Страхование транспортных средств - Vehicle insurance

Страхование транспортных средств (также известен как страхование автомобиля, автострахование, или же автострахование) является страхование за легковые автомобили, грузовики, мотоциклы, и другие дорожные транспортные средства. Его основное использование - обеспечение финансовой защиты от физического ущерба или телесных повреждений в результате дорожные столкновения и против обязанность это также могло произойти в результате происшествий с автомобилем. Страхование транспортных средств может дополнительно предложить финансовую защиту от кража транспортного средства, а также от повреждений транспортного средства в результате событий, отличных от дорожных столкновений, таких как ввод, погода или Стихийные бедствия, а также повреждения от столкновения с неподвижными объектами. Конкретные условия страхования транспортных средств зависят от юридических нормативно-правовые акты в каждом регионе.

История

Широкое использование автомобиля началось после Первая мировая война в городской местности. К тому времени автомобили были относительно быстрыми и опасными, но обязательного страхования автомобилей нигде в мире еще не существовало. Это означало, что пострадавшие в аварии редко получали какую-либо компенсацию, а водители часто сталкивались со значительными расходами за повреждение своего автомобиля и имущества.

Схема обязательного автострахования впервые была введена в объединенное Королевство с Закон о дорожном движении 1930 г.. Это гарантировало, что все владельцы транспортных средств и водители должны были быть застрахованы от ответственности за травмы или смерть третьих лиц, когда их транспортное средство использовалось на дороге общего пользования.[1] Германия принял аналогичный закон в 1939 году под названием «Закон об обязательном страховании владельцев автотранспортных средств».[2]

Государственная политика

Во многих юрисдикциях необходимо иметь страхование транспортного средства перед использованием или хранением транспортного средства на дорогах общего пользования. В большинстве юрисдикций страхование распространяется как на автомобиль, так и на водителя; однако степень каждого из них сильно различается.

В нескольких юрисдикциях экспериментировали с планом страхования с оплатой по мере движения, в котором используется либо устройство слежения за автомобилем, либо диагностика транспортного средства. Это позволит решить проблемы незастрахованных автомобилистов, предоставив дополнительные возможности, а также оплату, основанную на пройденных милях (километрах), что теоретически может повысить эффективность страхования за счет упрощенного сбора.[3]

Австралия

В Австралии в каждом штате есть свои Обязательная третья сторона (ОСАГО) схема страхования. CTP покрывает только ответственность за телесные повреждения в автомобильной аварии. Всесторонний и Повреждение имущества третьих лиц, с огнем и кражей или без них страховки, продаются отдельно.

  • Всесторонний Страхование покрывает ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц, а также застрахованному транспортному средству и имуществу.
  • Повреждение имущества третьих лиц Страхование покрывает ущерб собственности и транспортных средств третьих лиц, но не застрахованного транспортного средства.
  • Повреждение имущества третьих лиц в результате пожара и кражи страхование покрывает застрахованный автомобиль от пожара и угона, а также имущество и транспортные средства третьих лиц.

Обязательное страхование перед третьими лицами

Страхование ОСАГО является обязательным в каждом штате Австралии и оплачивается при регистрации транспортного средства. Он покрывает владельца транспортного средства и любое лицо, которое управляет транспортным средством, от требований об ответственности за смерть или телесные повреждения людей, вызванные виной владельца транспортного средства или водителя. ОСАГО может включать любой вид физического вреда, телесных повреждений и может покрывать расходы на все разумное лечение травм, полученных в результате несчастного случая, потерю заработной платы, стоимость услуг по уходу и, в некоторых случаях, компенсацию за боль и страдания. В каждом штате Австралии своя схема.

Страхование имущества третьих лиц или Комплексное страхование покрывает расходы на ремонт транспортного средства, любой материальный ущерб или расходы на лекарства в результате несчастного случая со стороны застрахованного лица. Их не следует путать с Обязательным страхованием третьих лиц, которое предназначено для травм или смерти кого-либо в автомобильной аварии.

В Новый Южный Уэльс, каждое транспортное средство необходимо застраховать, прежде чем его можно будет зарегистрировать. Его часто называют «зеленым листом».[4] из-за своего цвета. В Новом Южном Уэльсе есть пять лицензированных страховщиков ОСАГО. Suncorp владеет лицензиями на GIO и AAMI, а Allianz - на одну лицензию. Остальные две лицензии принадлежат QBE и NRMA Insurance (NRMA). Страхование APIA, Shannons и InsureMyRide также обеспечивает страхование ОСАГО по лицензии GIO.

Схема, предоставленная частным образом, также применяется в территория столицы Австралии через AAMI, APIA, GIO и NRMA. Владельцы транспортных средств оплачивают ОСАГО при регистрации транспортного средства.

В Квинсленд, ОСАГО входит в регистрационный сбор на ТС. Есть выбор частного страховщика - Allianz, QBE, RACQ и Suncorp, а цена контролируется государством.[5]

В Южная Австралия, с июля 2016 года ОСАГО больше не предоставляется Комиссия по ДТП. В настоящее время правительство выдало лицензию четырем частным страховщикам - AAMI, Allianz, QBE и SGIC, чтобы предлагать страхование CTP SA. С июля 2019 года владельцы транспортных средств могут выбрать собственного страховщика ОСАГО, и новые страховщики также могут выйти на рынок.[6]

Есть три штата и одна территория, которые не имеют частной схемы ОСАГО. В Виктория, то Комиссия по транспортным авариям предоставляет ОСАГО за счет сбора с регистрационного сбора транспортного средства, известного как сборы TAC. Аналогичная схема существует в Тасмания сквозь Совет по страхованию от несчастных случаев.[7] Аналогичная схема применяется в Западная Австралия через Страховую комиссию Западной Австралии (ICWA). Схема Северной территории управляется через Территориальное страховое управление (TIO).

Бангладеш

По всем видам полисов автострахования в Бангладеш, лимит ответственности установлен законом. В настоящее время лимиты слишком низки для выплаты компенсации пострадавшим. В отношении страхования ответственности автотранспортных средств только по закону компенсация за телесные повреждения и имущественный ущерб третьим лицам составляет 20 000 баварских динаров в случае смерти, 10 000 бандитов в случае серьезной травмы, 5 000 бандитских долларов в случае травмы и 50 000 баварских динаров в случае имущественного ущерба.[нужна цитата ] Пределы пересматриваются государственными органами.[нужна цитата ]

Канада

Несколько канадских провинций (британская Колумбия, Саскачеван, Манитоба и Квебек ) обеспечить государственное автострахование в то время как в остальной части страны страхование предоставляется в частном порядке [страхование третьих лиц приватизировано в Квебеке и является обязательным. Провинция распространяется на все, кроме транспортных средств].[8] Базовое автострахование является обязательным на всей территории Канады (кроме случаев, когда это не[9]), при этом правительство каждой провинции определяет, какие льготы включены в минимально необходимое страхование автомобилей, а какие льготы доступны для тех, кто ищет дополнительное страхование. Страхование от несчастных случаев обязательно везде, кроме Ньюфаундленд и Лабрадор.[10] Все провинции Канады имеют ту или иную форму страхование без вины доступен для пострадавших в ДТП. Разница от провинции к провинции заключается в степени подчеркивания деликта или отсутствия вины. Международные водители, въезжающие в Канаду, могут управлять любым транспортным средством, на которое их лицензия позволяет в течение 3-месячного периода, в течение которого им разрешено использовать свои международные права. Международные законы предоставляют посетителям страны Международную страховую гарантию (IIB) до истечения этого 3-месячного периода, в течение которого международный водитель должен обеспечить себя канадской страховкой. МИБ восстанавливается каждый раз, когда водитель международного класса въезжает в страну. Повреждение собственного транспортного средства водителя не является обязательным - одно заметное исключение из этого правила Саскачеван, куда SGI обеспечивает покрытие столкновений (менее 1000 долларов франшиза, например отказ от права на возмещение ущерба ) в рамках основного страхового полиса.[11] В Саскачеване жители имеют возможность получить автострахование через систему деликта, но менее 0,5% населения воспользовались этой возможностью.[12]

Германия

Международная карта автострахования (IVK)

С 1939 года во всех федеральных землях Германии было обязательным иметь личное страхование перед тем, как оставить автомобиль на хранении.[2] Кроме того, каждый владелец транспортного средства вправе оформить полис комплексного страхования. Все виды автострахования предоставляют несколько частных страховщиков. Размер страхового взноса определяется несколькими критериями, такими как регион, тип автомобиля или стиль вождения.[13]

Минимальное покрытие, определенное немецким законодательством для страхования автомобильной ответственности / личного страхования перед третьими лицами, составляет 7 500 000 евро за телесные повреждения (ущерб людям), 500 000 евро за материальный ущерб и 50 000 евро за финансовую потерю / потерю состояния, что прямо или косвенно не согласуется с телесные повреждения или материальный ущерб.[14] Страховые компании обычно предлагают комплексное / комбинированное страхование с единым лимитом в размере 50 000 000 евро или 100 000 000 евро (около 141 000 000 евро) на случай телесных повреждений, имущественного ущерба и других финансовых / имущественных потерь (обычно с ограничением покрытия телесных повреждений в размере 8-15 000 000 евро для каждого телесные повреждения).

Гонконг

Согласно разделу 4 (1) Постановления о страховании автотранспортных средств (риски третьих лиц) (глава 272 Закона Гонконга), все пользователи автомобиля, включая разрешенных пользователей, должны иметь страховку или другое обеспечение в отношении сторонним рискам.[15]

Венгрия

Страхование транспортных средств третьей стороной является обязательным для всех транспортных средств в Венгрии. Освобождение от уплаты денежного депозита невозможно. Премия покрывает весь ущерб до HUF 500 млн (около 1,8 млн евро) на одно происшествие без франшизы. Покрытие распространяется на HUF 1250 млн (около 4,5 млн евро) на случай травм. Полисы страхования транспортных средств всех стран ЕС и некоторых стран, не входящих в ЕС, действительны в Венгрии на основании двусторонних или многосторонних соглашений. Посетители со страховкой транспортного средства, на которую не распространяются такие соглашения, должны покупать ежемесячный возобновляемый полис на границе.[нужна цитата ]

Индонезия

Логотип PT Jasa Raharja (Persero) с 1980[требуется разъяснение ]. Этот логотип с тех пор повсеместно появлялся на многих конусы и временные барьеры по всей стране

Страхование транспортных средств третьей стороной является обязательным требованием в Индонезии, и каждый отдельный автомобиль и мотоцикл должен быть застрахован, иначе транспортное средство не будет считаться законным; это обязательное автострахование юридически называется Фонд обязательного покрытия дорожно-транспортных происшествий (индонезийский: Дана Пертанггунган Ваджиб Кечелакаан Лалу Линтас Джалан, DPWKLLJ). Следовательно, автомобилист не может управлять транспортным средством, пока оно не застраховано. DPWKLLJ был представлен в 1964 году и предназначен только для лечения телесных повреждений и обслуживается ГП называется PT Джаса Рахарджа (Персеро) [я бы ].[16] DPWKLLJ включен в виде ежегодной премии, называемой Обязательное пожертвование в фонд дорожно-транспортных происшествий (индонезийский: Сумбанган Ваджиб Дана Кечелакаан Лалу Линтас Джалан, SWDKLLJ)[нужна цитата ], в ежегодном налоге на транспортные средства, который уплачивается местным Самсат (Sistem Administrasi Manunggal di bawah Satu Atap), который отвечает за автомобили и дороги.[нужна цитата ]

Индия

Образец свидетельства о страховании транспортного средства в Индии

Автострахование в Индии занимается страхованием ущерба, причиненного автомобилю или его частям в результате природных или техногенных катастроф. Это обеспечивает защита от несчастных случаев для индивидуальных владельцев автомобиля во время движения, а также для юридическая ответственность пассажиров и третьих лиц. Есть определенные общественные страховые компании, которые также предлагают услуги онлайн-страхования транспортного средства.

Автострахование в Индии является обязательным требованием для всех новых транспортных средств, используемых для коммерческого или личного использования. Страховые компании имеют связи с ведущими производителями автомобилей. Они предлагают своим клиентам мгновенные авто-котировки. Премия за автомобиль определяется рядом факторов, и размер премии увеличивается с ростом цены автомобиля. Претензии автострахования в Индии могут быть случайными, кражами или претензиями третьих лиц. Для подачи заявки на автострахование в Индии требуются определенные документы, такие как должным образом подписанная форма претензии, RC-копия транспортного средства, копия водительских прав, копия FIR, оригинальная смета и копия полиса.

В Индии существуют разные виды автострахования:

Частное автострахование - Частное автострахование является наиболее быстрорастущим сектором в Индии, поскольку оно обязательно для всех новых автомобилей. Размер премии зависит от марки и стоимости автомобиля, государства, в котором автомобиль зарегистрирован, и года выпуска. Эта сумма может быть уменьшена, запросив у страховщика бонус за отсутствие претензий (NCB), если в предыдущем году не было подано никаких претензий по страхованию.[17]

Страхование Two Wheeler - Страхование Two Wheeler в Индии покрывает страховку от несчастных случаев для водителей транспортного средства. Размер премии зависит от текущей цены выставочного зала, умноженной на норму амортизации, установленную Консультативным комитетом по тарифам в начале периода действия полиса.

Страхование коммерческого транспорта - Страхование коммерческого транспорта в Индии обеспечивает покрытие для всех транспортных средств, которые не используются в личных целях, таких как грузовики и грузовые автомобили. Размер страхового взноса зависит от цены транспортного средства в салоне на начало периода страхования, марки транспортного средства и места регистрации транспортного средства. Автострахование обычно включает:

  • Утрата или повреждение в результате несчастного случая, пожара, удара молнии, самовоспламенения, внешнего взрыва, кражи со взломом, взлома дома или кражи, злонамеренного действия
  • Ответственность за травмы / смерть третьих лиц, собственность третьих лиц и ответственность перед оплачиваемым водителем
  • При уплате соответствующей дополнительной премии, потеря / повреждение электрических / электронных аксессуаров

В автострахование не входит:

  • Косвенные потери, износ, механические и электрические поломки, поломки или поломки.
  • Когда автомобиль используется за пределами географической зоны
  • Война или ядерные опасности и вождение в нетрезвом виде

Страхование гражданской ответственности

Это покрытие является обязательным в Индии в соответствии с Законом об автомобилях 1988 года. Это покрытие не может быть использовано для возмещения личного ущерба. Это предлагается с низкими надбавками и позволяет предъявлять претензии третьим лицам без ответственности по вине. Премия рассчитывается по ставкам, предоставляемым Консультативным комитетом по тарифам. Это филиал IRDA (Управление по регулированию и развитию страхования Индии). Он покрывает телесные повреждения / смерть в результате несчастного случая и материальный ущерб.[нужна цитата ]

Ирландия

Закон о дорожном движении 1933 года требует, чтобы все водители механических транспортных средств в общественных местах имели по крайней мере страховку третьей стороны или получали освобождение - обычно путем внесения (большой) суммы денег в Высокий суд в качестве гарантии против исков. . В 1933 году эта цифра была установлена ​​на уровне £ 15,000.[18] Закон о дорожном движении 1961 года[19] (который действует в настоящее время) отменил закон 1933 года, но заменил эти разделы функционально идентичными разделами.

С 1968 года тем, кто вносит депозиты, требуется согласие министра транспорта на сумму, указанную министром.

Те, кто не освобожден от получения страховки, должны получить свидетельство о страховании от своей страховой компании и показать его часть ( страховой диск ) на лобовом стекле своего автомобиля (при наличии).[20] Справка полностью должна быть представлена ​​в полицейский участок в течение десяти дней, если этого требует офицер. Доказательство наличия страховки или освобождения также должно быть предоставлено для оплаты налог на автомобили.[21]

Те, кто получил травмы или понесли имущественный ущерб / потерю из-за незастрахованных водителей, могут подать иск против фонда незастрахованных водителей Бюро автострахования Ирландии, так же как и те, кто получил травмы (но не те, кто понес ущерб или убытки) в результате правонарушений наезд и сбег.

Италия

Закон 990/1969 требует, чтобы каждый автомобиль или прицеп, стоящий или движущийся по дороге общего пользования, был застрахован перед третьими лицами (так называемый RCA, Responsabilità civile per gli autoveicoli). Исторически сложилось так, что часть страхового полиса должна отображаться на лобовом стекле транспортного средства. Это последнее требование было отменено в 2015 году, когда Ассоциация страховых компаний (ANIA) создала национальную базу данных застрахованных транспортных средств. Associazione Nazionale Imprese Assicuratrici) и Национальное транспортное управление (Motorizzazione Civile) для проверки (частными лицами и государственными органами), застрахован ли автомобиль. В этом законе нет политики исключений.

Вождение без необходимой страховки для этого транспортного средства является правонарушением, которое может преследоваться полицией, и размер штрафов составляет от 841 до 3287 евро. Полиция также имеет право арестовать автомобиль, не имеющий необходимой страховки, до тех пор, пока владелец автомобиля не уплатит штраф и не подпишет новый страховой полис. То же положение применяется, когда транспортное средство стоит на дороге общего пользования.

Минимальные страховые полисы покрывают только третьих лиц (включая застрахованное лицо и третьих лиц, перевозимых с транспортным средством, но не водителя, если они не совпадают). Также распространены страховые полисы от третьих лиц, пожара и кражи, а полисы «все включено» (каско полис), который включает также повреждения транспортного средства, вызвавшие аварию или травмы. Также принято включать оговорку об отказе страховой компании для компенсации ущерба застрахованному лицу в некоторых случаях (обычно в случае DUI или другого нарушения закона водителем).

Жертвы аварий, вызванных незастрахованными транспортными средствами, могут получить компенсацию из Гарантийного фонда дорожного движения (Fondo garanzia vittime della strada), который покрывается фиксированной суммой (2,5%, как 2015) каждой страховой премии RCA.

Нидерланды

Страхование транспортных средств третьей стороной является обязательным требованием для каждого транспортного средства в Нидерландах.[нужна цитата ] Это обязательство является обязательным на основании статьи 2 «Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen».[22] Если транспортное средство не застраховано, владелец получит штраф от RDW (Rijkdienst Wegverkeer).[23] Страхование транспортных средств третьей стороной называется «WA verzekering», где WA означает «Wettelijke aansprakelijkheid», что означает юридическую ответственность.[нужна цитата ] В целом в Нидерландах существует три типа автострахования. Ограниченное покрытие кадра «WA verzekering», «WA beperkt casco» и полное покрытие кадра «WA vollledig casco». Ограниченный фрейм и полный фрейм обеспечат большее покрытие от определенных дополнительных рисков, которые не покрываются обязательным юридическим покрытием третьей стороной. Например, ограниченное покрытие кадра обеспечит защиту от повреждений, вызванных погодными условиями, такими как шторм и наводнение. Также покрывается ущерб от пожара и угон автомобиля. Полное покрытие кадра обеспечит защиту от всех упомянутых рисков, а также от повреждений собственного автомобиля, причиненных самим водителем.[нужна цитата ]

Новая Зеландия

В Новой Зеландии Корпорация компенсации несчастных случаев (ACC) обеспечивает общенациональное страхование от травм без вины.[24] Травмы, связанные с автотранспортными средствами, движущимися на дорогах общего пользования, покрываются Счетом автотранспортных средств, страховые взносы по которому взимаются за счет налогов на бензин и лицензионных сборов.[25]

Норвегия

В Норвегии владелец транспортного средства должен обеспечить минимальное страхование ответственности для своего транспортного средства (транспортных средств) любого вида. В противном случае использование транспортного средства запрещено. Если человек ведет автомобиль, принадлежащий другому лицу, и попадает в аварию, страховка покроет причиненный ущерб. Обратите внимание, что держатель полиса может ограничить страховое покрытие только для членов семьи или лиц старше определенного возраста.

Румыния

Румынское право Răspundere Auto Civilă, страхование автогражданской ответственности для всех владельцев транспортных средств на случай причинения ущерба третьим лицам.[26]

Российская Федерация

Страхование автогражданской ответственности является обязательным для всех владельцев в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страхование самого транспортного средства технически является добровольным, но может быть обязательным при некоторых обстоятельствах, например машина в лизинге.

Южная Африка

Южная Африка выделяет процент денег от топлива на Фонд ДТП, который идет на компенсацию третьим лицам в авариях.[27][28]

Испания

Каждый автомобиль, движущийся по дороге общего пользования, должен иметь страховку перед третьими лицами (так называемый «Seguro de responsabilidad civil»).

Полиция имеет право задерживать транспортные средства, не имеющие необходимой страховки, до тех пор, пока владелец транспортного средства не уплатит штраф и не подпишет новый страховой полис. Вождение без необходимой страховки для этого транспортного средства является правонарушением, которое будет преследоваться полицией и влечет за собой штраф. То же правило применяется, когда автомобиль стоит на дороге общего пользования.

Минимальные страховые полисы покрывают только третьи стороны (включая застрахованное лицо и третьих лиц, перевозимых с транспортным средством, но не водителя, если они не совпадают). Также распространены страховые полисы от третьих лиц, пожара и кражи.

Жертвы аварий, вызванных незастрахованными транспортными средствами, могут получить компенсацию из Гарантийного фонда, который покрывается фиксированной суммой каждой страховой премии.

С 2013 года можно заключить посуточную страховку, как это возможно в таких странах, как Германия и Великобритания.[29]

Объединенные Арабские Эмираты

При покупке автостраховки в Объединенных Арабских Эмиратах дорожный отдел требует страховой сертификат на 13 месяцев каждый раз, когда вы регистрируете или продлеваете регистрацию транспортного средства. В Дубае страхование транспортных средств является обязательным в соответствии с законом ОАЭ о RTA.[30] В Дубае существует два типа полисов автострахования: страхование гражданской ответственности и комплексное автострахование.[нужна цитата ]

Страхование гражданской ответственности каждого владельца транспортного средства в Дубае является обязательным. Этот страховой полис является основной формой страхования транспортных средств в Дубае, поскольку он покрывает имущественный ущерб или телесные повреждения третьих лиц, причиненные застрахованным транспортным средством.[нужна цитата ]

Ущерб, нанесенный собственному транспортному средству страхователя, например, пожар, кража или случайное столкновение, не покрывается полисом страхования ответственности перед третьими лицами.[нужна цитата ]

объединенное Королевство

Незастрахованные автомобили изъяты Полиция Мерсисайда на выставке возле штаба сил в 2006 году

В 1930 году правительство Великобритании приняло закон, который требовал, чтобы каждый человек, использующий транспортное средство на дороге, имел, по крайней мере, страховку от несчастных случаев со стороны третьих лиц. Сегодня этот закон определяется Закон о дорожном движении 1988 г.,[31] (обычно именуемый RTA 1988 с поправками), который последний раз изменялся в 1991 г.[нужна цитата ]. Закон требует, чтобы автомобилисты были либо застрахованы, либо внесли определенный депозит (£ 500000 в 1991 г.) и хранит сумму, депонированную Генеральному бухгалтеру Верховного суда, в счет ответственности за причинение вреда другим лицам (включая пассажиров) и за ущерб собственности других лиц в результате использования транспортного средства на дороге общего пользования или в других местах. общественные места.

Использование автотранспортного средства или разрешение на его использование другим лицам без страховки, удовлетворяющее требованиям Закона, является правонарушением. Это требование применяется, когда любая часть транспортного средства (даже если большая его часть находится на частной земле) находится на дороге общего пользования. Такое законодательство не применяется к частной земле. Однако частная земля, на которую общественность имеет разумное право доступа (например, автостоянка супермаркета в часы работы), считается подпадающей под действие требований Закона.

Полиция имеет право арестовывать автомобили, которые, по всей видимости, не имеют необходимой страховки. Водитель, уличенный в управлении автомобилем без страховки транспортного средства, за которое он / она отвечает, подлежит судебному преследованию со стороны полиции и, в случае осуждения, получит либо фиксированный штраф, либо штраф мирового судьи.

Регистрационный номер транспортного средства, указанный в страховом полисе, наряду с другой соответствующей информацией, включая даты вступления в силу страхового покрытия, передается в электронном виде в Базу данных автомобильного страхования Великобритании (MID), которая существует для уменьшения количества незастрахованных вождений на территории. Полиция может производить выборочную проверку транспортных средств, которые проходят в пределах досягаемости камер автоматического распознавания номеров (ANPR), которые могут мгновенно обыскивать MID. Доказательство страхования полностью связано с выдачей Сертификата автомобильного страхования или страховой накладной уполномоченным страховщиком, который для того, чтобы быть действительным, должен быть предварительно «доставлен» застрахованному лицу в соответствии с Законом и быть напечатан на черная тушь на белой бумаге.

Страховой сертификат или гарантийное обязательство, выданное страховой компанией, представляет собой единственное юридическое доказательство того, что полис, к которому относится сертификат, удовлетворяет требованиям соответствующего законодательства, применяемого в Великобритании, Северной Ирландии, на острове Мэн, острове Гернси, Остров Джерси и остров Олдерни. Закон гласит, что уполномоченное лицо, такое как сотрудник полиции, может потребовать от водителя предъявить страховой сертификат для проверки. Если водитель не может предъявить документ сразу по запросу, и доказательства наличия страховки не могут быть найдены другими средствами, такими как MID, то полиция имеет право немедленно арестовать автомобиль.

Немедленное изъятие явно незастрахованного транспортного средства заменяет прежний метод проведения выборочных страховых проверок, когда водителям выдавали HORT / 1 (так называемый, потому что приказ был формой № 1, выданной Департаментом дорожного движения Министерства внутренних дел). Этот «билет» был приказом, требующим, чтобы в течение семи дней, начиная с полуночи с даты выдачи, соответствующий водитель должен был доставить действующий страховой сертификат (и, как правило, другие водительские документы) в полицейский участок по выбору водителя. Непредставление страхового свидетельства было и остается правонарушением. HORT / 1 был широко известен - даже органами, выдавшими его при общении с общественностью, - как «производитель».Поскольку сейчас они выпускаются редко, а MID полагается на то, чтобы указывать наличие страховки или нет, страховая отрасль обязана точно и быстро обновлять MID с текущими деталями полиса, и страховщики, которые не делают этого, могут быть наказаны своими регулирующий орган.

Транспортные средства, хранящиеся в Великобритании, теперь должны быть постоянно застрахованы, если официально не было подано официальное уведомление о бездорожье (SORN). Это требование возникло после внесения изменений в закон в июне 2011 года, когда вступило в силу постановление, известное как непрерывное исполнение страхования (CIE). Результатом этого стало то, что в Великобритании транспортное средство, не заявленное SORN, должно иметь действующий страховой полис, независимо от того, находится ли он на дорогах общего пользования и находится ли он в движении.[32]

Страховщик и Автомобильный акцизный сбор (ЖНВД) / лицензия данные предоставляются соответствующими органами, включая полицию, и это является неотъемлемой частью механизма CIE. Все транспортные средства, зарегистрированные в Великобритании, в том числе те, которые освобождены от ЖНВЛП (например, исторические автомобили и автомобили с низким или нулевым уровнем выбросов), подпадают под процесс подачи заявки на ЖНВЛП. Частично это проверка страховки автомобиля. Квитанция об оплате VED была выпущена в виде бумажного диска, что до 1 октября 2014 г. означало, что все автомобилисты в Великобритании должны были разместить на видном месте налоговый диск на своем автомобиле, когда он хранился или ездил на публике. дороги. Это помогло гарантировать, что у большинства людей была адекватная страховка на свои автомобили, поскольку для покупки диска требовалось страховое покрытие, хотя страхование должно было быть действительным только на момент покупки, а не обязательно в течение всего срока действия налогового диска.[33] Для решения проблем, которые возникают, когда страхование транспортного средства было впоследствии отменено, но налоговый диск оставался в силе и отображался на транспортном средстве и транспортном средстве, которое затем использовалось без страховки, правила CIE теперь могут применяться в качестве Управления по выдаче водительских и транспортных средств ( DVLA) и базы данных MID используются совместно в режиме реального времени, что означает, что облагаемое налогом, но не застрахованное транспортное средство легко обнаруживается как властями, так и дорожной полицией. С 1 октября 2014 года больше не требуется отображать акцизная лицензия на транспортное средство (налоговый диск) на транспортное средство.[34] Это произошло потому, что теперь весь процесс ЖНВЛП может осуществляться в электронном виде вместе с MID, что устраняет расходы правительства Великобритании на выпуск бумажных дисков.

Если транспортное средство должно быть «остановлено» по какой-либо причине, официальное уведомление о бездорожье (SORN) должно быть представлено в DVLA, чтобы объявить, что транспортное средство находится вне дорог общего пользования и не вернется к ним, если SORN не будет отменен владелец транспортного средства. После того, как транспортное средство было объявлено «СОРНОВАННЫМ», законное требование о его страховании прекращается, хотя многие владельцы транспортных средств могут пожелать сохранить покрытие на случай потери или повреждения транспортного средства, когда оно находится вне дороги. Транспортное средство, которое затем будет возвращено на дорогу, должно быть подано новой заявке на ЖНВЛП и быть застраховано. Часть заявки на ЖНВЛП требует электронной проверки MID, таким образом подтверждается законное присутствие транспортного средства на дороге как для ЖНВЛП, так и для целей страхования. Отсюда следует, что единственные обстоятельства, при которых транспортное средство не может быть застраховано, - это наличие действительного СОРН; был освобожден от уплаты СОРН (не облагался налогом 31 октября 1998 г. включительно и с тех пор не вел налоговую или СОРН-деятельность); зарегистрирован полицией как «украденный и не возвращенный»; находится между зарегистрированными хранителями; или утилизируется.

Страхование только по Закону о дорожном движении отличается от Страхование только от третьих лиц (подробно описано ниже) и не часто продается, за исключением случаев, когда, например, для поддержки юридического лица, желающего самостоятельно застраховаться сверх требований Закона. Он обеспечивает минимальное покрытие для удовлетворения требований Закона. Страхование только по Закону о дорожном движении имеет лимит в размере 1000000 фунтов стерлингов на ущерб собственности третьих лиц, в то время как страхование только от третьих лиц обычно имеет больший лимит на ущерб собственности третьих лиц.

Автостраховщики в Великобритании устанавливают ограничение на сумму, которую они несут ответственности в случае претензии третьих лиц против законного полиса. Частично это можно объяснить Великая железнодорожная авария Это стоило страховщикам более 22 000 000 фунтов стерлингов в качестве компенсации за несчастные случаи со смертельным исходом и материальный ущерб, причиненные действиями застрахованного водителя автомобиля, вызвавшего катастрофу. Никакие ограничения не применяются к претензиям третьих сторон в связи со смертью или телесными повреждениями, однако страхование автомобилей в Великобритании в настоящее время обычно ограничивается суммой в 20 000 000 фунтов стерлингов для любых претензий или серии претензий по утрате или повреждению собственности третьих лиц, вызванной или возникшим в результате одного инцидента.

Обычно доступный минимальный уровень страховой защиты, который удовлетворяет требованиям Закона, называется страхование только от третьих лиц. Уровень покрытия, обеспечиваемый Страхование только от третьих лиц является основным, но превышает требования закона. Эта страховка покрывает любую ответственность перед третьими лицами, но не покрывает другие риски.

Чаще покупается третье лицо, пожар и кража. Это покрывает все обязательства перед третьими сторонами, а также защищает владельца транспортного средства от уничтожения транспортного средства в результате пожара (преднамеренного или из-за неисправности транспортного средства) и кражи застрахованного транспортного средства. Это может охватывать вандализм, а может и нет. Этот вид страхования и два предыдущих вида не покрывают ущерб, причиненный автомобилю водителем, или другие опасности.

Комплексное страхование покрывает все вышеперечисленное и ущерб автомобилю, причиненный самим водителем, а также вандализм и другие риски. Обычно это самый дорогой вид страхования. В Великобритании страховые клиенты обычно называют свое комплексное страхование «Полностью всеобъемлющее» или, в народе, «Полностью покрыто». Это тавтология, поскольку слово «всеобъемлющий» означает полный.

Некоторые классы владения или использования транспортных средств являются "освобожденными от короны" от требования, подпадающего под действие Закона, включая автомобили, принадлежащие или управляемые определенными советами и местными органами власти, властями национальных парков, органами образования, полиции, пожарными службами, службами здравоохранения. органы, службы безопасности и транспортные средства, использованные для перевозки или от транспортировки аварийно-спасательных работ. Хотя это освобождение от требования страховать, это не обеспечивает иммунитета от претензий, предъявляемых к ним, поэтому орган, освобожденный от налогов, может выбрать страхование традиционным способом, предпочитая нести известные расходы по страховым премиям, а не принимать бессрочную подверженность риску , самострахование по освобождению от короны.

В Бюро автостраховщиков (MIB) возмещает жертвам дорожно-транспортных происшествий по вине незастрахованных и необслуживаемых автомобилистов. Он также управляет MID, который содержит подробную информацию о каждом застрахованном автомобиле в стране и действует как средство обмена информацией между Страховые компании.

Вскоре после введения в действие Закона о дорожном движении в 1930 году возникли неожиданные проблемы, когда автомобилистам пришлось управлять транспортным средством, отличным от своего собственного, в действительно чрезвычайных обстоятельствах. Например, добровольное перемещение транспортного средства в случае, если другой автомобилист заболел или попал в аварию, может привести к судебному преследованию «помогающего» водителя без страховки, если страховка другого автомобиля не покрывает использование каким-либо водителем. Чтобы устранить эту лазейку, было введено расширение британского автострахования, позволяющее Страхователю лично управлять любым другим автомобилем, не принадлежащим ему / ей и не арендованным ему / ей по договору покупки в рассрочку или лизинга. Это расширение покрытия, известное как «Вождение других автомобилей» (если оно предоставляется), обычно распространяется только на Страхователя. Предоставленное покрытие относится только к рискам третьих лиц, и нет абсолютно никакого покрытия для потери или повреждения управляемого транспортного средства. Этот аспект автомобильного страхования в Великобритании - единственный, который охватывает управление транспортным средством, а не его использование.

1 марта 2011 года Европейский суд в Люксембурге постановил, что страховые компании больше не могут использовать гендерный фактор для определения страховых взносов на автомобили. Новое постановление вступило в силу с декабря 2012 года.[35]

Расследование затрат на ремонт и мошеннических претензий

В сентябре 2012 года было объявлено, что Комиссия по конкуренции начала расследование британской системы кредитного ремонта и аренды альтернативного автомобиля в кредит, что привело к претензиям третьих сторон после аварии. В тех случаях, когда считается, что их клиент не виноват, компании по управлению авариями возьмут на себя рассмотрение претензии своего клиента и организуют все для него, как правило, на основе принципа «нет выигрыша - нет комиссии». Было показано, что страховщики неисправного транспортного средства не могли вмешаться, чтобы контролировать расходы, которые были применены к претензии в виде ремонта, хранения, аренды автомобиля, комиссионных сборов и телесных повреждений. Последующая стоимость некоторых предметов, представленных на рассмотрение, была причиной для беспокойства в последние годы, поскольку это привело к увеличению стоимости страховых премий, вопреки общей обязанности всех участников снизить стоимость претензий. Кроме того, недавнее повальное увлечение «наличными за крах» существенно повысило стоимость полисов. Здесь две стороны устраивают столкновение между своими автомобилями и одним водителем, предъявляя чрезмерные требования о возмещении ущерба и несуществующих травм себе и пассажирам, которых они устроили «в транспортном средстве» во время столкновения. Еще одна недавняя разработка заключается в том, что аварии были вызваны преднамеренно водителем, который "резко нажимал" на их тормоза, так что водитель позади них ударил их. Обычно это происходит на круговых перекрестках, когда следующий водитель смотрит направо на встречное движение и не замечает. что впереди идущий автомобиль внезапно остановился без причины. «Инструктаж» дорожно-транспортного происшествия на автомагистрали общего пользования с целью совершения страхового мошенничества рассматривается судами как организованная преступность, и после вынесения приговора рассматривается как таковая.

Соединенные Штаты

Основная статья: Страхование транспортных средств в США

Правила страхования транспортных средств различаются в зависимости от 50 штатов США и других территорий, причем каждый штат США имеет свои собственные обязательные минимальные требования к покрытию (см. отдельную основную статью). Каждый из 50 штатов США и округ Колумбия требует, чтобы водители имели страховое покрытие как от телесных повреждений, так и от повреждения имущества, за исключением Нью-Гэмпшира и Вирджинии, но минимальный размер покрытия, требуемый законом, зависит от штата. Например, минимальные требования к страхованию ответственности за телесные повреждения составляют от 30 000 долларов США в год. Аризона[36] до 100 000 долларов в Аляска и Мэн,[37] в то время как минимальные требования к ответственности за имущественный ущерб колеблются от 5000 до 25000 долларов в большинстве штатов.

Малайзия

В Малайзии продление автострахования - обычное дело. В целом, для малазийцев доступно четыре типа автострахования:

  • Обложка акта

Это минимальное покрытие, соответствующее положениям Закона о дорожном транспорте 1987 года. Страхование касается юридической ответственности за смерть или телесные повреждения перед третьей стороной (не включая пассажиров), поэтому страховщики почти никогда не выписывают его.

  • Стороннее покрытие

Этот тип является обязательным для покупки для каждого транспортного средства, поэтому это самая базовая и распространенная автомобильная страховка, которая застраховывает вас от претензий о травмах или повреждении третьей стороны или ее собственности в результате аварии.

  • Страхование от третьих лиц, пожаров и краж

В дополнение к страхованию третьих лиц, этот полис также обеспечивает страхование вашего собственного автомобиля на случай пожара или кражи.

  • Всестороннее покрытие

Эта политика обеспечивает самый широкий охват, то есть физическое повреждение и смерть третьей стороны, повреждение транспортного средства третьей стороны и повреждение вашего собственного транспортного средства, вызванное пожаром, кражей или аварией. Этот вид страхования обычно предназначен для автомобилей класса люкс.

Уровни покрытия

Страхование транспортных средств может покрывать некоторые или все следующие элементы:

  • Застрахованный (медицинские выплаты)
  • Материальный ущерб, причиненный застрахованным
  • Застрахованный автомобиль (физический ущерб)
  • Третьи лица (автомобиль и люди, материальный ущерб и телесные повреждения)
  • Третья сторона, пожар и кража
  • В некоторых юрисдикциях страхование травм лиц, едущих в застрахованном автомобиле, доступно без учета вины в автокатастрофе (автострахование без ошибок).
  • Стоимость аренды автомобиля, если ваш поврежден.
  • Стоимость буксировки автомобиля в ремонтную мастерскую.
  • ДТП с участием незастрахованных автомобилистов.

Различные политики определяют обстоятельства, при которых распространяется действие каждого элемента. Например, автомобиль можно застраховать от кражи, пожара или аварии самостоятельно.

Если транспортное средство объявлено полная потеря и рыночная стоимость транспортного средства меньше суммы, которая все еще должна быть перед банком, который финансирует транспортное средство, Страхование GAP может покрыть разницу. Не все полисы автострахования включают страхование GAP. Страхование GAP часто предлагается финансовой компанией при покупке автомобиля.

Избыток

Избыточный платеж, также известный как франшиза, является фиксированным взносом, который необходимо уплачивать каждый раз, когда автомобиль ремонтируется, за счет расходов, внесенных в полис автомобильного страхования. Обычно эта выплата производится непосредственно в «гараж» после аварийного ремонта (термин «гараж» относится к предприятию, где обслуживаются и ремонтируются автомобили), когда владелец забирает автомобиль. Если чья-то машина объявлена ​​"списывать " (или же "суммированный "), то страховая компания вычтет оговоренную в полисе франшизу из расчетного платежа, который она производит собственнику.

Если авария произошла по вине другого водителя, и эта вина принимается страховщиком третьей стороны, то владелец транспортного средства может иметь возможность потребовать компенсацию излишка от страховой компании другого лица.

Сама франшиза также может быть защищена полисом автострахования.[нужна цитата ]

Обязательное превышение

Обязательная франшиза - это минимальная сумма франшизы, которую страховщик примет по страховому полису. Минимальные превышения варьируются в зависимости от личных данных, водительского стажа и страховой компании. Например, молодые или неопытные водители и типы происшествий могут понести дополнительные обязательные доплаты.

Добровольное превышение

Для уменьшения страховой премии застрахованное лицо может предложить выплатить более высокую франшизу (франшизу), чем обязательная франшиза, требуемая страховой компанией. Добровольная франшиза - это дополнительная сумма сверх обязательной франшизы, которая должна быть выплачена в случае претензии по полису. Поскольку большее превышение снижает финансовый риск, который несет страховщик, страховщик может предложить значительно меньшую премию.

Основа премиальных сборов

Основная статья: выбор риска автострахования

В зависимости от юрисдикции страховая премия может устанавливаться государством или определяться страховой компанией в соответствии с нормативными актами, установленными правительством. Часто у страховщика будет больше свободы устанавливать цену на покрытие физического ущерба, чем на обязательное покрытие ответственности.

Когда размер премии не установлен правительством, она обычно определяется на основе расчетов актуарий, на основе статистических данных. Премия может варьироваться в зависимости от многих факторов, которые, как считается, повлияют на ожидаемую стоимость в будущем. претензии.[38] Эти факторы могут включать характеристики автомобиля, выбранную зону покрытия (франшиза, предел, покрываемые опасности), профиль водителя (возраст, Пол, история вождения) и использование автомобиля (ездят на работу или нет, прогнозируемый пробег за год).[39]

Район

Адрес владельца может повлиять на размер страховых взносов. Районы с высоким уровнем преступности обычно приводят к более высоким затратам на страхование.[40][41]

Пол

Поскольку водители-мужчины, особенно молодые, в среднем часто считаются более агрессивными, страховые взносы, взимаемые за полисы для транспортных средств, основным водителем которых является мужчина, часто выше. Эта дискриминация может быть отменена, если водитель достиг определенного возраста.[нужна цитата ]

1 марта 2011 г. Европейский суд решили, что страховые компании, которые использовали гендерный фактор как фактор риска при расчете страховых взносов, нарушали законы ЕС о равенстве.[42] Суд постановил, что компании по страхованию автомобилей дискриминируют мужчин.[42] Однако в некоторых местах, например в Великобритании, компании использовали стандартную практику дискриминации по профессии, чтобы по-прежнему использовать пол как фактор, хотя и косвенно. Профессии, которыми чаще занимаются мужчины, считаются более рискованными, даже если они не были им до решения суда, тогда как обратное применяется к профессиям, преобладающим среди женщин.[43] Еще одним следствием постановления было то, что, хотя страховые взносы для мужчин были снижены, они были повышены для женщин. Этот эффект выравнивания наблюдается и в других видах страхования физических лиц, таких как страхование жизни.[44]

Возраст

Водители-подростки, не имеющие опыта вождения, будут иметь более высокие взносы по страхованию автомобилей. Однако молодым водителям часто предлагаются скидки, если они проходят дальнейшее обучение водителей на признанных курсах, таких как Pass Plus схема в Великобритании. В США многие страховые компании предлагают хорошие скидки студентам с хорошей успеваемостью и скидки для студентов-резидентов тем, кто живет вдали от дома. Как правило, страховые взносы, как правило, снижаются в возрасте 25 лет. Некоторые страховые компании предлагают «автономные» полисы автострахования специально для подростков с более низкими страховыми взносами. Вводя ограничения на вождение автомобиля подростками (например, запрещая вождение после наступления темноты или возить других подростков), эти компании эффективно снижают их риск.[нужна цитата ]

Водители старшего возраста часто имеют право на пенсионные скидки, отражающие более низкий средний пробег в этой возрастной группе. Однако ставки могут возрасти для водителей старшего возраста после 65 лет из-за повышенного риска, связанного с водителями более старшего возраста. Как правило, повышенный риск для водителей старше 65 лет связан с более медленными рефлексами, временем реакции и большей склонностью к травмам.[нужна цитата ]

История вождения США

В большинстве штатов США нарушения движения, в том числе проезд на красный свет и превышение скорости, оцениваются по баллам в послужном списке водителя. Поскольку большее количество баллов указывает на повышенный риск будущих нарушений, страховые компании периодически проверяют записи водителей и могут соответственно повышать страховые взносы. Рейтинговая практика, такая как дебет за плохой стаж вождения, не предписывается законом. Многие страховщики разрешают одно подвижное нарушение каждые три-пять лет, прежде чем увеличивать страховые взносы. Точно так же несчастные случаи влияют на страховые взносы. В зависимости от тяжести аварии и количества начисленных баллов ставки могут увеличиваться на 20–30 процентов.[нужна цитата ] О любых судимостях следует сообщать страховщикам, поскольку водитель оценивается с учетом риска, связанного с предыдущим опытом вождения по дороге.

Семейный статус

Статистика показывает, что водители, состоящие в браке, в среднем меньше ДТП, чем остальное население, поэтому владельцы полисов, состоящие в браке, часто получают более низкие страховые взносы, чем одинокие люди.[45]

Профессия

Профессия водителя может использоваться как фактор для определения страховых взносов. Некоторые профессии могут с большей вероятностью привести к ущербу, если они регулярно связаны с большим количеством поездок или ношением дорогостоящего оборудования или инвентаря или если они преобладают либо среди женщин, либо среди мужчин.[43]

Классификация автомобилей

Двумя наиболее важными факторами, влияющими на определение риска андеррайтинга моторизованных транспортных средств, являются: производительность и розничная стоимость. Наиболее распространенные поставщики автострахования имеют ограничения по страхованию транспортных средств, которые либо предназначены для обеспечения более высоких скоростей и уровней производительности, либо транспортных средств, которые продаются по цене выше определенной суммы в долларах. Транспортные средства, которые обычно считаются роскошными автомобилями, обычно несут более высокие премии за физический ущерб, потому что их замена дороже. Транспортные средства, которые можно классифицировать как автомобили с высокими характеристиками, обычно будут иметь более высокие премии, потому что есть больше возможностей для рискованного поведения при вождении. Страхование мотоциклов может предусматривать более низкие страховые взносы за материальный ущерб, поскольку риск повреждения других транспортных средств минимален, но при этом предусматривать более высокую ответственность или страховые взносы за травмы, поскольку мотоциклисты сталкиваются с различными физическими рисками во время движения. Классификация рисков для автомобилей также принимает во внимание статистический анализ зарегистрированных краж, несчастных случаев и механических неисправностей за каждый год, марки и модели автомобиля.

Расстояние

Некоторые планы автострахования не делают различий в зависимости от того, сколько автомобиль используется. Однако некоторые страховые компании предлагают скидки за небольшой пробег. Другие методы дифференциации могут включать: расстояние между обычным местом жительства субъекта и его обычными ежедневными пунктами назначения.

Разумная оценка расстояния

Еще один важный фактор при определении взносов по автострахованию - это годовой пробег транспортного средства и по какой причине. Ежедневная поездка на работу и с работы на определенном расстоянии, особенно в городских районах, где известны общие маршруты движения, сопряжена с другими рисками, чем то, как пенсионер, который больше не работает, может использовать свой автомобиль. Обычная практика заключалась в том, что эта информация была предоставлена ​​исключительно застрахованным лицом, но некоторые страховые компании начали собирать регулярные одометр показания для проверки риска.

Системы на основе одометра

Центов за милю сейчас[46] (1986) выступает за классификацию одометра-мили, тип страхование по факту использования. После того, как были учтены факторы риска компании и клиент согласился с предложенным тарифом за милю, клиенты покупают предоплаченные мили страховой защиты по мере необходимости, например, покупают галлоны бензина (литры бензина). Страхование автоматически прекращается, когда одометр лимит (записанный в идентификационной карточке страхования автомобиля) достигнут, если не куплено большее расстояние. Клиенты отслеживают количество миль на своем одометре, чтобы знать, когда покупать больше. Компания не выставляет счет клиенту постфактум, и клиенту не нужно оценивать «будущий годовой пробег», чтобы компания могла получить скидку. В случае остановки движения офицер может легко проверить действительность страховки, сравнив цифру на страховой карточке с цифрой на одометре.

Критики указывают на возможность обмана системы путем подделка одометра. Хотя новые электронные одометры трудно откатить, их все же можно вывести из строя, отсоединив провода одометра и повторно подключив их позже. Однако, как указывает сайт Cents Per Mile Now:

На практике для сброса одометров требуется оборудование и опыт, что делает кражу страховки рискованной и нерентабельной. Например, чтобы украсть 20 000 миль [32 200 км] непрерывной защиты, заплатив только за 2000 в диапазоне от 35 000 до 37 000 на одометре, сброс необходимо будет выполнить как минимум девять раз, чтобы показания одометра оставались в узких пределах. Пройденный диапазон 2 000 миль [3 200 км]. Есть также мощные юридические сдерживающие факторы к такому способу кражи страховой защиты. Одометры всегда служили средством измерения стоимости при перепродаже, стоимости аренды и лизинга, гарантийных лимитов, страховки от поломки, а также налоговых вычетов в центах за милю или возмещения расходов на деловые или государственные поездки. Фальсификация одометра, обнаруженная во время обработки претензии, приводит к аннулированию страховки и, в соответствии с действующим несколько десятилетий законодательством штата и федеральным законом, карается большими штрафами и тюремным заключением.

В рамках системы центов за милю вознаграждение за меньшую поездку дается автоматически, без необходимости использования громоздкой и дорогостоящей технологии GPS. Единое измерение экспозиции на милю впервые обеспечивает основу для статистически достоверных классов расхода. Поступления от страховых премий автоматически идут в ногу с увеличением или уменьшением активности вождения, сокращая возникающий в результате спрос страховщиков на повышение ставок и предотвращая сегодняшние непредвиденные доходы страховщиков, когда снижение активности вождения снижает затраты, но не премии.

Система на основе GPS

В 1998 г. Прогрессивное страхование компания запустила пилотную программу в Техасе, в рамках которой водители получали скидку на установку GPS - устройство, которое отслеживало их поведение за рулем и сообщало о результатах по сотовому телефону компании.[47] Программа была прекращена в 2000 году. В последующие годы многие политики (в том числе прогрессивные) были опробованы и успешно внедрены во всем мире в то, что называется Телематическое страхование. Такая «телематическая» политика обычно основана на страхование черного ящика технологии, такие устройства являются производными от украденного транспортного средства и автопарка, но используются в целях страхования. С 2010 г. на базе GPS и Телематическое страхование системы стали более популярными на рынке автострахования, а не только нацелены на рынки специализированных автопарков или дорогостоящие автомобили (с упором на возврат угнанных автомобилей). Современные системы на основе GPS имеют торговую марку PAYD. Оплата по мере вождения страховые полисы, PHYD Платите, как вы водите или с 2012 года Полисы автострахования смартфонов которые используют смартфоны в качестве датчика GPS, например .[48] Подробный обзор смартфона как измерительного щупа для страховой телематики представлен в [49]

OBDII-основанная система

Прогрессивная корпорация запустила Snapshot, чтобы предоставить водителям индивидуальный страховой тариф на основе записи того, как, сколько и когда их автомобиль управляет.[50] Снимок в настоящее время доступен в 46 штатах плюс округ Колумбия. Поскольку страхование регулируется на уровне штата, Snapshot в настоящее время недоступен на Аляске, Калифорнии, Гавайях и в Северной Каролине.[50] Данные о вождении передаются в компанию с помощью бортового телематического устройства. Устройство подключается к бортовой диагностической системе автомобиля (OBD-II ) порт (все бензиновые автомобили в США, построенные после 1996 года, имеют OBD-II.) и передает данные о скорости, времени суток и количестве миль, которые проехал автомобиль. Автомобили, которые управляются реже, менее рискованными способами и в менее рискованное время дня, могут получить большие скидки. Progressive получила патенты на свои методы и системы реализации страхования на основе использования и предоставила лицензии на эти методы и системы другим компаниям.

Metromile также использует систему на основе OBDII для страхования на основе пробега. Они предлагают настоящую страховку с оплатой за милю, где поведение или стиль вождения не принимаются во внимание, и пользователь платит только базовую ставку вместе с фиксированной ставкой за милю.[51] Устройство OBD-II измеряет пробег, а затем передает данные о пробеге на серверы. Это должен быть доступный полис автострахования для водителей с небольшим пробегом. Metromile в настоящее время предлагает только полисы личного страхования автомобилей и действует в Калифорнии, Орегоне, Вашингтоне и Иллинойсе.[52]

Кредитные рейтинги

Страховые компании начали использовать кредитные рейтинги своих страхователей для определения риска. Водители с хорошими кредитными рейтингами получают более низкие страховые взносы, поскольку считается, что они более стабильны в финансовом отношении, более ответственны и имеют финансовые средства для лучшего обслуживания своих автомобилей. Тем, у кого более низкий кредитный рейтинг, могут быть увеличены страховые взносы или полностью аннулирована страховка.[53] Было показано, что с хороших водителей с непостоянной кредитной историей можно взимать более высокие взносы, чем с плохих водителей с хорошей кредитной историей.[54]

Страхование на основе поведения

Использование ненавязчивый мониторинг нагрузки обнаружить вождение в нетрезвом виде и другое рискованное поведение.[55] Заявка на патент США, сочетающая эту технологию с страхование на основе использования продукт для создания нового типа продукта автострахования, основанного на поведении, в настоящее время открыт для общественного обсуждения равный патенту.[56] Видеть Безопасность на основе поведения. Страхование на основе поведения с упором на вождение часто называют Телематика или же Телематика2.0 в некоторых случаях мониторинг сосредоточен на поведенческом анализе, таком как плавное вождение.

Страхование ремонта

Страхование авторемонта является продолжением страхование автомобиля доступен во всех 50 странах США, который покрывает естественный износ транспортного средства, независимо от повреждений, связанных с автомобильной аварией.[57]

Некоторые водители предпочитают покупать страховку как средство защиты от дорогостоящих поломок, не связанных с аварией. В отличие от более стандартных и базовых покрытий, таких как комплексное страхование и страхование от столкновений, страхование авторемонта не распространяется на транспортное средство, если оно повреждено в результате столкновения, во время стихийного бедствия или от рук вандалов.

Для многих это привлекательный вариант защиты после истечения срока гарантии на их автомобили.

Провайдеры также могут предложить подразделения по страхованию авторемонта.Существует стандартная страховка на ремонт, которая покрывает износ транспортных средств и естественные поломки. Некоторые компании предлагают только страховку от механической поломки, которая покрывает только ремонт, необходимый в случае ремонта или замены ломающихся частей. К этим частям относятся трансмиссии, масляные насосы, поршни, шестерни ГРМ, маховики, клапаны, оси и шарниры.[57]

В некоторых странах страховые компании предлагают программы прямого ремонта (DRP), чтобы их клиенты имели легкий доступ к рекомендованной мастерской по ремонту кузовов. Некоторые также предлагают универсальные покупки, когда поврежденный автомобиль может быть высадлен, а монтажник обрабатывает претензию, автомобиль ремонтируется и часто предоставляется взамен арендованный автомобиль. При ремонте автомобиля мастерская по ремонту кузовов автомобилей обязана следовать инструкциям по выбору производителя оригинального оборудования (OEM), запасных частей поставщика оригинального оборудования (OES), запасных частей соответствующего качества (MQ) и типовых запасных частей. Как DRP, так и запчасти сторонних производителей помогают снизить затраты и сохранить конкурентоспособные цены на страхование. Генеральный секретарь AIRC (Международная ассоциация кузовного ремонта) Карел Бухольцер ясно дал понять, что DRP оказали большое влияние на ремонтные мастерские автомобилей.[58]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ "Закон о дорожном движении 1930 г.". www.legislation.gov.uk. Получено 28 марта 2018.
  2. ^ а б «Закону Германии об обязательном автостраховании исполняется 75 лет». Получено 28 марта 2018.
  3. ^ Венцель Т. (1995). Анализ национальных систем страхования с оплатой по факту вождения и других переменных сборов за вождение. Лаборатория Лоуренса Беркли, Калифорния.
  4. ^ "Зеленые промахи". Правительство Нового Южного Уэльса, Управление государственного регулирования страхования. 28 ноября 2018. Архивировано с оригинал 28 октября 2009 г.. Получено 28 ноября 2018.
  5. ^ «Схема ОСАГО - МАИК». MAIC. Получено 28 марта 2018.
  6. ^ Австралия, правительство Южной Австралии. «Страхование автотранспортных средств». www.sa.gov.au. Получено 28 ноября 2018.
  7. ^ «Краткое изложение того, что мы освещаем - MAIB». MAIB. Получено 28 марта 2018.
  8. ^ «Государственное автострахование против частного». Страховое бюро Канады. Получено 28 марта 2018.
  9. ^ "Закон о лесах и пастбищах". bclaws.ca. Королевский принтер. 12 октября 2012 г.. Получено 1 сентября 2020. Автотранспортные средства, эксплуатируемые государством, на которые распространяется государственный план самоокупаемости, освобождаются от требований пункта (1).
  10. ^ "Автострахование Ньюфаундленда и Лабрадора". Страховое бюро Канады. Получено 28 марта 2018.
  11. ^ SGI. «Базовое автострахование - SGI». SGI. Получено 28 марта 2018.
  12. ^ Страховое бюро Канады В архиве 9 января 2008 г. Wayback Machine. Ibc.ca (1 января 2003 г.).
  13. ^ Ираш, хан. «Расчет дешевой автомобильной страховки и близкое сравнение». vergelijken-verzekering.nl/. Архивировано из оригинал 5 ноября 2016 г.. Получено 4 ноября 2016.
  14. ^ mfox. «Германия - Автострахование - Paguro.net». Paguro.net. Получено 28 марта 2018.
  15. ^ «Раздел 4: Обязанность пользователей автотранспортных средств застраховаться от рисков третьих лиц». Глава 272: Постановление о страховании автотранспортных средств (от рисков третьих лиц). 16 ноября 2017 г.. Получено 7 марта 2018.
  16. ^ PT. Джаса Рахарджа | Асуранси Кечелакаан Лалулинтас Джалан дан Пенумпанг Умум. Jasaraharja.co.id.
  17. ^ «Автострахование». Управление по регулированию и развитию страхования Индии. Получено 4 июн 2018.
  18. ^ Закон о дорожном движении 1933 года, статья 61. 193.178.1.79.
  19. ^ Закон о дорожном движении 1961 года В архиве 13 июня 2011 г. Wayback Machine. 193.178.1.79 (29 июля 1961 г.).
  20. ^ "S.I. № 355/1984 - Правила дорожного движения (страховой диск), 1984".
  21. ^ Citizensinformation.ie. «Моторный налог». www.citizensinformation.ie. Получено 30 марта 2018.
  22. ^ wetten.overheid.nl. "Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen". wetten.overheid.nl (на голландском). Получено 23 мая 2020.
  23. ^ RDW. "RDW боэте". www.rdw.nl (на голландском). Получено 23 мая 2020.
  24. ^ "Я прикрыт?". Корпорация компенсации несчастных случаев. Получено 23 декабря 2011.
  25. ^ «Как мы финансируемся». Корпорация компенсации несчастных случаев. Архивировано из оригинал 16 июля 2011 г.. Получено 23 декабря 2011.
  26. ^ "Poliţele RCA se scumpesc în 2009 cu 10 până la 30%". Realitatea (на румынском языке). 6 марта 2009 г.. Получено 11 июн 2009.
  27. ^ «Бензиновый состав». Департамент полезных ископаемых и энергетики, Южная Африка. Архивировано из оригинал 7 мая 2006 г.. Получено 11 мая 2006.
  28. ^ "Закон ЮАР о фонде дорожно-транспортных происшествий 1996 г.". Правительство Южной Африки. Архивировано из оригинал 24 сентября 2009 г.. Получено 4 декабря 2009.
  29. ^ EcoMotor.es. "¿Problemas con su seguro tradicional? Ya puede asegurar su coche por días". Получено 4 ноября 2016.
  30. ^ «Закон о RTA в ОАЭ». RTA AE. Получено 24 июля 2019.
  31. ^ "Закон о дорожном движении 1988 г.". Получено 4 ноября 2016.
  32. ^ Оставайтесь застрахованными: штрафы за автомобили без автострахования: Directgov - Motoring. Direct.gov.uk.
  33. ^ Лицензирование транспортных средств DVLA онлайн В архиве 23 августа 2008 г. Wayback Machine. Taxdisc.direct.gov.uk.
  34. ^ "Дисковый налог с транспортных средств отменен: изменения, о которых вам нужно знать".
  35. ^ Вагнер, Адам (1 марта 2011 г.). «Неужели решение Европейского суда по гендерному страхованию - это полная чушь?». Guardian News and Media Limited.
  36. ^ «Обязательное страхование». www.azdot.gov. Получено 28 сентября 2017.
  37. ^ «Бюро страхования штата Мэн: Автострахование требуется по закону». www.maine.gov. Получено 28 сентября 2017.
  38. ^ «Базовая ставка» (Статья). Актуарное общество по несчастным случаям. Получено 28 марта 2013.
  39. ^ "Что определяет цену моего полиса?". Институт страховой информации. Получено 11 мая 2006.
  40. ^ «Районы и ставки автострахования». Страховое бюро Канады. Получено 22 сентября 2017.
  41. ^ Мондалек, Александра (20 ноября 2015 г.) Ставки автострахования на 70% выше, если вы живете в черном районе, Time.com.
  42. ^ а б Цендрович, Лев (2 марта, 2011 г.) ЕВРОПА. Суд к страховщикам: прекратить заставлять мужчин платить больше, Time.com.
  43. ^ а б Палмер, Кейт (10 апреля 2015 г.). «Несмотря на изменение правил ЕС, с мужчин по-прежнему берут больше, чем с женщин».
  44. ^ Коллинсон, Патрик; Джонс, Руперт (23 ноября 2012 г.). «Гендерное постановление, которое может привести к увеличению страховых взносов на 100 фунтов стерлингов». Хранитель.
  45. ^ Миллер, Роджер Лерой и Стаффорд, Алан Д. (16 января 2009 г.). Экономическое образование для потребителей. Cengage Learning. п. 475. ISBN  978-0-538-44888-8. Получено 6 сентября 2011.
  46. ^ «Центов за милю сейчас». centspermilenow.org. Получено 11 мая 2006.
  47. ^ Автострахование Progressive с оплатой по мере движения готово к широкому распространению ». insure.com. Получено 11 мая 2006.
  48. ^ Гендель, Питер; Ольссон, Йенс; Ольссон, Мартин; Ског, Исаак; Нигрен, Элин (2014). «Измерительные системы на базе смартфонов для мониторинга дорожного движения и страхования на основе использования». Системный журнал IEEE. 8 (4): 1238–1248. Bibcode:2014ISysJ ... 8.1238H. Дои:10.1109 / JSYST.2013.2292721.
  49. ^ Гендель, Питер; Ског, Исаак; Вальстрем, Йохан; Бонавьед, Фарид; Уэлч, Ричард; Ольссон, Йенс; Олссон, Мартин (2014). «Страховая телематика: возможности и проблемы с решением для смартфонов». Журнал IEEE Intelligent Transportation Systems Magazine. 6 (4): 57–70. Дои:10.1109 / MITS.2014.2343262.
  50. ^ а б "Snapshot, Snapshot Discount: Pay As You Drive (PAYD)". Progressive.com.
  51. ^ Паркер, Тим. "Как работает автострахование на милю". Инвестопедия.
  52. ^ Константин, Джош. «Metromile запускает помильную автостраховку, которая может сэкономить калифорнийцам 40%». TechCrunch.
  53. ^ «Нужен кредит или страховка? Ваш кредитный рейтинг помогает определить, сколько вы заплатите». ftc.gov. Получено 9 января 2010.
  54. ^ «Плохая кредитная история хуже, чем плохое вождение». Wall Street Journal. 11 февраля 2009 г. Архивировано с оригинал 5 ноября 2009 г.. Получено 9 января 2010.
  55. ^ Дэвис, Гарольд (21 мая, 2009 г.) Идея "черного ящика" переходит в автомобили.
  56. ^ Заявка на патент США 20090063201 "Страхование вождения SoberTeen". В архиве 18 июня 2010 г. Wayback Machine. Peertopatent.org (20 мая 2009 г.).
  57. ^ а б Лернер, Микеле (14 апреля 2016 г.). «Страхование авторемонта обязуется оплатить ваши счета за поломку». Фокс Бизнес. Получено 2 июн 2018.
  58. ^ "Kaputt (gemachte) e Märkte - autohaus.de". www.autohaus.de. Получено 2 июн 2018.

внешняя ссылка