Банковское дело в США - Banking in the United States

Первый банк Соединенных Штатов, первая в стране Центральный банк под Конституция США
Эта статья является частью набор на
Банковское дело в
Соединенные Штаты
Флаг США.svg
Портал США

Банковское дело в США началось в конце 1790-х годов вместе с основание страны и превратилась в очень влиятельную и сложную банковскую и финансовые услуги. Якорь Нью-Йорк и Уолл-стрит, он ориентирован на различные финансовые услуги, а именно личный банк, управление активами, и залог депозита.

Истоки банковской индустрии можно проследить до 1790 года, когда Банк Пенсильвании была основана для финансирования Американская революционная война. После купцов в Тринадцать колоний нужна валюта как средство обмена, Банк Северной Америки был открыт для облегчения более сложных финансовых операций.

По состоянию на 2018 г. крупнейшие банки США мы JPMorgan Chase, Банк Америки, Компания "Уэллс-Фарго, Citigroup, и Голдман Сакс. По оценкам, банковские активы составляли 56 процентов от Экономика США. По состоянию на 31 декабря 2019 года в США насчитывалось 5177 коммерческих банков и сберегательных учреждений.[1]

История

Основная статья: История банковского дела в США

Купцы путешествовали из Великобритании в Соединенные Штаты и основали Банк Пенсильвании в 1780 году для финансирования Американская революционная война (1775–1783).[2] За это время Тринадцать колоний не установили валюту и использовали неформальную торговлю для финансирования своей повседневной деятельности.[2] 4 января 1782 года первый коммерческий банк в США, Банк Северной Америки, открылся.[2] В 1791 г. Министр финансов США Александр Гамильтон создал Банк Соединенных Штатов, национальный банк, предназначенный для поддержания американских налогов и выплаты внешнего долга.[2] Президент Эндрю Джексон закрыл банк в 1832 году и перенаправил все банковские активы в Штат США банки.[2] Государственные банки начали быстро печатать деньги убежать от инфляции и ведущий к Паника 1837 года.[2]

Инвестиционная деятельность банков началось в 1860-х годах с создания Джей Кук и компания, один из первых эмитентов государственных облигаций.[2] В 1863 г. Закон о национальном банке был принят для создания национальной валюты, федеральной банковской системы и предоставления государственных займов.[2] Однако в то время не все штаты официально присоединились к союзу. В Территория Оклахомы, который не стал государством до 1907 года, Маскоги мэр Х. Сполдинг ушел в отставку в 1902 году с должности вице-президента Territorial Trust and Surety Company после того, как его Spaulding Mercantile Company получила устав основать частный банк. Аналогичным образом в 1903 году было основано еще несколько частных банков. Один современный банкир из Оклахомы, защищая жизнеспособность этих частных неамериканских банков, заметил, что небольшое количество банкротств банков было результатом «падения депозитов из-за частичного неурожая».[3]

В 1913 г. Федеральный резерв был создан и начал исполнять денежно-кредитная политика.[2] В Великая депрессия видел разделение между инвестиционным и коммерческим банкингом, известное как "Закон Гласса-Стигалла ",[2] но Закон был отменен в 1991 году, что привело к Финансовый кризис 2008 года.[2]

Регулирующие органы

Основная статья: Банковское регулирование в США

В то время как в большинстве стран действует только один банковский регулятор, в США банковское дело регулируется как на федеральном уровне, так и на уровне штатов.[4] В зависимости от типа устава и организационной структуры банковская организация может подпадать под действие многочисленных федеральных и государственных банковских нормативных актов. В отличие от Швейцарии и Соединенного Королевства (где регулирующие органы банковского дела, ценных бумаг и страхования объединены в одно единое агентство финансовых услуг), в США действуют отдельные регулирующие органы по ценным бумагам, товарам и страхованию - отдельно от регулирующих органов банков - на федеральный уровень и уровень штата.[5] Банковские правила США касаются конфиденциальности, раскрытия информации, предотвращения мошенничества, отмывания денег, борьбы с терроризмом, борьбы сростовщичество кредитование и содействие кредитованию населения с низкими доходами. Некоторые отдельные города также принимают собственные финансовое регулирование законы (например, определяющие, что составляет ростовщическое кредитование).[4]

Федеральная резервная система

Основная статья: Федеральный резерв
В Федеральный резерв это Центральный банк Соединенных Штатов.

В центральный банк система Соединенных Штатов, называемая Федеральная резервная система, был создан в 1913 году постановлением Закон о Федеральной резервной системе, в основном в ответ на серию финансовых паник, особенно серьезную паника в 1907 году.[6][7] Со временем роли и обязанности Федеральной резервной системы расширились, а ее структура изменилась.[8] Такие события, как Великая депрессия были основными факторами, приведшими к изменениям в системе.[9] Его обязанности сегодня, согласно официальной документации Федеральной резервной системы, заключаются в проведении денежно-кредитной политики страны, надзоре и регулировании банковских учреждений, поддержании стабильности финансовой системы и предоставлении финансовых услуг для депозитарные учреждения, то правительство США, и иностранные официальные учреждения.[10]

Федеральная корпорация страхования вкладов

Основная статья: Федеральная корпорация страхования вкладов

Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) является Государственная корпорация США созданный Закон Гласса-Стигалла 1933 года. страхование вкладов, что гарантирует сохранность вкладов в банках-членах, до 250 000 долларов США на вкладчик на банк. По состоянию на 18 ноября 2010 г., FDIC страхует депозиты в 6 800 учреждениях.[11] FDIC также проверяет и контролирует определенные финансовые учреждения на предмет надежности и надежности, выполняет определенные функции по защите прав потребителей и управляет банками в рамках конкурсных операций (банки-банкроты). С момента начала страхования FDIC 1 января 1934 года ни один вкладчик не потерял застрахованные средства в результате банкротства банка.[12]

Управление валютного контролера

Основная статья: Управление валютного контролера

Управление валютного контролера (OCC) - это федеральное агентство США, учрежденное Закон о национальной валюте 1863 г. и служит для устава, регулирования и надзора за всеми национальные банки и федеральные отделения и агентства иностранных банков в Соединенных Штатах. Томас Дж. Карри был приведен к присяге в качестве 30-го финансового контролера 9 апреля 2012 года.[13]

Управление по надзору за сбережениями

Основная статья: Управление по надзору за сбережениями

Управление по надзору за сбережениями является Федеральное агентство США при Министерстве финансов. Он был создан в 1989 году как переименованная версия другого федерального агентства (которое обвинялось в его роли в Сберегательный и ссудный кризис ).[4] Как и другие регулирующие органы федерального банка США, он оплачивается банками, которые он регулирует. 21 июля 2011 года Управление по надзору за сбережениями стало частью Управления валютного контролера.[4]

Бюро финансовой защиты потребителей

Основная статья: Бюро финансовой защиты потребителей

Классификация банков

Существуют различные классификации и уставы, которые банк может получить в Соединенных Штатах, и в зависимости от их классификации, они могут находиться под надзором Федеральной резервной системы и контролироваться либо FDIC, либо OCC.

Национальный банк

Основная статья: Национальный банк (США)

Национальный банк - это банк, учрежденный на национальном или федеральном уровне и имеющий право работать на всей территории страны в любом штате. Преимущество наличия устава Закона о национальном банке заключается в том, что национальный банк не подчиняется законам штата о ростовщичестве, направленным на предотвращение хищнического кредитования.[14] (Однако см. Также Куомо против Ассоциации клиринговых центров, L. L.C., заявляя, что федеральные банковские правила не препятствуют возможности штатов обеспечивать соблюдение своих собственных законов о справедливом кредитовании.)[15] В настоящее время федерального ограничения ставок нет. Федеральное правительство требует только, чтобы любые ставки, сборы или условия, установленные эмитентами, были раскрыты потребителю в соответствии с Законом о праве на кредитование. Национальный банк должен иметь "National" или "N.A." на свое фирменное наименование.

Государственный банк

Основная статья: Государственный банк (США)

Государственный банк - это банк, зарегистрированный государством, что означает, что им разрешено работать только в том штате, в котором они зарегистрированы. Им разрешено забирать разных клиентов из других штатов, если они хотят, но они не могут открыть филиал в другом штате без устава этого конкретного штата или национального устава. Банк, зарегистрированный на уровне штата, не может иметь в своем названии слова «национальный» или «федеральный».

Государственный банк, не являющийся членом

Это те же банки, что и государственные, но не входят в федеральный резерв. Они по-прежнему контролируются FDIC.[16]

Федеральная сберегательная ассоциация

Основная статья: Федеральная сберегательная ассоциация

Федеральные сберегательные ассоциации не следует путать с национальными банками, которые являются банками, учрежденными в соответствии с федеральным законом Управлением финансового контролера. Хотя различия между федеральными благотворительными фондами и национальными банками уменьшились по мере того, как санкционированная деятельность федеральных благотворительных фондов расширилась и стала включать практически всю традиционную банковскую деятельность, они по-прежнему являются отдельными учреждениями, на которые распространяются разные схемы регулирования и контролируются разными регулирующими органами. Они не являются ссудо-сберегательными ассоциациями и не являются членами Федеральной резервной системы. Они контролируются OCC и Министерством финансов.

Государственная сберегательная ассоциация

Это то же самое, что и федеральная сберегательная ассоциация, но она зарегистрирована в соответствии с законодательством штата. За ними наблюдает FDIC.

Федеральный сберегательный банк

Основная статья: Федеральный сберегательный банк

Федеральный сберегательный банк - это Сберегательный банк который зарегистрирован и регулируется федеральным законом США и находится в ведении OCC. FDIC страхует депозитные счета в федеральных сберегательных кассах до установленных лимитов. Федеральный сберегательный банк должен иметь «Федеральный» или «ФСБ». во имя

Таблица чартерных классов FDIC

  • N = коммерческий банк, национальный (федеральный) устав и член ФРС, контролируемый Управлением валютного контролера (OCC)
  • SM = коммерческий или сберегательный банк, устав штата и член ФРС, контролируемый Федеральной резервной системой (ФРБ)
  • NM = коммерческий банк, государственный устав и не член ФРС, контролируемый FDIC или OCC
  • SB = сберегательные кассы, государственный устав, под надзором FDIC
  • SA = По состоянию на 21 июля 2011 г. FDIC контролировал зафрахтованные на федеральном уровне благотворительные фонды, а OCC - зафрахтованные на федеральном уровне благотворительные фонды. До этой даты государственные или федеральные сберегательные ассоциации, находящиеся под надзором Управления по надзору за сбережениями (OTS).
  • OI = застрахованный филиал иностранного чартерного учреждения в США (IBA)

Слияния и закрытия банков

Смотрите также: Список слияний банков в США

Банковские слияния случаются по многим причинам в нормальном бизнесе, например, чтобы создать единый более крупный банк, в котором можно было бы оптимизировать операции обоих банков; приобретать бренды другого банка; или из-за закрытия учреждения регулирующими органами из-за небезопасной и ненадлежащей деловой практики или недостаточной капитализации и ликвидности. Банки не могут обанкротиться в Соединенных Штатах. Счета вкладчиков застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов США по состоянию на октябрь 2008 года на физическое лицо на банк. Банки, которым угрожает банкротство, либо переходят в ведение Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), либо временно администрируют их, затем продаются или объединяются с другими банками. FDIC ведет список банков с указанием учреждений, арестованных регулирующими органами, и принимающих учреждений.

Банковская конфиденциальность

Дальнейшая информация: Банковская тайна § США

В Соединенных Штатах, банковская конфиденциальность и информационной безопасности не защищается единым законом и не является неотъемлемым правом.[4] Регулирование конфиденциальности банковских операций обычно осуществляется по секторам.[4] Наиболее известным федеральным законом, регулирующим банковскую конфиденциальность в США, является Закон Грэмма-Лича-Блайли (GLB).[4] Это регулирует раскрытие, сбор и использование закрытой информации банковскими учреждениями.[4] Кроме того, Федеральная торговая комиссия (FTC) служит основным защитником банковской конфиденциальности, штрафуя нарушителей федеральных законов и законов штата о банковской конфиденциальности.[4] в отличие банковское дело в Швейцарии или других европейских странах, нарушение банковской конфиденциальности обычно гражданское правонарушение не преступник.[4] Однако Регулирующий орган финансовой отрасли (FINRA) предлагает многочисленные положения о банковской конфиденциальности в рамках своего устава.[17][18]

Список банков

Основная статья: Список крупнейших банков США

По данным FDIC, по состоянию на 11 февраля 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.[11] Каждый член Федеральная резервная система перечислен вместе с нечленами, которые также застрахованы FDIC. В пятерку крупнейших банков по размеру активов в 2011 г. JPMorgan Chase, Банк Америки, Citigroup, Компания "Уэллс-Фарго, и Голдман Сакс.[19]

Смотрите также

использованная литература

  1. ^ http://fdic.gov/news/news/press/2020/pr20018.html
  2. ^ а б c d е ж г час я j k Гордон, Джон Стил (8 октября 2008 г.). «Краткая банковская история Соединенных Штатов». Wall Street Journal. ISSN  0099-9660. Получено 20 мая, 2018.
  3. ^ Хайтауэр, Майкл (2011). Банковское дело в Оклахоме до образования штата. Университет Оклахомы Пресс. Получено 24 июля, 2019.
  4. ^ а б c d е ж г час я j Сотто (2014), стр. 191
  5. ^ Агентство финансовых услуг (PDF). Правительство Японии Агентство финансовых услуг. 1 сентября 2013 г.. Получено 20 февраля, 2014.
  6. ^ «Рожденный паникой: формирование Федеральной резервной системы». Федеральный резервный банк Миннеаполиса. 1 августа 1988 г. Архивировано с оригинал 16 мая 2008 г.. Получено 18 мая, 2016.
  7. ^ Ротбард, Мюррей (2002). История денег и банковского дела в Соединенных Штатах: от колониальной эры до Второй мировой войны (PDF). Оберн, Алабама: Институт Людвига фон Мизеса. С. 36–37. ISBN  0-945466-33-1. Получено 20 февраля, 2014. Незадолго до основания Федеральной резервной системы страна переживала финансовые кризисы. Временами эти кризисы приводили к «панике», когда люди бросались в свои банки, чтобы забрать свои вклады. Особенно серьезная паника в 1907 году привела к массовым набегам на банки, которые нанесли ущерб хрупкой банковской системе и в конечном итоге привели Конгресс в 1913 году к подписанию Закона о Федеральной резервной системе. Первоначально созданный для борьбы с этой банковской паникой, Федеральная резервная система теперь несет ряд более широких обязанностей, включая содействие созданию надежной банковской системы и здоровой экономики.
  8. ^ Ротбард, Мюррей. История денег и банковского дела в Соединенных Штатах: от колониальной эры до Второй мировой войны. Он был основан Конгрессом в 1913 году, чтобы предоставить стране более безопасную, более гибкую и стабильную денежно-кредитную и финансовую систему. С годами его роль в банковском деле и экономике расширилась.
  9. ^ Патрик, Сью С. (1993). Реформа Федеральной резервной системы в начале 1930-х годов: политика денег и банковского дела. Гирлянда Пресс. ISBN  978-0-8153-0970-3.
  10. ^ "Миссия". Совет управляющих Федеральной резервной системы. 6 ноября 2009 г.. Получено 20 февраля, 2014.
  11. ^ а б «Справочник учреждения». FDIC. 11 февраля 2014 г. Архивировано с оригинал 13 ноября 2011 г.. Получено 20 февраля, 2014.
  12. ^ "FDIC: Кто такой FDIC?". FDIC. 18 января 2013 г.. Получено 20 февраля, 2014.
  13. ^ "OCC: О OCC". Департамент казначейства. Получено 20 февраля, 2014.
  14. ^ Бенефициарный Национальный банк против Андерсона, 539 НАС. 1 (2003).
  15. ^ Куомо против Ассоциации клиринговых центров, L. L.C., 557 США ___ (Верховный суд США 2009).
  16. ^ https://www.investopedia.com/terms/n/non-member-banks.asp
  17. ^ «Защита информации о клиентах». www.finra.org. Получено 22 июля, 2018. Защита финансовой и личной информации о клиентах является ключевой обязанностью и обязанностью фирм-членов FINRA. Согласно Положению S-P SEC, фирмы должны иметь политику и процедуры, направленные на защиту информации и записей о клиентах. Это включает защиту от любых ожидаемых угроз или опасностей для безопасности или целостности записей и информации клиентов, а также от несанкционированного доступа или использования записей или информации клиентов. Правило также требует от фирм предоставлять первоначальные и ежегодные уведомления о конфиденциальности для клиентов с описанием политики обмена информацией и информированием клиентов об их правах.
  18. ^ «Защита личной конфиденциальной информации». www.finra.org. Получено 22 июля, 2018. За исключением решений арбитража, которые являются общедоступными, документы и информация, содержащиеся в файлах дел FINRA по разрешению споров, являются конфиденциальными. Разрешение споров FINRA ограничивает доступ к личной конфиденциальной информации для сотрудников FINRA, которым она нужна для выполнения своих должностных функций, а также для арбитров, посредников или других лиц, непосредственно участвующих в арбитражном или посредническом процессе. Примеры личной конфиденциальной информации включают:
  19. ^ Линч, Дэвид Дж. (19 апреля 2012 г.). "Большие банки: теперь они даже слишком велики, чтобы обанкротиться". Bloomberg Businessweek. Получено 20 февраля, 2014.

Список используемой литературы