Отношение кредита к стоимости - Loan-to-value ratio

Финансы
Филиппинский фондовый рынок Board.jpg

В стоимость ссуды (LTV) соотношение финансовый термин, используемый кредиторы для выражения отношения ссуды к стоимости приобретенного актива. Этот термин обычно используется банки и строительные кооперативы чтобы представить соотношение первых ипотека линия в процентах от общей оценен ценность недвижимость. Например, если кто-то берет в долг 130 000 долларов для покупки дома стоимостью 150 000 долларов, коэффициент LTV составляет 130000–150 000 долларов, или 130000 долларов / 150 000 долларов, или 87%. Остальные 13% представляют собой стрижка волос с суммой до 100% и покрывается за счет капитала заемщика. Чем выше коэффициент LTV, тем более рискованным является кредит для кредитора.

В оценка собственности обычно определяется оценщик, но лучшая мера - это сделка на расстоянии между желающим покупателем и желающим продавцом. Обычно банки используют меньшую из оценочной стоимости и покупной цены, если покупка является «недавней» (в пределах 1-2 лет).

Риск

Ссуда ​​на стоимость - один из ключевых рисковать факторы, которые кредиторы оценивать при квалификации заемщики под ипотеку. Риск по умолчанию всегда находится в авангарде решений о кредитовании, и вероятность того, что кредитор понесет убыток, увеличивается по мере того, как сумма капитал уменьшается. Таким образом, по мере увеличения коэффициента LTV ссуды требования к квалификации для определенных ипотечных программ становятся намного более строгими. Кредиторы могут потребовать от заемщиков ссуд с высоким LTV покупать ипотечное страхование для защиты кредитора от дефолта покупателя, который увеличивает стоимость ипотеки.

Низкие коэффициенты LTV (ниже 80%) влекут за собой более низкие ставки для заемщиков с более низким уровнем риска и позволяют кредиторам рассматривать заемщиков с более высоким уровнем риска, например, с низким уровнем риска. кредитные рейтинги, предыдущие просроченные платежи в их ипотечной истории, высокие отношение долга к доходу, большие суммы кредита или обналичить требования, недостаточные резервы и / или отсутствие дохода. Более высокие коэффициенты LTV предназначены в первую очередь для заемщиков с более высокими кредитными рейтингами и удовлетворительной ипотечной историей. Полное финансирование или 100% LTV зарезервировано только для самых кредитоспособных заемщиков. Ссуды с коэффициентом LTV выше 100% называются подводной ипотекой.

Комбинированное соотношение кредита к стоимости (HTV PSV)

Комбинированный коэффициент кредита к стоимости (CLTV) - это пропорция из займы (обеспечивается свойство ) по отношению к его ценность. Период, термин "комбинированный ссуду до стоимости "добавляет дополнительную специфичность к базовой ссуде к стоимости, которая просто указывает на соотношение между одной первичной ссудой и стоимостью недвижимости. Когда добавлено слово «комбинированный», это означает, что дополнительные ссуды на недвижимость были учтены при расчете процент соотношение.

Совокупный основной баланс (-ы) всех ипотечных кредитов на недвижимость, разделенную на ее оценочная стоимость или покупная цена, в зависимости от того, что меньше. Отличие CLTV от LTV позволяет определить сценарии ссуды, включающие более одной ипотеки. Например, недвижимость стоимостью 100 000 долларов США с единовременной ипотечной ссудой в 50 000 долларов имеет LTV 50%. Аналогичная недвижимость стоимостью 100 000 долларов США с первой ипотечной ссудой в размере 50 000 долларов США и второй ипотечной ссудой в размере 25 000 долларов США имеет совокупный остаток по ипотеке в размере 75 000 долларов США. CLTV составляет 75%.

Комбинированная ссуда на стоимость - это сумма в дополнение к ссуде на стоимость, которая просто представляет собой первую позицию. ипотека или кредит в процентах от стоимости недвижимости.

Страны

НАС

В Соединенных Штатах, соответствующие ссуды это встреча Фанни Мэй и Фредди Мак андеррайтинг рекомендации ограничены коэффициентом LTV, который не превышает 80%. Соответствующие займы выше 80% разрешены, но обычно требуют частное страхование ипотеки. Существуют и другие варианты ссуд LTV более 80%. В Федеральное жилищное управление (FHA) страхует ссуды на покупку 96,5%, TD Bank, американское подразделение Toronto-Dominion Bank, которое в пятницу, 18 апреля 2014 г., начало принимать первоначальные платежи от 3% в рамках инициативы под названием «Правильный шаг», направленной на временные покупатели и покупатели с низким и средним доходом (97% LTV), а также Департамент США по делам ветеранов и Министерство сельского хозяйства США гарантия покупки кредита до 100%.

Недвижимость с более чем одним залоговым удержанием, например обособленная секунды и кредитные линии собственного капитала (HELOC ), подлежат комбинированному критерию ссуды по стоимости (CLTV). LTV для автономных секунд и кредитной линии собственного капитала будет представлять собой остаток ссуды в процентах от оценочной стоимости. Однако для того, чтобы измерить степень риска заемщика, необходимо проанализировать всю непогашенную ипотечную задолженность.

Австралия

В Австралии используется термин «соотношение ссуды к стоимости» (LVR). LVR 80% или ниже считается низким риском для стандартных кредитов, а 60% и ниже - для без кредита на документы или ссуда под низкий документ. Более высокие LVR до 95% доступны, если ссуда застрахована по ипотеке. Также можно взять жилищный кредит со 100% LVR, при этом покупателям жилья не нужно копить на депозит. Однако из-за его рискованной позиции существуют строгие требования к тем, кто хочет получить жилищный кредит в размере 100% LVR, например, использование поручителя.[1], также известный как Поручитель жилищного кредита.

Новая Зеландия

В Новой Зеландии Резервный банк ввел для банков ограничения на размер ссуды, чтобы замедлить быстрорастущий рынок недвижимости, особенно в Окленде. Ограничения LVR означают, что банкам не разрешается предоставлять более 10 процентов своего жилищного ипотечного кредитования заемщикам-владельцам с высоким LVR (менее 20 процентов депозита), и они должны ограничивать свои высокие LVR (менее 40 процентов депозита). кредитование инвесторов не более 5 процентов ипотечного жилищного кредитования.[2]

объединенное Королевство

В Великобритании ипотечные кредиты с LTV до 125% были довольно распространены в преддверии национальных / глобальных экономических проблем, но сегодня (ноябрь 2011 г.) доступно очень мало ипотечных кредитов с LTV более 90% - и Ипотека 75% LTV является наиболее распространенной.

Смотрите также

использованная литература

  1. ^ «Что такое соотношение суммы кредита к стоимости (LVR) и как оно влияет на процентные ставки?». save.com.au. Получено 2018-09-09.
  2. ^ "Часто задаваемые вопросы об ограничениях отношения кредита к стоимости - Резервный банк Новой Зеландии". www.rbnz.govt.nz. Получено 2016-11-01.

внешние ссылки