Автоматизированная клиринговая палата - Automated clearing house

Эта статья об общей концепции. Информацию о конкретной платежной системе в США см. Сеть ACH.
Часть серии по финансовые услуги
Банковское дело
Перевод средств
  • Категория Категория
  • Страница общин Commons
  • Портал Портал

An автоматизированная клиринговая палата (ACH) - это компьютерная электронная сеть для обработки транзакций,[1] обычно внутренние мелкие платежи, между участвующими финансовые учреждения. Он может поддерживать оба кредитные переводы и прямой дебет.[2][3] Система ACH предназначена для обработки пакетов платежей, содержащих многочисленные транзакции, и взимает достаточно низкие комиссии, чтобы стимулировать ее использование для платежей на небольшие суммы.

История

Первая автоматизированная клиринговая палата была BACS в Великобритании, которая начала обрабатывать платежи в апреле 1968 года.[4]

В США в конце 1960-х группа банков в Калифорнии искала замену для проверить платежи.[5] Это привело к созданию первой автоматизированной клиринговой палаты в США в 1972 г., управляемой Федеральный резервный банк Сан-Франциско.[5]

BACS с самого начала работала на чистый расчет основание. Неттинг транзакций ACH снижает сумму депозитов, которые должен держать банк.[5]

Операция

ACH обрабатывают большие объемы кредитных и дебетовых транзакций партиями. ACH кредитные переводы инициируются плательщиком и включают такие платежи, как прямые депозиты, платежные ведомости, розничные платежи и платежи поставщикам.[5] ACH прямой дебет инкассация инициируется получателем с предварительной авторизации плательщика; Прямое дебетование ACH включает потребительские платежи, такие как счета за коммунальные услуги, страховые взносы, ипотечные кредиты, и другие виды векселей.[5] Транзакции, полученные банком в течение дня, сохраняются и передаются пакетами в ACH. ACH - это системы нетто-расчетов, поэтому расчет может быть отложен на день (дни), и существует некоторый расчетный риск. ACH могут разрешить передачу ограниченного количества дополнительной информации вместе с платежными инструкциями.

Платежи ACH отличаются от валовой расчет в реальном времени (RTGS) платежи, которые немедленно обрабатываются центральной системой RTGS и не подлежат никакому периоду ожидания на индивидуальной основе. Системы ACH обычно используются для несрочных транзакций на небольшие суммы, в то время как системы RTGS обычно используются для срочных транзакций на большие суммы.[6]

Операции

В этом разделе в общих чертах описывается типичная работа системы ACH. Каждая система ACH имеет свои особенности; см., например, быстрые факты[7][8] для НАЧА Сеть ACH в Соединенные Штаты и его терминология.

  1. Заказчик инициирует транзакцию, которая может быть либо вручную, либо путем отправки файла запросов на инициирование в банк.
  2. Банк собирает все инициирования транзакций для ACH, которые поступают от разных клиентов (как вручную, так и на основе файлов).
  3. Банк периодически создает файл, который отправляет в ACH либо в конце дня, либо циклически в течение дня.
  4. Оператор ACH объединяет информацию, предоставленную банками в рамках каждого цикла (обычно ACH имеют несколько циклов в течение дня).
  5. Оператор ACH информирует каждый банк о чистой сумме расчетов, за которую они несут ответственность за цикл.
  6. Оператор ACH обеспечивает получение расчетных сумм от всех участников цикла, так что цикл может быть выполнен.
  7. Оператор ACH сообщает реквизиты транзакции банку дестинатора.
  8. Когда транзакция поступает в банк назначения, банк выполняет транзакцию: например, зачисляет платеж получателю, в то время как банк заказывающего клиента дебетует счет заказывающего клиента.

Существующие системы

В мире существуют различные системы ACH. Всемирный банк определил 87 систем в своем Обзоре за 2010 год.[9] и 98 систем в их обзоре 2012 года,[10] в то время как другие источники сделали качественный анализ меньшего числа систем ACH.[6]

СтранаСистема
 АлбанияAECH[11]
 АргентинаCOELSA (Compensadora Electrónica)[12]
 Австралия Система массового электронного клиринга (BECS)
 АвстрияGSA[13] и Oesterreichische Nationalbank
 БагамыБагамский автоматизированный информационный центр (БАХ)[14]
 БангладешБангладеш Автоматизированная клиринговая палата (BACH)[15]
 БельгияЦИК Центр обмена и клиринга[16]
 БразилияСИП-СИЛОК[17]
 БолгарияБОРИКА AD
 КанадаСистема розничной торговли, официально известная как Автоматизированная система клиринговых расчетов (ACSS), управляемая Платежи в Канаде
 Каймановы острова[18]
 ЧилиCentro de Compensación Automatizado (CCA)[19]
 КитайКитайская национальная усовершенствованная платежная система (CNAPS) Система массовых электронных платежей (BEPS)[20]
 КолумбияACH-Колумбия и ЦЕНИТ
 ХорватияФИНА
 Чешская республикаCERTIS (Система межбанковских валовых расчетов Czech Express в реальном времени )
 ДанияEurogiro и Нетс Групп
 ЕгипетEG-ACH[21]
ЭфиопияEthSwitch[22]
 Европаа панъевропейская автоматизированная клиринговая палата для Единая зона платежей в евро, ШАГ 2
 ФранцияSTET
 ГерманияDeutsche Bundesbank
 ГрецияДИАС
 ВенгрияGIRO Zrt.
 ГонконгInterbank Clearing Limited[23]
 ИндияНациональная автоматизированная клиринговая палата и Национальный электронный перевод денежных средств
 ИранPAYA (Paayaa, پایا)[24][25]
 ИзраильМасав[26][27]
 ИталияBanca d'Italia, Nexi и SIA
 ЯпонияЗенгин
 ЛатвияLatvijas Banka
 МексикаSICAM (Sistema de Camaras)[28]
 МолдоваНациональный банк Молдовы
 Нидерланды / Германия / ИталияEquensWorldline
 НигерияСистема межбанковских расчетов Нигерии (НИБСС)
 ПакистанACH NIFT[29]
 ФилиппиныPesoNet и InstaPay
 ПольшаKrajowa Izba Rozliczeniowa (КИР)
 ПортугалияСИБС
 ПеруCamara de Compensacion Electronica (CCE)
 Республика МакедонияKIBS
 РумынияTransFonD ОТПРАВЛЕН ACH[30]
 Саудовская АравияСАРИ:[31] с обоими RTGS и ACH
 СингапурeGIRO[32] который является частью Сингапурской автоматизированной клиринговой палаты[33]
 СловенияBankart
 Южная АфрикаBankservAfrica
 Южная Корея ХОФИНЕТ[34]
 ИспанияIberpay
 Швеция Bankgirocentralen BGC AB
  ШвейцарияШвейцарский межбанковский клиринг
 объединенное Королевство Платежные схемы Bacs Limited
 Соединенные ШтатыФедеральный резервный банк с FedACH и Информационный центр с Сеть электронных платежей, подкрепленный НАЧА с Сеть ACH
 ВенесуэлаCCE (Электронная клиринговая система)[35]

Кроме того, существуют различные ассоциации ACH, такие как Европейская ассоциация автоматизированных клиринговых центров.[36]

Использование платежной системы ACH

Существуют различные варианты использования систем ACH;[7] терминология, относящаяся к различным типам транзакций, различается в разных странах. Большинство платежных систем ACH поддерживают следующие типы:

  • Кредитный перевод: немедленный перевод средств между счетами в разных финансовых учреждениях для платежей розничная торговля клиенты и несрочные бизнес для бизнеса платежи.
  • Прямой дебет оплата потребительских счетов, таких как ипотека, ссуды, коммунальные услуги, страховые взносы, арендная плата и любые другие регулярные или членские платежи. Этот тип платежей обычно используется предприятиями, которые собирают текущие платежи от одного и того же клиента.[нужна цитата ]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Доктор Б.С. Sawant. «Технологические разработки в банковском секторе Индии». www.researchgate.net. Получено 20 ноября 2018.
  2. ^ Европейский центральный банк. «Глоссарий по платежам и рынкам». www.bankingsupervision.europa.eu. Получено 19 ноября 2018.
  3. ^ Европейский центральный банк. «ГЛОССАРИЙ ТЕРМИНОВ, КАСАЮЩИХСЯ ПЛАТЕЖНЫХ, РАСЧЕТНЫХ И РАСЧЕТНЫХ СИСТЕМ» (PDF). www.ecb.europa.eu. Получено 19 ноября 2018.
  4. ^ "Полвека выплат по BACS". Bacs. 17 апреля 2018 г.
  5. ^ а б c d е Джеймс МакЭндрюс. «Автоматизированная система обмена информацией: переход к электронным платежам» (PDF). www.phil.frb.org.
  6. ^ а б Майкл Томпкинс; Ариэль Оливарес. «Клиринговые и расчетные системы со всего мира: качественный анализ» (PDF). www.payments.ca. Получено 19 ноября 2018.
  7. ^ а б «Что такое ACH? Краткие сведения о сети автоматизированной клиринговой палаты (ACH)». www.nacha.org.
  8. ^ «Платежи ACH: учебник для компаний по подписке». www.chargebee.com.
  9. ^ Международный банк реконструкции и развития / Всемирный банк. «ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ ПО ВСЕМУ МИРУ: краткий обзор результатов глобального исследования платежных систем 2010 г.» (PDF). www.worldbank.org. Получено 19 ноября 2018.
  10. ^ Международный банк реконструкции и развития / Всемирный банк. «Глобальное исследование платежных систем (GPSS)». www.worldbank.org. Получено 19 ноября 2018.
  11. ^ "AECH - Албанская электронная расчетная палата". www.bankofalbania.org.
  12. ^ «Страновой отчет по управлению денежными средствами и казначейством: Аргентина» (PDF). www.afponline.org. Получено 1 марта 2019.
  13. ^ «ГелдСервис Австрия» (PDF). www.geldservice.at.
  14. ^ «ACH представит личные денежные переводы в начале 2012 года».
  15. ^ «Бангладешская автоматизированная информационная палата (BACH)». www.bb.org.bd. Получено 19 ноября 2018.
  16. ^ «Центр обмена и клиринга». www.cecbelgium.be.
  17. ^ «Страновой отчет по управлению денежными средствами и казначейством: Бразилия» (PDF). www.afponline.org. Получено 1 марта 2019.
  18. ^ Спенсер Фордин. «Шесть розничных банков Каймановых островов устанавливают автоматизированную клиринговую палату». Каймановы острова Компас. Получено 19 ноября 2018.
  19. ^ «Отчет об управлении денежными средствами и казначейством по стране: Чили» (PDF). www.afponline.org. Получено 1 марта 2019.
  20. ^ «Платежные, клиринговые и расчетные системы Китая» (PDF). www.bis.org. Получено 5 февраля 2019.
  21. ^ «ЭГ-АЧ». www.egyptianbanks.com. Получено 19 ноября 2018.
  22. ^ «Как BPC и EthSwitch соединяют эфиопские банки». Интеллектуальный ИТ-директор в Африке. 2016-09-15. Получено 2020-10-08.
  23. ^ «Электронный клиринг HKICL». www.hkicl.com.hk. Получено 5 декабря 2018.
  24. ^ "Пайя". www.cbi.ir.
  25. ^ «Платежные и клиринговые системы». www.cbi.ir.
  26. ^ «Расчетная палата банков». www.boi.org.il.
  27. ^ "Платежные и расчетные системы Израиля" (PDF). www.boi.org.il.
  28. ^ «Страновой отчет по управлению денежными средствами и казначейством: Мексика» (PDF). www.afponline.org. Получено 1 марта 2019.
  29. ^ «Об автоматизированном клиринге». www.nift.pk. Получено 5 декабря 2018.
  30. ^ «Автоматизированная клиринговая палата - СЕНТ». www.transfond.ro. Получено 19 марта 2019.
  31. ^ Риал Саудовской Аравии Межбанковский экспресс (SARIE)
  32. ^ "Сингапурский потребительский банк". abs.org.sg. Получено 18 февраля 2019.
  33. ^ «Сингапурская автоматизированная клиринговая палата». www.mas.gov.sg. Получено 19 ноября 2018.
  34. ^ «Электронный платеж». KFTC (Корейский институт финансовых телекоммуникаций и клиринга). Получено 18 февраля 2019.
  35. ^ «Отчет об управлении денежными средствами и казначейством по стране: Венесуэла» (PDF). www.afponline.org. Получено 1 марта 2019.
  36. ^ «Европейская ассоциация автоматизированных клиринговых центров». www.eacha.org.