Кредитный союз - Credit union

"Caisse pop" перенаправляется сюда. Для Caisse populaire Desjardins, кредитного союза Квебека, см. Desjardins Group.
Часть серии по финансовые услуги
Банковское дело
Типы банков
Списки банков
  • Категория Категория
  • Страница общин Commons
  • Портал Портал
Филиал прибрежного федерального кредитного союза в Роли, Северная Каролина.

А кредитный союз, тип финансовое учреждение, является финансовым кооператив, контролируемый своими членами и действующий по принципу «люди помогают людям, обеспечивая своих членов кредит по конкурентоспособным ценам, а также другие финансовые услуги.[1][2]

Во всем мире системы кредитных союзов значительно различаются по совокупным активам и среднему размеру активов организаций: от волонтерских операций с небольшим количеством членов до организаций с активами на сумму в несколько миллиардов долларов США и сотнями тысяч членов.[3] В 2018 году количество членов кредитных союзов по всему миру составило 274 миллиона, с 2016 года к ним добавилось почти 40 миллионов членов.[4]

Коммерческие банки задействовали примерно в пять раз больше субстандартное кредитование относительно кредитных союзов, ведущих к финансовый кризис 2007–2008 гг. и были в два с половиной раза больше шансов потерпеть неудачу во время кризиса.[5] Американские кредитные союзы более чем вдвое увеличили объемы кредитов малому бизнесу в период с 2008 по 2016 год, с 30 миллиардов долларов до 60 миллиардов долларов, в то время как кредитование малого бизнеса в целом за тот же период сократилось примерно на 100 миллиардов долларов.[6] В США общественное доверие к кредитным союзам составляет 60% по сравнению с 30% для крупных банков.[7] Более того, малые предприятия на восемьдесят процентов меньше недовольны кредитным союзом, чем крупным банком.[8]

«Кредитные союзы физических лиц» (также называемые «розничные кредитные союзы» или «потребительские кредитные союзы») обслуживают физических лиц, в отличие от «корпоративные кредитные союзы ", которые обслуживают другие кредитные союзы.[9][10][11]

Отличия от других финансовых институтов

Кредитные союзы отличаются от банки и другие финансовые учреждения в том смысле, что те, у кого есть счета в кредитном союзе, являются его членами и владельцами,[1] и они избирают свой совет директоров в система один человек - один голос независимо от их вложенной суммы.[1] Кредитные союзы считают себя отличными от обычных банки, с миссией быть «ориентированным на сообщество» и «служить людям, а не получать прибыль».[12][13][14]

Кредитные союзы предлагают многие из тех же финансовых услуг, что и банки, но часто используют другую терминологию. Типичные услуги включают в себя общие учетные записи (сберегательные счета ), поделиться черновиками аккаунтов (проверка учетных записей ), кредитные карты, сертификаты срока действия акций (депозитные сертификаты ), и онлайн банкинг. Обычно только член кредитного союза может депозит или же поручительство Деньги.[1] Опросы клиентов в банках и кредитных союзах неизменно показывают значительно более высокий уровень удовлетворенности клиентов качеством обслуживания в кредитных союзах.[15][16] Кредитные союзы исторически заявляли, что предоставляют своим членам услуги на высшем уровне и стремятся помочь членам улучшить их финансовое положение. В контексте финансовая доступность кредитные союзы заявляют, что предоставляют более широкий спектр ссудных и сберегательных продуктов по гораздо более низкой цене для своих членов, чем большинство микрофинансирование учреждения.[17]

Кредитные союзы отличаются от современного микрофинансирования. В частности, контроль членов над финансовыми ресурсами является отличительной чертой кооперативной модели и современного микрофинансирования. В настоящее время доминирующая модель микрофинансирования, независимо от того, предоставляется ли оно некоммерческими или коммерческими организациями, передает контроль над финансовыми ресурсами и их распределением в руки небольшого числа поставщиков микрофинансирования, которые извлекают выгоду из высокодоходного сектора.[18]

Некоммерческий статус

В контексте кредитного союза "некоммерческий "следует отличать от благотворительности.[19] Кредитные союзы являются «некоммерческими», потому что их цель - служить своим членам, а не максимизировать прибыль.[17][19] поэтому, в отличие от благотворительных организаций, кредитные союзы не полагаются на пожертвования и являются финансовыми учреждениями, которые должны делать то, что с экономической точки зрения является небольшим выгода (то есть, в терминах некоммерческого учета, «излишек»), чтобы оставаться в наличии.[17][20] Согласно Всемирный совет кредитных союзов (WOCCU), кредитный союз доходы (от кредитов и инвестиций) должны превышать свои операционные расходы и дивиденды (проценты по вкладам) в целях поддержания капитала и платежеспособности.[20]

В Соединенных Штатах кредитные союзы, зарегистрированные и действующие в соответствии с законодательством штата о кредитных союзах, освобождены от налогов в соответствии с Раздел 501 (c) (14) (A).[21] Федеральные кредитные союзы организованы и действуют в соответствии с Федеральный закон о кредитных союзах освобождены от налогов в соответствии с Раздел 501 (c) (1).[22]

Глобальное присутствие

Директора женского благотворительного кооператива Mulukanoor стоят у входа в свой кредитный союз в Каримнагар округ, Андхра-Прадеш, Индия

Согласно Всемирный совет кредитных союзов (WOCCU), на конец 2018 года насчитывалось 85 400 кредитных союзов в 118 странах мира. В совокупности они обслуживали 274,2 миллиона членов и руководили АМЕРИКАНСКИЙ ДОЛЛАР$ 2,19 трлн в активах.[23] WOCCU не включает данные из кооперативные банки, поэтому, например, некоторые страны, которые обычно считаются пионерами кредитного союза, такие как Германия, Франция, Нидерланды и Италия, не всегда включаются в их данные. В Европейская ассоциация кооперативных банков сообщила о 38 миллионах членов в этих четырех странах на конец 2010 года.[24]

Страны с наибольшей активностью кредитных союзов очень разнообразны. По данным WOCCU, страны с наибольшим количеством членов кредитных союзов были Соединенные Штаты (101 миллион), Индия (20 миллионов), Канада (10 миллионов), Бразилия (6,0 миллиона), Южная Корея (5,7 миллиона), Филиппины (5,4 миллиона), Кения и Мексика (по 5,1 миллиона), Эквадор (4,8 миллиона), Австралия (4,5 миллиона), Таиланд (4,1 миллиона) , Колумбия (3,6 миллиона) и Ирландия (3,3 миллиона).[23]

Странами с наибольшей долей членов кредитных союзов в экономически активном населении были Барбадос (82%),[25] Ирландия (75%), Гренада (72%), Тринидад и Тобаго (68%), Белиз и Сент-Люсия (по 67%), Сент-Китс и Невис (58%), Ямайка (по 53%), Антигуа и Барбуда (49%), США (48%), Эквадор (47%) и Канада (43%). В нескольких странах Африки и Латинской Америки также был высокий уровень членства в кредитных союзах, как и в Австралии и Южной Корее. Средний процент по всем рассматриваемым в отчете странам составил 8,2%.[23] Кредитные союзы были созданы в Польше в 1992 году; по состоянию на 2012 год там было 2 000 отделений кредитных союзов с 2,2 млн членов.[26] С 1996 по 2016 год кредитные союзы в Коста-Рике почти утроили свою долю на финансовом рынке (они выросли с 3,7% доли рынка до 9,9%) и росли быстрее, чем банки частного сектора или государственные банки Коста-Рики, после финансовых реформ в этой стране.[27]:70

История

Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первые сельские кредитные союзы в Германии
А Caisse Populaire кредитный союз в Левис, Квебек, около 1920 г.
Основная статья: История кредитных союзов

История современных кредитных союзов датируется 1852 годом, когда Франц Герман Шульце-Делич консолидировали опыт двух пилотных проектов, один в Эйленбург а другой в Делич в Королевство Саксония в то, что принято считать первыми кредитными союзами в мире. Он продолжил разработку очень успешной системы городских кредитных союзов.[28] В 1864 г. Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первый сельский кредитный союз в Хеддесдорфе (ныне часть Нойвид ) в Германии.[28] К моменту смерти Райффайзена в 1888 году кредитные союзы распространились на Италию, Францию, Нидерланды, Англию, Австрию и другие страны.[29]

Первый кредитный союз в Северной Америке, Caisse Populaire de Левис в Квебек, Канада, начала свою деятельность 23 января 1901 года с 10-центового депозита. Основатель Альфонс Дежарден, репортер в канадском парламенте, был вынужден приступить к своей миссии в 1897 году, когда он узнал о монреалере, которому суд приказал заплатить почти Канадский доллар 5000 процентов по ссуде в размере 150 долларов от ростовщика. Основываясь на европейских прецедентах, Дежарден разработал уникальную приходскую модель для Квебека: Caisse Populaire.[нужна цитата ]

В Соединенных Штатах, Банк Святой Марии Кредитный союз Манчестер, Нью-Гэмпшир, был первым кредитным союзом. С помощью личного визита Дежардена церковь Святой Марии была основана Говорящий по-французки иммигранты в Манчестер из Квебека 24 ноября 1908 года. Маленькие Канады на протяжении Новая Англия сформировали аналогичные кредитные союзы, часто по необходимости, поскольку Англо-американский банки часто отклоняли Франко-американский кредиты.[30] Музей кредитного союза Америки теперь занимает местоположение дома, из которого сначала работал Кредитный союз банка Сент-Мэри.[нужна цитата ] В ноябре 1910 года Женский образовательный и промышленный союз основал Промышленный кредитный союз по образцу кредитных союзов Дежардена. Это был первый общественный кредитный союз, не основанный на вероисповедании, обслуживающий всех людей в районе Большого Бостона. Старейший кредитный союз штата в США был основан в 1913 году. Банк Святой Марии Credit Union обслуживает любого резидента Содружество Массачусетса.[31]

После продвижения католическая церковь в 1940-х годах, чтобы помочь бедным в Латинская Америка кредитные союзы быстро расширялись в 1950-е и 1960-е годы, особенно в Боливии, Коста-Рике, Доминиканской Республике, Гондурасе и Перу. Региональная конфедерация латиноамериканских кредитных союзов (COLAC) была создана при финансировании Межамериканский банк развития кредитные союзы в регионах быстро росли на протяжении 1970-х - начала 1980-х годов. К 1988 г. кредитные союзы COLAC представляли 4 миллиона членов из 17 стран с кредитным портфелем около полумиллиарда долларов США. Однако с конца 1970-х годов многие латиноамериканские кредитные союзы боролись с инфляцией, стагнацией членства и серьезными проблемами возврата кредитов. В 1980-х годах донорские агентства, такие как ТЫ СКАЗАЛ пытались восстановить латиноамериканские кредитные союзы, оказывая техническую помощь и сосредотачивая усилия кредитных союзов на мобилизации депозитов местного населения. В 1987 г. региональный финансовый кризис вызвали массовый рост кредитных союзов. Значительное изъятие средств и высокий уровень дефолтов вызвали проблемы с ликвидностью для многих кредитных союзов в регионе.[32]

Стабильность и риски

Кредитные союзы и банки в большинстве юрисдикций по закону обязаны поддерживать резерв активов по отношению к обязательствам. Если кредитный союз или традиционный банк не в состоянии поддерживать положительный денежный поток и / или вынужден объявить о несостоятельности, его активы распределяются между кредиторами (включая вкладчиков) в порядке старшинства в соответствии с законом о банкротстве. Если общая сумма депозитов превышает активы, оставшиеся после выплаты более старшим кредиторам, все вкладчики потеряют часть или все свои первоначальные депозиты. Однако в большинстве юрисдикций существует страхование вкладов, которое обещает сделать вкладчиков целыми до максимального страхуемого уровня счета. После финансового кризиса 2007–2008 годов произошло резкое увеличение количества банкротств банков, но не количества банкротств кредитных союзов, и в 2017 году все вкладчики обанкротившихся кредитных союзов были полностью защищены страхованием вкладов, но вкладчики обанкротившегося традиционного банка не были застрахованы.[нужна цитата ]

Корпоративный

Основная статья: Корпоративный кредитный союз

Кредитные союзы как таковые обслуживают только индивидуальных потребителей. Корпоративные кредитные союзы (также известен как центральные кредитные союзы в Канаде) предоставляют услуги кредитным союзам, включая операционную поддержку, задачи по клирингу средств, а также предоставление продуктов и услуг.

Лиги и ассоциации

Кредитные союзы часто образуют между собой кооперативы для оказания услуг своим членам. А организация обслуживания кредитных союзов (CUSO) обычно является коммерческой дочерней компанией одного или нескольких кредитных союзов, созданных для этой цели. Например, CO-OP Финансовые услуги, крупнейшего кредитного союза межбанковская сеть в Соединенных Штатах предоставляет кредитным союзам сеть банкоматов и общие услуги разветвления. К другим примерам кооперативов кредитных союзов относятся услуги кредитного консультирования, а также страховые и инвестиционные услуги.[нужна цитата ]

Лиги кредитных союзов штатов могут сотрудничать с внешними организациями для продвижения инициатив для кредитных союзов или клиентов. Например, Лига кредитных союзов Индианы вместе с Исследовательским институтом Филена спонсирует инициативу под названием «Ignite», которая используется для поощрения инноваций в индустрии кредитных союзов.[33]

Национальная ассоциация кредитных союзов с федеральным страхованием (НАФКУ ) является национальной торговой ассоциацией для всех кредитных союзов штата и федерального правительства. Находящийся за пределами Вашингтона, округ Колумбия, миссия NAFCU заключается в предоставлении всем кредитным союзам поддержки на федеральном уровне, помощи в соблюдении нормативных требований и обучения.

В Всемирный совет кредитных союзов (WOCCU) одновременно торговая ассоциация для кредитных союзов по всему миру и агентство развития. Миссия WOCCU - «помогать своим членам и потенциальным членам в организации, расширении, улучшении и интеграции кредитных союзов и связанных с ними учреждений в качестве эффективных инструментов экономического и социального развития всех людей».[34]

В Национальная ассоциация кредитных союзов (CUNA) - это национальная торговая ассоциация кредитных союзов, учрежденных как государством, так и на федеральном уровне, расположенных в США. В Национальный фонд кредитных союзов является основным благотворительным подразделением движения кредитных союзов США и филиалом CUNA.

Страхование вкладов

В Соединенных Штатах федеральные кредитные союзы создаются и контролируются Национальная администрация кредитных союзов (NCUA), который также обеспечивает страхование вкладов, аналогично тому, как Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) предоставляет банкам страхование вкладов. Кредитные союзы, учрежденные государством, контролируются государственным органом финансового регулирования и могут, но не обязаны, получать страхование вкладов. Из-за проблем с банкротствами банков в прошлом ни один штат не предоставляет страхование вкладов, и поэтому существует два основных источника страхования депозитов - NCUA и Американское страхование акций (ASI), частный страховщик из Огайо.

В Канаде большинство кредитных союзов и Caisses Populaires зарегистрированы на уровне провинции, а страхование вкладов обеспечивается провинциальным Корона корпорация. Например: в Онтарио до CA $250 000 приемлемых депозитов в кредитных союзах застрахованы Регулирующий орган финансовых услуг Онтарио.[35] Федеральные кредитные союзы, такие как Финансовое сотрудничество UNI Caisse в Нью-Брансуике,[36] зарегистрированы в соответствии с федеральными уставами и являются членами Канадская корпорация страхования депозитов.[37]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ а б c d «12 U.S.C. § 1752 (1), Типовой закон CUNA о кредитных союзах (2007 г.)» (PDF). Национальная администрация кредитных союзов. Архивировано из оригинал (PDF) на 2009-05-09. Получено 26 августа 2015.
  2. ^ О'Салливан, Артур; Шеффрин, Стивен М. (2003). Экономика: принципы в действии. Аппер-Сэдл-Ривер, Нью-Джерси, 07458: Прентис-Холл. п. 511. ISBN  0-13-063085-3.CS1 maint: location (связь)[мертвая ссылка ]
  3. ^ «Слайд 1» (PDF). Архивировано из оригинал (PDF) на 2009-03-25. Получено 2011-10-09.
  4. ^ «Глобальное движение кредитных союзов превышает 274 миллиона членов».
  5. ^ Ван Рейн, Ли (19 декабря 2019 г.). «Кредитные союзы и банковское субстандартное кредитование в период Великой рецессии». SSRN  3506873.
  6. ^ "Как дела с банковским кредитованием малого бизнеса в Соединенных Штатах Америки после финансового кризиса? - Администрация малого бизнеса США - SBA.gov". www.sba.gov.
  7. ^ «Кредитным союзам в два раза больше доверяют, чем крупным банкам».
  8. ^ https://www.newyorkfed.org/medialibrary/media/smallbusiness/2016/SBCS-Report-EmployerFirms-2016.pdf#page=23
  9. ^ Фрэнк Дж. Фабоцци и Марк Б. Уикард, Управление инвестициями кредитного союза (1997), стр. 64–65.
  10. ^ Венделл Кокран, «Кредитные союзы платят за рискованное поведение немногих», Новости NBC (21 декабря 2010 г.).
  11. ^ «Урегулирование корпоративной системы: корпоративные кредитные союзы: часто задаваемые вопросы (FAQ)», Национальная администрация кредитных союзов (24 сентября 2010 г.).
  12. ^ «Разница кредитных союзов». Национальная ассоциация кредитных союзов. Архивировано из оригинал на 2013-03-05. Получено 2012-01-16.
  13. ^ [1] В архиве 15 января 2012 г. Wayback Machine
  14. ^ «Новообращенные хвалят кредитные союзы». MSN Деньги. Архивировано из оригинал на 2012-03-09.
  15. ^ Оллред, Энтони Т. и Адамс, Х. Лон (2000). «Качество обслуживания в банках и кредитных союзах: что говорят их клиенты?». Управление качеством обслуживания. 10 (1): 52–60. Дои:10.1108/09604520010307049.CS1 maint: использует параметр авторов (связь)
  16. ^ Оллред, Энтони Т. (2001). Оценка сотрудниками качества обслуживания в банках и кредитных союзах. Международный журнал банковского маркетинга. 19.
  17. ^ а б c «Что такое кредитный союз?». woccu.org.
  18. ^ Амр Хафаги, Экономика финансовых кооперативов: распределение доходов, политическая экономия и регулирование, Рутледж, 2019
  19. ^ а б «Некоммерческий», существительное, Оксфордский словарь английского языка (2008 г.)
  20. ^ а б "WOCCU," PEARLS: Коэффициенты: R - норма прибыли и затрат и S - признаки роста ". Woccu.org. Получено 2011-10-09.
  21. ^ «Часть 4. Процесс проверки: Глава 76. Правила проведения экзаменов для освобожденных от уплаты налогов организаций: Раздел 22. Кредитные союзы - IRC 501 (c) (14)». Руководство по внутренним доходам. Служба внутренних доходов. Получено 31 августа, 2015.
  22. ^ «Другие организации, раздел 501 (c)». Публикация 557: Статус освобождения от налогов и ваша организация. Служба внутренних доходов. Февраль 2015 г.. Получено 31 августа, 2015.
  23. ^ а б c «Годовой статистический отчет Всемирного совета кредитных союзов». Получено 2020-02-10.
  24. ^ "Европейская ассоциация кооперативных банков, Годовой статистический отчет, 2010 г.". Eurocoopbanks.coop. Получено 2012-06-06.
  25. ^ Персиваль, Джефф (19 марта 2012 г.). «75% взрослых ирландцев в кредитных союзах». Ирландский экзаменатор. В архиве из оригинала от 12 апреля 2012 г.
  26. ^ Дикманн, Франк Дж. (2 июля 2012 г.). «Польские КС: от нуля до зрелости всего за 20 лет». Журнал кредитного союза. С. 1, 22.
  27. ^ Рохас, Мигель; Дешен, Себастьян; Рэмбоарисата, Ловасоа; Леклерк, Андре (февраль 2019 г.). «Конкурентное преимущество кредитных союзов в Коста-Рике: от финансовых репрессий до рисков новой финансовой среды». Канадский журнал исследований некоммерческих организаций и социальной экономики. 9 (2): 62–79. Дои:10.22230 / cjnser.2018v9n2a289.
  28. ^ а б Дж. Кэрролл Муди и Гилберт К. Файт. Движение кредитных союзов: истоки и развитие с 1850 по 1980 год. Kendall / Hunt Publishing Co., Дубьюк, Айова, 1984 г.
  29. ^ Сингх, С. К. (2009). Банковские правила. Издательство Discovery. п. 199. ISBN  9788183564472. Получено 16 октября, 2014.
  30. ^ Беланже, Дэмьен-Клод. «Франко-канадская эмиграция в США, 1840–1930 гг.». История Квебека. Марианополис Колледж. Получено 5 сентября 2018.
  31. ^ "Кредитный союз Святой Марии". Получено 2009-08-24.
  32. ^ Балкенхол, Бернд (1999). Кредитные союзы и проблема бедности. Аппер-Сэдл-Ривер, Нью-Джерси, 07458: Международная организация труда. С. 45–47. ISBN  9789221108528.CS1 maint: location (связь)
  33. ^ «Представители кредитного союза Индианы выбраны для участия в программе инноваций ICUL ignite». Банковские кредитные новости. Архивировано из оригинал 10 февраля 2014 г.
  34. ^ "Миссия". WOCCU. Получено 2009-11-25.
  35. ^ «Страхование вкладов и кредитные союзы». Регулирующий орган финансовых услуг Онтарио. Получено 6 февраля 2020.
  36. ^ "Канадская корпорация страхования депозитов". UNI Coopération Financière. Получено 7 сентября, 2017.
  37. ^ «Федеральные кредитные союзы (ФКС)». Канадская корпорация страхования депозитов. Получено 7 сентября, 2017. После продолжения на федеральном уровне, FCU становятся членами CDIC. Таким образом, подходящие депозиты, размещенные в FCU, пользуются защитой депозитов CDIC.

дальнейшее чтение

  • Иэн Макферсон. Руки по всему миру: история движения международных кредитных союзов, а также роль и развитие Всемирного совета кредитных союзов, Inc. Horsdal & Schubart Publishers Ltd, 1999.
  • Ф.В. Райффайзен. Кредитные союзы. Пер. Конрад Энгельманн. Типография и издательство Райффайзен, Нойвид на Рейне, Германия, 1970 год.
  • Фонтан, Венделл. Мир кредитных союзов. AuthorHouse, Блумингтон, Индиана, 2007. ISBN  978-1-4259-7006-2

внешняя ссылка