Кредитование солидарности - Solidarity lending

Кредитование солидарности включает беззалоговые ссуды через группы солидарности и деревенские организации, подобные этой в Бангладеш. Фото Бретта Мэтьюза.

Кредитование солидарности это кредитование практика, когда небольшие группы берут коллективные займы, а члены группы поощряют друг друга платить. Это важный строительный блок микрофинансирование.

Операции

Кредитование солидарности осуществляется через «группы солидарности». Эти группы представляют собой отличительную банковскую канал распределения используется в основном для доставки микрокредитование бедным людям. Кредитование солидарности снижает затраты финансового учреждения, связанные с оценкой, управлением и получением ссуд, и может устранить необходимость в залог. Поскольку есть фиксированная цена связанный с каждой предоставленной ссудой, банк, который объединяет отдельные ссуды вместе и позволяет группе управлять индивидуальными отношениями, может значительно сэкономить на административных и управленческих расходах.

Во многих развивающихся странах правовая система практически не поддерживает имущественные права бедных людей. Законы, относящиеся к обеспеченные сделки - краеугольный камень западного банковского дела - также может отсутствовать или не применяться. Вместо этого кредитование солидарности использует различные типы социальный капитал например, давление со стороны сверстников, взаимная поддержка и здоровая культура выплаты вознаграждений. Эти характеристики делают кредитование солидарности более полезным в сельской местности, чем в городских центрах, где мобильность выше, а социальный капитал слабее.

Попытки воспроизвести солидарное кредитование в развитых странах в целом не увенчались успехом. Например, Фонд Калмидоу протестировали аналогичную модель «равноправного кредитования» в трех местах в Канаде: в сельской местности Новой Шотландии и в городах Торонто и Ванкувер в 1990-х годах. В нем сделан вывод о том, что целый ряд факторов, включая трудности с выходом на целевой рынок, высокий профиль риска клиентов, их общее отвращение к требованиям о солидарной ответственности и высокие накладные расходы, сделали солидарное кредитование нежизнеспособным без субсидий.[1] Тем не менее, продолжаются дебаты о том, могут ли требуемые субсидии быть оправданными в качестве альтернативы другим субсидиям, нацеленным на предпринимательскую бедноту, и VanCity Credit Union, которая приняла на себя операции Calmeadow в Ванкувере, продолжает использовать взаимное кредитование.

Самобытность

Использование социального капитала для ссуды - не новость для микрофинансирование. Более ранние прецеденты включают неофициальный практика РОСКА и узы ассоциации используется в кредитные союзы. В Индии практика групповой банкинг самопомощи вдохновлен аналогичными принципами.

Однако группы солидарности заметно отличаются от более ранних подходов по нескольким важным аспектам.

Во-первых, группы солидарности очень малы, обычно в них входят 5 человек, которым разрешено выбирать друг друга, но они не могут быть связаны между собой. Пять часто называют идеальным размером, потому что это:

  • достаточно мал, чтобы обеспечить максимальный уровень совместной ответственности и отпугнуть Безбилетники, и
  • достаточно большой, чтобы не допустить, чтобы несчастье или некомпетентность одного человека привели к краху группы.

Многие данные также показали, что социальное давление более эффективно среди женщин, чем среди мужчин. Подавляющее большинство кредитов с использованием этой методологии выдается женщинам.

Уроки неудач Модель Comilla кооперативного кредита пилотируется Ахтар Хамид Хан в 1950-х и 60-х годах, Grameen Bank и многие другие микрокредитование учреждения также приняли решительный подход к работе с бедными женщинами и полностью исключили небедных людей.

Основная причина неудач кредитных кооперативов в Бангладеш заключалась в том, что эти группы были слишком большими и состояли из людей с различным экономическим опытом. Эти большие группы не работали, потому что более состоятельные члены захватили организации.[2]

Grameen Bank

Один из первых пионеров солидарного кредитования, Д-р Мухаммад Юнус из Grameen Bank в Бангладеш описывает динамику кредитования через группы солидарности следующим образом:

... Членство в группе не только создает поддержку и защиту, но и сглаживает неустойчивые модели поведения отдельных членов, делая каждого заемщика более надежным в этом процессе. Незаметное, а иногда и неуловимое давление со стороны сверстников удерживает каждого члена группы в соответствии с более широкими целями кредитной программы. … Поскольку группа одобряет запрос на ссуду каждого члена, группа берет на себя моральную ответственность за ссуду. Если кто-то из членов группы попадает в беду, группа обычно приходит на помощь.[3]

Подход Грамин использует группы солидарности в качестве основного строительного блока. Однако ответственность за просрочку ссуд несут избранные лидеры более крупной группы на уровне села, называемой «центром», состоящей из восьми групп солидарности. Поскольку все члены из одной деревни и выплаты по кредиту происходят во время собрания центра, принцип использования социального капитала в качестве рычага не нарушается; Единственное отличие состоит в том, что все члены центра несут коллективную ответственность за невыплаченные ссуды.[4]

Много микрокредитование институты используют группы солидарности в основном как форму солидарная ответственность. То есть они предпримут любые практические действия для получения серьезно просроченной ссуды не только от отдельного члена, но и от любого члена группы солидарности, способного ее выплатить. Но Юнус всегда отвергал эту концепцию, утверждая, что какая бы моральная ответственность ни относилась к членам группы, не существует формальной или юридической «... формы совместной ответственности, то есть члены группы не обязаны платить от имени нарушившего обязательства члена».[5]

заявка

Кредитование солидарности широко распространено в микрофинансировании сегодня, особенно в Азии. Помимо Grameen Bank, основными практиками являются: SEWA, Банк Ракьят Индонезия, Accion International, FINCA, BRAC и САНАСА. Фонд Калмидоу был еще одним важным пионером.

В Бюллетень микробанков отслеживает кредитование солидарности как отдельную методологию микрофинансирования. Из 446 микрофинансовых организаций по всему миру, которые отслеживались в конце 2005 года, 39 предоставляли ссуды только этим методом, а еще 205 использовали сочетание солидарности и индивидуального кредитования. Средний остаток по ссуде у солидарных кредиторов составлял 109 долларов (19% от местных валовой национальный доход ) по сравнению с 1 024 долларами (61% местного валового национального дохода) среди индивидуальных кредиторов. Это показывает не только то, что кредиторы солидарности удовлетворяют потребности значительно более бедного сегмента рынка, но также и то, что они делают это в значительно более бедных странах.[6]

В Коста-Рика, многие компании позволяют своим сотрудникам организовать Asociaciones Solidaristas (Ассоциации солидаризма ), что позволяет им создавать сберегательные фонды, ссуды и осуществлять финансовую деятельность (например, управлять кафе компании) при финансовой поддержке компании. [7]

Критика

Кредитование солидарности явно оказало положительное влияние на многих заемщиков. Без этого многие вообще не взяли бы в долг или были бы вынуждены полагаться на ростовщики. Тем не менее, он был предметом большой критики. Недавний обзор эмпирических исследований заключает, что поиск альтернативных подходов должен продолжаться, и выявляет такие проблемы, как «заемщики, разочарованные ценой посещения регулярных встреч, кредитные специалисты отказываются наказывать хороших заемщиков, оказавшихся в« плохих »группах. , и ограничения, налагаемые расходящимися амбициями членов группы ".[8]

Усилия по обеспечению того, чтобы все члены групп солидарности были одинаково бедными, не всегда могут улучшить работу группы. Большее социально-экономическое разнообразие «означает, что доходы членов группы с меньшей вероятностью будут меняться вместе, и, таким образом, способность членов группы страховать друг друга увеличивается».[9] Подход солидарного кредитования, исключающий менее бедных заемщиков, был принят в значительной степени из-за того, что более инклюзивная кооперативная «связь ассоциации» потерпела неудачу в Бангладеш (см. Модель Comilla). Но основатель кредитных кооперативов Бангладеш, Ахтер Хамид Хан документально подтвердил, что практика Модели противоречит двум основным принципам работы кредитных союзов: независимость от государственного вмешательства и финансовая самостоятельность на местном уровне.[10] Дело о том, что «инклюзивный» подход к организационному развитию, используемый в модели Comilla, объясняет ее провал, не было доказано.

Хотя борьба с бедностью принесла много успехов, социальная солидарность - это не только инструмент кредитного учреждения, но и заемщики. «Забастовка» по ссуде, если она вызывает симпатию большого числа заемщиков, может привести к быстрой и крайне нестабильной эскалации просрочек. Именно такие обстоятельства привели в 1998 году к быстрой эскалации просрочек в Grameen Bank, что привело к изменению дизайна, получившему название «Grameen II».[11]

Фотография выше - группы женщин, сидящих рядами на земле перед мужчиной-сотрудником НПО, который сидит в кресле и обрабатывает свои платежи - представляет собой еще одну распространенную критику. Группы солидарности могут состоять полностью из женщин, но среди сотрудников, решающих, когда и получать ли они финансовые услуги, часто преобладают мужчины.

Смотрите также

использованная литература

  1. ^ Шерил Франкевич. «Метрофонд Калмидоу: канадский эксперимент в области устойчивого микрофинансирования», Фонд Калмидоу, апрель 2001 г.
  2. ^ Асиф Даула и Дипал Баруа. Бедные всегда платят: история Грамин II Kumarian Press Inc., Блумфилд, Коннектикут, 2006 г., стр. 18
  3. ^ Мухаммад Юнус (с Аланом Джолисом). Банкир для бедных: микрокредитование и борьба с мировой бедностью, Связи с общественностью, Нью-Йорк, 1999, стр. 62-63.
  4. ^ Беатрис Армендарис де Агион и Джонатан Мордух. Экономика микрофинансирования, MIT Press, Кембридж, Массачусетс, 2005 г., стр. 100.
  5. ^ Мухаммад Юнус. Краткий обзор Grameen Bank, Grameen Bank, Дакка, сентябрь 2006 г., стр. 2.
  6. ^ Бюллетень микробанков, Выпуск №13, осень 2006 г.
  7. ^ "Movimiento Solidarista Costarricense"
  8. ^ Беатрис Армендарис де Агион и Джонатан Мордуч, стр. 114.
  9. ^ Беатрис Армендарис де Агион и Джонатан Мордуч, стр. 108.
  10. ^ Ахтер Хамид Хан. Произведения Ахтер Хамид Хана, Том II. Подходы к развитию сельских районов и модель Comilla. Бангладешская академия развития сельских районов, Комилла, 1983, стр. 190-92.
  11. ^ Асиф Даула и Дипал Баруа. Бедные всегда платят: история Грамин II Kumarian Press Inc., Блумфилд, Коннектикут, 2006 г., стр. xiii