передачи дохода Элизабет. Та же сумма дохода могла быть переведена через кассовый чек, но это, вероятно, потребовало бы еще больших транзакционных издержек из-за необходимости отслеживать страховое мошенничество и составлять сложные юридические контракты. В результате неэффективный моральный риск можно игнорировать.

Традиционная теория утверждает, что медицинское страхование приобретается потому, что потребители не склонны к риску, и что моральный риск неэффективен. Модель Наймана гласит, что страховка приобретается для того, чтобы получить перевод дохода в больном состоянии. Этот доход позволяет приобрести дополнительную медицинскую помощь во время болезни, эффективный моральный риск. Медицинское страхование приобретается также потому, что оно часто позволяет потребителям получить доступ к медицинскому обслуживанию, которое они иначе не смогли бы себе позволить. Эта доступная ценность медицинского страхования является важной причиной спроса на страхование.

Рекомендации

Найман, Джон А. «Значение медицинского страхования: мотив доступа», Journal of Health Economics vol. 18, нет. 2, апрель 1999 г., стр. 141–152.

Найман, Джон А. «Возвращение к экономике моральной опасности», Journal of Health Economics vol. 18, нет. 6, декабрь 1999 г., стр. 811-824.

Найман, Джон А. «Теория спроса на медицинское страхование». Дискуссионный доклад экономического факультета Миннесотского университета № 311, март 2001 г.

Найман, Джон А. Теория спроса на медицинское страхование. Стэнфорд, Калифорния: Издательство Стэнфордского университета, 2003.

Сантерре, Рексфорд Э. и Нойн, Стивен П. Экономика здравоохранения: теории, выводы и отраслевые исследования. 4-е изд. Томас Юго-Западный, 2007. 63–65, 142–46.

Сантерре, Рексфорд Э. и Нойн, Стивен П. Экономика здравоохранения: теории, выводы и отраслевые исследования. 6-е изд. Томас Саут-Вестер, 2013. 167–174.