Социальное страхование - Social insurance

Расходы на социальное обеспечение и инфляция в США с 2013 по 2019 гг.

Социальное страхование это концепция, в которой правительство вмешивается в страхование рынок, чтобы гарантировать, что группа лиц застрахована или защищена от риска любых чрезвычайных ситуаций, которые приводят к финансовым проблемам. Это осуществляется посредством процесса, в котором требования физических лиц частично зависят от их взносов, которые можно рассматривать как страховую премию для создания общего фонда, из которого физическим лицам будут выплачиваться выплаты в будущем.^[1] Таким образом, социальное страхование также является концепцией, основанной на работе, проделанной человеком в течение своей жизни, и на том, какую пользу он в конечном итоге получит.^[2]

Примеры социального страхования включают:

• Medicare, Медикейд
• Социальная защита
• Страхование по безработице

Функции

• Взносы людей являются номинальными и никогда не превышают того, что они могут себе позволить.^[1]
• то преимущества квалификационные требования и другие аспекты программы определяются законом;
• явное положение сделано для учета доход и затраты (часто через трастовый фонд );
• он финансируется налоги или премии, уплачиваемые участниками (или от имени) (но также могут быть предоставлены дополнительные источники финансирования); и
• программа обслуживает определенное население, а участие является либо обязательным, либо настолько сильно субсидируется, что большинство соответствующих критериям людей решают участвовать.^[3]

Социальное страхование также определяется как программа, риски которой передаются и объединяются государственной организацией, которая по закону обязана предоставлять определенные льготы.^[4]

В США программы, соответствующие этим определениям, включают: Социальная защита, Medicare, то Корпорация гарантирования пенсионных пособий программа, Комиссия по пенсионному обеспечению железных дорог программные и финансируемые государством страхование по безработице программы.^[3] В Пенсионный план Канады (CPP) также является программой социального страхования.

В Всемирный банк 2019 год Отчет о мировом развитии на Меняющийся характер работы^[5] рассматривает уместность традиционных моделей социального страхования, основанных на стабильной оплачиваемой занятости, в свете постоянно высоких неформальные секторы в развивающихся странах и упадок стандартных отношений между работодателем и работником в развитых странах.

Социальное страхование - это государственное страхование, обеспечивающее защиту от экономических рисков. Участие в социальном страховании обязательно. Социальное страхование считается одним из видов социального обеспечения.

Социальное страхование отличается от государственной поддержки тем, что требования физических лиц частично зависят от их взносов, которые можно рассматривать как страховые взносы. Если то, что получают люди, пропорционально их взносам, социальное страхование можно рассматривать как «производственную деятельность» государства, а не как перераспределение. Учитывая, что то, что некоторые получают, намного превышает то, что они приписывают (на актуарной основе), в программах государственного социального страхования присутствует значительный элемент перераспределения. Самая крупная из этих программ - «Старость». Программа страхования на случай потери кормильца и инвалидности (OASDI). Обеспечивает доход не только пенсионерам. Но также их выжившим (особенно вдовам и вдовцам) и людям с ограниченными возможностями. Другие основные схемы социального страхования - это компенсация работникам, которая предусматривает компенсацию работникам, получившим травмы на работе, страхование по безработице, предусматривающее временные выплаты после потери работы, и Medicare. Программа Medicare, которая предоставляет медицинские услуги пожилым людям (например, Medicaid), быстро выросла с момента ее первого введения в 1965 году и теперь является второй по величине программой. Социальное обеспечение и Medicare иногда называют программами среднего класса, потому что средний класс является основными бенефициарами, и льготы предоставляются не по мере необходимости, а тогда, когда люди удовлетворяют определенным требованиям, например возрасту. Как только они соответствуют критериям, они могут получать пособия.

Обоснования

Социальное страхование основано на предпосылке, что в конкурентной экономике не всегда существует справедливое распределение ресурсов или льгот и что должны быть положения, гарантирующие, что участники рынка не закончат «игру по принципу« все или ничего »».^[6] Это средство, позволяющее участникам динамично развивающейся экономики брать на себя риски и заниматься экономической деятельностью с гарантией того, что в случае чрезвычайной ситуации они будут защищены за счет этого накопленного фонда. Социальное страхование предусматривает "социальная справедливость »и« социальная стабильность ».^[6]

Следующие причины конкретно определяют особенности рыночная экономика которые вызывают потребность в социальном страховании:

Ассиметричная информация

Это форма неудач на конкурентном рынке, где нет паритета в предоставлении информации между покупатели и продавцы или в этой ситуации страховщики и застрахованные. Если риск, связанный с транзакцией, не является одинаково ясным для обеих сторон, то сделки по-разному оцениваются двумя сторонами.^[7]

Разница в знаниях страховщиков и страхователей об уровне риска в конечном итоге приводит к проблеме неблагоприятный отбор. Примером этой проблемы может быть ситуация, когда страховщики устанавливают определенную цену за медицинская страховка это слишком много для людей с низким риском заболевания, и поэтому только те, у кого высокий риск заболевания, покупают эту страховку. В конечном итоге страховая компания теряет деньги, поскольку не может различать покупателей и, таким образом, еще больше увеличивает цены. Это увеличение продолжает устранять лиц, уровень риска которых недостаточен, чтобы платить цены этого страхования, и страховые компании входят в спираль смерти.^[8]

Перераспределение

Чтобы добиться лучшего и более справедливого распределения затрат на страхование, правительство вмешивается посредством налогообложения физических лиц с низким уровнем риска, чтобы субсидировать премии, которые должны уплачиваться лицами с высоким уровнем риска.^[7] Следовательно, есть перераспределение от людей с низким риском к людям с высоким риском.^[8][9] По этой причине подоходный налог часто используется для эффективного осуществления программ социального страхования. В случае Закона о доступном медицинском обслуживании, например, был включен индивидуальный мандат, который требовал, чтобы американцы приобретали медицинскую страховку или подвергались финансовому штрафу. С точки зрения страховых компаний, это позволяло покрывать и не исключать лиц с более высокими затратами, например, людей с уже существующими условиями.^[10] Хотя это вызвало политические споры, это был пример перераспределения в рамках программы социального страхования.

Внешние эффекты

Если люди не имеют социального страхования и, следовательно, не могут позволить себе базовое право на медицинское обслуживание, то они не только подвержены заболеваниям, но и создают вероятность заражения других людей вокруг них. Это было бы примером негативного внешнего эффекта.^[8] В случае отмененного индивидуального мандата каждый, кто приобретает медицинскую страховку, создает положительный внешний эффект для тех, кто дорого обходится страховым компаниям, поскольку теперь они могут позволить себе медицинское обслуживание и не могут подвергаться дискриминации из-за различных возникающих или существовавших ранее условий.

Долговечность

Существование социального страхования проистекает из принятия идеологии, согласно которой работники должны быть застрахованы от риска потери экономического статуса из-за их участия в рынок труда.^[11] Эта неотъемлемая идея справедливости пропагандировала желательность и последующую долговечность этой программы.

1. Социальное страхование обеспечивает защиту от определенных рисков в экономике, с которыми не справляется частное страхование. Частное страхование часто становится крайне недоступным из-за проблем неблагоприятного отбора и морального риска, и для противодействия таким высоким ценам возрастает потребность в общественном обязательном социальном страховании.^[11]
2. Социальное страхование считается справедливым и социально ответственным, потому что оно учитывает человеческое желание помочь людям, которые сталкиваются с рисками, которые не являются их виной и которые не находятся под их контролем.
3. В премии необходимые для существования полисов социального страхования исходят от работников, которые в конечном итоге будут охвачены льготами, и это чувство ответственности заставляет программу казаться справедливой, а ее бенефициары - достойными.
4. Социальное страхование помогает объяснить отсутствие предсказуемости, которую имеют люди на рынке в отношении их выхода на пенсию, здоровья и стабильности, и тем самым страхует их от долгосрочных рисков, о которых им больше не нужно думать, но которые по большей части неизбежны.

Последствия

Моральный ущерб

Проблема социального страхования состоит в том, что часто люди, застрахованные от определенных рисков, становятся самоуспокоенными и с большей вероятностью предпримут неблагоприятные действия, потому что они уверены, что они будут застрахованы от неблагоприятных последствий этих действий. Этот процесс известен как моральный ущерб и является недостатком обеспечения страхования для всех, потому что тогда правительство и страховые компании не могут контролировать застрахованных и должны нести свои издержки аморальных действий.^[12]

Принятие и желательность для разных поколений

Те, кто критикует программу социального страхования, приводят аргумент о том, что такие программы, как социальное обеспечение, только увеличивают нагрузку на занятую молодежь страны из-за количества пенсионеров, которые получают выгоду.

Однако это было смягчено исследованиями, которые показывают, что, хотя количество пенсионеров, получающих пользу от работающей молодежи, значительно, количество детей, воспитываемых американскими семьями, значительно сократилось. Таким образом, количество членов семьи, нуждающихся в поддержке, уменьшилось. Вопрос о том, справедливо ли это, по-прежнему остается за молодежью, которая должна решить, достаточно ли этого зачета платежей для противодействия.

В 2019 году поступления от налогов на социальное страхование, второго по величине источника доходов, увеличились на 72 миллиарда долларов (или 6 процентов) и увеличились как доля экономики с 5,8 процента в 2018 году до 5,9 процента в 2019 году, поднявшись чуть выше 50. -в среднем за год 5,9 процента.

"Увеличение налог с заработной платы поступления отражают более высокие заработные платы и перераспределение между фондом заработной платы и налогом на доходы физических лиц "^[13]

Влияние предложения рабочей силы

Страхование по безработице и компенсация рабочим являются важными аспектами социального страхования, которые действительно предоставляют беспрецедентную помощь гражданам, которые не уверены в своей работе. Хотя эти программы имеют очевидные преимущества, они также влияют на предложение рабочей силы, потому что они стимулируют работников проводить время без работы и, следовательно, время, которое эти граждане безработные длиннее.^[14] Страхование по безработице, пример социального страхования, по своей сути связано с определением того, сталкиваются ли люди с финансовыми трудностями в виде небольшого дохода или его отсутствия по собственному выбору или по обстоятельствам. Безработный работник может снова присоединиться к рабочей силе благодаря активному поиску работы. В случае полного страхования от безработицы, и усилия по поиску работы трудно контролировать и оценивать, безработный может не иметь стимула продолжать поиск, поскольку он получает пособие по безработице. Это свидетельствует о внутреннем компромиссе социального страхования между стимулами страхования и связанным с этим риском.^[15]

Сходства с частным страхованием

Типичное сходство программ социального страхования и частных страхование программы включают:

• Широкий объединение рисков;
• Конкретные определения предоставляемых преимуществ;
• Конкретные определения правил участия и объема предоставляемого покрытия;
• Конкретные ставки премий, взносов или налогов, необходимые для покрытия ожидаемых затрат на систему.^[16]

Отличия от частного страхования

Типичные различия между программами частного страхования и программами социального страхования включают:

• Программы частного страхования обычно разрабатываются с большим упором на равенство между отдельными покупателями страхового покрытия, а программы социального страхования обычно делают больший упор на социальную адекватность пособий для всех участников.^[16]
• Участие в частных программах страхования часто бывает добровольным; если покупка страховки является обязательной, у физических лиц обычно есть выбор страховщиков. Участие в программах социального страхования обычно обязательно; если участие является добровольным, затраты достаточно сильно субсидируются, чтобы обеспечить практически всеобщее участие.^[16]
• Право на получение пособий по программе частного страхования является договорным, основанным на страховании. договор. Страховщик, как правило, не имеет одностороннего права изменить или прекратить страховое покрытие до окончания срока действия договора (за исключением таких случаев, как неуплата страховых взносов). Программы социального страхования обычно основаны не на контракте, а на статут, и поэтому право на пособия является скорее законом, чем договорным. Положения программы могут быть изменены в случае изменения устава.^[16]
• Индивидуально приобретаемое частное страхование, как правило, должно полностью финансироваться. Полное финансирование является желательной целью и для частных пенсионных планов, но часто не достигается. Программы социального страхования часто финансируются не полностью, и некоторые утверждают, что полное финансирование экономически нежелательно.^[16] Большинство международных систем социального страхования финансируются на постоянной основе без привязки к будущим обязательствам. Это рассматривается как вопрос солидарность между поколениями и между больными и здоровыми как часть Социальный контракт. Нынешнее поколение здоровых работающих людей что-то платит сейчас, чтобы покрыть расходы на медицинское обслуживание и жизнь тех, кто в настоящее время временно нетрудоспособен по болезни или прекратил работу по старости или инвалидности. Основное исключение - в Соединенные Штаты, где две самые большие программы, Medicare и Социальная защита программ, администраторы исторически собирали больше социальных премий, чем они выплачивали в качестве социальных пособий. Разница сохраняется в трастовый фонд. В обеих программах актуарии правительства США периодически пытаются спрогнозировать срок существования фонда на срок до 70 лет вперед и должны оценить будущие ставки взносов и пенсий, типы медицинских потребностей бенефициаров и их стоимость. Ни одна другая страна в мире этого не делает. Несмотря на то, что программы США имеют значительный профицит, политический аргумент часто сводится к тому, что эти программы «обанкротились» или что политики потратили деньги на другие цели.

Отличие от благосостояния

Смотрите также: Государство всеобщего благосостояния

При социальном страховании учитываются взносы получателя в программу. Программа социального обеспечения платит получателям на основе потребностей, а не взносов. В США Medicare - это социальное страхование, а Medicaid - социальное обеспечение.

Смотрите также

• Учет поколений
• Право на здоровье
• Социальное медицинское страхование
• Номер социального страхования (Канада)
• Социальная защита
• Минимальный уровень социальной защиты
• Сеть социальной защиты
• Социальная защита
• Социальное страхование по инвалидности (Соединенные Штаты)
• Социальное обеспечение в Австралии
• Социальное обеспечение в Швеции
• Универсальное здравоохранение
• Культура благосостояния

Рекомендации

1. Мордуч, Джонатан (2017-04-25), «Экономика и социальное значение денег», Денежные переговоры, Издательство Принстонского университета, Дои:10.23943 / princeton / 9780691168685.003.0002, ISBN  978-0-691-16868-5
2. «Администрация социального обеспечения США». www.ssa.gov. Получено 2020-03-17.
3. "Социальное страхование", Стандарт актуарной практики № 32, Совет по актуарным стандартам, январь 1998 г.
4. Маргарет Э. Линч, редактор, Терминология медицинского страхования, Американская ассоциация медицинского страхования, 1992 г., ISBN  1-879143-13-5.
5. Доклад Всемирного банка о мировом развитии за 2019 год: меняющийся характер работы.
6. Дионн, Э.Дж. (2010). "Э. Дж. Дионн, младший". Несогласие. 57 (1): 25–27. Дои:10.1353 / dss.2010.0002. ISSN  1946-0910. S2CID  201746953.
7. Грубер, Джонатан. (2011). Государственные финансы и государственная политика. Стоит издателям. ISBN  978-1-4292-1949-5. OCLC  477272785.
8. Четти, Радж; Саез, Эммануэль (октябрь 2008 г.). «Оптимальное налогообложение и социальное страхование при эндогенном частном страховании». Кембридж, Массачусетс. Дои:10.3386 / w14403.
9. Эсарей, Джастин; Лосось, Тим; Баррилло, Шарль (2011-07-14). «Социальное страхование и перераспределение доходов в лабораторном эксперименте». Ежеквартальные политические исследования. 65 (3): 685–698. Дои:10.1177/1065912911411096. ISSN  1065-9129. S2CID  54929286.
10. «Индивидуальный обязательный штраф, который вы платите, если у вас нет медицинского страхования». HealthCare.gov. Получено 2020-12-04.
11. Мармор, Теодор Р .; Машоу, Джерри Л. (январь 2006 г.). «Понимание социального страхования: справедливость, доступность и« модернизация »социального обеспечения и медицинской помощи». По вопросам здравоохранения. 25 (Прил. 1): W114 – W134. Дои:10.1377 / hlthaff.25.w114. ISSN  0278-2715. PMID  16551642.
12. Саез, Эммануэль; Станчева, Стефани (февраль 2013 г.). «Обобщенные веса предельного социального благосостояния для оптимальной налоговой теории». Кембридж, Массачусетс. Дои:10.3386 / w18835.
13. «Бюджетный запрос Конгресса на 1985 финансовый год. Том 1. Деятельность по защите от атомной энергии». 1984-02-01. Дои:10.2172/6712162.
14. Крюгер, Алан; Мейер, Брюс (июнь 2002 г.). «Влияние социального страхования на предложение труда» (PDF). Кембридж, Массачусетс. Дои:10.3386 / w9014. S2CID  155000438.
15. Албанези, Стефания (2016), "Социальное страхование", Новый экономический словарь Пэлгрейва, Лондон: Palgrave Macmillan UK, стр. 1–7, Дои:10.1057/978-1-349-95121-5_2213-1, ISBN  978-1-349-95121-5, получено 2020-12-04
16. Роберт Дж. Майерс, Социальная защита, Третье издание, Ричард Д. Ирвин, Inc., 1985, ISBN  0-256-03307-2.