Виатикальное поселение - Viatical settlement

А виатикальное поселение (от латинского viaticum)[1] продажа существующего полиса страхование жизни политики третьему лицу на сумму, превышающую ее возвратная стоимость наличных, но меньше, чем его чистая выгода от смерти.[2] Такая продажа дает владельцу полиса единовременную выплату.[3] Третья сторона становится новым владельцем полиса, платит ежемесячные взносы и получает все преимущества полиса в случае смерти застрахованного.[3]

«Виатикальное урегулирование» обычно используется для урегулирования спора с участием застрахованного, который неизлечимо или хронически болен.[3][4] Человек обычно хронически болен, если он (1) не может выполнять по крайней мере два вида повседневной жизни, например, есть, пользоваться туалетом, купаться или одеваться; (2) требует тщательного наблюдения, чтобы защитить себя от угроз здоровью и безопасности из-за серьезных когнитивных нарушений; или (3) имеет уровень инвалидности, аналогичный описанному в (1), как это определено США. Секретарь здравоохранения и социальных служб.[1] Обычно человек неизлечимо болен, если у него болезнь или недомогание, которые, как можно разумно ожидать, приведут к смерти в течение двух лет.

Поскольку медицинские достижения улучшили жизнь людей, живущих с неизлечимыми или хроническими заболеваниями, поселение жизни возникла промышленность.[3][5]

История

Популярность виатрических поселений в Соединенные Штаты в конце 1980-х, когда СПИД эпидемия достигла пика.[3][6] Ранние жертвы СПИД в США в основном были геи, как правило, относительно молодые, без жен и детей (традиционные бенефициары по полису страхования жизни), но часто покрывается страхованием жизни при найме на работу или в результате инвестиций. Бенефициарами по полисам часто были их родители, которым деньги не были нужны. Виатикальные поселения предлагали способ извлечения стоимости из полиса, пока владелец полиса был еще жив.[5]

В то время уровень смертности от СПИДа был очень высоким, а продолжительность жизни после постановки диагноза, как правило, была короткой.[3] Инвесторы были разумно уверены, что они заработают в относительно короткие сроки. Эта комбинация событий вызвала всплеск виатических расчетов, поскольку как инвесторы, так и инвесторы увидели возможность взаимной выгоды.

А Верховный суд США Решение от 1911 г. обеспечивает правовую основу для вятских поселений.[3] В деле Grigsby v. Russell, 222 U.S. 149 (1911), д-р А. Х. Григсби лечил пациента по имени Джон К. Берчард.[3] Мистер Бурчард, нуждавшийся в особой хирургической операции, предложил доктору Григсби продать его полис страхования жизни за 100 долларов и за согласие выплатить оставшиеся страховые взносы.[3] Д-р Григсби согласился, и в результате была создана первая платежная транзакция.[3] Когда мистер Бурчард умер, доктор Григсби попытался получить пособие.[3] Управляющий имуществом Берчарда оспорил д-ра Григсби в апелляционном суде и выиграл.[3] Дело в конечном итоге дошло до Верховного суда США, где судья Оливер Венделл Холмс-младший вынес заключение суда.[3] В соответствующей части он заявил, что

«Насколько позволяет разумная безопасность, желательно придать полисам жизни обычные характеристики собственности. Отказ в праве продажи, за исключением лиц, имеющих такой интерес, означает значительное уменьшение стоимости контракта в руках собственника ".[3]

В решении Верховного суда был сформулирован фундаментальный принцип, на котором основывались виатикальные поселения, а затем и индустрия пожертвований: полис страхования жизни является частной собственностью, которая может быть передана по желанию владельца.[3] Виатические поселения были редкостью на протяжении почти восьми десятилетий до начала эпидемии СПИДа.[3]

Ранние неправомерные действия нескольких злоумышленников вызвали у потребителей опасения по поводу ватикальных поселений.[3][ласковые слова ] Страховщики жизни стали беспокоиться о том, что люди покупают полисы исключительно в спекулятивных целях.[3] Сегодня многие штаты регулируют жилые и пожизненные поселения, а многие другие разрабатывают законы и постановления.[3] По состоянию на июнь 2011 года штаты, не регулирующие ватикальные поселения, Вайоминг, южная Дакота, Миссури, Алабама, и Южная Каролина.[7] Все остальные штаты регулируют виатикальные поселения.[7]

Несмотря на плохой опыт некоторых инвесторов, виатикальные поселения часто остаются ценным инструментом для управления личными финансами многих больных. Исследование 2002 года показало, что среди финансовых консультантов хосписов, имевших опыт работы с виатикальными поселениями, большинство сообщают о положительном опыте.[8]

Известные случаи

Взаимные выгоды

Одно из самых печально известных дел о виатиках касалось Корпорация взаимных выгод во главе с Питером Ломбарди в Флорида, у которого было 28 000 инвесторов и сосредоточено на выплате клиентам ВИЧ. В 2004 г. Комиссия по ценным бумагам и биржам закрыла фирму, заявив, что она участвовала в $ 1 млрд. Схема Понци. Ломбарди сейчас отбывает 20-летний тюремный срок.[9]

Kelco

В августе 2008 года Стивен Л. Келлер, бывший генеральный директор Kelco Inc., подал ходатайство в Окружной суд США от Восточного округа Кентукки, с судьей Карл С. Форестер, чтобы отклонить обвинения Келлера в сговоре, мошенничестве и отмывании денег. Осуждение Келлера было вызвано тем, что Kelco покупала и продавала полисы страхования жизни, которые в некоторых случаях были сфальсифицированы сторонними страховыми агентами, для страхователей с заявлениями на ВИЧ / СПИД, а затем покупала полисы в альтернативном урегулировании.[5] Ходатайство Келлера было отклонено 12 ноября 2010 года. Его апелляция на этот отказ также была отклонена 28 февраля 2011 года.[10]

Рекомендации

  1. ^ а б Запись для "Viatical Settlement" в онлайн-словаре Merriam-Webster, полученная 12 ноября 2012 г., на http://www.merriam-webster.com/dictionary/viatical урегулирование
  2. ^ «Определение жизненного поселения». lisa.org. Архивировано из оригинал на 2016-03-04.
  3. ^ а б c d е ж грамм час я j k л м п о п q р s Life Settlement History, Life Insurance Settlement Association, получено 4 марта 2012 г., на http://www.lisa.org/content/51/Life-Settlement-History.aspx
  4. ^ Сюй, Цзяхуа (02.01.2020). «Свидание со смертью: эмпирическое сравнение медицинских страховщиков на рынке пожизненных поселений в США». Североамериканский актуарный журнал. 24 (1): 36–56. Дои:10.1080/10920277.2019.1585881. ISSN  1092-0277.
  5. ^ а б c Браун, Александр; Коэн, Лорен Х .; Маллой, Кристофер Дж .; Сюй, Цзяхуа (2018-06-05). "Введение в поселения жизни". Справочная записка Гарвардской школы бизнеса (218–127).
  6. ^ Браун, Александр; Коэн, Лорен; Эльведи, Мауро; Сюй, Цзяхуа (2019-06-27). «ClearLife: от перспективы к платформе». Кейс Гарвардской школы бизнеса (219–119).
  7. ^ а б Регламент, Ассоциация по страхованию жизни, получено 4 марта 2012 г., на http://www.lisassociation.org/vlsaamembers/legislative_maps/images/Reg-of-viatical-and-life-se.jpg
  8. ^ Бадрешия С., Бансал V, Хаутс П.С., Баллентин Н. (2002). «Виатрические поселения: воздействие на неизлечимо больных». Рак Практик. 10 (6): 293–6. Дои:10.1046 / j.1523-5394.2002.106002.x. PMID  12406051.
  9. ^ Обвинение адвокатов по схеме Понци на 1 миллиард долларов шокирует юридические круги - New York Lawyer - 26 января 2009 г.
  10. ^ http://ky.findacase.com/research/wfrmDocViewer.aspx/xq/fac.20110228_0000161.EKY.htm/qx

Смотрите также