Финансовая доступность - Financial inclusion

Финансовая доступность определяется как наличие и равенство возможностей доступа к финансовым услугам.[1] Это относится к процессу, с помощью которого частные лица и предприятия могут получить доступ к соответствующим, недорогим и своевременным финансовым продуктам и услугам. К ним относятся банковские, кредитные, акционерные и страховые продукты.[2][3] Усилия по финансовой доступности обычно нацелены на тех, кто небанковский и недостаточно обслуживаемый, и направляет им устойчивые финансовые услуги.[2] Финансовая доступность понимается как нечто большее, чем просто открытие банковского счета. Физические лица, обслуживаемые банками, могут быть исключены из финансовых услуг.[4] Наличие более инклюзивных финансовых систем связано с более сильным и устойчивым экономическим ростом и развитием, и, таким образом, обеспечение финансовой доступности стало приоритетом для многих стран по всему миру.[5]

По оценкам, в 2018 году около 1,7 миллиарда взрослых не имели банковского счета.[6] Среди тех, кто не имеет доступа к банковским услугам, значительное число были женщины и бедняки в сельской местности, и часто те, кто не имеют доступа к финансовым учреждениям, сталкиваются с дискриминацией и принадлежат к уязвимым или маргинализованным группам населения.

Хотя признается, что не все люди нуждаются в финансовых услугах или хотят их, цель финансовой доступности - устранить все барьеры, как со стороны предложения, так и со стороны спроса. Барьеры со стороны предложения исходят от самих финансовых институтов. Они часто указывают на плохую финансовую инфраструктуру и включают отсутствие близлежащих финансовых учреждений, высокую стоимость открытия счетов или требования к документации. Барьеры со стороны спроса относятся к аспектам индивидуального обращения за финансовыми услугами и включают низкую финансовую грамотность, отсутствие финансовых возможностей или культурные или религиозные убеждения, которые влияют на их финансовые решения.[7]

Некоторые эксперты скептически относятся к эффективности инициатив по расширению доступа к финансовым услугам.[8] Исследования по микрофинансирование инициативы показывают, что широкая доступность кредитов для микропредпринимателей может привести к неформальному посредничеству, непреднамеренной форме предпринимательства.[9]

История

Термин «финансовая доступность» приобрел значение с начала 2000-х годов в результате выявления финансовой изоляции, и, по данным Всемирного банка, он является прямой корреляцией с бедностью.[10] Организация Объединенных Наций определяет цели[11] финансовой доступности следующим образом:

  • Доступ по разумной цене для всех домашних хозяйств к полному спектру финансовых услуг, включая сберегательные или депозитные услуги, платежные и переводные услуги, кредит и страхование.
  • Надежные и безопасные учреждения регулируются четкими правилами и отраслевыми стандартами производительности.
  • Финансовая и институциональная устойчивость, обеспечивающая непрерывность и надежность инвестиций.
  • Конкуренция за обеспечение выбора и доступности для клиентов.

Бывший Объединенные Нации Генеральный секретарь Кофи Аннан 29 декабря 2003 года заявил: "Суровая реальность такова, что большинство бедных людей в мире по-прежнему не имеют доступа к устойчивым финансовым услугам, будь то сбережения, кредиты или страхование. Большая задача состоит в том, чтобы устранить ограничения, исключающие людей из полной участие в финансовом секторе. Вместе мы можем создать инклюзивные финансовые сектора, которые помогут людям улучшить свою жизнь ». В последнее время, Альянс за финансовую доступность (AFI) Исполнительный директор Альфред Ханниг 24 апреля 2013 г. подчеркнул прогресс в расширении доступа к финансовым услугам во время МВФ -Всемирный банк Весенние встречи 2013 года: «Финансовая интеграция больше не является второстепенной темой. Теперь она признана важной частью основного подхода к экономическому развитию, основанного на лидерстве страны».[12]

В партнерстве с Национальный банк сельского хозяйства и развития села ООН стремится повысить финансовую доступность бедных слоев населения путем разработки для них соответствующих финансовых продуктов и повышения осведомленности об имеющихся финансовых услугах, повышающих финансовую грамотность, особенно среди женщин. Продукт ООН по расширению доступа к финансовым услугам финансируется Программой развития ООН.[13]

Инициативы по странам

Финансовая доступность на Филиппинах

Считается, что четыре миллиона филиппинцев, не охваченных банковскими услугами, извлекут выгоду из зарождающейся индустрии кредитного скоринга - развития, которое призвано служить людям, относящимся к нижней части экономики, легкому доступу к кредитам, как только услуга станет общедоступной. Марло Р. Круз, президент и главный исполнительный директор CIBI Information, Inc. (CIBI) как одно из аккредитованных кредитных бюро в Филиппины, подчеркнула, что это, как ожидается, откроет большой экономический потенциал в секторах экономики, которые имеют решающее значение для инклюзивного роста.[14]

По словам Круза, «многие люди до сих пор не осознают, что ценность возможности получения кредита является синонимом создания финансовой власти. Кредитоспособность - это то же самое, что владение карточкой-ключом, которую можно использовать для перехода к обществу с лучшими возможностями».[15]

В Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) отчеты об инициативах финансовой доступности и финансовой доступности на Филиппинах обобщают достижения страны и важные вехи в финансовой доступности. Эти отчеты показывают, что 4 из 10 филиппинцев сэкономили деньги в 2015 году (по сравнению с 2 из 10 в 2009 году). Среди взрослых филиппинцев 24,5% никогда не копили, и только 31,3% (по сравнению с 26,6%) имеют счет в официальных финансовых учреждениях. Отсутствие достаточного количества денег было названо основной причиной отсутствия банковского счета.[16] Несмотря на значительный прогресс, необходимо сделать гораздо больше.

Для развивающейся страны, в которой значительное число людей живет в бедности, доступ к финансовым услугам является важной проблемой. На основании отчета от 18 марта 2016 г. Статистическое управление Филиппин, уровень бедности в стране в 2015 году (доля людей, живущих за чертой бедности по отношению к общей численности населения) составляет 26,3%, а уровень прожиточного минимума (доля филиппинцев, находящихся в крайней нищете или прожиточной бедности) составляет 12,1%. Это означает, что около 26 миллионов филиппинцев все еще живут за чертой бедности.

Финансовая доступность в Индии

История

Концепция финансовой доступности, предоставляющая финансовые услуги тем, кто обычно не имеет доступа, была целью Правительство Индии с 1950-х гг.[17]

В национализация банков, который происходил с середины 1950-х до конца 1960-х годов и завершился в 1969 году национализацией 14 коммерческих банков. Премьер-министр Индира Ганди, вывел банковские объекты в ранее недоступные районы страны.[18] «Разветвление» банков в сельской местности привело к увеличению кредитования сельского хозяйства и другого необслуживаемого сельского населения и Индира Ганди говорили об этом как о тактике «ускорения развития» и решения проблемы бедности и безработицы.[19]

Схема ведущего банка последовала за национализацией как способ координации банков и кредитных организаций по районам для более полного обеспечения того, чтобы сельские районы удовлетворяли свои кредитные потребности.[20] В 1975 г. Правительство Индии за этим последовали усилия по привлечению внимания к сельской местности путем создания Региональные сельские банки (РРБ) предназначены исключительно для удовлетворения спроса в сельской экономике, и количество РРК значительно увеличилось с годами.[21]

К началу 2000-х годов термин «финансовая доступность» использовался в контексте Индии. В 2004 году Ханская комиссия, созданная Резервный банк Индии (RBI), исследовал состояние доступности финансовых услуг в Индии и представил ряд рекомендаций.[22] В ответ губернатор RBI Ю. Венугопал Редди, выразил обеспокоенность по поводу исключения миллионов людей из официальной финансовой системы и призвал банки лучше согласовать свою существующую практику с целью финансовой доступности в его годовом и среднесрочном стратегических заявлениях.[23][24] RBI продолжил свои усилия в сотрудничестве с правительством Индии по разработке банковских продуктов, разработке новых правил и пропаганде финансовой доступности.

С тех пор, как финансовая доступность была определена в качестве приоритета для правительства Индии и банка Индии, был достигнут прогресс. Мангалам, Пудучерри стала первой деревней в Индии, где всем домохозяйствам были предоставлены банковские услуги.[25] Штаты или союзные территории, такие как Пудучерри, Химачал-Прадеш и Керала объявили о 100% финансовой доступности во всех своих районах.[26] Видение Индийского резервного банка на 2020 год - открыть почти 600 миллионов новых счетов клиентов и обслуживать их по различным каналам с использованием ИТ. Однако неграмотность, низкий уровень сбережений и отсутствие банковских отделений в сельской местности остаются препятствием на пути к финансовой доступности во многих штатах, а правовая и финансовая структура неадекватна.[27]

Стратегии финансового сектора

В Индии RBI инициировал ряд мер по достижению большей финансовой доступности, в основе которых лежат усилия финансового сектора.

Счета без излишеств (NFA), известные теперь как базовые депозитные счета в сберегательных банках (BSBDA), могут быть открыты с нулевым или минимальным остатком, что устраняет барьер для банковских операций. Банки также должны взимать минимальную перерасход сборы по NFA.[28] RBI продолжает изменять и смягчать политику в отношении этих счетов, чтобы лучше обслуживать клиентов банка.[29]

Требования «знай своего клиента» (KYC) для открытия банковских счетов были смягчены для небольших счетов в августе 2005 года, устранив документальный барьер для банковских операций. Новая процедура требует только ознакомления от владельца учетной записи, который прошел полную проверку KYC.[30] Кроме того, банкам было разрешено принимать более простые формы документации для подтверждения личности и адреса.

Модель бизнес-корреспондентов (BC) была запущена в январе 2006 года, когда RBI разрешил банкам привлекать посредников в банковском процессе.[31] Эта модель позволяет банкам обслуживать заброшенные области, позволяя посредникам облегчать транзакции и напрямую предоставлять другие банковские услуги.[32] Первоначально довольно ограниченное количество организаций, включая НПО и определенные микрофинансовые организации, имело право действовать в качестве BC, однако в 2010 году список был расширен за счет включения коммерческих компаний.[33] В 2018 году операторы Центры общего обслуживания (CSC), которые работают с местными органами власти грамм панчаяц также начали работать в качестве BC для дальнейшего увеличения проникновения банковских услуг.[34]

Расширение финансовые технологии, или финтех, был предложен в качестве эффективной стратегии для достижения финансовой доступности. Хотя внедрение технологий действительно сопряжено с некоторыми рисками, они используются для предоставления банковских услуг тем в сельских и отдаленных районах, которые обычно не обслуживаются.[35] Повестка дня Организации Объединенных Наций в области устойчивого развития на период до 2030 года (UN-2030-ASD) и Принципы высокого уровня G20 для доступа к цифровым финансовым услугам (G20-HLP-DFI) описывают важность использования финансовых технологий для сокращения финансовой изоляции и неравенства доходов, что означает, что Финансовая доступность через Fintech может показать значительные признаки сокращения неравенства.[36]Банкам было рекомендовано эффективно использовать информационные и коммуникационные технологии (ИКТ) для предоставления банковских услуг людям напрямую через модель BC, в которой счетами могут управлять даже неграмотные клиенты с помощью биометрических данных, обеспечивая тем самым безопасность транзакций и улучшая доверие к банковской системе.[37][ненадежный источник? ] В 2018 г. Всемирный банк и Международный Валютный Фонд (МВФ) запустил Балийскую программу финансовых технологий, чтобы обеспечить основу для обсуждения внутренней политики, касающейся расширения доступа к финансовым услугам в самых разных контекстах.[38]

Уникальные кредитные карты теперь предлагаются банками, наиболее популярными из которых являются кредитные карты общего назначения (GCC) и кредитные карты Kisan. Эти уникальные карты предлагают кредиты тем, кто живет в сельских и полугородских районах, фермерам и другим лицам с ограниченными возможностями. залог и требования к безопасности с целью предоставления беспрепятственного кредита.[30]

Электронный перевод пособия (EBT) внедряется банками по рекомендации RBI с целью снижения зависимости от наличных средств, снижения операционных издержек и борьбы с коррупцией.[39]

Увеличение количества сельских банков остается приоритетом для RBI. В 2009 году RBI смягчил предыдущие правила, требующие авторизации перед открытием новых филиалов, в надежде, что упрощенная авторизация увеличит количество филиалов в недостаточно обслуживаемых районах. Начиная с 2011 года RBI требовал, чтобы 25% новых отделений, открываемых в конкретном году, располагались в сельских районах, не охваченных банковскими услугами, чтобы обеспечить более равномерное распределение банковских услуг.[40]

В группа самопомощи (ГСП) также была предложена модель связи для повышения финансовой доступности за счет подключения общественных групп к формальному банковскому сектору через государственные программы, кредитные кооперативы, НПО, или другие микрофинансовые организации. Групповые модели, в которых участники объединяют свои сбережения, также рассматриваются как инструменты для расширения социальных и экономических прав, особенно когда женщины являются лидерами и участниками.[41][42]

Стратегии государственной политики

В Закон Махатмы Ганди о национальной гарантии занятости в сельских районах (MGNREGA) предназначена для обеспечения дополнительной занятости с гарантированной минимальной заработной платой и содействия финансовой интеграции с целью расширения прав и возможностей женщин и сельских рабочих.[43] Хотя достижение финансовой доступности не является ее основной целью, программа напрямую переводит заработную плату на банковские счета как способ ограничения коррупции, ускорения предоставления пособий и подключения наемных рабочих к банковским счетам.[44]

В Прадхан Мантри Джан Дхан Йоджана схема политики была объявлена ​​премьер-министром Нарендра Моди в своем выступлении по случаю Дня независимости 2014 года, который был запущен в августе 2014 года с целью обеспечить «универсальный доступ» к банковскому делу посредством создания базовых банковских счетов, которые поставляются с другими основными финансовыми услугами.[45] Моди проинформировал все индийские банки об этой инициативе и объявил ее национальным приоритетом.[46] В день инаугурации схемы было открыто 15 миллионов банковских счетов, и с тех пор было создано более 18 миллионов банковских счетов.[47]

В 2016 году правительство Индии учредило масштабный политика демонетизации в попытке остановить коррупцию и поток черных денег. Этот шаг вынудил людей поместить свои деньги в банки или увидеть, как их ценность испаряется, с целью интеграции граждан в безналичную и облагаемую налогом экономику и банковскую систему.[48] В то время как в Индии после этого изменения политики продолжали открываться новые банковские счета и в целом увеличивалось использование цифровых платежных систем и других финансовых услуг, изменение политики привело к серьезным сбоям в финансовой системе, и продолжаются дискуссии о ее эффективности. .[49]

Измерение финансовой доступности

Легкодоступные данные, отражающие пробелы в доступе и контекстуализирующие ситуацию с финансовой доступностью, необходимы как поставщикам услуг, так и политикам, стремящимся к финансовой доступности. Несколько организаций проводят опросы для измерения показателей финансовой доступности и собирают данные как со стороны предложения, так и со стороны спроса.[50] MIX - это платформа, которая создает отчеты на основе данных для отслеживания прогресса в обеспечении финансовой доступности во всем мире.[51]

В 2013 году министр финансов Индии, П. Чидамбарам запустил CRISIL Inclusix, индекс для измерения статуса финансовой доступности в Индии.[52] КРИЗИЛ, Ведущая индийская рейтинговая и исследовательская компания собирает данные по 666 округам Индии и оценивает их по шкале от 0 до 100 на основе четырех параметров финансовых услуг. CRISIL периодически публикует отчеты на основе своих выводов с региональными, государственными и районными оценками финансовой доступности.[53]

Некоторые ключевые выводы из отчета за 2018 год:

  • Всеиндийский показатель CRISIL Inclusix, равный 58,0, выше среднего по состоянию на апрель 2016 года, это значительное улучшение по сравнению с 35,4 в 2009 году.[54]
  • Проникновение депозитов является ключевым фактором финансовой доступности - количество депозитных счетов (1646 миллионов) почти в восемь раз превышает количество кредитных счетов (196 миллионов).[54]
  • В тройку лидеров входят Керала, Карнатака и Андхра-Прадеш.[54]

Полемика

Финансовая доступность в Индии часто тесно связана с агрессивной политикой микрокредитования, которая была введена без надлежащего регулирования, надзора или политики обучения потребителей. В результате у потребителей быстро возникла чрезмерная задолженность, доходящая до самоубийства, а процентные ставки кредитных организаций резко упали после того, как политики в одном из крупнейших штатов страны призвали заемщиков прекратить выплату своих кредитов.[55] Кризис поставил под угрозу существование индийской индустрии микрокредитования на 4 миллиарда долларов, которую сравнивают с кризис субстандартной ипотеки В Соединенных Штатах.[56][57] Кризис служит напоминанием о необходимости соответствующих нормативных и образовательных рамок, и остается проблемой отделить микрокредитование от большой и сложной области финансовой доступности.[30]

Финансовая доступность в Танзании

С населением 55,57 миллиона человек, и только 19% его населения зарегистрированы на счет в официальном банке, Танзания остается в основном без банковского обслуживания.[58] Снижение уровня бедности часто связано с доступом определенного населения к формальным банковским инструментам, а мобильные деньги могут служить важным мостом для предложения сбережений, кредитов и страхования сельскому населению Танзании.

В 2006 году только 11% танзанийцев имели доступ к финансовому счету, но с появлением цифровых финансовых услуг это число увеличилось до 60%. Текущая ситуация в Танзании неуклонно улучшалась за последние 12 лет с введением мобильных денег основными операторами связи Танзании.[59] Быстрое расширение доступа к финансовым услугам в Танзании почти полностью связано с распространением вариантов мобильного банкинга. Несмотря на то, что в последнее время наблюдается охлаждающий эффект из-за жестких мер правительства по борьбе с поддельными SIM-картами, более половины населения Танзании имеет доступ к определенным финансовым услугам через мобильный банкинг.[60]

Финансовая доступность в США

Соединенные Штаты начали принимать идеалы МФО (микрофинансирования) в конце 1980-х - начале 1990-х годов. По сравнению с другими странами, Соединенные Штаты опоздали с внедрением этих изменений, но, тем не менее, когда они начали действовать, США могли использовать опыт других стран. Согласно Совет управляющих Федеральной резервной системы расширение открыло новые возможности для обездоленных общин, в первую очередь афроамериканцев, для «расширения экономических возможностей и содействия экономическому развитию общин».[61] Это действие адаптировано к потребностям предпринимателей с низким и средним доходом. Одна из критических замечаний в адрес МФО в США заключается в том, что их услуги не выходили за рамки предоставления кредитов, в то время как другие зарубежные программы МФО «расширяли свои предложения для предоставления образования, обучения и других соответствующих услуг».[61] Чтобы восполнить этот пробел, возникли некоммерческие организации МФО, многие из которых были сосредоточены на конкретных группах меньшинств, таких как афроамериканцы, которые исключены из основного потока кредитов.

Расовое неравенство в США уменьшает возможность для афроамериканцев получить финансовую поддержку по сравнению с белыми американцами. Это связано с существовавшими ранее конфликтами в США, которые продолжают оставаться актуальными в современном мире. Такие организации, как Main Street Launch, Окленд, Калифорния Микрофинансовая организация, нацеленная на расширение прав и возможностей афроамериканских предпринимателей, смогла процветать благодаря ценности, которую они принесли местным сообществам. Крупные банки рассматривали микрофинансовые организации как "налоговая льгота ", учитывая, что деньги, которые они предложили, эти организации были освобождены правительством США.[62] Еще одним полезным аспектом, который принесли эти организации МФО, было экономическое процветание предпринимателей и, что наиболее важно, их местного сообщества. Благодаря расширению прав и возможностей своих местных сообществ, организации МФО могут охватить более крупные маргинализированные сообщества для поддержки и продвижения восходящей мобильности. За последние несколько десятилетий, когда организации МФО работали в Соединенных Штатах, они выдали ссуды на сумму более нескольких миллиардов долларов (~ 15 миллиардов) и имели коэффициент погашения ~ 97%.[63]

Во время пандемии COVID-19 исключение цифровых финансовых услуг стало более заметным в США, поскольку некоторые предприятия больше не принимают наличные для покупок.[64]

Финансовая доступность в Индонезии

Национальная стратегия Индонезии по обеспечению доступности финансовых услуг была принята в 2016 году.[65] Стратегия является руководством для всех государственных учреждений Индонезии и частных заинтересованных сторон по улучшению общественного доступа к финансовым услугам. Приоритетными сегментами программ финансовой доступности Индонезии являются:

  • Семьи с самым низким доходом, особенно с ограниченным доступом к финансовым услугам или без доступа вообще;
  • Микробизнес и малые предприниматели с ограниченными ресурсами для расширения своего бизнеса; и
  • Женщины, инвалиды, а также рабочие-мигранты, сообщества в неблагополучных и отдаленных районах, пожилые люди, бывшие осужденные, бездомные, студенты и молодежь.

Ожидается, что к концу 2019 года 75 процентов взрослого населения Индонезии будут иметь доступ к официальным финансовым услугам. Национальный совет по финансовой доступности под руководством президента Индонезии, создана для координации и синхронизации реализации стратегии, определения планов и политики в решении проблем и препятствий в процессе реализации, а также для поддержки губернаторов и регентов / мэров в определении региональной политики финансовой доступности на провинциальный и районный / городской уровни.

В 2019 году 76,19% взрослого населения Индонезии имели доступ к финансовым услугам.[66]

Отслеживание финансовой доступности с помощью анализа бюджета

Хотя финансовая доступность является важным вопросом, также может быть интересно оценить, действительно ли такая интеграция, предусмотренная в политике, достигает общих бенефициаров. С 1990-х годов как в правительственных учреждениях, так и в гражданском обществе предпринимались серьезные усилия по мониторингу процесса движения средств и отслеживанию результатов государственных расходов посредством отслеживания бюджета. Такие организации, как Международное бюджетное партнерство (МБП), проводят глобальные опросы в более чем 100 странах для изучения открытости (прозрачности) процесса составления бюджета.[67] Различные группы гражданского общества используют различные инструменты для отслеживания государственных расходов. Такие инструменты могут включать мониторинг эффективности государственных услуг, социальный аудит и опросы общественности. В Индии институционализация права на информацию (RTI) была вспомогательным инструментом для активистов и групп граждан для отслеживания бюджета и пропаганды социальной интеграции.[67]

Финансовая доступность и стабильность банка

Теоретические и эмпирические доказательства связи между доступностью финансовых услуг и стабильностью банков ограничены. Банковская литература указывает несколько потенциальных каналов, через которые финансовая доступность может повлиять на стабильность банков. Недавнее исследование опубликовано в журнале «Экономическое поведение и организация».[68] прочная положительная связь между финансовой доступностью и стабильностью банков. Авторы показывают, что положительная ассоциация более выражена с теми банками, которые имеют более высокую долю фондирования депозитов физических лиц и более низкие предельные затраты на предоставление банковских услуг; а также с теми, которые работают в странах с более высоким институциональным качеством.

Доказательства эффективности вмешательств по финансовой доступности

А регулярный обзор обзоров Кэмпбелл Сотрудничество в 2019 году была проведена оценка имеющихся данных об эффективности программ финансовой доступности для улучшения экономических, социальных, поведенческих и гендерных результатов в странах с низким и средним уровнем доходов.[69] Они обнаружили, что результаты исследований неоднозначны, а программы по улучшению доступа к финансовым услугам часто имеют незначительное или непоследовательное влияние на доход, здоровье и другие социальные результаты. Обзор показал, что программы, ориентированные на возможности сбережений, имели небольшие, но более стабильные положительные эффекты и меньшие риски, чем программы, ориентированные на кредит.

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Нанда, Каджоле; Каур, Мандип (2016). «Финансовая доступность и человеческое развитие: межстрановые данные». Управление и трудовые исследования. 41 (2): 127–153. Дои:10.1177 / 0258042X16658734. S2CID  158002205.
  2. ^ а б Всемирный банк (2013-11-07). Отчет о мировом финансовом развитии 2014: финансовая доступность. Всемирный банк. Дои:10.1596/978-0-8213-9985-9. HDL:10986/16238. ISBN  978-0-8213-9985-9.
  3. ^ Шанкар, Савита (2013). «Финансовая доступность в Индии: устраняют ли микрофинансовые организации барьеры доступа?» (PDF). Журнал ACRN о перспективах предпринимательства. 2: 60–74.
  4. ^ Ранджани, К.С.; Бапат, Варадрадж (январь 2015 г.). «Углубление финансовой доступности за пределами открытия счетов: путь для банков». Перспективы бизнеса и исследования. 3 (1): 52–65. Дои:10.1177/2278533714551864. ISSN  2278-5337. S2CID  168066239.
  5. ^ Диксит Р., Гош М. (2013). Финансовая доступность для инклюзивного роста Индии - исследование штатов Индии. Международный журнал управления бизнесом и исследований. 3, 147-156.
  6. ^ "Обзор". Всемирный банк. Получено 2020-04-22.
  7. ^ Шанкар, Савита (2013). «Финансовая доступность в Индии: устраняют ли микрофинансовые организации барьеры доступа?» (PDF). Журнал ACRN о перспективах предпринимательства. 2: 60–74.
  8. ^ Арп, Фритхоф (12 января 2018 г.). «Вопрос на 34 миллиарда долларов: микрофинансирование - это ответ на бедность?». Глобальная повестка дня. Всемирный Экономический Форум.
  9. ^ Арп, Фритхоф; Ардиса, Элвин; Ардиса, Альвиани (2017). «Микрофинансирование для борьбы с бедностью: игнорируют ли транснациональные инициативы фундаментальные вопросы конкуренции и посредничества?». Транснациональные корпорации. Конференция Организации Объединенных Наций по торговле и развитию. 24 (3): 103–117. Дои:10.18356 / 10695889-ru. S2CID  73558727. UNCTAD / DIAE / IA / 2017D4A8.
  10. ^ "Обзор". Всемирный банк. Получено 2018-12-09.
  11. ^ «Финансовые услуги для бедных - помощь» В архиве 2014-02-12 в Wayback Machine, Австралийское агентство международного развития (AusAID), Март 2010 г.
  12. ^ «Сессия Всемирного банка« Доступ к финансам для всех »посвящена Декларации Майя, самодельным решениям», Альянс за финансовую доступность, 24 апреля 2013 г.
  13. ^ «Финансовая доступность (2009-2012) | ПРООН в Индии». Архивировано из оригинал 22 декабря 2012 г.. Получено 22 сентября, 2019.
  14. ^ «4 миллиона филиппинцев, не охваченных банковскими услугами, получат выгоду от кредитного скоринга». Sunstar. 23 августа 2016 г.. Получено 22 сентября, 2019.[постоянная мертвая ссылка ]
  15. ^ "Филиппины: путь к финансовой доступности | BIIA.com | Ассоциация индустрии деловой информации". biia.com. Получено 22 сентября, 2019.
  16. ^ http://www.bworldonline.com/content.php?section=Economy&title=role-of-financial-inclusion-in-poverty-reduction&id=127483
  17. ^ Махаджан, В. и Рамола, Б.Г. (1996). Финансовые услуги для бедных сельских жителей и женщин в Индии: доступ и устойчивость. Журнал международного развития. 8(2), 211-224.
  18. ^ Кеткар, Кусум В. Кеткар, Сухас Л. Национализация банков, финансовые сбережения и экономическое развитие: на примере Индии. OCLC  82987271.CS1 maint: несколько имен: список авторов (связь)
  19. ^ Коул, Шон Аллен (2007). «Финансовое развитие, владение банками и рост: или количество подразумевает качество?» (PDF). Серия рабочих документов SSRN. Дои:10.2139 / ssrn.1158078. ISSN  1556-5068.
  20. ^ «Схема ведущего банка - сельское хозяйство и сельское хозяйство». sbi.co.in. Получено 2020-05-08.
  21. ^ https://www.thebrainhub.com. «Региональные сельские банки (РРБ) Индии». madhavuniversity.edu.in/. Получено 2020-05-08.
  22. ^ «Отчет внутренней группы по изучению вопросов, касающихся сельского кредита и микрофинансирования» В архиве 10 июня 2012 г. Wayback Machine, Резервный банк Индии, Июль 2005 г.
  23. ^ «Резервный банк Индии - Годовое заявление о политике на 2005-06 год», Резервный банк Индии
  24. ^ «Заявление д-ра Я. Венугопала Редди, управляющего Резервного банка Индии о среднесрочном обзоре годовой политики за 2005-06 год», Резервный банк Индии, 25 октября 2005 г.
  25. ^ Сен, Саураб, 1978 г. - редактор Бхаттачарья, Аншуман, редактор Сен, Ручи, редактор (8 марта 2016 г.). Международные взгляды на социально-экономическое развитие в эпоху глобализации. ISBN  978-1-4666-9909-0. OCLC  1020487778.CS1 maint: несколько имен: список авторов (связь)
  26. ^ Симан, Бхарат (2014). Банковский экзамен Педиа. Институт экспресс-академии конкурсных экзаменов (RACE). п. 67.
  27. ^ Шанкар, Савита (2013). «Финансовая доступность в Индии: устраняют ли микрофинансовые организации барьеры доступа?» (PDF). Журнал ACRN о перспективах предпринимательства. 2: 60–74.
  28. ^ «Резервный банк Индии». rbi.org.in. Получено 2020-05-08.
  29. ^ «Резервный банк ослабляет нормы для счетов без излишеств». Индийский экспресс. 2019-06-11. Получено 2020-05-08.
  30. ^ а б c Чакрабарти, доктор К. «Финансовая доступность | Дорога, по которой Индия должна пройти». Резервный банк Индии. Получено 12 октября 2011.
  31. ^ «Детали модели бизнес-корреспондентов / бизнес-фасилитаторов (BCBF)». sakshieducation.com. Получено 2020-05-08.
  32. ^ "Резервный банк Индии - База данных". rbi.org.in. Получено 2020-05-08.
  33. ^ Гупта, Асит Ранджан Мишра, Комал (15.02.2018). «Более 20% бизнес-корреспондентов столкнулись с мошенничеством в 2017 году: отчет MicroSave». Живая мята. Получено 2020-05-08.
  34. ^ Рати, Киран (2018-07-04). «Единые центры обслуживания для работы в качестве банковских корреспондентов банка HDFC». Бизнес-стандарт Индии. Получено 2020-05-08.
  35. ^ «Всемирный банк Fintech». Всемирный банк. Получено 2020-05-08.
  36. ^ Демир, Айше; Песке-Села, Ванеса; Алтунбас, Йенер; Муринде, Виктор (2020-06-01). «Финтех, финансовая доступность и неравенство доходов: подход квантильной регрессии». Европейский журнал финансов: 1–22. Дои:10.1080 / 1351847X.2020.1772335. ISSN  1351-847X.
  37. ^ «Меняющийся облик сельского банковского дела в Индии». Бизнес-фонды. 2017-06-29. Получено 2020-05-08.
  38. ^ «Повестка дня в сфере финансовых технологий на Бали: план успешного использования возможностей финансовых технологий». МВФ. Получено 2020-05-08.
  39. ^ ШРИНИВАСАН, Р. «Финансовая доступность для чьей выгоды?». @деловая линия. Получено 2020-05-08.
  40. ^ «Резервный банк Индии - Уведомления». rbi.org.in. Получено 2020-05-08.
  41. ^ Валлиаммал В. (2018). Расширение социально-экономических прав и возможностей женщин с помощью групп самопомощи - исследование со ссылкой на район Тотукуди в Тамилнаду. Международный журнал недавних исследовательских аспектов, специальный выпуск, 159-163.
  42. ^ Мэйти, Шрабанти (сентябрь 2019 г.). «Финансовая интеграция и сокращение многомерной бедности через микрофинансирование под руководством групп самопомощи: данные из Бодолэнда, Ассам, Индия». Развитие предпринимательства и микрофинансирование. 30 (3): 152–173. Дои:10.3362/1755-1986.18-00012. ISSN  1755-1978.
  43. ^ Брейткройц, Р., Стэнтон, К.Дж., Брэди, Н., Паттисон Уильямс, Дж., Кинг, Э.Д., Мишра, К., Своллоу, Б. (2017). Национальная схема гарантий занятости в сельских районах Махатмы Ганди: политическое решение проблемы сельской бедности в Индии? Обзор политики развития. 35(3), 397-417.
  44. ^ Редди Д.Н., Редди А.А., Бантилан М.С. (2014). Влияние Закона Махатмы Ганди о национальных гарантиях занятости в сельских районах (MGNREGA) на сельские рынки труда и сельское хозяйство. Обзор Индии. 12(3), 251-273.
  45. ^ «Премьер-министр завтра запускает Прадхан Мантри Джан Дхан Йоджана». Бюро информации для прессы, Govt. Индии. 27 августа 2014 г.. Получено 28 августа 2014.
  46. ^ "Электронное письмо премьер-министра всем сотрудникам банка". Бюро информации для прессы, Govt. Индии. 25 августа 2014 г.. Получено 28 августа 2014.
  47. ^ Бюро ET (28 августа 2014 г.). «Премьер-министр Ян Дхан Йоджана запущен; его цель - открыть 1,5 крор банковских счетов в первый день». The Economic Times. Получено 28 августа 2014.
  48. ^ Таруна и Кумар, Н. (2017). Демонетизация в сельских районах Лакхнау (U.P): немедленное воздействие затрудняет жизнь. Международный журнал исследований в области торговли и управления. 3(4), 100-103
  49. ^ Хосайн, Мэри Саджад (06.06.2019). «Дебаты о демонетизации: обзор политики». Азиатский журнал права и экономики. 10 (2). Дои:10.1515 / ajle-2019-0005. ISSN  2154-4611. S2CID  197822318.
  50. ^ «Как измерить финансовую доступность». Всемирный банк. Получено 2020-05-08.
  51. ^ «Публикации». СМЕШИВАНИЕ. Получено 2020-05-08.
  52. ^ "П. Чидамбарам запускает Crisil Inclusix", ДНК Индии, 25 июня 2013 г.
  53. ^ «CRISIL Inclusix». КРИЗИЛ. Получено 2020-05-08.
  54. ^ а б c "CRISIL Inclusix Февраль 2018 | Том 4" (PDF).
  55. ^ «Старейшая микрофинансовая фирма Индии на грани закрытия», Livemint.com, 27 июля 2011 г.
  56. ^ «Индия потрясена кризисом микрофинансирования», энергетический ядерный реактор, 09 декабря 2010 г.
  57. ^ Полгрин, Лидия; Баджадж, Викас (17 ноября 2010 г.). «Индийский сектор микрокредитования столкнулся с крахом из-за дефолта». Нью-Йорк Таймс.
  58. ^ «Данные о финансовой доступности». datatopics.worldbank.org. Получено 2018-04-28.
  59. ^ Банк, Мир (2017-04-01). «Экономические новости Танзании: деньги в пределах досягаемости - расширение финансовой доступности в Танзании». Цитировать журнал требует | журнал = (помощь)
  60. ^ «Отчеты · Анализ финансовой доступности от Intermedia». finclusion.org. Получено 2018-05-01.
  61. ^ а б «Микрофинансирование в США». Совет управляющих Федеральной резервной системы. Получено 2020-05-08.
  62. ^ «Налоговые льготы: экономическая основа для благотворительности | Обучение благотворительности». Learningtogive.org. Получено 2020-05-08.
  63. ^ Рахеб, Лаура (осень 2017 г.). «Будущее микрофинансирования в Соединенных Штатах: реформы регулирования для экономического процветания». Журнал гражданских прав и экономического развития. 30 (2): 185–215.
  64. ^ "Кто пострадает, когда мир перестанет использовать наличные деньги". Нью-Йорк Таймс. 2020-09-11. Получено 2020-09-16.
  65. ^ "Perpres No. 82/2016: Presiden Pimpin Langsung Dewan Nasional Keuangan Inklusif". Секретарь Кабинета Республики Индонезия.
  66. ^ "Siaran Pers Survei OJK 2019 Indeks Literasi Dan Inklusi Keuangan Meningkat". Оторитас Джаса Кеуанган (Управление финансовых услуг Индонезии).
  67. ^ а б http://lokkatha.com/150/index.php/26-policy-briefs/national/719-report-of-the-tot-on-open-budgets-for-inclusion
  68. ^ Ахамед, М. Мостак; Маллик, Сушанта К. (1 января 2019 г.). «Хороша ли финансовая доступность для стабильности банков? Международные доказательства» (PDF). Журнал экономического поведения и организации. 157: 403–427. Дои:10.1016 / j.jebo.2017.07.027.
  69. ^ Duvendack, M .; Мадер, П. (2019). «Влияние финансовой доступности в странах с низким и средним уровнем дохода: систематический обзор обзоров». Кэмпбелл Систематические обзоры. 15 (1–2). Дои:10.4073 / csr.2019.2.