Страховое право - Insurance law

Страховое право окружает ли юридическая практика страхование, включая страховые полисы и претензии. В общих чертах его можно разбить на три категории: регулирование страховой деятельности; регулирование содержания страховых полисов, особенно в отношении потребительских полисов; и регулирование рассмотрения претензий.

История

Самой ранней формой страхования, вероятно, является морское страхование, хотя формы взаимного страхования (групповое самострахование) существовали и до этого. Морское страхование возникло у торговцев Ганзейский союз и финансисты Ломбардия в XII и XIII веках, зарегистрированный от имени Ломбард-стрит в лондонском Сити, старейшего рынка страхования торговли. В те первые дни страхование было неразрывно связано с распространением меркантилизма и разведкой (и эксплуатацией) новых источников золота, серебра, специй, мехов и других драгоценных товаров, включая рабов, из Нового Света. Для этих купцов-авантюристов страхование было «средством, благодаря которому после гибели или гибели какого-либо корабля не следовало гибели ни одного человека, но потеря легче легла на многих, чем на немногих ... купцы, особенно молодые, склонны рисковать более охотно и более свободно ".^[1]

Расширение английской морской торговли привело к Лондон центр страхового рынка, который к 18 веку был крупнейшим в мире. Страховщики сидели в барах или недавно появившихся модных кофейнях, таких как кофейня Эдварда Ллойда на Ломбард-стрит, рассматривая детали предлагаемых меркантильных «приключений» и указывая степень, в которой они разделят риски, связанные с написанием своих «царапин». или подпись на предъявленных документах.

В то же время судья восемнадцатого века Уильям Мюррей, лорд Мэнсфилд, разрабатывала материальное право страхования до такой степени, что оно в значительной степени осталось неизменным до настоящего времени - по крайней мере, в том, что касается коммерческого, непотребительского бизнеса - в юрисдикциях общего права. Мэнсфилд черпал из «иностранных властей» и «умных торговцев»

Те ведущие принципы, которые можно считать общим морским правом и общим правом торговцев, которые, как он обнаружил, преобладали во всем торговом мире и к которым можно было легко отнести любой вопрос страхования. Отсюда большая известность его суждений, и отсюда уважение, которым они пользуются в зарубежных странах ".^[2]

К 19 веку членство в Lloyd's было урегулировано, и в 1871 году был принят Закон Ллойда, учредивший корпорацию Ллойда действовать как рынок для членов или «Имен». А в начале двадцатого века коллективный свод общих законов о страховании был кодифицирован в 1904 году в Законе о морском страховании 1906 года, в результате чего с тех пор законы морского и неморского страхования разошлись, хотя и основывались на фундаментальных принципах. по тем же оригинальным принципам.

Принципы страхования

Общее право юрисдикции в бывших членах Британской империи, включая Соединенные Штаты, Канаду, Индию, Южную Африку и Австралию, в конечном счете, берут свое начало на законах Англии и Уэльса. Что отличает юрисдикции общего права от их коллег гражданского права, так это концепция судебный закон и принцип пристально смотреть - простейшая идея о том, что суды связаны предыдущими решениями судов того же или более высокого статуса. В контексте закона о страховании это означало, что решения ранних коммерческих судей, таких как Мэнсфилд, Лорд Элдон и Буллер, или, за пределами Англии и Уэльса, были, по крайней мере, весьма убедительны, их преемники рассматривали аналогичные вопросы права.

В общем праве определяющей концепцией договора коммерческого страхования является передача риска, свободно согласованная между контрагентами, имеющими аналогичную переговорную силу, в равной степени заслуживающей (или не заслуживающей) защиты судов. Преимущество андеррайтера в том, что он составляет условия полиса и четко определяет границы покрытия. Потенциальный застрахованный имеет равное и противоположное преимущество: он знает точный риск, который предлагается застраховать, более подробно, чем андеррайтер может когда-либо достичь. Таким образом, центральное место в решениях по коммерческому страхованию в Англии имеют взаимосвязанные принципы, согласно которым страховщик обязан соблюдать условия своего полиса; и что риск таков, как он был описан ему, и что ничего существенного для его решения о страховании не было скрыто или искажено для него.

В гражданский закон Страхование в странах, как правило, было более тесно связано с защитой уязвимых слоев населения, а не как средство поощрения предпринимательства путем распространения риска. Юрисдикции гражданского права - в очень общих чертах - имеют тенденцию более тщательно регулировать содержание договора страхования и больше в пользу застрахованного, чем в юрисдикциях общего права, где страховщик лучше защищен от возможности того, что риск премия может быть больше той, на которую он рассчитывал. В результате большинство правовых систем во всем мире применяют принципы общего права к разрешению споров по коммерческому страхованию, в соответствии с которыми считается, что страховщик и застрахованный являются более или менее равными партнерами при разделении экономического бремени риска.

Страховой интерес и возмещение

Большинство, а до 2005 года все юрисдикции общего права требуют, чтобы застрахованный имел страховой интерес в предмете страхования. Страховой интерес - это правовые или равноправные отношения между застрахованным лицом и предметом страхования, отличные от наличия страховых отношений, в результате которых застрахованному будет нанесен ущерб наступлением страхового случая или, наоборот, выгода от его ненаступления. Долгое время считалось, что страховой интерес является морально необходимым в договорах страхования, чтобы отличать их, как подлежащие исполнению контракты, от не имеющих исковой силы соглашений об азартных играх (имеющих обязательную силу только "в знак уважения") и пресекать практику семнадцатого и восемнадцатого веков изъятия страховых полисов. на жизни незнакомцев. Требование страхового интереса было удалено из неморского английского права, возможно, случайно, в соответствии с положениями Закон об азартных играх 2005 г..^{[нужна цитата ]} Однако это остается требованием в праве морского страхования и других системах общего права; и лишь немногие системы права позволяют застрахованному возместить ущерб в отношении события, которое не причинило застрахованному лицу действительный ущерб, независимо от того, полагается ли доктрина страхового интереса или, как в системах общего права, суды полагаются на принцип возмещения, чтобы считать, что застрахованный не может взыскать больше, чем его истинный ущерб.

Предельная добросовестность

Строгий долг раскрытие и добросовестность применяется к продаже большинства финансовых продуктов, поскольку Картер v Бём^[3] куда Лорд Мэнсфилд провел Ост-Индская компания Держатель форта не смог предупредить страховщика о надвигающемся французском вторжении. Такое регулирование не распространялось на производные что способствовало Мировой финансовый кризис.

Доктрина uberrimae fides - предельная добросовестность - присутствует в страховом праве всех систем общего права. Договор страхования - это договор максимально добросовестного характера. Наиболее важным выражением этого принципа в соответствии с доктриной в ее интерпретации в Англии является то, что потенциальный застрахованный должен точно раскрыть страховщику все, что он знает и что является или будет иметь значение для разумного страховщика. Что-то является существенным, если это повлияет на разумного страховщика при принятии решения о том, записывать ли риск, и если да, то на каких условиях. Если страховщику не сообщается все существенное о риске, или если сделано существенное искажение информации, страховщик может избежать (или «отменить») полис, то есть страховщик может рассматривать полис как недействительный с самого начала, возвращая премию. оплаченный. Перестрахование контракты (между перестраховщиками и страховщиками / цедентами) требуют высочайшего уровня добросовестности, и такая предельная добросовестность считается основой перестрахования. Чтобы сделать перестрахование доступным, перестраховщик не может дублировать дорогостоящие расходы страховщика на андеррайтинг и обработку претензий и должен полагаться на абсолютную прозрачность и откровенность страховщика. В свою очередь, перестраховщик должен надлежащим образом расследовать и возместить добросовестные платежи страховщика по претензиям, следуя за состояниями цедента.^[4]

Гарантии

В коммерческих договорах гарантия - это договорное условие, нарушение которого дает право только на возмещение ущерба; тогда как условие - это субъективность контракта, так что, если условие не выполняется, контракт не связывает. Напротив, гарантия факта или положения дел в договоре страхования после его нарушения освобождает страховщика от ответственности по договору с момента нарушения; в то время как нарушение простого условия дает основание только для возмещения убытков.

Регулирование страховых компаний

Регулирование страхования, которое регулирует страховой бизнес, обычно направлено на обеспечение платежеспособности страховых компаний. Таким образом, этот тип регулирования регулирует капитализацию, политику резервирования, ставки и различные другие процессы «вспомогательного офиса».

Евросоюз

У каждого государства-члена Европейского Союза есть свои регулирующие органы в сфере страхования. Однако Евросоюз. регулирование устанавливает согласованный пруденциальный режим на всей территории Союза. Поскольку они подчиняются гармонизированному пруденциальному регулированию и в соответствии с Европейским договором (согласно которому любое юридическое или физическое лицо, которое является гражданином государства-члена Союза, может свободно учреждать себя, себя или себя или предоставлять услуги в любом месте в пределах Европейского Союза), страховщик лицензирован и регулируется, например, регуляторы финансовых услуг Соединенного Королевства, Управление пруденциального регулирования и Управление финансового поведения, может создать филиал и / или обеспечить трансграничное страховое покрытие (посредством процесса, известного как «бесплатное предоставление услуг») в любом другом государстве-члене без регулирования со стороны регулирующих органов этих государств. Оказание таких трансграничных услуг известно как «паспортизация».

Индия

Страховой сектор прошел полный цикл фаз от нерегулируемого до полностью регулируемого, а затем в настоящее время частично дерегулируется. Он регулируется рядом законов. Первым законодательным актом в Индии, регулирующим деятельность по страхованию жизни, был Закон об индийских компаниях по страхованию жизни 1912 года. Закон о страховании 1938 года.^[5] был первым законодательным актом, регулирующим все формы страхования, который предусматривал жесткий государственный контроль над страховой деятельностью. Страхование жизни в Индии было полностью национализировано 19 января 1956 года на основании Закона о корпорациях страхования жизни. Все действовавшие тогда в стране 245 страховых компаний были объединены в одно юридическое лицо. Корпорация страхования жизни Индии.

В 1972 году был принят Закон о всеобщем страховом бизнесе, предусматривающий национализацию около 100 компаний общего страхования с последующим объединением их в четыре компании. Все компании были объединены в National Insurance, New India Assurance, Oriental Insurance и United India Insurance, штаб-квартиры которых находились в каждом из четырех мегаполисов.

До 1999 года в Индии не было частных страховых компаний. Затем в 1999 году правительство приняло Закон о регулировании и развитии страхования, отменив регулирование сектора страхования и разрешив частным компаниям. Кроме того, иностранные инвестиции также были разрешены и не превышали 26% в индийских страховых компаниях. В 2015 году лимит прямых иностранных инвестиций в страховой сектор был повышен до 49% при определенных условиях.

В 2006 году парламент принял Закон об актуариях, который предоставил профессии статутный статус наравне с дипломированными бухгалтерами, нотариусами, бухгалтерами по затратам и работам, адвокатами, архитекторами и секретарями компаний. Минимальный капитал АМЕРИКАНСКИЙ ДОЛЛАР$80 миллионов (₹ 400 крор) требуется по закону для открытия страхового бизнеса.

объединенное Королевство

Закон о финансовых услугах и рынках 2000 года

Соединенные Штаты

В предварительном порядке от страховых компаний, как правило, требуется соблюдать все те же законы и правила, что и для любого другого вида бизнеса. Это будет включать в себя зонирование и землепользование, законы о заработной плате и часах, налоговые законы и правила о ценных бумагах. Существуют также другие правила, которым должны следовать страховщики. Регулирование страховых компаний обычно применяется на уровне штатов, и степень регулирования заметно различается в разных штатах.

Регулирование страховой отрасли началось в Соединенные Штаты в 1940-х годах через несколько Верховный суд США постановления. Первое постановление о страховании было вынесено в 1868 г. (в Пол против Вирджинии постановление^[6]), и Верховный суд постановил, что договоры страхования сами по себе не являются коммерческими договорами и что страхование не подлежит федеральному регулированию. Эта, как ее называли, «судебная авария» повлияла на развитие страхового регулирования на государственном уровне.^[7] Эта позиция не менялась до 1944 г. (в США против Юго-Восточной ассоциации страховщиков постановление ^[8]), когда Верховный суд оставил в силе постановление о том, что полисы являются коммерческими и, следовательно, подлежат регулированию, как и другие аналогичные контракты.

в Соединенные Штаты в каждом штате обычно есть статут создание административного агентства. Эти государственные агентства обычно называются Департаментом страхования или другим подобным названием, а главным должностным лицом является комиссар по страхованию или должностное лицо с аналогичным титулом. Затем агентство создает группу административных нормативно-правовые акты для управления страховыми компаниями, зарегистрированными в штате или ведущими бизнес в штате. в Соединенные Штаты регулирование деятельности страховых компаний почти исключительно осуществляется несколькими штатами и их страховыми департаментами. В большинстве случаев федеральное правительство прямо освобождает страхование от федерального регулирования.

В случае, если страховщик заявляет банкротство, во многих странах действуют независимые службы и регулируются правила, чтобы минимизировать финансовые трудности, насколько это возможно (Национальная ассоциация комиссаров по страхованию работает такая служба в США ^[9]).

В США и других юрисдикциях с относительно жестким регулированием сфера регулирования выходит за рамки пруденциального надзора за страховыми компаниями и их достаточностью капитала и включает такие вопросы, как обеспечение защиты держателя полиса от недобросовестность требования со стороны страховщика, что премии не являются чрезмерно высокими (или фиксированными) и что выпущенные контракты и полисы соответствуют минимальным стандартам. Недобросовестное действие может включать несколько возможностей; страховщик отклоняет претензию, которая кажется действительной в договоре или полисе, страховщик отказывается производить выплаты в течение необоснованного периода времени, страховщик возлагает бремя доказывания на страхователя - часто в случае, когда претензия не доказана. Другие вопросы страхового права могут возникнуть, когда установление цен происходит между страховщиками, создавая для потребителей несправедливую конкурентную среду. Ярким примером этого является то, где Цюрих Финансовые Услуги ^[10] - вместе с несколькими другими страховщиками - взвинтили цены на полисы в антиконкурентный мода. Если страховщик признан виновным в мошенничестве или обмане, он может быть оштрафован либо регулирующими органами, либо в судебном порядке застрахованным или окружающим его лицом. В более серьезных случаях или если сторона получила серию жалоб или постановлений, лицензия страховщика может быть отозвана или приостановлена. Недобросовестные действия чрезвычайно редки за пределами Соединенных Штатов. Даже внутри США полная строгость доктрины ограничена некоторыми штатами, такими как Калифорния.

Остальной мир

Каждое развитое суверенное государство по-разному регулирует предоставление страхования. Некоторые регулируют всю страховую деятельность, осуществляемую в пределах определенной юрисдикции, но позволяют своим гражданам приобретать страховку «за рубежом». Другие ограничивают объем, в котором их граждане могут заключать контракты со страховщиками, не регулируемыми на местном уровне. Как следствие, сложилась сложная путаница, в которой многие международные страховщики предоставляют страховое покрытие на нелицензированной или «недопустимой» основе, практически не зная или не зная, является ли конкретная юрисдикция, в которой или в которой предоставляется страховое покрытие, запрещает предоставление страховая защита или ведение страховой деятельности без лицензии.^{[нужна цитата ]}

Смотрите также

Международная ассоциация страховых надзоров
Страховой брокер и Страховой агент
Агент записи
Закон о страховании Австралии
Управление финансового поведения - Регулятор финансовых услуг Соединенного Королевства (включая страхование)
Национальная ассоциация комиссаров по страхованию - Организация США, координирующая страховое регулирование

Примечания

^ Акт парламента, 1601: 43, Элизабет, C 12
^ Сэмюэл Маршалл, Трактат о законе страхования (3-е издание, 1823 г.), том 1, стр. 23
^ Картер v Бём (1766) 3 бора 190
^ Маркос Антонио Мендоса, «Перестрахование как управление: государственные пулы как пример роли управления, которую играют организации перестрахования», 21 Conn. Ins. L.J. 53, 65-67, 102-107 (2014). https://ssrn.com/abstract=2573253
^ http://www.irdaindia.org/regulations/TheInsuranceAct1938er126042004.doc здесь
^ "Дело и мнения Верховного суда США FindLaw". Финдлоу. Получено 15 апреля 2018.
^ Мейер, Кеннет Дж. (1988). Политическая экономия регулирования: случай страхования. Олбани, штат Нью-Йорк: Государственный университет Нью-Йорка. п.53. ISBN 0-88706-731-X.
^ "США против Юго-Восточной ассоциации андеррайтеров, 322 U.S. 533 (1944)". vlex.us. Архивировано из оригинал 29 июля 2012 г.. Получено 15 апреля 2018.
^ «NCIGF - Национальная конференция фондов страховых гарантий». www.ncigf.org. Получено 15 апреля 2018.
^ «Цюрих, 9 штатов урегулировали дело о сговоре с торгами на 171 миллион долларов». insurancejournal.com. 19 марта 2006 г.. Получено 15 апреля 2018.