Кредитный рейтинг - Credit score - Wikipedia

Эта статья о кредитном рейтинге человека. Кредитный рейтинг организации см. кредитный рейтинг.

А кредитный рейтинг является числовым выражением, основанным на анализе уровня кредитных файлов человека, для представления кредитоспособность человека. Кредитный рейтинг в первую очередь основан на отчет о кредитных операциях, информация обычно поступает из кредитные бюро.

Кредиторы, такие как банки и компании, выпускающие кредитные карты, используют кредитные баллы для оценки потенциального риска, связанного с предоставлением денег в долг потребителям, и для уменьшения убытков из-за безнадежный долг. Кредиторы используют кредитные баллы, чтобы определить, кто имеет право на получение ссуды и по какой цене. процентная ставка, и какие кредитные лимиты. Кредиторы также используют кредитные рейтинги, чтобы определить, какие клиенты могут принести наибольший доход. Использование кредита или оценка личности до авторизации доступа или предоставления кредита - реализация надежная система.

Кредитный скоринг не ограничивается банками. Другие организации, такие как компании мобильной связи, страховые компании, арендодатели и государственные ведомства, используют те же методы. Компании цифрового финансирования, такие как онлайн-кредиторы, также используют альтернативные источники данных для расчета кредитоспособности заемщиков.

По стране

Австралия

В Австралии кредитный скоринг широко признан в качестве основного метода оценки кредитоспособности. Кредитный скоринг используется не только для определения того, следует ли утверждать кредит для заявителя, но и для кредитного скоринга при установке кредитных лимитов по кредитным картам или картам магазина, в поведенческом моделировании, таком как скоринг сборов, а также при предварительном утверждении дополнительных кредит существующей клиентской базе компании.

Несмотря на то что логистика (или же нелинейный ) вероятностное моделирование по-прежнему является наиболее популярным средством разработки оценочных карт, различные другие методы предлагают мощные альтернативы, включая МАРС, КОРЗИНА, ЧЭЙД, и случайные леса.

До 12 марта 2014 г. Veda Advantage, основной поставщик данных кредитного файла, предоставил только систему отрицательной кредитной отчетности, содержащую информацию о заявках на получение кредита и неблагоприятные списки, указывающие на невыполнение обязательств по кредитному контракту. Veda была приобретена Equifax в феврале 2016 года, что сделало Equifax крупнейшим кредитным агентством в Австралии.[1]

С последующим введением положительной отчетности кредитные компании начали осваивать ее использование. ценообразование на основе риска установить кредитные ставки.[нужна цитата ]

Австрия

В Австрия, кредитный скоринг занесен в черный список. Потребители, не оплатившие счета, попадают в черные списки различных организаций. кредитные бюро.[2] Внесение записи в черный список может привести к отказу от контрактов. Некоторые предприятия, включая операторов связи, регулярно используют этот список. Банки также используют эти списки, но при рассмотрении займов интересуются безопасностью и доходом. Помимо этих списков, несколько агентств и кредитных бюро предоставляют клиентам кредитный рейтинг.

Согласно Австрийский закон о защите данных, потребители должны дать согласие на использование своих личных данных в любых целях. Потребители также могут отказать в разрешении на использование данных позже, что делает незаконным любое дальнейшее распространение или использование собранных данных.[3] Потребители также имеют право получать бесплатную копию всех данных, хранящихся в кредитных бюро, один раз в год.[4] Неправильные или незаконно собранные данные должны быть удалены или исправлены.[5]

Бразилия

Кредитный скоринг появился в Бразилии относительно недавно. Раньше кредитная отчетность составлялась в виде черного списка, и каждый кредитор оценивал потенциальных заемщиков по своим критериям. В настоящее время система кредитных отчетов и оценок в Бразилии очень похожа на систему в Соединенных Штатах.

Кредитный рейтинг - это число, основанное на статистическом анализе кредитной информации человека, которое представляет кредитоспособность этого человека. Это наиболее важный инструмент, используемый финансовыми учреждениями во время кредитного анализа, целью которого является помощь в процессе принятия решений о предоставлении кредита и ведении бизнеса, чтобы проверить вероятность того, что люди будут оплачивать свои счета. Кредитный рейтинг в основном основан на информации о кредитных отчетах, как правило, от одного из трех основных кредитных бюро: Сераса Экспериан, Боа Виста (ранее Equifax do Brasil ) и SPC Brasil.[нужна цитата ]

В Бразилии существуют разные методы расчета кредитного рейтинга. Как правило, баллы варьируются от 0 до 1000, что указывает на вероятность того, что потребители определенного профиля вовремя оплатят свои счета в течение следующих 12 месяцев. Оценка рассчитывается с учетом нескольких факторов, но на практике он анализирует траекторию человека как потребителя, что включает в себя актуальные платежи по счетам, историю отрицательных долгов, финансовые отношения с компаниями и обновленные личные данные об агентствах по защите кредита, таких как Serasa Experian. , Boa Vista, SPC, Quod и Foregon.[6][7]

Канада

Система кредитных отчетов и оценок в Канаде очень похожа на систему в Соединенных Штатах и ​​Индии, где в стране действуют два одинаковых агентства: Equifax и TransUnion. (Experian, которая вышла на канадский рынок после покупки Northern Credit Bureaus в 2008 году, объявила о закрытии своих операций в Канаде 18 апреля 2009 года).

Однако есть некоторые ключевые отличия. Во-первых, в отличие от Соединенных Штатов, где потребителю разрешается только одна бесплатная копия своего кредитного отчета в год, в Канаде потребитель может заказывать бесплатную копию своего кредитного отчета любое количество раз в год при условии, что поскольку запрос сделан в письменной форме, и пока потребитель запрашивает доставку печатной копии по почте.[8] Borrowell и CreditKarma предлагают бесплатный отчет о кредитоспособности и проверку кредитоспособности, и этот запрос потребителя отмечен в кредитном отчете как «мягкий запрос», поэтому он не влияет на его кредитный рейтинг. Согласно отчету Equifax ScorePower, баллы Equifax Beacon варьируются от 300 до 900. Баллы Trans Union Emperica также варьируются от 300 до 900.

Правительство Канада предлагает бесплатное издание под названием Понимание вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга.[9] В данной публикации представлены образцы кредитных отчетов и документов о кредитных рейтингах с пояснениями используемых обозначений и кодов. Он также содержит общую информацию о том, как создать или улучшить кредитную историю и как проверить наличие признаков того, что кража личных данных произошло. Публикация доступна в Интернете по адресу Финансовое агентство потребителей Канады. Бумажные копии также можно заказать бесплатно для жителей Канады.

Китай

Частные компании разработали системы кредитного рейтинга, в число которых входят Кунжутный кредит, который предоставляется дочерней компанией Alibaba Ant Financial,[10] и Tencent Credit. Часть правительственной Система социального кредита использует кредитную информацию о гражданах.

Дания

Кредитный скоринг широко используется в Дании банками и рядом частных компаний в сфере телекоммуникаций и других компаний. Кредитный скоринг делится на две части:

  • Частный: вероятность дефолта
  • Бизнес: вероятность банкротства

Для частных лиц кредитная оценка всегда производится кредитором. Для предприятий это делается либо кредитором, либо третьей стороной.

В Дании есть несколько компаний, специализирующихся на разработке оценочных карт:

  • Experian (общий рейтинг для бизнеса)
  • Bisnode (общий рейтинг для бизнеса)

Кредитные карты в Дании в основном основаны на информации, предоставленной заявителем, и общедоступных данных. Он очень ограничен законодательством по сравнению с соседними странами.

Германия

В Германии кредитный скоринг широко признан в качестве основного метода оценки кредитоспособности. Кредитный скоринг используется не только для определения того, следует ли утверждать кредит для заявителя, но и для кредитного скоринга при установке кредитных лимитов по кредитным картам или картам магазина, в поведенческом моделировании, таком как скоринг сборов, а также при предварительном утверждении дополнительных кредит существующей клиентской базе компании.

Потребители имеют право получать бесплатную копию всех данных, хранящихся в кредитных бюро, один раз в год. В настоящий момент Schufa, основной поставщик данных о кредитных файлах, дает оценки примерно для трех четвертей населения Германии.[11]

Индия

В Индия, есть четыре компании кредитной информации, лицензированные Резервный банк Индии. Бюро кредитной информации (Индия) Limited (CIBIL ) функционирует как Компания кредитной информации с января 2001 года.[12] Впоследствии, в 2010 году, Experian,[12] Equifax[13] и CRIF High Mark[14] получили лицензии Резервный банк Индии работать в качестве компаний кредитной информации в Индии.

Хотя все четыре компании по предоставлению кредитной информации разработали свои индивидуальные кредитные рейтинги, наиболее популярной из них является CIBIL кредитный рейтинг. В CIBIL Кредитный рейтинг - это трехзначное число, которое представляет собой сводную информацию о кредитной истории и кредитном рейтинге физических лиц. Этот показатель варьируется от 300 до 900, причем 900 - это лучший результат. Лица без кредитной истории будут иметь оценку -1. Если кредитная история меньше шести месяцев, оценка будет 0. CIBIL Для накопления кредитного рейтинга требуется время, и обычно для получения удовлетворительного кредитного рейтинга требуется от 18 до 36 месяцев или более использования кредита.

Норвегия

В Норвегия, услуги кредитного скоринга предоставляют три агентства кредитного скоринга: Dun & Bradstreet, Experian и решение Линдорфа. Кредитный скоринг основан на общедоступной информации, такой как демографические данные, налоговые декларации, налогооблагаемый доход и любые другие Betalingsanmerkning (записи о неплатежах), которые могут быть зарегистрированы на лицо с кредитным рейтингом. После оценки человек получит уведомление (в письменной форме или по электронной почте) от оценивающего агентства с указанием того, кто выполнил кредитную оценку, а также любую информацию, указанную в оценке. Кроме того, многие кредитные организации используют специальные оценочные карты, основанные на любом количестве параметров. Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 999.

Республика Ирландия

в Республика Ирландия кредитный рейтинг человека рассчитывается Ирландским кредитным бюро (ICB), частной организацией, финансируемой ее членами (финансовыми учреждениями и местными властями). Лицо, берущее ссуду, должно дать согласие на передачу своих данных в ICB.[15] Человек может получить свой собственный отчет о кредитных операциях после уплаты комиссии в размере 6 евро в пользу ICB.[16] Кредитный рейтинг варьируется от 224 (худшее значение) до 581 (лучшее значение).[17]

Существует также отдельный Центральный кредитный регистр (CCR), который ведет Центральный банк Ирландии, основанная в 2017 году на условиях Закон о кредитной отчетности 2013. Кредитор должен проверить CCR, если человек берет взаймы на сумму более 2000 евро, а также может проверить его, если сумма кредита меньше; согласие заемщика не требуется.[15][18]

Информация удаляется из обоих регистров (ICB и CCR) через пять лет после погашения кредита.[15]

Южная Африка

Кредитный скоринг используется во всей кредитной индустрии в Южная Африка, с такими как банки, микрокредиторы, розничные торговцы одеждой, розничные торговцы мебелью, специализированные кредиторы и страховщики - все используют кредитные баллы. На данный момент все четыре розницы кредитное бюро предлагать оценки кредитного бюро. Данные, хранящиеся в кредитных бюро, включают как положительные, так и отрицательные данные, что увеличивает предсказательную силу индивидуальных оценок. TransUnion (ранее ITC) предлагает рейтинг Empirica Score, который по состоянию на середину 2010 года находится в 4-м поколении. Оценка Empirica делится на два набора: создание аккаунта (AO) и управление аккаунтом (AM). Experian Южная Африка также имеет кредитный рейтинг Delphi, и их четвертое поколение будет выпущено (конец 2010 г.). В 2011, Compuscan выпустила Compuscore ABC, скоринговый пакет, который прогнозирует вероятность дефолта клиента на протяжении всего жизненного цикла кредита. Шесть лет спустя Compuscan представила Compuscore PSY, трехзначную оценку кредитного бюро на основе психометрических данных, используемую кредиторами для принятия информированных решений о кредитовании в отношении «тонких» файлов или предельных отклонений.[19]

Шри-Ланка

Согласно положениям Закона № 18 о бюро кредитной информации от 1990 г. (с поправками, внесенными Законом № 42 от 2008 г.), ДЕТСКАЯ КРОВАТКА было делегировано право выпускать кредитные отчеты любому субъекту, к которому относится эта информация. Бюро приступило к выпуску кредитных отчетов для самооценки в декабре 2009 года.[20]

Швеция

В Швеции существует система кредитного рейтинга, которая направлена ​​на поиск людей, которые в прошлом не заботились об оплате счетов или, чаще всего, налогов. Любой, кто не выплачивает свои долги вовремя и не производит платежи после напоминания, будет направлен в Швецию. Правоприменительный орган который является национальным органом по взысканию долгов. Простое появление компании или государственного учреждения в качестве должника этого органа приведет к тому, что частные кредитные бюро будут занесены в реестр; однако это не относится к физическим лицам как должникам. Эта запись называется Betalningsanmärkning (запись о неуплате) и по закону может храниться в течение трех лет для физического лица и пяти лет для компании.[21] Такая история невыплаты очень затруднит получение кредита, аренду квартиры, получение телефонной подписки, аренду автомобиля или работу с наличными деньгами. Банки также используют данные о доходах и активах в связи с оценкой кредитов.[22]

Если лицо получает судебный запрет на выплату, изданный исполнительным органом, его можно оспорить. Затем сторона, требующая выплаты, должна доказать ее правильность в районном суде. Отсутствие оспаривания рассматривается как признание долга. Если должник проигрывает судебное разбирательство, судебные издержки добавляются к долгу. Налоги и административные сборы всегда должны оплачиваться по требованию, если платеж еще не был произведен.

Каждый человек со шведским Национальный идентификационный номер должны зарегистрировать действительный адрес, даже если вы проживаете за границей, поскольку отправленные письма считаются доставленными этому лицу, когда они достигают зарегистрированного адреса. Например, шведский космонавт Кристер Фуглесанг Получил Betalningsanmärkning поскольку автомобиль, который он заказал и, следовательно, владел, проехал через станцию ​​взимания платы за Стокгольмский налог на въезд. В то время он жил в США, тренируясь для своего первого Миссия космического челнока и для машины был зарегистрирован старый недействительный адрес. Письма с просьбами об оплате не приходили вовремя. Дело было обжаловано и отозвано, но запись о неуплате сохранялась в течение трех лет, так как не могла быть отозвана по закону.[23]

объединенное Королевство

Смотрите также: Кредитные карты

Кредитный скоринг в Соединенном Королевстве сильно отличается от скоринга в Соединенных Штатах и ​​других странах. В Великобритании не существует универсального кредитного рейтинга или кредитного рейтинга. Каждый кредитор будет оценивать потенциальных заемщиков по своим критериям, и эти алгоритмы фактически являются коммерческой тайной.

«Кредитные рейтинги», которые доступны для просмотра физическим лицам и предоставляются от Кредитные справочные агентства например, кредит на звонки, Equifax, Experian[24] и TransUnion продаются потребителям и обычно не используются кредиторами. Вместо этого большинство кредиторов используют свой собственный внутренний механизм оценки.[нужна цитата ]

Самый популярный используемый статистический метод - логистическая регрессия для прогнозирования двоичного результата: безнадежный долг или отсутствие плохого долга.[нужна цитата ] Некоторые банки также строят регрессионные модели, которые прогнозируют размер безнадежной задолженности клиента. Обычно это намного сложнее предсказать, и большинство банков сосредотачиваются только на бинарном исходе.

Кредитный скоринг строго регулируется только Управление финансового поведения при использовании в целях Расширенного подхода к достаточности капитала в рамках Базель II нормативно-правовые акты.

Кредитный скоринг строго регулируется в Великобритании, при этом отраслевым регулятором является Управление комиссара по информации (ICO). Потребители также могут направить жалобы в Службу финансового омбудсмена, если у них возникнут проблемы с каким-либо кредитным справочным агентством.[25]

Потребителю очень трудно заранее узнать, имеет ли он достаточно высокий кредитный рейтинг, чтобы быть принятым в кредит у данного кредитора. Эта ситуация связана со сложностью и структурой кредитного скоринга, которая различается от одного кредитора к другому.

Кредиторам не нужно раскрывать свой кредитный рейтинг или минимальный кредитный рейтинг, необходимый для того, чтобы заявитель был принят, поскольку такой минимальный балл может не быть.

Если заявителю отказано в кредите, кредитор не обязан раскрывать точную причину. Однако отраслевые ассоциации, включая Финансово-лизинговая ассоциация обязать своих членов предоставить удовлетворительную причину. Соглашения о совместном использовании данных кредитного бюро также требуют, чтобы заявителю, отклонившему заявку на основании данных кредитного бюро, было сообщено, что это является причиной, и должен быть указан адрес кредитного бюро.

Соединенные Штаты

Основная статья: Кредитный рейтинг в США

В Соединенных Штатах кредитный рейтинг - это число, основанное на статистическом анализе кредитных файлов человека, которое теоретически представляет собой кредитоспособность этого человека, что является вероятностью того, что люди будут платить по счетам. Кредитный рейтинг в первую очередь основан на отчет о кредитных операциях информация, как правило, из одного из трех основных кредитные бюро: Experian, TransUnion, и Equifax. Доходы и история занятости (или ее отсутствие) не учитываются основными кредитными бюро при расчете кредитных баллов.

Существуют разные методы расчета кредитного рейтинга. Результаты FICO, наиболее широко используемый тип кредитного рейтинга, это кредитный рейтинг, разработанный FICO, ранее известный как Fair Isaac Corporation. По состоянию на 2018 год в США использовалось 29 различных версий оценок FICO. Некоторые из этих версий представляют собой «отраслевые» оценки, то есть оценки, полученные для определенных рыночных сегментов, включая кредитование автомобилей и кредитование с помощью банковских карт (кредитных карт). Отраслевые оценки FICO, полученные для автомобильного кредитования, сформулированы иначе, чем оценки FICO, полученные для кредитования с помощью банковских карт. Почти каждый потребитель будет иметь разные оценки FICO в зависимости от того, какой тип оценки FICO заказал кредитор; например, потребитель с несколькими полностью оплаченными автокредитами, но без истории платежей по кредитной карте, как правило, получит более высокий балл по шкале FICO для автомобилей, чем по шкале FICO по банковской карте. FICO также выпускает несколько оценок «общего назначения», не предназначенных для какой-либо конкретной отрасли. Отраслевые оценки FICO варьируются от 250 до 900, тогда как общие оценки варьируются от 300 до 850.

Оценки FICO используются многими ипотечными кредиторами, которые используют систему, основанную на оценке риска, для определения возможности неисполнения заемщиком финансовых обязательств перед ипотечным кредитором. Для большинства ипотечных кредитов, выданных в США, потребителю присваивается три кредитных рейтинга: оценка Beacon 5.0 (Beacon является товарным знаком FICO), которая рассчитывается на основе кредитной истории клиента Equifax, оценка FICO Model II, которая рассчитывается на основе кредитная история клиента Experian и рейтинг Classic04, который рассчитывается на основе истории Trans Union клиента.

Кредитные бюро также часто перепродают оценки FICO напрямую потребителям, часто это общая оценка FICO 8. Ранее кредитные бюро также продавали свои собственные кредитные рейтинги, которые они разработали самостоятельно и которые не требовали оплаты FICO для использования: Equifax оценка РИСКА и Experian рейтинг PLUS. Однако с 2018 года эти рейтинги больше не продаются кредитными бюро. Trans Union предлагает потребителям оценку Vantage 3.0, которая является версией VantageScore кредитный рейтинг. Кроме того, многие крупные кредиторы, включая крупных эмитентов кредитных карт, разработали свои собственные модели скоринга.

Исследования показали, что оценки позволяют прогнозировать риск при андеррайтинге как кредита, так и страхования.[26][27][28] Некоторые исследования даже предполагают, что большинство потребителей получают выгоду от снижения стоимости кредита и страховых взносов из-за использования кредитных рейтингов.[27][29]

Новые кредитные рейтинги были разработаны в последнее десятилетие такими компаниями, как Scorelogix, PRBC, L2C, Innovis и т. д., которые не используют данные бюро для прогнозирования кредитоспособности. Оценка кредитоспособности JSS Scorelogix использует другой набор факторов риска, таких как стабильность работы заемщика, доход, достаточность дохода и влияние экономики, при прогнозировании кредитного риска, и использование таких альтернативных кредитных рейтингов растет. Эти новые типы кредитных рейтингов часто комбинируются с рейтингами FICO или бюро для повышения точности прогнозов. Большинство кредиторов сегодня используют комбинацию оценок бюро и альтернативных кредитных рейтингов, чтобы лучше понять платежеспособность заемщика.[нужна цитата ]

Широко признано, что FICO - это показатель платежеспособности в прошлом. Новые кредитные рейтинги, которые больше ориентированы на будущую платежеспособность, используются для улучшения моделей кредитного риска. L2C предлагает альтернативный кредитный рейтинг, который использует истории платежей за коммунальные услуги для определения кредитоспособности, и многие кредиторы используют этот рейтинг в дополнение к оценкам бюро для принятия решений о кредитовании. Многие кредиторы используют оценку JSS Scorelogix в дополнение к оценкам бюро, учитывая, что оценка JSS включает стабильность работы и дохода, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии погасить долг в будущем. Считается, что рейтинг FICO останется доминирующим, но он, вероятно, будет использоваться в сочетании с другими альтернативными кредитными рейтингами, которые предлагают другие картины риска.[нужна цитата ]

Использование кредитных историй при проверках занятости увеличилось с 19% в 1996 году до 42% в 2006 году.[30]:1 Однако кредитные отчеты для целей отбора при приеме на работу не включают кредитные баллы.[30]:2

Американцы имеют право на получение одного бесплатного кредитного отчета в каждые 12 месяцев от каждого из трех кредитных бюро, но не имеют права на получение бесплатного кредитного рейтинга. Три кредитных бюро работают Annualcreditreport.com, где пользователи могут бесплатно получить свои кредитные отчеты. Кредитные рейтинги доступны как дополнительная функция отчета за определенную плату. Если потребитель оспаривает позицию в кредитном отчете, полученном с помощью бесплатной системы, в соответствии с Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) у кредитных бюро есть 45 дней для расследования, а не 30 дней для отчетов, полученных иным образом.

В качестве альтернативы потребители, желающие получить свой кредитный рейтинг, в некоторых случаях могут приобрести его отдельно в кредитных бюро или могут приобрести свой рейтинг FICO непосредственно в FICO. Кредитные рейтинги (включая баллы FICO) также доступны бесплатно по подписке на один из многих мониторинг кредитного отчета услуги, предоставляемые кредитными бюро или другими третьими сторонами, хотя для фактического получения оценок от большинства таких услуг необходимо использовать кредитную карту, чтобы подписаться на бесплатную пробную подписку на услугу, а затем отменить ее до первой ежемесячной платы. Такие сайты, как WalletHub, Кредит Сезам и Кредитная карма предоставлять бесплатные кредитные баллы без кредитной карты, используя TransUnion Модель VantageScore 3.0. Credit.com использует Experian Модель VantageScore 3.0. До марта 2009 г. держатели кредитных карт, выпущенных Вашингтон взаимный каждый месяц предлагали бесплатный счет FICO через веб-сайт банка. (гнаться, которая приняла на себя управление Washington Mutual в 2008 году, прекратила эту практику в марте 2009 года.)[31] гнаться возобновила практику предоставления бесплатных баллов FICO в марте 2010 года избранным членам карты, за исключением большинства бывших держателей карт WAMU.

Под Закон о справедливой кредитной отчетности, потребитель имеет право на бесплатный кредитный отчет (но не бесплатный кредитный рейтинг) в течение 60 дней с момента любого неблагоприятного действия (например, отказ в кредите или получение некачественных условий кредита от кредитора), предпринятого в результате его кредитного рейтинга. Под Реформа Уолл-стрит Согласно законопроекту, принятому 22 июля 2010 года, потребитель имеет право на получение бесплатного кредитного балла, если ему отказано в ссуде или страховке из-за его кредитного рейтинга.[32]

Общий, классический или универсальный кредитный рейтинг FICO находится в диапазоне от 300 до 850. Показатели VantageScore 3.0 и VantageScore 4.0 варьируются от 300 до 850. Старый VantageScore был между 501 и 990.

Первым шагом к интерпретации оценки является определение источника кредитной оценки и ее использования. Существует множество оценок, основанных на различных моделях оценки, проданных кредиторам и другим пользователям. Самый распространенный был создан FICO и называется FICO score. FICO является публично торгуемой корпорацией (под тикером FICO), которая создала наиболее известную и наиболее широко используемую модель кредитного рейтинга в Соединенных Штатах. FICO производит скоринговые модели, которые устанавливаются и распространяются тремя крупнейшими национальными кредитными репозиториями в США (TransUnion, Equifax и Experian) и двумя национальными кредитными репозиториями в Канаде (TransUnion Canada и Equifax Canada). FICO контролирует подавляющее большинство рынка кредитных рейтингов в Соединенных Штатах и ​​Канаде, хотя есть несколько других конкурирующих игроков, которые в совокупности делят очень небольшой процент рынка.

В Соединенных Штатах медиана общий балл FICO составил 723 в 2006 г.[33] и 711 в 2011 году.[34] Определение оценки риска FICO (заявленная цель проекта) состоит в том, чтобы спрогнозировать вероятность того, что потребитель просрочит срок на 90 дней или хуже в последующие 24 месяца после расчета оценки. Чем выше балл покупателя, тем меньше вероятность того, что он или она просрочит платеж на 90 дней в последующие 24 месяца после подсчета балла. Поскольку разные виды кредитования (ипотека, автомобиль, кредитная карта) имеют разные параметры, алгоритмы FICO корректируются в соответствии с предсказуемостью этого использования. По этой причине у человека может быть более высокий кредитный рейтинг по возобновляемой задолженности по кредитной карте по сравнению с ипотечной ссудой, полученной в тот же момент времени.

Интерпретация кредитного рейтинга зависит от кредитора, отрасли и экономики в целом. Хотя 640 был разделителем между «первоклассным» и «субстандартным», все соображения относительно оценки вращаются вокруг силы экономики в целом и аппетита инвесторов к риску при предоставлении финансирования заемщикам, в частности, при оценке оценки. В 2010 году Федеральная жилищная администрация (FHA) немного ужесточила свои правила в отношении кредитных баллов, но кредиторы, которым приходится обслуживать и продавать ценные бумаги, упакованные для продажи на вторичном рынке, в значительной степени повысили свой минимальный балл до 640 из-за отсутствия сильных оценок. компенсирующие факторы в кредитном профиле заемщика. В другом примере с жильем Fannie Mae и Freddie Mac начали взимать дополнительную плату за ссуды более 75% от стоимости с оценкой ниже 740. Кроме того, частные компании по ипотечному страхованию даже не будут предоставлять ипотечное страхование заемщикам с оценкой ниже 660. Следовательно, "прайм" «является продуктом аппетита кредитора к профилю риска заемщика в то время, когда заемщик просит ссуду.[нужна цитата ]

Несколько факторов влияют на кредитный рейтинг человека. Одним из факторов является сумма, которую взяло в долг физическое лицо, по сравнению с суммой кредита, доступного физическому лицу. По мере того, как человек занимает больше денег, его кредитный рейтинг уменьшается.

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Аноним (17 августа 2010 г.). «Агентства кредитной информации». Получено 6 марта 2018.
  2. ^ "Fragen & Antworten". Архивировано из оригинал 1 января 2011 г.. Получено 31 марта 2011.
  3. ^ § 8 Абс.1 Z2 DSG
  4. ^ § 26 DSG
  5. ^ §§ 27 и 28 DSG
  6. ^ "Tudo sobre score de crédito" [Все о кредитном рейтинге] (на испанском). Архивировано из оригинал 29 мая 2019 г.. Получено 29 мая 2019.
  7. ^ "Entenda Como Funciona o Score de Crédito do Consumidor". QuickBooks. 24 апреля 2015 г.
  8. ^ Форма TransUnion (Канада)
  9. ^ Понимание вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга (Канада)
  10. ^ Мин, Чанг (2017). «FICO с китайскими особенностями: хорошие награды, но суровые наказания». CNBC.
  11. ^ «Лекция: Суд в Актене | Воскресенье | Расписание 35-го Конгресса Хаоса Коммуникаций». fahrplan.events.ccc.de.
  12. ^ а б «Резервный банк Индии». rbi.org.in.
  13. ^ «Резервный банк Индии». rbi.org.in.
  14. ^ «Резервный банк Индии». rbi.org.in.
  15. ^ а б c «Ваша кредитная история». www.citizensinformation.ie.
  16. ^ Макмаллин, Стивен (5 июня 2018 г.). "Каков ваш кредитный рейтинг и что он означает?". Ирландское зеркало.
  17. ^ «Проверьте и улучшите свой кредитный рейтинг». 6 сентября 2020.
  18. ^ «Как проверить свой кредитный рейтинг в Ирландии». 14 июня 2020.
  19. ^ «Представляем наше новейшее предложение услуг: Compuscore PSY». Архивировано из оригинал 11 декабря 2017 г.. Получено 11 декабря 2017.
  20. ^ Crib.lk (Шри Ланки)
  21. ^ "Betalningsanmärkning". kronofogden.se. Правоприменительный орган. Получено 16 августа 2015.
  22. ^ Лильжемальм, Анна (3 февраля 2015 г.). "Så minskar skulder chansen att få lägenhet" [Долги снижают шансы получить квартиру]. gp.se. Göteborgs-Posten. Получено 16 августа 2015.
  23. ^ Олссон, Кэролайн (17 марта 2008 г.). "Fuglesang hamnar hos kronofogden" [Fuglesang в Управлении правопорядка Швеции]. aftonbladet.se. Афтонбладет. Получено 16 августа 2015.
  24. ^ Росс, Кэтрин (27 декабря 2018 г.). «Вот каков ваш кредитный рейтинг по мнению руководителя Experian». Улица.
  25. ^ Халланд, Луиза. «Кредитные справочные агентства». BBC.
  26. ^ Отчет Конгрессу о кредитном скоринге и его влиянии на доступность и доступность кредита
  27. ^ а б Оценки кредитного страхования: влияние на потребителей автомобильного страхования В архиве 11 мая 2009 г. Wayback Machine
  28. ^ «Нет свидетельств разного влияния в Техасе из-за использования кредитной информации страховщиками личных линий - III». iii.org.
  29. ^ Обзор данных о потребителях и кредитной отчетности
  30. ^ а б Вернау, Джули (28 апреля 2010 г.). «TransUnion борется с попытками запретить проверку кредитоспособности». Чикаго Трибьюн. Получено 23 октября 2011.
  31. ^ Чейз выпадает защищенная карта WaMu, оценка FICO получено 17 января 2009 г.
  32. ^ Президент Обама об окончательном прохождении реформы Уолл-стрит: конец финансовой помощи, начало ответственности опубликовано 15 июля 2010 г., проверено 26 июля 2010 г.
  33. ^ Харни, Кеннет Р. (9 июня 2006 г.). "Новые регуляторы ипотеки беспокоят". Вашингтон Пост. Получено 2 сентября, 2020.
  34. ^ Хьюнь, Фредерик (3 февраля 2014 г.). «Кредитное качество США продолжает расти». FICO / блог. Fair Isaac Corporation. Получено 2 сентября, 2020.

внешняя ссылка