Гиробанк - Girobank - Wikipedia

Национальный Гиробанк
Тип	Уставная корпорация (1968); Публичная компания с ограниченной ответственностью (1988)
Промышленность	Финансовые услуги
Судьба	Слияние
Преемник	Alliance & Leicester Commercial Bank
Основан	1968; 52 года назад
Несуществующий	2003
Штаб-квартира	Бутл, Мерсисайд
Товары	Почтовый жиро, розничные банковские услуги

Национальный Гиробанк был Британский финансовое учреждение государственного сектора, управляемое Главное почтовое отделение который открылся в октябре 1968 года.^[1] Жизнь началась как Почтовое отделение Джиро ^[2] но претерпел несколько изменений в названии, став Национальный Джиро ^[3]^[4] тогда Национальный Гиробанк и наконец Girobank plc прежде чем быть поглощенным Alliance & Leicester plc в 2003 г.^[5]

Организация заняла заметное первое место. Это был первый банк, разработанный с учетом компьютеризированных операций; первый банк в Европа принять OCR (оптическое распознавание символов) технологии;^[6] первый банк, предлагающий текущие процентные счета,^[5] и первый банк в Европе, предлагающий телефонный банкинг, работающие за несколько лет до начала Midland Bank с Первый Директ служба. Он широко известен тем, что встряхнул Великобритания банковский рынок, вынуждающий конкурентов вводить новшества и отвечать потребностям массового рынка.

Концепция

Почтовый Жиро или системы Postgiro имеют долгую историю в европейских финансовых услугах. Основная концепция - это банковская система, не основанная на чеки, а скорее прямым переводом между учетными записями. Если бухгалтерия централизованный, то переводы между счетами могут происходить одновременно. Деньги можно было вносить в систему или снимать с нее в любом почтовом отделении, а позже были установлены связи с коммерческими банковскими системами, часто благодаря тому, что местный банк открывал собственный счет в Postgiro.

К середине 20 века в большинстве стран континентальной Европы были почтовые жирослужбы. Первая в мире система жиро-банковского обслуживания почтовых отделений была создана в Австрия в конце 19 века Österreichische Postsparkasse. К тому времени, когда был задуман британский Postgiro, нидерландский язык Компания Postgiro очень хорошо зарекомендовала себя: практически каждый взрослый имел учетную запись postgiro с очень крупными и хорошо используемыми операциями postgiro в большинстве других стран Европы и Европы. Скандинавия.

Период, термин "банк "изначально не использовалось для описания услуги. Основной платежный инструмент банка был основан на" чеке "(" чек "на американском английском), который имеет совершенно другую модель денежных переводов, чем" Giro ".

В банковской модели чеки выписываются плательщиком, а затем передаются или отправляются получателю, который затем должен посетить банк или отправить чек в свой банк. Тогда чек должен быть очищен, сложный процесс, с помощью которого чеки сортируются один раз, разносятся на центральный клиринг, снова сортируются, а затем разносятся обратно в плательщик, где чек окончательно проверяется и затем оплачивается.

В модели Postal Giro переводы Giro отправляются отправителем по почте в Giro Center. При получении перевод проверяется, и происходит перевод счета. Если перевод успешен, документ о переводе отправляется получателю вместе с обновленной выпиской по кредитному счету. Плательщику также отправляется обновленная выписка. В случае больших коммунальные услуги получать тысячи транзакций в день, выписки будут отправляться в электронном виде и содержать ссылочный номер, однозначно идентифицирующий перевод для примирение целей.

История

Причина основания в Великобритании

В 1959 г. Комитет Рэдклиффа учрежденная для расследования «работы денежной системы в Соединенном Королевстве», рекомендовала введение системы жиро, и, если основные банки этого не сделали, следует изучить возможность введения ее почтовым отделением.^[7]^[8]

Политика сыграл роль в развитии Национальный Джиро как назвали британский Postgiro. Это отразило общее чувство в Рабочее движение что банки не удовлетворяли массовые банковские потребности британского населения. В начале 1960-х годов у большинства взрослых в Соединенном Королевстве не было банковского счета, и банки не занимались бизнесом из-за границы. рабочий класс, что они посчитали убыточным. Работникам из рабочего класса будут выплачиваться еженедельно в наличные, а те, кто в средний класс были с большей вероятностью наемный и оплатили банковским чеком в конце месяца. Те, кто мог позволить себе иметь банковский счет, могли оплатить чек на этот счет, но даже среди среднего класса многие не имели банковского счета. Обычной практикой было рекомендовать чеки местным трейдерам (и особенно молочник ), которые будут знать покупателя и готовы обменять чек на наличные.

В 1960-х годах, хотя в большинстве городов было одно или несколько банковских отделений, в небольших общинах очень часто не было банковских отделений. С другой стороны, почтовые отделения были почти в каждом сообществе. Раньше в Великобритании было около 22 000 почтовых отделений по сравнению с 3 000 отделений банков. Почтовое отделение идеально подходило для создания жизнеспособной массовой банковской системы.

Банки также довольно скрытно относились к своим тарифам, которые никогда не публиковались.^{[нужна цитата ]} Почтовое отделение опубликует тариф на сборы, ключевым из которых является то, что переводы между счетами будут бесплатными, что будет способствовать внедрению системы. Национальный Джиро, как будет называться эта услуга, можно было надеяться, что она произведет революцию в банковском деле в Великобритании.

Планирование национальной Джиро

В 1965 году была опубликована Белая книга «Почтовое отделение Giro», в которой описывалась система, включающая компьютеризированную центральную систему для обработки транзакций.^[7]

Утверждалось, что компьютеризация изменит прибыльность новой системы, и было подсчитано, что платеж между двумя национальными счетами жиро может быть произведен в течение 24 часов, если центральный бухгалтерский офис расположен в хорошем коммуникационном узле. Это также ускорит систему клиринга платежей национального банка, основанную на филиалах местных банков и централизованном обмене чеков, требующих возврата чеков в местные отделения. У этого был (и по сей день) цикл очистки 3-5 дней.

В Правительство Вильсона разместил действовать перед Парламент а центральный плановый отдел почтового отделения и его новый компьютерный отдел начали бизнес-планирование и техническое планирование новой услуги.

К 20 сентября 1965 г. было выбрано центральное место на Бутл в Ланкашир.^[7] Почтовое отделение купило землю на месте подъездные пути из Филиал Норт-Мерси Железнодорожный. Он также построил большой специально построенный офис и обработка данных комплекс для площадки, завершенный в марте 1968 года.^[7]

Национальная Джиро была первым финансовым учреждением в Европе и, вероятно, в мире, которое с самого начала было полностью компьютеризировано.^[9] Она открыла новые возможности в Европе, когда внедрила оптическое распознавание символов для своих документов о переводе, поступлении и выплате, что впервые позволило коммунальным предприятиям и компаниям, занимающимся доставкой по почте, печатать свои собственные персонализированные квитанции о переводе и автоматизировать по крайней мере часть сложные бухгалтерские процессы.

Неопределенность и «зеленый свет»

Первые годы National Giro были убыточными.^[8] Это не было неожиданностью, учитывая, что огромные суммы были вложены в создание инфраструктуры обслуживания, которая началась с нуля. Подобные типы предприятий, такие как кредитная карта оператор Barclaycard, также потребуется много лет, чтобы начать создание базы для возмещения капитальных затрат и затрат на рабочую силу. Тем не менее, пресса преимущественно среднего класса во главе с Daily Telegraph и Ежедневная почта были враждебно настроены по отношению к созданию национальной джиро, как и банки, которые видели в этом долгосрочную угрозу.

В 1969 году National Giro стала партнером Mercantile Loan Company Ltd для предоставления ссуд держателям счетов, что стало значительным стимулом для роста счетов.^[9]^[10]

Когда Консервативный Когда правительство пришло к власти в 1970 году, на правительство оказывалось давление, чтобы оно закрыло все еще убыточное предприятие.^[9]^[10]

Почтовое отделение представило веские аргументы в пользу добавления новых услуг, которые могли бы изменить финансовую жизнеспособность операции. По сути, он предлагал заняться как доходной, так и расходной стороной бизнеса.

Что касается расходов, это ограничит рост штата, ограничив планы по расширению базы личных клиентов. По мере роста транзакционные издержки росли (включая стоимость перевода всех этих ежедневных отчетов о движении). Реклама прекратились, и были введены сборы, которые препятствовали дальнейшему развитию бизнеса по работе с личными жиро-счетами.
Он также предложил, чтобы правительство само начало использовать Джиро, делая социальная защита платежи через сервис. Поскольку у большинства людей по-прежнему не было банковских счетов, это привело к рождению жирочека, платежного инструмента, который можно обменять в почтовом отделении на наличные, но в равной степени можно перечислить на любой банковский счет.

Однако самое большое изменение произошло за кулисами. Вместо того, чтобы сосредоточиться на потребностях коммунальных предприятий (которые к этому времени уже приняли Giro) и личный банкинг Рынок, National Giro будет стремиться захватить бизнес по внесению наличных денег, в котором тогда доминировали коммерческие клиринговые банки. Само почтовое отделение было основным клиентом коммерческих банков. У него была постоянная потребность в деньгах для выплаты социальных пособий (социальных выплат и пенсий). Банкноты и монеты приходилось получать в банках, которые взимали плату за эту услугу. Банки также взимали с вкладчиков эти банкноты и монеты, которые необходимо было пересчитать, прежде чем передать их в почтовое отделение (которое само тогда имело дополнительные расходы при подсчете денег, предоставленных банками. Новая система была гениально простой . Крупные вкладчики наличных денег (супермаркеты, автозаправочные станции и т. Д.) Будут поощряться за счет цен оплачивать свои наличные деньги в почтовое отделение. Почтовые отделения более удобны и работают дольше, поэтому выбор почтового отделения был естественным. Более того, вкладчик будет пересчитывать деньги один раз и заклеивать их отдельными конвертами, скажем, с единицами 100, 500 или 1000 фунтов стерлингов. Почтовое отделение принимает деньги в доверительное управление, но обязуется считать их не при получении, а в течение фиксированного периода, скажем, 5 дней. Таким образом, в почтовом отделении с деньгами можно было очень легко обращаться, и их источник был четко обозначен. Деньги будут подсчитаны в то время, когда они нужны (т. е. когда нужно было открывать конверт) . Расхождения были зарегистрированы привязан к Джиро, так что любая попытка систематического мошенничество можно легко идентифицировать. И Giro может взимать плату как с вкладчика, так и с почтового отделения в качестве внутренней платы за предоставление наличных денег. Поскольку эти сборы были ниже, чем взимаемые коммерческими банками, все были довольны. Внутренняя обработка наличных в почтовом отделении также стала намного проще благодаря обработке конвертов с фиксированной стоимостью.

Правительство с советом консультантов Cooper Brothers, дали «зеленый свет» плану продолжения. Однако для большинства клиентов плата была увеличена вдвое, услуга «в тот же день» была заменена на услугу «на следующий день», а штат сокращен с 3500 до 3000 человек.^[9]^[10]

Новый план имел большой успех и обеспечил прочную финансовую основу для его операций, хотя и за определенную плату по сравнению с великим планом по переходу страны на использование Джиро для денежных переводов вместо банков.

Банковское дело для масс

К концу 1970-х годов один фунт из каждых четырех фунтов, депонированных наличными в банке Великобритании, был депонирован в National Giro в почтовом отделении. Позже эта сумма вырастет до одного фунта на каждые три. Организация снова стала прибыльной и окупила капитальные затраты. Действительно, его норма прибыли на капитал была выше, чем у коммерческих банков, и это позволило правительству ослабить ограничения, которые оно наложило на национальный Джиро, и даже разрешить дальнейшую капитализацию.

В 1978 году National Giro переименовал себя в National Girobank, чтобы вновь утвердиться в сознании общественности как банк, а не какой-то квазибанковский. Его статус банка был закреплен в законе, но до сих пор он не хотел использовать этот термин. Он также возобновил свое стремление стать Народным банком и стал первым банком, предлагающим бесплатные банковские услуги для частных клиентов из Великобритании (при условии, что на счету был кредит).^[11] Это включало бесплатную почтовую пересылку документов в Джиро-центр, а также бесплатные чеки и депозиты (условия входных и исходящих платежей были отменены).

Новая кампания имела большой успех, и сначала банку было трудно справиться с потоком нового бизнеса, который он создавал.

Позже банк исключил слово «национальный» из своего названия, поскольку его называли просто Girobank plc. приватизация.

Несмотря на то, что банк получил большое количество новых счетов, он так и не достиг уровня проникновения, достигнутого европейскими Postgiros, что позволило ему стать основной платежной клиринговой системой в Великобритании, как это было мечтой ее создателей. К концу 1980-х годов Girobank был шестым по величине банком Великобритании.^[1] Основные причины приведены в следующих двух разделах.

Конкуренция

Коммерческие банки не замедлили отреагировать на вызов конкуренции с National Giro и разработали собственную службу кредитных переводов, известную как Банк Джиро, в первую очередь нацелены на те же коммунальные услуги, что и Джиро. По-прежнему в основном требовалось посещение отделения банка, а бесплатные почтовые расходы для отправителя не взимались.

Банки также ответили на критику о том, что они скрывают свои тарифы, и впервые опубликовали стандартный тариф для физических лиц. Они также начали активную рекламу в секторе личного банковского обслуживания, чтобы привлечь клиентов, от которых National Giro была вынуждена отказаться в период между Зеленым светом и возобновлением Free Banking примерно семь лет спустя. Они также внедрили новые услуги, такие как кредитные карты, личные ссуды и возобновляемые кредитные счета, которые Girobank не мог легко сделать, пока не имел значительной базы.

Хотя Giro действительно предлагал личные займы через третьих лиц, он не предлагал многие из этих основных услуг от своего имени до перезапуска в 1978 году. Он добавил сберегательные счета, овердрафты, Возобновляемый кредит счетов, кредитных и дебетовых карт, и сыграл важную роль в формировании СВЯЗЬ Банкомат консорциум мелких банков и строительные кооперативы что привело к тому, что коммерческие клиринговые банки начали связывать свои собственные сети, что они до сих пор отказывались делать. Также было быстро установлено Интернет-банкинг и массово продавать его своим клиентам.^{[нужна цитата ]} Таким образом, хотя Гиробанк в конечном итоге выглядел во многом как любой другой банк, он явно не был похож на тот тип банка, которым он изначально ожидал быть, но он также сыграл важную роль в изменении конкурентной природы банковского рынка в Великобритании и был великий новатор.

Приватизация

Бутл-офис Национального Гиробанка после приватизации

В Альянс и Лестер Группа выиграла тендер на деятельность Гиробанка в 1989 году, когда правительство решило приватизировать Это. Сделка была завершена в 1990 году. К моменту приватизации банк был практически неотличим от своих конкурентов, за исключением того факта, что он использовал почтовые отделения для операций с наличными деньгами. Контракт с почтовым отделением должен был оставаться эксклюзивным на определенный период после приватизации. В настоящее время почта обслуживает многие банки на коммерческой основе. После приватизации банк расширился и открыл операционный центр стоимостью 9,5 млн фунтов стерлингов в г. Уиган.^[12]

Персональный банковский бизнес Girobank стал частью Alliance & Leicester Building Society. Подразделение Business Banking продолжало торговать под названием Girobank в качестве 100% дочерней компании Alliance and Leicester, репозиционировавшись в качестве обработчика денежных средств и обработчика кредитных карт для розничных продавцов и других банков.^[11]^[5] В 2003 году бренд Girobank был упразднен, и бизнес был переименован в Alliance & Leicester Commercial Bank^[5] после дальнейшей консолидации в Alliance & Leicester Group. В мае 2010 г. Alliance & Leicester была приобретена Grupo Santander, а название Alliance & Leicester было заменено на Сантандер Великобритания.

После того, как бренд «Гиробанк» перестал использоваться, организация какое-то время существовала в рамках Alliance & Leicester Group.^{[нуждается в обновлении ]} Название «Girobank» продолжало использоваться на некоторых Giro Credits, предназначенных для оплаты счетов, наряду с логотипом Alliance & Leicester «плюс».^{[нуждается в обновлении ]} Некоторые советы продолжали использовать первоначальное название «Почтовое отделение Джиро» в 2011 году.^[13]^[14]^[15]

Кампания за восстановление

17 марта 2009 года была запущена кампания по возвращению Гиробанка. В число сторонников входят некоторые депутаты, профсоюзы и малые предприятия.^[16]

В апреле 2013 года почтовое отделение объявило, что перезапустит банковскую услугу, доступную через отделения почты в рамках Деньги почтового отделения бренд.^[17]

Культурное значение

Термин Girocheque быстро стал ассоциироваться с благосостояние зависимость. Что еще хуже, в общественном сознании это имя часто ассоциировалось с Girobank, не делая различий между чеком социального обеспечения и бизнесом. Наличие учетной записи жиро означало написание собственных жирочеков, и хотя получателям жирочеков не обязательно иметь (и у большинства не было) жиро-счет, жирочеки, выпущенные личными клиентами, иногда вызывали у получателя подозрение. На них также были указаны название и адрес эмитента, что сильно отличало их от чеков, выпущенных другими банками, и заметно напоминало благотворительные жирочеки.

Эта проблема была исправлена при перезапуске 1978 года. Период, термин гирочек был отброшен в пользу более нейтрального проверить. Тем не менее, средства массовой информации продолжали называть Girocheques как Giros.

До того, как использование электронных переводов платежей стало нормой в объединенное Королевство то раз в две недели оплата "жиро" была обычным способом распределения выгода платежи. Когда безработица достигла пика в 1980-х годах, большое количество людей получало пособие в тот же день, что привело к появлению концепции День Джиро, отмеченный погашением мелких долгов и заметным увеличением количества выпивок, вечеринок и праздников. Это фокус фильма 1996 года. В ожидании Джиро.