Замещающие чеки в США - Substitute checks in the United States - Wikipedia

Документ о замене изображения
(Замещающий чек)
Замещающий чек, вид спереди
Заменяющий чек, вид сзади

В заменяющий чек (также называемый Документ о замене изображения или же IRD)[1] это оборотный инструмент который представляет собой цифровую копию оригинальной бумаги проверить. В качестве оборотного платежного инструмента в Соединенных Штатах замещающий чек сохраняет статус «юридического чека» вместо оригинального бумажного чека, как это разрешено Чековое клиринг по Закону 21 века (также известный как Проверить 21 акт). Вместо того, чтобы предъявлять оригинальные бумажные чеки, финансовые учреждения и центры обработки платежей передают данные из замещающего чека в электронном виде либо в процессе расчетов, США Федеральная резервная система,[2] или путем клиринга депозита на основе частного соглашения между финансовыми учреждениями-членами клиринговой палаты, которая работает в рамках Единый торговый кодекс (UCC).[3]

Замещающий чек признается юридическим чеком, если инструмент соответствует определенным требованиям. Эти требования включают точное воспроизведение бумажного чека и гарантию на инструмент «реконвертирующим банком» - финансовым учреждением, создавшим заменяющий чек, или первым финансовым учреждением, которое перевело или представило его во время чек клиринг процесс.[4] Замещающие чеки также регулируются UCC, существующими федеральными законами и законами штата о чеках, а также положениями, касающимися прав потребителей, которые влияют на принятие этих инструментов.[5] Хотя альтернативный чек регулируется UCC и существующими государственными и федеральными законами о чеках, Закон о чеке 21 имеет приоритет над этими другими законами и постановлениями для этого инструмента.[6]

Технические характеристики и стандарты

Аккредитованный комитет по стандартам X9 (ASC X9 ), комитет по разработке стандартов, аккредитованный Американский национальный институт стандартов (ANSI), поддерживает, продвигает и поддерживает технические финансовые стандарты для процедур, доставки и транзакций для финансовых продуктов и услуг, которые включают документы замены изображений и другие финансовые инструменты.[7] Американский национальный стандарт (ANS) X9.100-140, в частности, описывает спецификации содержания, обработки и качества документов, заменяющих изображения.[8]

Некоторые стандарты, существующие для бумажных чеков, также применимы к документам, заменяющим изображения. Эти стандарты включают ANS X9.100-160-2 (печать с использованием магнитных чернил (MICR ) Часть 2 Код внешней обработки (EPC), использование в полевых условиях), ANS X9.100-181 (Спецификации для TIFF Формат изображения для обмена изображениями), ANS X9.100-187 (Спецификации для электронного обмена данными чеков и изображений - внутри страны) и Проект стандарта для пробного использования (DSTU) X9.37 (Электронный обмен данными чеков и изображений).[8][9]

Допустимые платежные позиции для усечения и повторного преобразования

Под Проверить 21 акт, все бумажные чеки и чековые инструменты США могут быть сокращены и преобразованы для замены чеков, включая потребительские (личные) чеки, коммерческие (бизнес) чеки, денежные переводы, дорожные чеки, денежные авансы или удобные чеки, привязанные к счетам кредитных и платежных карт, чеки контролируемых выплат и подлежащие оплате векселями, в дополнение к правительственные ордера и Казначейство США чеки.[10][11][12] Закон о чеке 21 разрешает любому финансовому учреждению (например, коммерческий банк или же кредитный союз ), который участвует в процессе сбора чеков для удаления или обрезать оригинальный бумажный чек из процесса пересылки или возврата и повторно конвертировать бумажный чек в заменяющий чек. Удаление оригинального бумажного чека из любого процесса не требует предварительного соглашения между банком первого депозита (BOFD ) и «банк-плательщик».[5][10]

Исключение бумажных чеков из процесса клиринга экономит банковские и казначейские операции, связанные с обработкой, сортировкой, транспортировкой, хранением, сохранностью и почтовыми расходами. После того, как финансовое учреждение усекает исходный бумажный чек и повторно конвертирует его в заменяющий чек, финансовое учреждение может сохранить или заархивировать бумажный чек, вернуть бумажный чек своему клиенту в соответствии с законодательством штата или позже уничтожить бумажный чек.

Правовые требования

Правильно подготовленный заменяющий чек считается юридический эквивалент оригинала бумажного чека, который может быть принят для оплаты или подтверждения оплаты таким же образом, как и оригинальный чек. Каждый заменяющий чек должен соответствовать следующим требованиям, прежде чем он может быть признан юридическим эквивалентом оригинального чека:

  1. Замещающий чек должен точно отражать всю информацию, изображенную на лицевой и оборотной сторонах оригинального бумажного чека в то время, когда финансовое учреждение усекает этот чек, включая имена плательщика и получателя, суммы любезности и законные суммы, подтверждения и информацию о кодировании, среди прочего другие детали.
  2. Замещающий чек должен точно представлять линию MICR исходного чека.
  3. На заменяющем чеке должна быть надпись «Это ЮРИДИЧЕСКАЯ КОПИЯ вашего чека. Вы можете использовать его так же, как и оригинальный чек».
  4. Финансовое учреждение или процессор должны предоставить гарантию на заменяющий чек. Эта гарантия должна предоставляться финансовым учреждением, когда оно удаляет или усекает исходный бумажный чек из процесса прямого инкассо или возврата и повторно конвертирует бумажный чек в заменяющий чек.
  5. Финансовое учреждение или обработчик, которое усекло исходный чек, должно следовать стандартам ASC X9.100-140 при захвате изображений чеков и данных MICR при выпуске замещающего чека.[2]

Заявления с изображениями, которые включают серию изображений или изображений оригинальных бумажных чеков и / или заменяющих чеков, фотокопии оригинальных чеков и изображения чеков, размещенных в Интернете, не признаются в качестве юридических эквивалентов замещающих чеков.[13] В отличие от замещающего чека, фотокопия чека не может быть представлена ​​в процессе клиринга чека для расчета, поскольку фотокопия чека не соответствует строго требованиям для замещающих чеков в соответствии с Законом о чеке 21.[5]

Поскольку замещающие чеки считаются юридическими, замещающие чеки регулируются действующими законами и правилами о чеках. Другие законы и правила, регулирующие замену чеков в США, включают Закон об ускоренном доступе средств, Статья 3 (Оборотные инструменты),[14] и статья 4 (Банковские депозиты и коллекции)[15] Единого коммерческого кодекса (UCC), а также ряда регулирующих законов штата и федеральных законов. Федеральные законы США, которые также влияют на заменяющие чеки, включают постановления Федеральной резервной системы, которые предусматривают пересчет суммы замещающего чека в случае мошенничества и дублирования платежей, вызванных оплатой как замещающего, так и исходного чека, использованного для создания замещающего чека.[2][5][10] Если какой-либо закон штата, федеральный закон или положение UCC вступает в противоречие с Законом о чеке 21, Закон о чеке 21 имеет преимущественную силу в части несоответствий между этими законами и положениями.[6]

Процесс клиринга

Дальнейшая информация: Клиринг (финансы)

Процесс прямого сбора

Каждая проверка замены, обрабатываемая для прямого сбора, кодируется «4» в качестве кода внешней обработки (EPC) в позиции 44 строки MICR, как требуется в соответствии с ANS X9.90.[16] Пример процесса форвардного инкассо для замещающих чеков включает следующие шаги для финансовых учреждений, которые обрабатывают депозиты через Федеральную резервную систему:[2]

  1. Получатель подписывает оригинал бумажного чека и представляет его для депозита в финансовом учреждении, таком как коммерческий банк или кредитный союз (называемый депозитарным финансовым учреждением).
  2. Депозитарное финансовое учреждение (Банк 1 - называемый банком первого депозита или BOFD) ставит свой индоссамент на обратной стороне оригинала чека.
  3. Банк 1 захватывает изображение лицевой и оборотной сторон оригинального чека, а также данные строки MICR с лицевой стороны чека. Банк 1 затем удаляет или усекает исходный чек из процесса клиринга и использует изображение чека, данные MICR, собственное электронное подтверждение и электронные подтверждения для создания замещающего чека.
  4. Банк 1 в электронном виде передает изображение чека и данные строки MICR, полученные из исходного чека, в банк-плательщик (Банк 2) для расчета. Если между Банком 1 и Банком 2 нет соглашения об обмене изображениями и данными чеков, Банк 1 должен предоставить Банку 2 либо оригинальный чек, либо юридический эквивалент замещающего чека.
  5. В качестве банка-плательщика банк 2 использует изображение чека и данные MICR или информацию из замещающего чека, полученного от банка 1, для обработки позиции в ходе обычного процесса расчета.
  6. После процесса расчета банк 2 предоставляет копию замещающего чека клиенту, выписавшему оригинальный чек, или включает информацию о замещающем чеке в ежемесячный или периодический отчет этого клиента.

Любое финансовое учреждение, участвующее в процессе форвардного инкассо (или возврата), может стать финансовым учреждением, осуществляющим повторную конверсию, если оно создает заменяющий чек для передачи и расчета.

Процесс возврата неоплаченных чеков

Если заменяющий чек должен быть возвращен неоплаченным из-за недостаточности средств (неоплаченный или возвращенный чек), банк-плательщик (Банк 2) ставит на товар штамп NSF. (недостаточно средств) как причина возврата. В этом случае банк 2 кодирует "5" как EPC в строке MICR, чтобы идентифицировать заменяющий чек в соответствии с ANS X9.90,[16] вместе с маршрутным номером депозитного финансового учреждения и суммой заменяющего чека в долларах. Банк 2 кодирует эту информацию на возвратной полосе, перфорированной полосе или документе-носителе, который финансовое учреждение прикрепляет к неоплаченному заменяющему чеку.[16] Затем банк-плательщик возвращает неоплаченный замещающий чек через процесс маршрутизации в BOFD (банк 1) для дальнейшей обработки. После того, как банк 1 получает замененный чек, не оплаченный, финансовое учреждение выдает уведомление о возврате платежа своему клиенту, который депонировал или предложил чек для оплаты.[2]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ «Часто задаваемые вопросы: Часто задаваемые вопросы о соответствии требованиям потребителей для чекового клиринга в соответствии с Законом 21-го века (проверка 21) и Правилом реализации (12 CFR 229)». Экспертный совет федеральных финансовых институтов. Получено 2 мая, 2011.
  2. ^ а б c d е «Чековой клиринг для Фонда Закона 21-го века для обучения соблюдению требований Check 21». Экспертный совет федеральных финансовых институтов. Получено 28 мая, 2009.
  3. ^ "Организация электронной расчетной палаты (ECCHO): Сводка правил" (PDF). Организация электронной расчетно-кассовой палаты. Декабрь 2013. с. 2. Получено 12 апреля, 2014.
  4. ^ Уилл Кентон (8 апреля 2019 г.), Правительство и политика: чековое клиринг для Закона 21-го века (чек 21). Инвестопедия. Проверено 28 марта 2020 года.
  5. ^ а б c d "Руководство для потребителей по чеку 21 и заменяющим чекам" (PDF). Совет Федеральной резервной системы США. 16 февраля 2004 г.. Получено 28 марта, 2020.
  6. ^ а б Замещающие чеки: Отношение к другому закону. 12 C.F.R. § 229.59 (2009). Проверено 28 марта 2020 года.
  7. ^ «Международные финансовые стандарты: X9 - Введение в глобальные финансовые стандарты (PPTX)». Аккредитованный комитет по стандартам X9, Inc. Получено 28 марта 2020.
  8. ^ а б «Замещающие чеки: разработка стандартов обработки и качества» (PDF). ECCHO® (Организация расчетной палаты электронных чеков). Получено 17 апреля 2015.
  9. ^ «Принятие Федеральным Резервом ДСТУ X9.37-2003: Документация Заказчика Image Cash Letter. Версия 1.9» (PDF). Федеральный резервный банк США. 26 апреля 2019 г.,. Получено 28 марта 2020.
  10. ^ а б c «Закон о клиринге чеков 21 века (« Чек 21 »): часто задаваемые вопросы» (PDF). Министерство юстиции США. 28 октября 2004 г.. Получено 30 мая, 2009.
  11. ^ «Часто задаваемые вопросы: Часто задаваемые вопросы о соответствии требованиям потребителей для чекового клиринга в соответствии с Законом 21-го века (проверка 21) и Правилом реализации (12 CFR 229)». Экспертный совет федеральных финансовых институтов. Получено 17 апреля 2015.
  12. ^ "Проверить 21 ресурсный документ" (PDF). НАЧА. Март 2004 г.. Получено 17 апреля 2015.
  13. ^ «Проверка 21: вопросы и ответы». Финансовый контролер США. Получено 30 мая, 2009.
  14. ^ Оборотный инструмент. 3 U.C.C. Статья 104 (2009 г.). Проверено 11 октября 2009 года.
  15. ^ Электронная презентация. 4 U.C.C. § 110 (2009 г.). Проверено 11 октября 2009 года.
  16. ^ а б c "Проверить 21 ресурсный документ". Организация электронной расчетно-кассовой палаты. 2009 г.. Получено 28 мая, 2009.

Внешние источники