VA кредит - VA loan

А VA кредит это ипотечный заем в Соединенные Штаты гарантировано Департамент США по делам ветеранов (Вирджиния). Программа предназначена для Американец ветераны, военнослужащие, которые в настоящее время служат в вооруженных силах США, резервисты и избранные выжившие супруги (при условии, что они не вступят в повторный брак) и могут использоваться для покупки домов на одну семью, кондоминиумов, многоквартирных домов, промышленных домов и нового строительства. VA не выдает ссуды, но устанавливает правила в отношении того, кто может иметь право на участие, издает минимальные руководящие принципы и требования, в соответствии с которыми могут быть предложены ипотечные кредиты, и финансово гарантирует ссуды, соответствующие требованиям программы.

Основная цель программы жилищного кредита VA состоит в том, чтобы предоставить финансирование на строительство домов ветеранам и помочь ветеранам приобретать недвижимость без каких-либо ограничений. авансовый платеж. Кредит может быть выдан квалифицированным кредиторов.

Кредит VA позволяет ветеранам получить 103,3% финансирования без частных ипотечное страхование (PMI) или 20 процентов вторая ипотека и до 6000 долларов на усовершенствования с точки зрения энергоэффективности. Комиссия за финансирование VA в размере от 0 до 3,3% от суммы кредита выплачивается VA; этот сбор также может быть профинансирован, и некоторые из них могут претендовать на освобождение. При покупке ветераны могут занять до 103,3% от продажной цены или разумной стоимости дома, в зависимости от того, что меньше. Поскольку нет ежемесячных PMI, большая часть ипотечного платежа идет непосредственно на квалификацию суммы кредита, что позволяет выдавать более крупные ссуды с тем же платежом. При рефинансировании, когда создается новый заем VA, ветераны могут занимать до 100% разумной стоимости собственности, если это разрешено законами штата. При рефинансировании, когда ссуда представляет собой рефинансирование ссуды VA в ссуду VA (IRRRL Refinance), ветеран может занять до 100,5% от общей суммы ссуды. Дополнительные 0,5% - это плата за финансирование для рефинансирования снижения процентной ставки VA.

Кредиты VA позволяют ветеранам претендовать на суммы кредита, превышающие традиционные Фанни Мэй / соответствующие займы. Стандартные руководящие принципы VA гласят, что VA будет страховать ипотеку, при которой ежемесячный платеж по ссуде составляет до 41% от валового ежемесячного дохода по сравнению с 28% для соответствующий заем при условии, что у ветерана нет ежемесячных счетов, хотя нет жесткого ограничения на DTI для жилищного кредита VA. Известно, что ветераны получают разрешение на получение кредита до 80%, если есть другие факторы, укрепляющие их заявку на получение кредита. Эти факторы включают низкую стоимость кредита (LTV), достаточный остаточный доход, дополнительный доход, полученный, но не использованный для получения ссуды, хороший кредит и т. Д.

История

Оригинал Закон о корректировке военнослужащих, прошел мимо Конгресс США в 1944 году ветеранам, имеющим на это право, был предоставлен широкий спектр льгот. Программа гарантирования кредитов VA была особенно важна для ветеранов.[1] Согласно закону с поправками, VA уполномочен гарантировать или страховать ссуды на жилье, ферму и бизнес, предоставленные ветеранам кредитными учреждениями. За всю историю программы 20 миллионов жилищных кредитов VA были застрахованы государством. VA может предоставлять прямые ссуды в определенных областях на покупку или строительство дома или на ферме, либо для ремонта, изменения или улучшения жилища. Условия и требования VA ссуд для фермерских хозяйств и предприятий не побуждали частных кредиторов предоставлять такие ссуды в больших объемах в течение последних лет.

Закон о жилье для ветеранов 1970 года отменил все даты прекращения подачи заявок на жилищные ссуды, гарантированные VA. Эта поправка 1970 года также предусматривала ссуды под гарантии VA на мобильные дома.

Совсем недавно Закон об улучшении жилищных пособий ветеранам 1978 года расширил и увеличил льготы для миллионов американских ветеранов.[1]

До 1992 года программа гарантирования кредитов VA была доступна только ветеранам, которые служили на действующая служба в указанные периоды. Однако с принятием поправок к Программе жилищного ссуды для ветеранов 1992 г. (публичный закон 102-547, утвержденный 28 октября 1992 г.) право на участие в программе было расширено и теперь включает: Резервисты и Национальная гвардия персонал, прослуживший с честью не менее шести лет, не имея иного соответствия предыдущим положениям о действительной службе. Такой персонал должен платить немного более высокую комиссию за финансирование при получении жилищного кредита VA.

Несмотря на множество недоразумений и недоразумений, федеральное правительство обычно не предоставляет прямые займы в соответствии с законом. Правительство просто гарантирует ссуды, выданные обычными ипотечными кредиторами (описание которых приводится в последующих разделах) после того, как ветераны самостоятельно организуют ссуды через обычные финансовые круги. Затем Управление по делам ветеранов оценивает рассматриваемое имущество и, если оно удовлетворено связанным с этим риском, гарантирует кредитору от потери основной суммы долга в случае невыполнения обязательств покупателем.

В соответствии с программой VA, Закон о гражданской помощи военнослужащим защищает военнослужащих от финансовых проблем по их жилищному кредиту, которые могут возникнуть в результате выполнения действующих обязательств, замораживая их процентные ставки на уровне 6%.

26 октября 2012 года Департамент по делам ветеранов объявил, что он гарантировал 20 миллионов жилищных ссуд с момента создания его программы жилищных ссуд в 1944 году как часть первоначального Билля о правах военнослужащих для вернувшихся ветеранов Второй мировой войны. 20-миллионная ссуда была предоставлена ​​под залог дома в Вудбридже, штат Вирджиния, который выкупила оставшаяся в живых супруга ветерана войны в Ираке, погибшего в 2010 году. (www.va.gov)[нужен лучший источник ]

22 июня 2019 года программе кредитования VA исполнилось 75 лет с момента принятия первоначального Закона о корректировке военнослужащих, также известного как Г.И. Счет. Во время празднования Департамент по делам ветеранов объявил, что программа гарантировала 24 миллиона жилищных кредитов VA с момента ее создания.[2]

25 июня 2019 года был подписан Закон о ветеранах ВМС Вьетнама Blue Water от 2019 года, временно увеличивающий плату за финансирование VA для действующих военнослужащих и ветеранов, начиная с 1 января 2020 года. Закон отменил ограничения на ссуду округа VA для покупателей жилья с полным VA право на ссуду и сделал Фиолетовое сердце получатели освобождаются от уплаты сбора за финансирование VA.[3] Несколько членов Конгресса были недовольны принятием закона и написали открытое письмо спикеру Палаты представителей Нэнси Пелоси и лидеру меньшинства Кевину Маккарти с просьбой не оплачивать будущие счета за счет увеличения платы за ссуду VA.[4]

Комиссия за финансирование

Плата за финансирование должна быть уплачена VA, если только ветеран не освобожден от такой оплаты, потому что он или она получает компенсацию по инвалидности VA. Это миф, что компенсация по инвалидности должна составлять какой-то процент, «например, минимум 10%». Статут фактически гласит: «... 38 Кодекс США § 3729. Плата за ссуду - (1) Плата не может взиматься в соответствии с этим разделом с ветеранов, получающих компенсацию (или кого, кроме получения пенсии или действующего оплата службы, будет иметь право на получение компенсации) или от пережившего супруга любого ветерана (включая человека, который умер на действительной военной, военно-морской или воздушной службе), умершего от инвалидности, связанной со службой ... "Если ветеран получает компенсацию по инвалидности после уплаты взноса за финансирование, он / она может подать заявление на возмещение этой платы за финансирование, если дата начала инвалидности предшествует дате закрытия ипотеки.

В августе 2012 года Конгресс принял закон, позволяющий ветеранам получать пособия по инвалидности ветеранов, пока она еще не рассмотрена. Сумма, уплаченная за взнос, может быть возвращена Ветерану после принятия решения и получения документов.

Плата за финансирование VA может быть оплачена наличными или включена в сумму кредита. Затраты на закрытие, такие как оценка VA, кредитный отчет, плата за обработку ссуды, поиск титула, страхование титула, плата за регистрацию, налоги на передачу, сборы за обследование или страхование от рисков, могут не включаться в ссуду. Однако продавец может оплатить их от имени заемщика VA.

Ссуды на покупку и строительство

В соответствии с Законом о ветеранах ВМС Вьетнама Blue Water от 2019 года плата за финансирование VA выравнивается для всех видов службы, начиная с 1 января 2020 года. Для военнослужащих и ветеранов действительной военной службы это означает увеличение затрат на оплату финансирования VA на период 2 года. Если у вас есть инвалидность, связанная с обслуживанием, которую вам компенсирует VA, или если вы являетесь пережившим супругом ветерана, который умер на службе или от инвалидности, связанной с предоставлением услуг, плата за финансирование не взимается.

Тип ветерановАвансовый платежПервое использованиеПоследующее использование
Регулярная армия, резерв / Национальная гвардияНикто
5%-9.99%
10% и более		2.3%
1.65%
1.4%		3.6%*
1.65%
1.4%

Плата за финансирование VA может быть профинансирована непосредственно в размере максимальной суммы кредита для округа, в котором находится дом. Для последующего использования ссуд VA, если цена продажи и финансируемая комиссия за финансирование VA в сумме больше максимальной суммы ссуды для данного округа, заемщик или продавец должны оплатить комиссию из своего кармана. Для всех ссуд VA требуется накопительный счет для налогов на недвижимость и страхование домовладельцев, на котором ежемесячный платеж по ссудам VA рассчитывается как ПИТИ оплата.**

Обналичивание кредитов рефинансирования

Тип ветерановПроцент при первом использованииПроцент для последующего использования
Регулярная армия, резерв / Национальная гвардия2.3%3.6%*
  • Более высокая плата за последующее использование не применяется к этим типам ссуд, если только ветеран
    предыдущее использование права было для искусственного жилищного кредита.

Прочие виды кредитов

Тип кредитаПроцент для любого типа ветеранов
При первом или последующем использовании
Снижение процентной ставки
Ссуды рефинансирования		.50%
Промышленные жилищные займы1.00%
Кредитные предположения.50%
  • Ветераны, которые ранее жили в доме, который они должны были затем сдать в аренду, обычно имеют право на рефинансирование с понижением процентной ставки без оценки. В Администрация ветеранов также позволяет ветеранам домовладельцев рефинансировать обычную ссуду на ипотечную ссуду VA. Однако этот процесс требует оценки.

Эквиваленты кредитов VA

Страхование частной ипотеки

Основная статья: Страхование частной ипотеки

Страхование частной ипотеки (PMI) гарантирует обычные жилищные ипотечные ссуды - те, которые не гарантированы государством. Эта кредитная программа представляет собой частный сектор, эквивалентный Федеральное жилищное управление (FHA) и кредитные программы VA.

Компания PMI страхует процент от потребительской ссуды, чтобы снизить риск кредитора; этот процент выплачивается кредитору, если потребитель не платит и кредитор отказывается от кредита.

Кредиторы решают, нужно ли им страхование частной ипотеки. Если они так решат, это становится требованием ссуды. Компании PMI взимают комиссию за страхование ипотечной ссуды; VA бесплатно страхует ссуду для ветерана-покупателя (кроме платы за финансирование VA); FHA взимает ежемесячную плату за гарантию кредита.[1]

VA Кредитная заявка

Заявка на получение кредита VA представляет собой стандартизированную форму заявки на получение кредита 1003, выпущенную Fannie Mae, также известную как Freddie Mac Form 65. Это федеральное преступление, наказуемое штрафом или тюремным заключением, или и тем и другим, сознательное предоставление ложных заявлений в заявлении на получение кредита VA в соответствии с положения раздела 18 Свода законов США, раздел 1001 и след.

Для подачи заявки вам потребуются следующие документы:

  • Копии ваших отчетов W2 за последние два года, чтобы можно было подтвердить ваш валовой семейный доход,
  • Копии двух предыдущих квитанций о заработной плате,
  • Документация по другим активам (текущие счета, сберегательные счета, финансовые вложения, трастовые фонды и т. Д.),
  • Если вы работаете не по найму, потребуются налоговые декларации за два года подряд.
  • Ветеран также должен предоставить свои DD 214 и Сертификат соответствия (COE)

Право на получение ветеранской жилищной ссуды

Программа Veteran Loan предназначена для ветеранов, отработавших минимальное количество дней службы. Некоторые из других требований для участия в программе ссуды VA[5] и некоторые конкретные льготы по жилищному кредиту включают продолжительность службы или обязательства по службе, статус служебных обязанностей и характер службы. Программа предоставляет льготы выжившим супругам.

У VA нет минимума кредитный рейтинг используется для предварительного отбора для получения ипотечной ссуды, однако большинству кредиторов требуется минимальный кредитный рейтинг не менее 620.[6]

Ветеран, который использовал свое право на покупку дома ранее, может иметь право купить еще один. Если вы ранее приобрели дом, используя льготы VA, тогда у вас все еще может быть часть этого «Права» на покупку нового дома. Чтобы рассчитать максимальное доступное право, примите во внимание следующее:

  1. Если ваш предыдущий дом был приобретен с использованием ссуды VA, и эта ссуда была выплачена новыми владельцами, возможно, все права были восстановлены.
  2. Если вы продали свой дом кому-то и позволили ему принять вашу ссуду VA, тогда вам может быть восстановлено полное право, если один или несколько покупателей также были ветеранами.
  3. Если вы все еще владеете домом и сдаете его в аренду, вы можете приобрести новый дом, используя свое частичное право, но есть несколько ограничений.

Допустимые источники дохода, используемые для получения ссуды VA, включают: пенсионный доход, доход от социального обеспечения, алименты на ребенка, алименты и отдельное содержание, BAH, BAS и доход по инвалидности. Компенсация иждивенчества и возмещения (DIC) для пережившего супруга также может быть включена. Кроме того, стабильный, документально подтвержденный доход от работодателей остается лучшим источником дохода для кредитов VA.

Бездомные ветераны - Национальный центр бездомности среди ветеранов (НЧАВ)

Национальный центр по проблемам бездомности среди ветеранов (NCHAV) планирует расширить ориентированную на выздоровление помощь, предоставляемую бездомные ветераны или те, которые скоро появятся, путем разработки и распространения научно обоснованных программ, политики, а также передового опыта. Он был создан в 2009 году для поддержки выполнения пятилетнего плана Департамента США по делам ветеранов (VA) по искоренению бездомности среди ветеранов. Этот план был рожден из целей и сроков, установленных законодательными органами, губернаторами, некоммерческими, религиозными и общественными организациями, Конгрессом США, Межведомственным советом США по бездомности, коммерческими организациями и лидерами благотворителей, чтобы положить конец бездомности в Америке и прогресс в обеспечении доступного и стабильного жилья для всего населения.

НЧАВ

Ниже приведены четыре основных направления интегрированной и организованной работы NCHAV:

  • Разработка и реализация модели
  • Методология исследования
  • Образование и распространение
  • Политический анализ[7][8]

Рекомендации

  1. ^ а б c Мишлер, Лон; Коул, Роберт Э. (1995). Управление потребительским и коммерческим кредитованием. Хоумвуд, штат Иллинойс: Ирвин. С. 220–121. ISBN  978-0-256-13948-8.
  2. ^ 75 лет жилищному займу VA
  3. ^ H.R.299 - Закон о ветеранах ВМС Вьетнама Blue Water от 2019 г.
  4. ^ Члены палаты представителей Пелоси: прекратите увеличивать комиссию за ссуду VA для финансирования пособий, HousingWire
  5. ^ "Квалификационные требования". Департамент США по делам ветеранов. Департамент США по делам ветеранов. Получено 2015-11-24.
  6. ^ "VA.gov" (PDF).
  7. ^ «Бездомные ветераны». Департамент США по делам ветеранов. Получено 19 декабря 2014.
  8. ^ «Открытие дверей - Федеральный стратегический план по предотвращению и искоренению бездомности» (PDF). Департамент США по делам ветеранов. Получено 19 декабря 2014.

внешняя ссылка