Закон о страховании - Insurance regulatory law - Wikipedia

Закон о страховании это тело статутное право, административные правила и юриспруденция который управляет и регулирует страховая отрасль и те, кто занимается страхованием. Законодательство о регулировании страхования в первую очередь обеспечивается посредством положений, правил и директив департаментов страхования штата, как это разрешено и регулируется статутным законом, принятым законодательными собраниями штата. Однако федеральный закон, судебные решения и административные постановления также играют важную роль.[1]

Цель

Страхование характеризуется как бизнес, наделенный или затронутый общественный интерес.[2] Таким образом, страховой бизнес, хотя прежде всего частный договор, тем не менее, вызывает такую ​​озабоченность у общества в целом, что подлежит государственному регулированию для защиты интересов общества.[1]

Таким образом, основная цель законодательства о страховании - защитить население как потребителей страховых услуг и держателей полисов. Функционально это включает:

  • Лицензирование и регулирование страховых компаний и других участников страховой отрасли;
  • Мониторинг и сохранение платежеспособность страховых компаний;
  • Регулирование и стандартизация страховых полисов и продуктов;
  • Контроль поведения на рынке и предотвращение недобросовестной торговой практики; и
  • Регулирование других аспектов страховой отрасли.[3]

История (США)

Государственное регулирование страхования

Исторически сложилось так, что страховая отрасль регулировалась почти исключительно правительствами отдельных штатов. Первый государственный комиссар по страхованию был назначен в Нью-Гэмпшире в 1851 году, и государственная система регулирования страхования росла так же быстро, как и сама страховая отрасль.[4] До этого периода страхование в основном регулировалось корпоративным уставом, государственным статутным законодательством и де-факто регулирование судами в судебных решениях.[5][6] Штаты координируют свои действия через некоммерческую организацию торговая ассоциация государственных регулирующих органов назвали Национальная ассоциация комиссаров по страхованию, который предлагает типовые законы, которые могут быть приняты членами.

Поскольку правительства разных штатов разработали свой собственный набор правил страхования, страховым компаниям, ведущим деятельность в нескольких штатах, мешали несогласованность разнородных правил и требований, а также локальность регулирующих органов штата. Эти компании и их заинтересованные стороны присоединились к растущему движению за федеральное регулирование страхования, но, учитывая отсутствие какой-либо существенной федеральной нормативной базы, это движение могло быть больше направлено на избежание регулирования, чем на фактическое продвижение федерального превосходства.[7]

В 1869 году Верховный суд Соединенных Штатов закрепил регулирование страхования на уровне штата в качестве закона страны, когда он вынес постановление в Пол против Вирджинии[8] что выдача страхового полиса не является коммерческой сделкой и, следовательно, выходит за рамки федерального законодательства.[9]

Однако более 70 лет спустя Верховный суд отменил это решение в США против Юго-Восточной ассоциации страховщиков, наличие такой страховки регулировалось определенным федеральным законодательством, например федеральным антимонопольным законом.[10] Хотя Юго-Восточный Дело было сосредоточено в первую очередь на применении федерального антимонопольного законодательства (Закон Шермана) к страховой отрасли, некоторые считали, что это решение открыло шлюзы для широкого федерального регулирования страховой отрасли и сигнализировало о упадке государственной системы регулирования страхования.[11]

Конгресс США отреагировал практически сразу: в 1945 году Конгресс принял Закон Маккаррана-Фергюсона. Закон Маккаррана-Фергюсона конкретно предусматривает, что регулирование страховой деятельности правительствами штатов отвечает общественным интересам. Кроме того, в Законе говорится, что ни один федеральный закон не должен толковаться как аннулирующий, нарушающий или отменяющий любой закон, принятый правительством любого штата с целью регулирования страховой деятельности, если только федеральный закон специально не касается страховой деятельности.[12]

После принятия Закона Маккаррана-Фергюсона страховой бизнес на протяжении многих лет в значительной степени регулировался статутными и административными законами штата. Кроме того, такие усилия, как стандарты аккредитации Национальной ассоциации комиссаров по страхованию и другие совместные усилия, повысили единообразие регулирования страхования в различных штатах.[13]

Типовые законы

В 1972 году был написан типовой закон «Акт об урегулировании несправедливых требований», который с тех пор был принят большинством штатов с различными изменениями.[14]

Расширение федерального влияния

Несмотря на долгую историю государственного регулирования страхования, влияние федерального регулирующего органа за последние несколько десятилетий расширилось.

Ранее принятые федеральные законы включали Закон о национальном страховании от наводнений 1968 года и была реализована Федеральная программа страхования от преступлений, которую Счетная палата правительства рекомендовала прекратить в 1982 году.[15]

В середине 1970-х, например, в Конгрессе была поднята концепция необязательной федеральной хартии для страховых компаний. В связи с волной проблем с платежеспособностью и мощностью, с которыми столкнулись страховщики имущества и от несчастных случаев, было предложено создать выборную федеральную схему регулирования, которую страховщики могли бы выбрать из традиционной государственной системы, что в некоторой степени аналогично двойному чартерному регулированию банков. Хотя предложение о дополнительном федеральном фрахтовании было отклонено в 1970-х годах, оно стало предвестником современных дебатов по поводу факультативного федерального чартера в последнее десятилетие.[16]

В 1980-х годах способность формировать группы удержания риска которые были освобождены от государственного регулирования.

С 1986 по 1992 год произошло 276 банкротств страховщиков. В ответ на сбои Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) приняла несколько типовых реформ государственного регулирования страхования, включая требования к капиталу, основанные на рисках, стандарты аккредитации финансового регулирования,[17] гарантийные ассоциации и инициатива по кодификации принципов бухгалтерского учета в современные Принципы обязательного бухгалтерского учета. Было возобновлено обсуждение федерального регулирования страхования, включая новое законодательство для двойной системы регулирования платежеспособности на уровне штата и федерации. Однако по мере того, как все больше и больше штатов вводили в действие версии этих модельных реформ в закон, давление в пользу федеральной реформы регулирования страхования ослабевало.[18]

В 1999 году Конгресс принял Закон о финансовой модернизации Грэмма-Лича-Блайли, который устанавливает определенные минимальные стандарты, которым должны были соответствовать законы и нормативные акты штата о страховании, иначе им придется отказаться от федерального закона.[4]

За последнее десятилетие снова прозвучали призывы к необязательному федеральному регулированию деятельности страховых компаний, включая предложенный Закон о национальном страховании 2006 года.[19]

Самые последние вызовы государственной системе регулирования страхования, возможно, также являются наиболее значительными, демонстрируя дальнейшее ослабление господства государства. Оба Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании («PPACA») и Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей («Додд-Франк») - это существенные набеги федерального закона на страховую отрасль.[20]

Упражняться

Практика нормативного права в области страхования требует знания и понимания административного права, общего коммерческого и корпоративного права, договорного права, тенденций и судебной практики в судебных процессах по страхованию, изменений законодательства и множества других тем и областей права. Поверенный в сфере страхования предоставляет юридические услуги и практические бизнес-решения по широкому кругу административных, корпоративных, страховых, транзакционных и нормативных вопросов.

Практика нормативного права в области страхования включает предоставление юридических услуг и консультаций по широкому кругу административных, корпоративных, страховых, транзакционных и нормативных вопросов, таких как:

  • Создание, приобретение, продажа, слияние, реструктуризация, реорганизация и роспуск страховых компаний, их дочерних компаний и других предприятий в сфере страхования;
  • Ведение переговоров, структурирование и выполнение связанных транзакций, таких как покупка или продажа блоков страхового бизнеса, или предоставление услуг по соблюдению требований в отношении государственного и частного финансирования;
  • Составление и подача заявок на получение единого сертификата полномочий (UCAA) Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC) и сопутствующей документации в отношении создания страховой компании, допуска, лицензирования, расширения, возвращения в дом и других операций;
  • Составление и подача других необходимых заявлений и сопутствующей документации в отношении создания, допуска, лицензирования, расширения, редоместирования и других операций страховых филиалов, холдинговых компаний и других предприятий в страховой отрасли;
  • Представление интересов клиентов страховой отрасли перед государственными регулирующими органами по страхованию и другими государственными органами по вопросам соблюдения требований, разрешения жалоб, административных слушаний и других административных процессов;
  • Создание, составление, разработка, представление на утверждение регулирующим органам, переговоры, пересмотр, дополнение и отзыв различных типов страховых продуктов, полисов, контрактов, форм, ставок, сборов, графиков и других нормативных документов, включая программы соответствия, требуемые в соответствии с законодательством штата и федеральным законодательством; и
  • Предоставление общих советов и рекомендаций должностным лицам, директорам и руководству компаний в страховой отрасли по вопросам, от повседневных операций по страхованию до вопросов на уровне совета директоров и акционеров / членов.[21]

Поведение на рынке

Страховые регуляторы обычно проводят «проверки поведения на рынке», чтобы определить, что страховщики действуют в наилучших интересах потребителей. Однако эти исследования зависят от состояния: в некоторых состояниях они проводятся регулярно, а в других - в ответ на заметную закономерность.[22] Экзамены могут длиться годами и обычно оплачиваются страховыми компаниями.[22]

В 2018 году большинство штатов начали требовать от медицинских страховых компаний предоставлять данные о рыночном поведении.[22]

Регулирование тарифов

Исторически и по сей день во многих государствах регулирующие органы придерживаются строгих правил. контроль цен называется «регулирование ставок» и может отклонить или одобрить любое изменение ставок. В законе обычно указывается, что ставки не должны быть неадекватными или чрезмерными, поскольку неадекватные ставки увеличивают риск банкротства, а завышенные ставки считаются несправедливыми. Аналогичный закон может запрещать «несправедливую дискриминацию» в ставках, цель которой - запретить дискриминацию, не основанную на разнице в рисках.[23]

Скидка

Хотя скидка, которая включает возврат части покупной цены (или предложение какой-либо скидки для каждого покупателя), распространена в некоторых отраслях, по состоянию на 2009 год 48 штатов и округ Колумбия запретили ее в страховании, приняв закон, основанный на модели Несправедливости NAIC. Торговая практика.[24]

Регулирование платежеспособности

После финансового кризиса 2008 года в модельный закон, получивший название «Типовой закон о стандартной оценке», был внесен пересмотр с целью принятия «основанного на принципах» подхода к резервированию по страхованию жизни.[25] который был принят рядом государств.[26]

Смотрите также

Общие темы страхования:


Темы страхования в США:


Страхование в других странах:

Рекомендации

  1. ^ а б Мэйхолл, Ван, III, Закон о страховании: определение, Закон о страховании. Проверено 2 июня 2011.
  2. ^ См., Например: Пересмотренный Устав Луизианы, Раздел 22, § 2A (1); Morgan Stanley Mortgage Capital, Inc против комиссара по страхованию штата Калифорния, 18 Ф.3д 790, Банкр. L. Rep. P. 75,755 (9-й округ, 1994 г.).
  3. ^ Кляйн, Роберт В. (2008), Обзор страховой отрасли и ее регулирования, Центр управления рисками и регулирования страхования, Государственный университет Джорджии.
  4. ^ а б Национальная ассоциация комиссаров по страхованию, Регулирование государственного страхования: история, цели и структура.
  5. ^ Рэндалл, Сьюзан (1999). Регулирование страхования в Соединенных Штатах: регулирующий федерализм и Национальная ассоциация комиссаров по страхованию, Обзор права Университета штата Флорида, Vol. 26: 625.
  6. ^ Стемпель, Джеффри В. (2007). Stempel по договорам страхования, 3-е изд., Т. 1, § 2.07.
  7. ^ Бейкер, Тобин (2006). Дело о федеральном регулировании страхования.
  8. ^ Пол против Вирджинии, 75 U.S. 168, 19 L.Ed. 357 (1868 г.).
  9. ^ Мэйхолл, Ван, III, Краткая хроника регулирования страхования в Соединенных Штатах, часть I: от де-факто судебного регулирования к юго-восточным страховщикам , Закон о страховании. Проверено 2 июня 2011.
  10. ^ США против Юго-Восточной ассоциации страховщиков, 322 U.S. 533 (1944).
  11. ^ См., Например, США против Юго-Восточной ассоциации страховщиков, 322 U.S. 533, 562 (1944) (Stone, C.J., несогласный).
  12. ^ Закон Маккаррана – Фергюсона, 15 U.S.C. §§ 1011-1015.
  13. ^ Мэйхолл, Ван, III, Краткая хроника регулирования страхования в Соединенных Штатах, часть II: от Маккаррана-Фергюсона до Додда-Франка, Закон о страховании. Проверено 2 июня 2011.
  14. ^ «Как вам может помочь Закон вашего штата о порядке урегулирования несправедливых требований». insure.com. Получено 2016-01-18.
  15. ^ «Федеральная программа страхования от преступлений: обзор». www.gao.gov. Получено 2016-01-18.
  16. ^ Беррингтон, Крейг (2007). Федеральные правила страхования Факультативные федеральные фрахтовые векселя занимают первое место.
  17. ^ «Регулирование страхования: Программа аккредитации NAIC может быть улучшена». www.gao.gov. Получено 2016-01-18.
  18. ^ Браун, Элизабет Ф. (2008). Фатальный изъян предложений по федерализации регулирования страхования, Исследовательский симпозиум по страховым рынкам и регулированию: дополнительное федеральное лицензирование.
  19. ^ Квон, В. Жан (2007). Единообразие и эффективность в регулировании страхования: консолидация и аутсорсинг регулирующей деятельности на государственном уровне, Сетевой финансовый институт, Университет штата Индиана.
  20. ^ Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании, Pub.L 11-148, 124 Stat. 119; Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, Pub.L 111-203, H.R.4173.
  21. ^ Мэйхолл, Ван, III, Практика регулирования страхования, часть II: более конкретно, Закон о страховании. Проверено 2 июня 2011.
  22. ^ а б c Шенкер, Лиза. «Рассмотрение обращения с клиентами Blue Cross через 27 лет после публикации последнего отчета». chicagotribune.com. Получено 2019-06-13.
  23. ^ Харрингтон, Скотт (1 января 1984). «Влияние тарифного регулирования на цены и результаты андеррайтинга в отрасли страхования имущественной ответственности: обзор». Журнал рисков и страхования. 51 (4): 577–623. Дои:10.2307/252665. JSTOR  252665.
  24. ^ «ВЫ НЕ МОЖЕТЕ ПОЛУЧИТЬ - ИЛИ ДАЙТЕ - ЧТО-ТО ЗА НИЧЕГО». Федерация регулятивных советников, Inc.. Получено 2016-01-18.
  25. ^ «NAIC движется к принципам резервирования для страхования жизни Martindale.com». www.martindale.com. Получено 2016-01-18.
  26. ^ «Флорида пересматривает процесс проверки платежеспособности страховщика». www.insurancejournal.com. Получено 2016-01-18.

внешняя ссылка