Платежная карта - Payment card

Пример двух кредитных карт

Пример передней части типичного дебетовая карточка:

Логотип банка-эмитента
EMV чип
Голограмма
Номер карты
Логотип бренда карты
Дата окончания срока
Имя владельца карты

Платежные карты являются частью система оплаты выдан финансовые учреждения, например банк, для клиента, который позволяет его владельцу (держателю карты) получить доступ к средствам в назначенном клиентом банковские счета, или через кредитный счет и производить платежи электронный перевод денежных средств и доступ банкоматы (Банкоматы).^[1] Такие карты известны под разными названиями, включая банковские карты, карты банкоматов, MAC (карты доступа к деньгам), клиентские карты, ключевые карты или банковские карты.

Существует несколько типов платежных карт, наиболее распространенными из которых являются: кредитные карты, дебетовые карты, платежные карты, и предоплаченные карты. Чаще всего платежная карта связана электронным способом со счетом или счетами, принадлежащими держателю карты. Эти учетные записи могут быть депозитные счета или ссуды или кредитные счета, и карта является средством аутентификации держателя карты. Однако карты с сохраненной стоимостью хранят деньги на самой карте и не обязательно связаны со счетом в финансовом учреждении.

Это также может быть интеллектуальная карточка который содержит уникальный номер карты и некоторую информацию о безопасности, такую как срок действия или CVVC (CVV) или с магнитная полоса на задней панели, позволяя различным машинам читать и получать доступ к информации.^[2] В зависимости от банка-эмитента и предпочтений клиента это может позволить использовать карту в качестве Карта банкомата, позволяющие совершать операции в банкоматах; или в качестве дебетовой карты, привязанной к банковскому счету клиента и с помощью которой можно совершать покупки в торговая точка; или как кредитная карта, прикрепленная к возобновляемой кредитной линии, предоставляемой банком.

Большинство платежных карт, таких как дебетовые и кредитные карты, также могут функционировать как карты банкоматов, хотя также доступны карты только для банкоматов. Платежные и проприетарные карты нельзя использовать в качестве банкоматов. Использование кредитной карты для снятия наличных в банкомате рассматривается иначе, чем использование кредитной карты. POS сделка, обычно привлекающая проценты с даты снятия наличных. Межбанковские сети разрешить использование банкоматных карт в банкоматах частных операторов и финансовых учреждений, кроме тех, которые выпустили карты.

Все банкоматы, как минимум, разрешают снятие наличных с клиентов владельца автомата (если это банкомат), а также для карт, которые связаны с любой сетью банкоматов, к которой принадлежит автомат. В квитанции они сообщат сумму снятия и любые комиссии, взимаемые автоматом. Большинство банков и кредитных союзов разрешают обычные банковские операции, связанные со счетами, в собственном банкомате банка, включая депозиты, проверку баланса счета и перевод денег между счетами. Некоторые могут предоставлять дополнительные услуги, например, продавать почтовые марки.

Для других типов транзакций через телефон или же онлайн банкинг, это может быть выполнено с помощью карты банкомата без личной аутентификации. Это включает запросы баланса счета, электронные платежи по счетам или, в некоторых случаях, онлайн-покупки (см. Interac Online ).

Карты банкоматов также можно использовать в импровизированных банкоматах, таких как «мини-банкоматы», терминалы для карточек торговцев, которые предоставляют функции банкомата без каких-либо Денежный ящик.^[3]^[4] Эти терминалы также могут использоваться как безналичные скрипт Банкоматы, обналичивая чеки, которые они выдают в торговой точке.^[5] В 2017 году в мире в обращении находилось 20,48 млрд платежных карт.^[6] В 2018 году убытки от мошенничества с платежными картами в мире составили АМЕРИКАНСКИЙ ДОЛЛАР$ 27,85 млрд долларов США и 9,47 млрд долларов США в США.^[7]

История

Исторически банковские карты также служили проверить гарантийную карту, ныне почти не функционирующая система, гарантирующая чеки в точках продаж.

Первые банковские карты были банкомат (ATM) карты, выпущенные Barclays в Лондон в 1967 г.^[8] и по Химический банк в Лонг-Айленд, Нью-Йорк, в 1969 году.^[9] В 1972 г. Lloyds Bank выпустила первую банковскую карту с магнитной полосой для кодирования информации, используя персональный идентификационный номер (PIN-код) для безопасности.^[10]

Аталла Техновэйшн (сейчас же Утимако Аталла ) была основана Мохамед М. Аталла в 1972 г. и представил первый аппаратный модуль безопасности (HSM) для защиты карты платежные операции в 1973 г.,^[11] использование микропроцессор технологии.^[12] Модули Atalla HSM остаются индустрия платежных карт де-факто стандарт,^[13] защита 250 миллион карточные операции ежедневно (более 90 млрд транзакций ежегодно) по состоянию на 2013 год.^[11]

В интеллектуальная карточка, который был представлен в 1970-х годах, был адаптирован для использования в качестве платежной карты. Смарт-платежные карты были представлены в банковском секторе в 1979 году.^[14] и получил широкое распространение в середине 1980-х годов.^[15]

Карточные сети

В некоторых банковских сетях две функции - карты банкомата и дебетовой карты - объединены в одну карту, называемую просто «дебетовой картой» или обычно «банковской картой». Они могут выполнять банковские операции в банкоматах, а также совершать транзакции в точках продаж, причем обе функции используют PIN-код.

Канадский Interac и Европы Маэстро являются примерами сетей, которые связывают банковские счета с торговым оборудованием.

Некоторые сети дебетовых карт также начинали свою жизнь как сети карт банкоматов, а затем превратились в полноценные сети дебетовых карт. Примеры таких сетей: Банк Развития Сингапура (DBS) Сеть электронных переводов (NETS) и Банк Центральная Азия (BCA) Дебетовая BCA, оба они были позже приняты другими банками (с Prima Debit будучи Прима межбанковская сетевая версия Debit BCA).

Технические особенности

Платежные карты обычно представляют собой пластиковые карты размером 85,60 × 53,98 мм (3,370 × 2,125 дюйма) с закругленными углами с радиусом 2,88–3,48 мм в соответствии с ИСО / МЭК 7810 # ID-1 стандарт.

Также они обычно имеют уникальное тиснение. номер карты в соответствии с ISO / IEC 7812 стандарт нумерации, имя держателя карты и срок действия карты, а также другие функции безопасности.

Типы

Платежные карты имеют как общие, так и отличительные особенности. Типы платежных карт можно выделить на основе характеристик каждого типа карты, в том числе:

Кредитная карта

Кредитная карта привязана к кредитная линия (обычно называется кредитный лимит ), созданная эмитентом кредитной карты для держателя карты, на которой владелец карты может получить (т. е. заимствовать), либо для оплаты торговец для покупки или как денежный аванс держателю карты. Большинство кредитных карт выпускается местными банки или же кредитные союзы, но некоторые небанковские финансовые учреждения также предлагают карты напрямую населению.

Владелец карты может либо полностью погасить непогашенный остаток, либо выплатить меньшую сумму к сроку платежа. Выплаченная сумма не может быть меньше «минимального платежа», либо фиксированной суммы в долларах, либо процента от непогашенного остатка. Интерес начисляется на часть остатка, не погашенную в установленный срок. Процентная ставка и метод расчета комиссии различаются для разных кредитных карт, даже для разных типов карт, выпущенных одной и той же компанией. Многие кредитные карты также можно использовать для получения наличных Банкоматы, которые также влекут за собой проценты, обычно рассчитываемые с момента получения наличных. Некоторые продавцы взимают комиссию за покупки с помощью кредитной карты, так как с них будет взиматься комиссия эмитентом карты.

Дебетовая карточка

Покупка дебетовой картой

С дебетовой картой (также известной как банковская карта, Проверь карту или другое описание), когда владелец карты совершает покупку, средства снимаются напрямую либо с банковский счет, или из остатка на карте, вместо того, чтобы держатель выплатил деньги позже. В некоторых случаях «карты» предназначены исключительно для использования в Интернете, поэтому физической карты нет.^[16]^[17]

Использование дебетовых карт стало широко распространенным во многих странах и обогнало по объему использование чеков, а в некоторых случаях и денежных операций. Как и кредитные карты, дебетовые карты широко используются для покупок по телефону и через Интернет.

Дебетовые карты также позволяют мгновенно снимать наличные, действуя как Карта банкомата, и как проверить гарантийную карту. Продавцы также могут предлагать клиентам услуги «кэшбэка» / «обналичивания», когда покупатель может снимать наличные вместе с покупкой. Продавцы обычно не взимают комиссию за покупки с помощью дебетовой карты.

Платежная карточка

При использовании платежных карт владелец карты должен оплатить полную сумму, указанную в выписке, которая обычно выдается ежемесячно, до установленного срока платежа. Это форма краткосрочной ссуды для покрытия покупок держателя карты с даты покупки и срока платежа, который обычно может составлять до 55 дней. С платежных карт проценты обычно не взимаются, и обычно нет ограничений на общую сумму, которая может быть снята.^{[нужна цитата ]} Если платеж не будет произведен в полном объеме, это может привести к штрафу за просрочку платежа, возможному ограничению будущих транзакций и, возможно, аннулированию карты.

Карта банкомата

Карта банкомата (известная под несколькими именами) - это любая карта, которую можно использовать в банкоматы (Банкоматы) для таких транзакций, как депозиты, снятие наличных, получение информации о счете и другие типы транзакций, часто через межбанковские сети. Карты могут быть выпущены исключительно для доступа к банкоматам, и большинство дебетовых или кредитных карт также можно использовать в банкоматах, но платежные и собственные карты не могут.

Использование кредитной карты для снятия наличных в банкомате обрабатывается иначе, чем транзакция POS, обычно влечет за собой начисление процентов с даты снятия наличных. Использование дебетовой карты обычно не вызывает процентов. Сторонние владельцы банкоматов могут взимать плату за использование своих банкоматов.

Карта хранения

При использовании карты с сохраненной стоимостью денежная стоимость хранится на карте, а не на внешнем счете. Это отличается от предоплаченных карт, где деньги находятся на депозите в эмитент аналогично дебетовой карте. Одно из основных различий между картами с сохраненной стоимостью и предоплаченными дебетовыми картами заключается в том, что предоплаченные дебетовые карты обычно выпускаются на имя владельцев индивидуальных счетов, в то время как карты с сохраненной стоимостью обычно анонимны.

Период, термин карта хранения означает, что средства и / или данные физически хранятся на карте. При использовании предоплаченных карт данные хранятся на компьютерах, контролируемых эмитентом карты. К сумме, хранящейся на карте, можно получить доступ, используя магнитный встроенная в карту полоса, на которой закодирован номер карты; с помощью радиочастотной идентификации (RFID ); или введя кодовый номер, напечатанный на карте, в телефонный или другой цифровой клавиатура.

Карта флота

Карта автопарка используется в качестве платежной карты, чаще всего для бензина, дизельного топлива и других видов топлива на заправочных станциях. Карточки автопарка также могут использоваться для оплаты технического обслуживания и расходов на обслуживание транспортных средств по усмотрению владельца автопарка или менеджера. Использование автопарковой карты снижает потребность в ношении наличных, что повышает безопасность водителей автопарка. Отсутствие наличных средств также помогает предотвратить мошеннические операции за счет владельца или менеджера автопарка.

Карты автопарка обеспечивают удобную и полную отчетность, позволяя владельцам / менеджерам автопарков получать отчеты в режиме реального времени и настраивать средства управления покупками с помощью своих карт, помогая держать их в курсе всех расходов, связанных с бизнесом. Они также могут сократить административную работу или иным образом иметь важное значение при организации возмещения налогов на топливо.

Другой

К другим типам платежных карт относятся:

Технологии

Номер Международная организация по стандартизации стандарты, ISO / IEC 7810, ISO / IEC 7811, ISO / IEC 7812, ISO / IEC 7813, ISO 8583, и ISO / IEC 4909, определяют физические свойства платежных карт, включая размер, гибкость, расположение магнитной полосы, магнитные характеристики и форматы данных. Они также предоставляют стандарты для финансовых карт, включая распределение диапазонов номеров карт между различными учреждениями, выпускающими карты.

Тиснение

Израильское ручное впечатывающее устройство для карт

Первоначально идентификация платежного счета проводилась на бумаге. В 1959 г. American Express был первым оператором платежных карт, выпустившим пластиковые карты с тиснением, которые позволяли производить карты вручную отпечатанный для обработки, ускорения обработки и уменьшения ошибок транскрипции. Другие эмитенты кредитных карт последовали их примеру. Обычно тисненая информация - это номер банковской карты, срок действия карты и имя держателя карты. Несмотря на то, что метод печати был в основном заменен магнитной полосой, а затем встроенным чипом, карты продолжают подвергаться тиснению на случай, если транзакция должна быть обработана вручную. При ручной обработке проверка держателя карты заключалась в том, что держатель карты подписывал платежный ваучер, после чего продавец сверял подпись с подписью держателя карты на обратной стороне карты. Карты соответствуют ISO / IEC 7810 Стандарт ID-1, ISO / IEC 7811 по тиснению, а ISO / IEC 7812 нумерация карт стандартная.

Магнитная полоса

Пример обратной стороны типового дебетовая карточка:

Магнитные полосы начали применяться на дебетовых картах в 1970-х годах с появлением Банкоматы. Магнитная полоса хранит карту данные которые можно прочитать при физическом контакте и проведя мимо считывающей головки. Магнитная полоса содержит всю информацию, отображаемую на лицевой стороне карты, но обеспечивает более быструю обработку в точках продаж, чем тогдашняя ручная альтернатива, а также впоследствии для компании, обрабатывающей транзакции. Когда используется магнитная полоса, держателю карты будет выдан PIN-код, который используется для идентификации держателя карты в точке продажи, и подпись больше не требуется. Магнитная полоса находится в процессе дополнения встроенным чипом.

Интеллектуальная карточка

Смарт-карта, чип-карта или Интегральная схема card (ICC) - это любая карманная карта со встроенными интегральными схемами, которые могут обрабатывать данные. Это означает, что он может получать входные данные, которые обрабатываются с помощью приложений ICC и доставляются в качестве выходных данных. Есть две широкие категории ICC. Карты памяти содержат только компоненты энергонезависимой памяти и, возможно, некоторую особую логику безопасности. Карты микропроцессора содержат энергозависимую память и компоненты микропроцессора. Карточка сделана из пластика, в основном ПВХ, но иногда АБС. Карта может содержать голограмма избежать подделка. Использование смарт-карт также является формой надежной аутентификации безопасности для Единая точка входа внутри крупных компаний и организаций.

EMV стандарт, принятый всеми основными эмитентами смарт-платежных карт.^{[нужна цитата ]}

Карта близости

Бесконтактная карта

Бесконтактная карта (или прокси-карта) - это общее название бесконтактных интегральных микросхем, используемых для безопасный доступ или платежные системы. Это может относиться к более старым устройствам 125 кГц или более новым бесконтактным устройствам 13,56 МГц. RFID карты, обычно известные как бесконтактные смарт-карты.

Современные бесконтактные карты покрываются ISO / IEC 14443 (проксимити карта) стандарт. Есть также связанный ISO / IEC 15693 (карта окрестностей) стандарт. Бесконтактные карты работают от резонансная передача энергии и в большинстве случаев имеют диапазон 0–3 дюйма. Пользователь обычно может оставить карту в кошельке или кошельке. Цена на карты также невысока, обычно 2–5 долларов США, что позволяет использовать их в таких приложениях, как идентификационные карты, карточки, платежные карты и общественный транспорт карты проезда.

Перепрограммируемая карта с магнитной полосой

Перепрограммируемые / динамические карты с магнитной полосой - это карты транзакций стандартного размера, которые включают в себя аккумулятор, процессор и средство (индуктивную связь или иное) для отправки переменного сигнала на считыватель магнитных полос. Карты с перепрограммируемой полосой часто более безопасны, чем стандартные карты с магнитной полосой, и могут передавать информацию для нескольких учетных записей держателей карт.^[18]

Неправильное использование

В связи с увеличением количества нелегальных копий карт с магнитной полосой Европейский платежный совет в 2003 г. учредила Целевую группу по предотвращению мошенничества с картами, которая породила обязательство по миграции всех банкоматов и POS-приложений на использование чип-и-PIN решение до конца 2010 года.^[19] "SEPA для карт »^[20] полностью удалил требование магнитной полосы от бывшего Дебетовые карты Maestro.