Закон о равных возможностях кредита - Equal Credit Opportunity Act

Эта статья посвящена законодательству США. Спецификацию программной среды (ECOA) см. Европейская компонентно-ориентированная архитектура.

В Закон о равных возможностях кредита (ECOA) - это Соединенные Штаты закон (кодифицирован в 15 U.S.C.  § 1691 et seq.), принятый 28 октября 1974 г.,[1] что делает незаконным для любого кредитора дискриминацию любого заявителя в отношении любого аспекта кредитной операции на основании расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста (при условии, что заявитель имеет право заключать соглашение);[2] на тот факт, что весь или часть дохода заявителя поступает от программы государственной помощи; или к тому факту, что заявитель добросовестно воспользовался любым правом согласно Закон о защите потребительских кредитов. Закон применяется к любому лицу, которое в ходе обычной деятельности регулярно участвует в принятии кредитного решения,[3] в том числе банки, розничные торговцы, банковская карта компании, финансовые компании и кредитные союзы.

Часть закона, определяющая его полномочия и объем, известна как Правило B,[4] из (b) официального идентификатора Title 12 part 1002: 12 C.F.R. § 1002.1 (b) (2017).[5] Несоблюдение Положения B может повлечь за собой гражданскую ответственность финансового учреждения за фактический и штрафной ущерб в результате индивидуальных или групповых исков. Ответственность за штрафные убытки может составлять до 10 000 долларов по индивидуальным искам и менее 500 000 долларов или 1% от чистой стоимости активов кредитора по групповым искам.[6]

Запреты

Среди прочего, ECOA заявляет, что кредиторы незаконны:[3][1]

  • Дискриминация по признаку расы, пола, возраста, национального происхождения или семейного положения или по причине получения государственной помощи.
  • Спросите о семейном положении, если кандидат подает заявку на отдельный необеспеченный кредит, за одним исключением: его могут спросить о семейном положении, если он живет в Общественная собственность штат. Независимо от того, в каком штате проживания, совместный кредит (кредит, совместно используемый супружеской парой) или кредит, обеспеченный имуществом, освобождаются от этого.
  • Спросите кандидата, планируют ли он иметь детей или дополнительных детей, но кредиторы могут спросить о количестве, возрасте и финансовых обязательствах, касающихся всех существующих детей.
  • Запретить постоянные источники дохода, такие как надежные ветеранские льготы, благосостояние платежи, Социальная защита платежи, алименты, поддержка детей и т. д. Они также не могут отказываться учитывать или дисконтировать любой доход, полученный от работы неполный рабочий день, пенсия, рента, или программа пенсионного обеспечения.

Требования

ECOA заявляет, что кредиторы должны:

  • Предоставьте заявителю уведомление о предпринятых действиях в течение 30 календарных дней с момента получения заполненной заявки, если не применяются определенные исключения. Эти уведомления о предпринятых действиях иногда должны быть в письменной форме, в то время как в других случаях устное уведомление удовлетворяет требованиям Регламента.
  • Укажите конкретную причину (или дайте кандидату знать, как узнать причину (ы)), почему одному из участников отказано в кредите или предоставлен кредит иным способом, нежели условия, на которых они первоначально подали заявку. Это же правило применяется, если кредитор закрывает счет, отказывается увеличить кредитная линия, вносит отрицательные изменения в условия кредита и не вносит таких же изменений для других потребителей или отказывается предоставить кредит на тех же или примерно тех же условиях, которые были предложены при первоначальной заявке на кредит.

Дополнения к сфере применения

Когда Банковский комитет отметил ECOA, конгрессмен Линди Боггс добавила положение, запрещающее дискриминацию по признаку пола или семейного положения, без предварительного уведомления других членов комитета, лично вставив формулировку и сделав фотокопии новых версий законопроекта.[7] Затем она сказала другим членам комитета: «Зная членов, составляющих этот комитет так же хорошо, как и я, я уверена, что это просто недоразумение, что мы не включили« пол »или« семейное положение ». заботиться об этом, и я надеюсь, что это получит одобрение комитета ".[7] Комиссия единогласно одобрила законопроект.[7]

использованная литература

  1. ^ а б «15 Кодекс США § 1691 - Сфера действия запрета». Институт правовой информации. Корнеллская юридическая школа. Получено 6 апреля 2018.
  2. ^ Dlabay, Les R .; Берроу, Джеймс Л .; Брэд, Брэд (2009). Введение в бизнес. Мейсон, Огайо: Юго-Западный Cengage Learning. п. 470. ISBN  978-0-538-44561-0. В Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам отказывать лицу в кредите по причине возраста, расы, пола или семейного положения.
  3. ^ а б Ларсон, Аарон (8 августа 2016 г.). «Может ли ваш супруг быть обязанным предоставить или гарантировать вашу ссуду». ExpertLaw.com. Получено 6 апреля 2018.
  4. ^ «12 CFR 1002.1 - Полномочия, объем и цель». law.cornell.edu. Получено 2018-04-27.
  5. ^ «Электронный свод федеральных правил». ecfr.gov. Получено 2018-04-27.
  6. ^ Правило B, Равные кредитные возможности12 CFR 202.14 (b), как указано в Устранение разрыва: руководство по кредитованию с равными возможностями В архиве 2015-04-19 в Wayback Machine, Федеральная резервная система Бостона.
  7. ^ а б c «Бывшая конгрессмен и посол Линди Боггс умерла в возрасте 97 лет». ABC News. 27 июля 2013 г.. Получено 15 апреля, 2015.

дальнейшее чтение

внешние ссылки

  • Годовой отчет Конгрессу о Законе о равных кредитных возможностях - В этих годовых отчетах Совета управляющих Федеральной резервной системы обсуждаются действия, предпринятые в ответ на Закон о равных возможностях кредитования.
  • Публичное право 93-495, 93-й Конгресс, H.R.11221: Закон об увеличении страхования вкладов с 20 000 до 40 000 долларов, о полном страховании вкладов государственных паев в размере 100 000 долларов на счет, о создании Национальной комиссии по электронным переводам средств и для других целей; Закон о равных возможностях кредита; Закон о справедливом выставлении счетов за кредит