Выравнивание рисков - Risk equalization

Выравнивание рисков это способ уравнять профили риска страхование члены, чтобы избежать загрузки премии на застрахованного в определенной степени.

В медицинская страховка это позволяет частному страхованию здоровья действовать в некоторых странах по единой ставке для всех, даже если страховщикам по закону не разрешается отказывать клиентам или устанавливать особые условия для их медицинского страхования. Это достигается трансфертными платежами по риску уравнительный бассейн обычно управляется нейтральной стороной, например государственным учреждением.

Здравоохранение

В нерегулируемом конкурентные рынки для индивидуальных медицинская страховка, премии с учетом риска различаются в разных подгруппах застрахованных людей, которые определяются такими рейтинговыми факторами, как возраст, Пол, семья размер, географическая область (потому что стоимость обслуживания может быть выше или ниже в некоторых зонах покрытия, чем в других) Занятие, продолжительность срока действия контракта, уровень франшиза, здоровье статус на момент зачисления, здоровье привычки (курение, питьевой, упражнения ) и через дифференцированные бонусы в случае многолетнего отсутствия претензий к предыдущим расходам.[1]

Некоторые страны, которые поощряют частное страхование здравоохранения, по-прежнему стремятся помешать страховщикам участвовать в действиях по минимизации риска, чтобы нагружать страховые взносы людей с определенными профилями высокого риска, обычно пожилых, больных и в некоторой степени женщин. Таким образом, финансовые переводы необходимы для того, чтобы запретить любую дискриминационную практику в отношении этих подгрупп без увеличения расходов страховщиков. Это делается путем привлечения третьей стороны для организации система регулирования субсидий на премии с поправкой на риск.[1]

Затем финансовые переводы направляются через так называемый фонд субсидий. В Европейский такие страны, как Нидерланды, Бельгия, Германия, и Швейцария, Фонд субсидий управляется государственное агентство, который оценивает риски для индивидуальных держателей полиса. Во всех странах, где применяется премия с поправкой на риск субсидии На своем рынке медицинского страхования спонсор организует это в форме уравнивания рисков между медицинскими страховщиками: субсидии страховых премий с поправкой на риск направляются страховщикам. Тогда Фонд субсидий называется Фонд выравнивания рисков (REF). Страховщик получает относительно большую сумму субсидий от REF, если профиль риска его членов относительно нездоров, и наоборот.

Хотя страховые взносы могут быть оценены для многих подгрупп застрахованных людей, спонсор может не захотеть субсидировать все наблюдаемые вариации ставок страховых взносов на практике. Общий набор факторов риска, используемых страховщиками для оценки своих премий, можно разделить на два подмножества: подмножество факторов риска, вызывающих колебания ставок страховых взносов, которые спонсор решает субсидировать, S (убсиды)-типовые факторы риска; и подмножество, которое вызывает колебания ставок премии, которые спонсор не хочет субсидировать, N (по субсидии)факторы риска -типа.[2]

В большинстве стран пол, состояние здоровья и (в определенной степени) возраст считаются факторами риска S-типа. Примерами потенциальных факторов риска N-типа являются высокая склонность к медицинскому потреблению, проживание в регионе с высокими ценами и / или избыточными производственными мощностями, что приводит к спросу, обусловленному предложением, или использование поставщиков с неэффективной практикой.[1] Спонсор определяет конкретную категоризацию S-тип и Nфакторы риска -типа. Когда правительство берет на себя роль спонсора, эта категоризация в конечном итоге определяется оценочные суждения в обществе. Поскольку субсидии премий основаны на оценке риска, ценовая конкуренция не будет искаженный этими субсидиями и, следовательно, стимулы за эффективность не сокращаются.

Который[требуется разъяснение ] работает в таких странах как Австралия,[3] Германия, Нидерланды, Бельгия, Швейцария и Ирландия. Система выравнивания рисков играет решающую роль в уменьшении стимулов для отбора рисков на этом новом голландском рынке регулируемой конкуренции. (Видеть Здравоохранение в Нидерландах ) Голландским страховщикам не разрешается оценивать риск своих премий.[4] На практике спонсор часто сталкивается с трудностями при поиске адекватных мер факторов риска S-типа (таких как состояние здоровья) для включения в модель выравнивания рисков.[5]

Эта концепция была заложена в законе США о здравоохранении, принятом в 2010 г. Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании. Для достижения своих целей регулирующие органы штата и федеральные органы должны создать эффективную систему корректировки или выравнивания рисков, которая защищает медицинские страховые компании, привлекающие непропорционально большую долю пациентов с низким риском для здоровья, и наказывает тех, кто вишня группы низкого риска.[6][7]

Рекомендации

  • Stam PJA. Тестирование эффективности моделей выравнивания рисков в медицинском страховании. Кандидатская диссертация. Университет Эразма Роттердам: Роттердам; 2007 г.
  • Ван де Вен WPMM, Эллис Р.П. Регулировка рисков на конкурентных рынках Health Plan. В: Culyer AJ и Newhouse JP (ред.), Справочник по экономике здравоохранения, том 1. Elsevier Science BV: Амстердам; 2000. с. 755–845.
  • Ван де Вен WPMM, Ван Влит RCJA, Schut FT, Van Barneveld EM. Доступ к покрытию высоких рисков на конкурентном рынке индивидуального медицинского страхования: через ограничения ставок страховых взносов или субсидии страховых взносов с поправкой на риск ?. Журнал экономики здравоохранения 2000 г .; 19: 311-339.

Примечания

  1. ^ а б c Ван де Вен и др. 2000 г.
  2. ^ Ван де Вен и Эллис 2000, стр. 768-769
  3. ^ Microsoft Word - -HEA8 титульная страница - новый template.doc
  4. ^ Stam 2007 - представляет результаты исследования эффективности голландской модели выравнивания рисков 2004 года.
  5. ^ https://www.youtube.com/watch?v=0wWNP_deiiY
  6. ^ Обсуждение законодательства США
  7. ^ «Должностные лица HHS объясняют методологию корректировки рисков»

внешняя ссылка

Ролики