Беззалоговый поручительский заем - Unsecured guarantor loan

А поручитель это тип необеспеченного кредита, требующий от поручителя подписать кредитный договор. Поручитель - это лицо, которое соглашается выплатить долг заемщика, если заемщик дефолт по согласованным платежам. Поручитель часто является членом семьи или другом, которому доверяют, у которого лучшая кредитная история, чем у лица, взявшего ссуду, и, следовательно, договоренность рассматривается кредитором как менее рискованная. Следовательно, ссуда поручителя может позволить кому-то занять либо больше денег, либо ту же сумму с более низкой процентной ставкой, чем они могли бы получить в противном случае с помощью более традиционного типа ссуды.

Поручителями часто являются родители, которые хотят помочь своим маленьким взрослым детям - это может быть помощь в сборе депозита для их первого дома, или это может быть покупка новой машины или прохождение курса обучения, которые помогут им на следующем этапе их жизни. карьера. Есть много причин, по которым молодые люди могут нуждаться в такой помощи, и тот факт, что они не могут получить ссуду самостоятельно, не означает, что они не несут финансовой ответственности или не могут выплатить ссуду.

Гарантийные ссуды иногда рассматриваются как альтернатива ссудам до зарплаты и связаны с отраслью субстандартного финансирования, поскольку они нацелены на людей с менее чем идеальным кредитный рейтинг, из-за пропущенных платежей в счет долга в прошлом.[нужна цитата ] Однако это лишь один из аспектов поручителей. Они также нацелены на молодых людей, у которых нет кредитный рейтинг, из-за того, что никогда не получал кредит в прошлом, например, когда новые выпускники только начинают свою карьеру - эти люди часто имеют высокие доходы с разумными финансовыми привычками, поэтому могут позволить себе выплаты, но не имеют кредитной истории, чтобы убедить кредитора в уровень риска. Поскольку основные критерии кредитования часто автоматизированы и не предполагают личного анализа финансового положения заявителя, иногда это единственный способ получить ссуду молодому человеку на своей первой работе.

Хотя поручители - относительно новое явление на рынке необеспеченных кредитов, нередки случаи, когда людей просят предоставить поручителя для совместного подписания других форм финансового соглашения, например, в договорах о сдаче внаем жилья, где молодые люди без предварительных рекомендаций часто бывают требуется предоставить поручителя [1] и в сфере ипотечного кредитования, где поручители часто используются, чтобы помочь людям получить ипотеку, когда в противном случае им было бы отказано из-за того, что риск кредита.[2]

После мирового финансового кризиса, начавшегося в 2008 году, наблюдается быстрый рост целого ряда кредитов физическим лицам, таких как ссуды по поручительству, которые могут быть классифицированы как альтернативные ссуды. Это ссуды, которые получаются не через традиционные источники основных банков или других кредитных организаций, таких как строительные общества, а, как правило, через кредитных брокеров и нишевых кредиторов. Есть много причин, по которым люди все чаще выбирают менее традиционные заимствования, но две самые главные - это отсутствие доступности и стоимости.

Строгие критерии кредитования, введенные с 2008 года, означают, что любой, у кого нет кредитной истории или несовершенной кредитной истории, либо вообще не может обеспечить банковский заем, либо сможет получить только его под высокий процент.

Однако ссуды-гаранты ни в коем случае не являются панацеей от этой ситуации - они сами по себе имеют высокие процентные ставки, значительно превышающие стандартные ссуды для физических лиц (хотя и на более короткие периоды времени), и представляют риск для поручителя, который может не знать в полной мере обязательство, которое они берут на себя. Любой, кого просят выступить в качестве поручителя по ссуде, должен полностью осознавать свою ответственность.

Эти ссуды иногда используются бизнес-ангелами для помощи начинающим компаниям, когда инвестор не желает или не может предоставить прямое финансирование.

Хотя эти ссуды могут использоваться, чтобы помочь предоставить финансово ответственным лицам ссуды, к которым они иначе не могли бы получить доступ, важно понимать, что они по-прежнему несут значительные риски для поручителя, который несет ответственность за полную сумму долга, если заемщик не сможет произвести погашение.[3] Отчет предполагает, что эти кредиты могут быть столь же разрушительными, ссуды до зарплаты, при этом 43% поручителей в исследовании не уверены в своей финансовой ответственности.[4][5][6]

Потребительская демография

Пользователи ссуд поручителей - это часто люди, которым будут отказываться основные кредиторы, такие как банки и поставщики кредитных карт, из-за неидеального кредитного рейтинга или отсутствия кредитной истории вообще, например, молодые люди, только начинающие свою первую работу.[4] Например, в одной только Великобритании насчитывается около семи миллионов потребителей, которые не имеют права на получение банковского кредита из-за их кредитного рейтинга или отсутствия кредитной истории.

Некоторые компании-поручители стремятся позиционировать себя как лучшая альтернатива ссуды до зарплаты, предлагая ссуды по более низким годовым ставкам, чем те, которые предлагают компании, предоставляющие ссуды до зарплаты, в то время как они все еще выше, чем потребители первоклассных кредитов, которые могут получить доступ через основные банки.[7]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ «Гаранты по договорам аренды». Позволяя сосредоточиться. 2011 г.. Получено 2013-04-16.
  2. ^ «Кредиторы проявляют новаторский подход, чтобы дать толчок новым покупателям». Независимый. 2013-01-20. Получено 2013-04-16.
  3. ^ «Ссуды с участием семьи и друзей». ASIC Moneysmart. Получено 5 марта 2016.
  4. ^ а б Миллиган, Брайан. «Кредитование поручителя« столь же вредно », как и кредит до зарплаты, предупреждает благотворительность». Новости BBC. Получено 5 марта 2016.
  5. ^ «Гаранты,« не полностью осознающие »кредитные риски». SkyNews. Получено 5 марта 2016.
  6. ^ «Руководство по кредитам до зарплаты». Пятница, 4 декабря 2020 г.
  7. ^ «Могут ли старомодные ссуды с гарантией предложить альтернативу ссудам до зарплаты?». Независимый. 2013-04-09. Получено 2013-05-02.