Предоставление кредита - Loan origination

Предоставление кредита это процесс, посредством которого заемщик подает заявку на новый заем, а кредитор обрабатывает это приложение. Создание обычно включает в себя все этапы от принятия заявки на получение кредита до выплаты средств (или отклонения заявки). Для ипотеки существует особая выдача ипотеки процесс. Кредитное обслуживание покрывает все после выплаты средств до полного погашения кредита. Предоставление кредита - это специализированная версия открытия нового счета для финансовых организаций. Некоторые люди и организации специализируются на предоставлении займов. Ипотечные брокеры и другие компании, предоставляющие ипотечные кредиты, служат ярким примером.

Есть много разных типов кредитов. Для получения дополнительной информации о типах ссуд см. заем и потребительское кредитование статьи. Шаги, необходимые для получения ссуды, различаются в зависимости от типа ссуды, различных видов ссудного риска, регулирующего органа, политики кредитора и т. Д.

Прикладной процесс

Заявки на ссуды могут подаваться по нескольким различным каналам, и продолжительность процесса подачи заявки, от первоначальной заявки до финансирования, означает, что разные организации могут использовать разные каналы для взаимодействия с клиентами с течением времени. В целом заявки на получение ссуды можно разделить на пять различных типов:

  • Агент (на базе филиала)
  • С помощью агента (по телефону)
  • Брокерская продажа (сторонний торговый агент)
  • Самообслуживание
  • Онлайн-заявка

Розничные ссуды и ипотека, как правило, представляют собой высококонкурентные продукты, которые могут не обеспечивать больших прибылей для их поставщиков, но за счет больших объемов продаж могут быть очень прибыльными. Таким образом, бизнес-модель отдельного финансового учреждения и продукты, которые они предлагают, влияют на решение о том, какую модель приложения они будут предлагать.

Заявление на получение кредита с помощью агента (в филиале)

Типичные виды финансовые услуги организации, предлагающие ссуды через личные каналы, имеют долгосрочные инвестиции в «обычные» филиалы. Обычно это:

Привлекательность ссуды, предлагаемой непосредственно в филиалах, для клиентов - это часто длительные отношения, которые клиент может иметь с учреждением, видимость надежности, которую имеет этот тип учреждения, и восприятие, что владение большим портфелем продуктов с помощью одного организация может привести к лучшим условиям. С точки зрения банка, перекрестные продажи продуктов текущим клиентам предлагают эффективные маркетинговые возможности, а агентов в филиалах можно обучить работе с продажами многих различных типов финансовых продуктов.

В филиале клиенты обычно сидят с торговым агентом, который поможет клиенту заполнить форму заявки, выбрать подходящие варианты продукта (например, условия и ставки оплаты), собрать необходимую документацию (открытие нового счета на этом этапе должны быть выполнены требования соответствия), выбирая дополнительные продукты (например, страхование защиты платежей ), и в конечном итоге подписать заполненное приложение.

В зависимости от учреждения и предлагаемого продукта приложение может быть заполнено в бумажной форме или непосредственно в онлайн-приложении через настольную систему агента. В любом случае, эта фаза заявки в основном связана с точным сбором данных о клиенте и не включает в себя какую-либо предварительную работу по принятию решений, необходимую для оценки пригодности клиента и риска неисполнения обязательств, или должной осмотрительности, которая должна быть выполняется для снижения риска мошенничества и отмывания денег.

Основная сложность для канала создания филиалов заключается в том, чтобы сделать процесс достаточно простым, чтобы торговых агентов можно было легко обучить работе с множеством различных продуктов, обеспечивая при этом выполнение многих требований к финансовой и банковской регуляции на региональном уровне в отношении должной осмотрительности и раскрытия информации.

Многие бэк-офисные функции по предоставлению ссуд продолжаются с этого момента и описаны в разделе «Обработка» ниже.

Заявление на получение кредита самообслуживания

  • Веб-приложения самообслуживания воспринимаются по-разному, и состояние этого бизнеса со временем менялось.
  • Распечатайте и отправьте по факсу заявки или формы предварительной квалификации. Некоторые финансовые учреждения все еще используют их.
    • Распечатайте, запишите или введите данные в форму, отправьте в финансовое учреждение
    • Заполните форму в Интернете, распечатайте и отправьте в финансовое учреждение (не намного лучше)
  • Веб-формы, заполненные и сохраненные заявителем на веб-сайте, которые затем отправляются или извлекаются (предположительно безопасным образом) финансовым учреждением.
  • Настоящие веб-приложения с интерфейсами к системе выдачи ссуд на бэкенде
    • Многие из ранних решений имели много тех же проблем, что и общие формы (плохие рабочие процессы, попытка обработать все типы ссуд в одной форме)
  • Приложения в стиле мастера, которые очень интуитивно понятны и не задают лишних вопросов

Задания, которые онлайн-приложение должно выполнять:

  1. Раскрытие необходимой информации, соблюдение различных требований к кредитованию нормативно-правовые акты )
  2. Соблюдайте требования безопасности (например, Многофакторная аутентификация ) где применимо.
  3. Соберите необходимые данные соискателя
    1. То, что именно необходимо, зависит от типа ссуды. В заявке не следует запрашивать данные, которые заявитель не обязательно должен предоставлять, чтобы принять решение о предварительном квалификационном отборе по типу (-ам) ссуды, которую он ищет.
    2. Приложение должно предварительно заполнить демографические данные, если заявитель является существующим клиентом и вошел в систему.
  4. Сделайте это легко, быстро и дружелюбно для соискателя (чтобы он фактически заполнил заявку и не бросил ее)
  5. Получите ток отчет о кредитных операциях
  6. Предварительная квалификация (автоматическое решение) заявки и быстрый ответ заявителю. Как правило, это будет одобрено в соответствии с условиями, переданными в финансовое учреждение, отклоненным (многие финансовые организации уклоняются от этого, предпочитая направлять любое приложение, которое не может быть автоматически предварительно одобрено).

Обработка

Решения и кредитный риск

В ипотека бизнес состоит из нескольких человек: заемщика, кредитора и иногда ипотечный брокер. Люди, которые предоставляют ссуды, обычно являются ипотечным брокером или кредитором. В зависимости от того, имеет ли заемщик кредитоспособность, он / она может иметь право на получение ссуды. Нормативный квалификационный балл FICO не является статическим числом. Это число определяется инструкциями кредитора и смягчающими факторами. Недавние изменения на рынке и в отрасли привели к тому, что ссуды с заявленным доходом и заявленными активами ушли в прошлое, и теперь требуется полная документация о доходах и активах для большинства ипотечных ценных бумаг, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac.

Мало того, что кредитный рейтинг влияет на их квалификацию, суть вопроса также заключается в вопросе: «Могу ли я (заемщик) позволить себе эту ипотеку?» В большинстве случаев заемщик может позволить себе ипотеку. Однако некоторые заемщики стремятся включить свой необеспеченный долг в свою ипотеку (обеспеченный долг). Они стремятся выплатить непогашенный долг. Эти долги называются «обязательствами», они рассчитываются по коэффициенту, который кредиторы используют для расчета риска. Это соотношение называется "отношение долга к доходу "(DTI). Если заемщик имеет чрезмерную задолженность, которую он / она желает погасить, и это соотношение этих долгов превышает предел DTI, то заемщик должен либо погасить несколько долгов в более позднее время, либо выплатить только непогашенный долг. Когда заемщик рефинансирует свою ссуду, они могут погасить оставшуюся часть долга.

Пример: если заемщик задолжал 1500 долларов по кредитным картам и имеет валовой ежемесячный доход в 3000 долларов, его коэффициент DTI составит 50%. Но если заемщик должен выплатить 1500 долларов США и иметь валовой ежемесячный доход в размере 2000 долларов, его коэффициент DTI составит 75%. Как 50%, так и 75% коэффициент DTI был бы слишком высоким для большинства кредиторов, поскольку коэффициент DTI в 43% обычно является пороговым значением для обычных ипотечных кредитов. Помимо всех других факторов, чем выше коэффициент DTI, тем меньше вероятность того, что заемщик сможет позволить себе ежемесячный платеж, а значит, тем более рискованным для кредитора.

Ценообразование, включая ценообразование с учетом рисков и ценообразование на основе взаимоотношений

Ценовая политика сильно различается. Хотя никто, вероятно, не может повлиять на ценовую политику данного финансового учреждения, можно:

  • Магазин вокруг
  • Запросите более выгодную ставку - некоторые финансовые учреждения ответят на это, некоторые - нет.
  • Ценовое соответствие - многие финансовые учреждения будут согласовывать курс для текущего клиента[1]

Ценообразование часто осуществляется одним из этих способов. Для получения более подробной информации перейдите по внутренним ссылкам:

  • Все платят одинаковую ставку. Это более старый подход, и большинство финансовых учреждений больше не используют этот подход, поскольку он заставляет клиентов с низким уровнем риска платить по ставке выше рыночной, в то время как клиенты с высоким уровнем риска получают более высокую ставку, чем они могли бы получить в противном случае, в результате чего финансовое учреждение получает более низкая доходность по ссуде, чем может предполагать риск.
  • Ценообразование с учетом рисков. При таком подходе ценообразование основано на различных факторах риска, включая: ссуда для оценки, кредитный рейтинг, срок кредита (ожидаемый срок, обычно в месяцах)[1]
  • Ценообразование на основе отношений часто используется, чтобы предложить немного более выгодную ставку клиентам, имеющим серьезные деловые отношения с финансовым учреждением. Часто это повышение цены, предлагаемое помимо рассчитываемой в противном случае ставки.

Конкретные требования соответствия ссуды

Многие из требований идентификации клиентов и должной осмотрительности при предоставлении кредита являются общими для открытие нового счета других финансовых продуктов.

В следующих разделах описываются особые требования к кредитам и ипотеке.

Перекрестные продажи, дополнительные продажи

Оценка залога

Следующий шаг - получить Недвижимость оценщик оценить имущество заемщика, под которое он желает получить ссуду. Это делается для предотвращения любого вида мошенничества со стороны заемщика или ипотечного брокера. Это предотвращает мошенничество, такое как «лишение акций» и хищение денег. Сумма, которую оценщик со стороны заемщика или со стороны кредитора - это сумма, до которой заемщик может ссудить. Эта сумма делится на долг, который заемщик хочет погасить, плюс другие выплаты (например, обналичивание, первая ипотека, вторая ипотека и т. Д.) И оценочная стоимость (в случае рефинансирования) или покупная цена (в случае покупки) { какая сумма меньше} и преобразуется в еще один коэффициент, называемый Ссуда ​​под стоимость (LTV) коэффициент. Этот коэффициент определяет тип ссуды и риск, которому подвергается кредитор. Например: если дом заемщика оценивается в 415 000 долларов, и он желает рефинансировать на сумму 373 500 долларов, коэффициент LTV составит 90%. Кредитор также может ограничить размер LTV - например, если кредит заемщика плохой, кредитор может ограничить LTV, который заемщик может ссудить. Однако, если кредит заемщика находится в хорошем состоянии, то кредитор, скорее всего, не будет ограничивать LTV заемщика. LTV для кредитов может превышать 100%, а может и не превышать его, в зависимости от многих факторов.

Оценка будет проводиться по месту нахождения собственности заемщика. Оценщик может сфотографировать дом с разных ракурсов и будет делать заметки о том, как объект выглядит. Он / она напечатает оценку и отправит ее кредитору или брокеру (в зависимости от того, кто заказал оценку). Оценка написана в формате, соответствующем требованиям Форма 1004 FNMA. 1004 - это стандартная форма оценки, используемая оценщиками по всей стране.

Обработка документов / андеррайтинг кредита

Подготовка документов

Подготовка документов или подготовка документов - это процесс согласования и подготовки заключительных договоров с заемщиками. Эти документы различаются от отрасли к отрасли, но обычно содержат примечание, раскрытие информации и другие документы, описывающие и детализирующие соглашение между заемщиком и кредитором.

Ипотечный андеррайтинг

Андеррайтер - это лицо, которое оценивает кредитную документацию и определяет, соответствует ли кредит руководящим принципам конкретной ипотечной программы. Андеррайтер обязан оценить риск ссуды и принять решение об одобрении или отклонении ссуды. Процессор - это тот, кто собирает и отправляет кредитные документы андеррайтеру. Андеррайтерам требуется не менее 48 часов, чтобы подписать ссуду, а после того, как заемщик подпишет пакет, обработчику потребуется 24 часа для обработки документов.

Финансирование кредита

  • Бронирование
  • Выдача средств
  • Определите способ оплаты:
    • Наличные
    • Онлайн-перевод
    • Проверить

Регулирование

Кредитование - это строго регулируемый бизнес как на федеральном уровне, так и на уровне штата. Здесь перечислены некоторые из основных правил, применимых к кредитованию. Подробнее см. Банковское регулирование.

Другие связанные темы включают:

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ а б Что влияет на процентную ставку по моей ссуде (статья) В архиве 2008-01-19 на Wayback Machine