Одноранговая транзакция - Peer-to-peer transaction - Wikipedia

Одноранговые транзакции (также называемые транзакциями между людьми, транзакциями P2P или платежами P2P) электронные денежные переводы передается от одного человека другому через посредника, обычно называемого платежным приложением P2P. P2P-платежи можно отправлять и получать через мобильное устройство или любой домашний компьютер с доступом к Интернет, предлагая удобную альтернативу традиционным способам оплаты.

Через платежное приложение P2P учетная запись каждого человека связана с одним или несколькими пользователями. банковские счета. Когда происходит транзакция, остаток на счету в приложении записывает транзакцию и либо отправляет, либо забирает деньги непосредственно на банковский счет пользователя, либо сохраняет их в учетной записи пользователя в приложении.^[1]

С момента появления этой концепции многие коммерческие предприятия разработали возможности транзакций P2P, увеличивая конкуренцию в пространстве и повышая удобство для потребителя. Распространение мобильных устройств также заставило адаптировать платежные приложения P2P, чтобы они стали более удобными для пользователей.^[2]^[3]

Историческое прошлое

Рождение электронной коммерции

P2P платеж был произведен в Тихоокеанский Северо-Запад с компанией под названием PayPal, специализирующаяся на электронных денежных переводах. Платежная система изначально служила для помощи как электронная коммерция предприятий и частных лиц, достигнув массового масштаба после приобретения PayPal интернет-магазин eBay в 2002 году. Это событие ознаменовало начало быстрого роста P2P-транзакций.

Бизнес-модель eBay требовала посредник по сделке для облегчения платежей между покупателями и продавцами, будь то юридические или физические лица. Покупателям была нужна услуга, потому что они не хотели разглашать кредитная карта информация случайным продавцам. Продавцам была нужна эта услуга, потому что у многих потребителей не было средств открыть кредитную карту. Торговый счет принимать онлайн-платежи. Одноранговые платежи теперь в полной мере действуют на онлайн-рынке.^[4]

Рост умных мобильных устройств

Смартфон Технологии повлияли на многие аспекты современной жизни, одна из которых - возможность переводить деньги другим людям в любую точку мира за секунды. Прямо сейчас есть много новаторов в мобильном пространстве транзакций P2P, с такими лидерами отрасли, как PayPal, Venmo, Square, Inc., среди множества других. Все эти приложения позволяют пользователям легко отправлять и получать платежи в короткие сроки, практически без комиссии. Распространенность смартфонов позволяет большинству людей использовать свои телефоны в качестве бумажник особенно когда разделение счетов или иметь дело с личные долги. Ожидается, что к 2018 году объем P2P-платежей достигнет 86 миллиардов долларов.^[5]

Работа / функциональность

Функциональность платежного приложения P2P различается, но процессы обычно имеют аналогичную структуру:

Сначала пользователь загружает приложение и создает учетную запись и связывает ее с кредитной картой, дебетовой картой или банковским счетом.
Затем пользователь может создавать контакты и отправлять платежи с помощью другого пользователя. Адрес электронной почты, телефонный номер, или дескриптор аккаунта.
Во время транзакции деньги снимаются со счета пользователя в приложении и переводятся на счет принимающего пользователя. Если на счете недостаточно денег для завершения транзакции, деньги снимаются непосредственно с банковского счета пользователя для завершения транзакции.^[2]^[6]^[7]

Информационная и денежная безопасность

В опросе, проведенном Федеральный резерв 42% респондентов заявили, что причина, по которой они не будут отправлять деньги через платежное приложение P2P, заключается в том, что они обеспокоены безопасностью своих платежей.^[2]^[8] Из-за простоты использования и доступности крупных сумм денег прямо с банковских счетов физических лиц были приняты меры безопасности, чтобы минимизировать кражи. Для большинства приложений требуется вход, защищенный паролем, или пин код для доступа к учетной записи пользователя. Информация о банковском счете и кредитной карте зашифрована.

Есть некоторые лазейки, которыми воспользовались некоторые воры. Например, платформа Venmo делает вид, что платеж регистрируется и завершается сразу после нажатия кнопки, но фактическая транзакция не обрабатывается в течение нескольких дней. Воры могут воспользоваться этим, сделав вид, что отправляют кому-то платеж в обмен на что-то (т.е. Craigslist ), которую Venmo регистрирует как транзакцию. На самом деле транзакция еще не завершена, это означает, что платеж может быть возвращен и отклонен банком.^[3]^[7]

Хотя типичные отказоустойчивые системы используются в худших сценариях, таких как лимит в 3000 долларов в неделю на транзакции Venmo, сами финансовые учреждения могут уведомлять своих клиентов о воровстве и мошенничестве.^{[нужна цитата ]} Платежные приложения P2P в качестве сторонних посредников обычно перекладывают ответственность на банки и финансовые учреждения, которые фактически хранят и обрабатывают транзакции и средства пользователя.^[3]