Индивидуально приобретаемая медицинская страховка - Individually purchased health insurance

В Соединенных Штатах, индивидуально приобретаемая медицинская страховка является медицинская страховка приобретаются напрямую физическими лицами, а не через работодателей. Частные предприниматели получают налоговый вычет по своему медицинскому страхованию и могут покупать медицинское страхование с дополнительными налоговыми льготами. По данным Бюро переписи населения США, около 9% американцев имеют индивидуальную медицинскую страховку.[1] На индивидуальном рынке потребители платят всю премию без взноса работодателя,[2][3] и большинство из них не получают никаких налоговых льгот.[4] Ассортимент доступных продуктов аналогичен тем, которые предлагаются работодателями. Однако средние расходы из кармана выше на индивидуальном рынке с более высокими отчислениями, сооплатой и другими положениями о разделении затрат.[5][2] Основное медицинское страхование - это наиболее часто приобретаемая форма индивидуального медицинского страхования.[6]

Экономика

Премии могут существенно различаться в зависимости от возраста.[2][7][8] В штатах, которые позволяют медицинское страхование, информация о здоровье человека может использоваться при определении того, следует ли покрывать данное лицо и размер страхового взноса.[2] Однако под Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании с 2014 года страховщикам запрещено дискриминировать или взимать более высокие ставки с любых лиц на основании ранее существовавшие заболевания.[9][10] Для лиц, прошедших индивидуальный медицинский андеррайтинг там, где он используется, средний размер страховых взносов, которые они выплачивают, ниже, чем средний размер страховых взносов, выплачиваемых за страховое покрытие, спонсируемое работодателем (это сравнение основано на всей страховой премии за страховое покрытие, спонсируемое работодателем, включая взносы как работника, так и работодателя. ).[2][4][11] Факторы, которые могут этому способствовать, включают: различия в возрасте; менее щедрое покрытие на индивидуальном рынке (более высокое разделение затрат с бенефициаром); и тенденция индивидуальных потребителей покупать только те льготы, которые, как они ожидают, могут понадобиться, и использовать их, в то время как групповое покрытие может обеспечить некоторые льготы, которые большинство бенефициаров не используют.[2][4] Отдельные страхователи также чаще сообщают о своем прекрасном здоровье, чем люди, охваченные медицинским страхованием, спонсируемым работодателем, что может быть одним из факторов.[11] Страховые взносы на индивидуальном рынке росли за период 2002–2005 гг. Медленнее, чем выплаты из кармана на рынке, спонсируемом работодателем (17,8% против 34,4%). Увеличение было больше для семейных полисов, чем для одиночных полисов (25,3% для семейных полисов; увеличение для одиночных полисов не было статистически значимым). Эти сравнения не учитывали изменения в уровнях пособий.[3]

Исследования подтверждают, что рынок индивидуального медицинского страхования чувствителен к цене.[12] Оценки эластичности спроса на этом рынке различаются, но обычно находятся в диапазоне от -0,3 до -0,1. Похоже, что чувствительность к ценам варьируется среди подгрупп населения и, как правило, выше у лиц молодого возраста и лиц с низким доходом.[13] Одно исследование показало, что среди людей, не имеющих других источников медицинского страхования, процент приобретающих индивидуальную страховку неуклонно растет с ростом дохода. Однако даже среди тех, чей доход в четыре раза превышает федеральный уровень бедности, только около четверти покупают индивидуальную страховку. Самозанятые, которые могут вычитать свои страховые взносы, с большей вероятностью совершат покупку, чем другие люди. Исследователи пришли к выводу, что доступность по цене, по-видимому, является ключевым препятствием для охвата этого рынка, и что любые субсидии на премии, вероятно, должны быть значительными, чтобы быть эффективными. Исследователи отмечают, что другие факторы, такие как состояние здоровья и сложность рынка, также могут влиять на приобретение индивидуальной медицинской страховки, но приходят к выводу, что они вряд ли будут основными факторами низкого уровня охвата.[14]

Во многих штатах разрешено медицинское страхование заявителей на индивидуально приобретаемую медицинскую страховку. По оценкам, 5 миллионов из тех, кто не имеет медицинской страховки, считаются «незастрахованными» из-за ранее существовавших условий.[15] Был выдвинут ряд предложений, чтобы ограничить влияние андеррайтинга на потребителей и улучшить доступ к страховому покрытию. У каждого есть свои преимущества и ограничения.[16] Одно исследование 2008 года показало, что люди со средним уровнем здоровья с меньшей вероятностью станут незастрахованными, если они имеют медицинское страхование для больших групп, с большей вероятностью станут незастрахованными, если они имеют страхование для небольших групп, и, скорее всего, станут незастрахованными, если у них будет индивидуальная медицинская страховка. Но «для людей со слабым или удовлетворительным здоровьем шансы потерять страховое покрытие намного выше для людей, у которых была страховка для малых групп, чем для тех, кто имел индивидуальную страховку». Авторы объясняют эти результаты сочетанием на индивидуальном рынке высоких затрат и гарантированной возможности возобновления покрытия. Индивидуальное страхование обходится дороже, если оно приобретается после того, как человек становится нездоровым, но «обеспечивает лучшую защиту (по сравнению с групповым страхованием) от высоких взносов для уже индивидуально застрахованных людей, которые становятся высокорисковыми». Здоровые люди с большей вероятностью откажутся от индивидуального страхования, чем от менее дорогостоящего субсидируемого покрытия, основанного на занятости, но групповое страхование делает их «более уязвимыми для отказа от любого и полного покрытия, чем индивидуальное страхование», если они серьезно заболеют.[17]

В августе 2008 г. Хартфорд Курант сообщили, что конкуренция на рынке индивидуального медицинского страхования усиливается, на рынок выходит все больше страховщиков, увеличивается разнообразие продуктов и более широкий разброс цен.[18]

Регулирование

Индивидуальное медицинское страхование в первую очередь регулируется на государственном уровне в соответствии с Закон Маккаррана-Фергюсона. Типовые законы и постановления, принятые Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) обеспечивают некоторую степень единообразия между состояниями. Эти модели не имеют силы закона и не действуют, если они не приняты государством. Однако они используются в качестве руководства в большинстве штатов, а некоторые штаты принимают их с небольшими изменениями или без них. Основными моделями NAIC, влияющими на рынок индивидуального медицинского страхования, являются:

  • Единый закон о правилах страхования от несчастных случаев и болезней (UPPL);
  • Типовой закон о минимальных стандартах страхования от несчастных случаев и болезней;
  • Рекламы типового положения о страховании от несчастных случаев и болезней; и
  • Закон о недобросовестной торговой практике.

Все эти модели в той или иной форме были реализованы в большинстве государств.

Федеральные законы, касающиеся индивидуального медицинского страхования, включают:

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Доход, бедность и медицинское страхование в США: 2007 г. (PDF) (Отчет). Бюро переписи населения США. Август 2008 г.
  2. ^ а б c d е ж Чован, Тереза; Ю, Ханна; Уайлдсмит, Том (август 2005 г.). Индивидуальное медицинское страхование: всестороннее исследование доступности, доступности и льгот (PDF) (Отчет). Планы медицинского страхования Америки. Архивировано из оригинал (PDF) 27 ноября 2007 г.
  3. ^ а б Бернард, Дидем; Бантин, Джессика (апрель 2008 г.). Страховые взносы на рынке индивидуального медицинского страхования для страхователей в возрасте до 65 лет: 2002 и 2005 гг. (PDF) (Отчет). Статистическая справка. 202. Агентство медицинских исследований и качества.
  4. ^ а б c Обновленная информация об индивидуальном медицинском страховании (PDF) (Отчет) (отредактированная ред.). Фонд семьи Кайзер. Август 2004. с. 5. Архивировано из оригинал (PDF) на 2008-04-09.
  5. ^ Бертко, Джон; Ю, Ханна; Лемье, Джефф (июль 2009 г.). Анализ распределения уровней разделения затрат в индивидуальном и малом групповом охвате (Отчет о политике). Изменения в финансировании и организации здравоохранения (HCFO). Фонд Роберта Вуда Джонсона.
  6. ^ «Варианты медицинского страхования для американцев». Корпорация управления здравоохранением. Получено 23 января, 2019.
  7. ^ Селедка, B .; Поли, М. (2005). «Сегментация рисков на рынке индивидуального медицинского страхования». Abstr AcademyЗдоровье Знакомство. Встреча AcademyHealth. 22. Бостон, Массачусетс. № аннотации 3899. Архивировано с оригинал 13.10.2008 - через NLM Gateway.
  8. ^ Такер, Элизабет М .; Хоган, Линдси (сентябрь 2007 г.). Стоимость и преимущества индивидуальных планов медицинского страхования: 2007 г. (PDF) (Отчет). Forrester Research и Электронное здравоохранение.
  9. ^ Бинкес, Джереми; Крыло, Ник (25 мая 2011 г.). «Резюме законопроекта о реформе здравоохранения: 18 основных последствий закона о здравоохранении». The Huffington Post. Oath Inc. Получено 2010-03-22.
  10. ^ Алонсо-Зальдивар, Рикардо (24 марта 2010 г.). «Пробел в защите детей законом о здравоохранении». Ассошиэйтед Пресс. Архивировано из оригинал 27 марта 2010 г.. Получено 2010-03-24 - через Новости Google.
  11. ^ а б ДиХулио, Бьянка; Клэкстон, Гэри (3 марта 2010 г.). «Снимки: Сравнение расходов в негрупповом страховании и страховании, спонсируемом работодателем: 2004–2007 гг.». Фонд семьи Кайзер.
  12. ^ Ценовая чувствительность спроса на негрупповое медицинское страхование (Справочный документ). Бюджетное управление Конгресса. 1 августа 2005 г.
  13. ^ Маркиз, М. Сьюзен; Бантин, Мелинда Бийукс; Escarce, Jose J .; Капур, Каника; Егян, Джилл М. (октябрь 2004 г.). «Субсидии и спрос на индивидуальное медицинское страхование в Калифорнии». Исследования служб здравоохранения. 39 (5): 1547–70. Дои:10.1111 / j.1475-6773.2004.00303.x. ЧВК  1361083. PMID  15333122.
  14. ^ Джейкобс, Пол; Клэкстон, Гэри (30 января 2008 г.). Как внегрупповое медицинское страхование зависит от дохода (Отчет). Фонд семьи Кайзер.
  15. ^ Маркус, Ализа (7 мая 2008 г.). «Страховщики от боли в счетах за $ 300 000 от Малышки Кендры вдохновляют кандидатов». Новости Bloomberg. Архивировано из оригинал 22 февраля 2012 г.. Получено 2008-05-10.
  16. ^ Мерлис, Марк (13 апреля 2005 г.). Основы андеррайтинга на рынке негруппового медицинского страхования: доступ к страховке и варианты реформирования (PDF) (Справочный документ). Форум национальной политики здравоохранения.
  17. ^ Поли, Марк V .; Либерталь, Роберт Д. (6 мая 2008 г.). «Насколько рискованно индивидуальное медицинское страхование?». Интернет-эксклюзив. По вопросам здравоохранения. 27 (3): w242-9. Дои:10.1377 / hlthaff.27.3.w242. PMID  18460501. Архивировано из оригинал 5 января 2020 г.
  18. ^ Левик, Дайан (18 августа 2008 г.). «Больше медицинских страховщиков, конкурирующих на рынке индивидуального страхования». Хартфорд Курант. Архивировано из оригинал 22 августа 2008 г.
  19. ^ О'Хара, Томас П. (2000). «Регулирование». Страхование индивидуальных медицинских расходов. Серия Huebner School. Брин Мор, Пенсильвания: Американский колледж. ISBN  1-57996-025-1. OCLC  45322482.[страница нужна ]