Банковский кризис Ганы - Ghana banking crisis

В Банковский кризис Ганы был серьезный банковский кризис, который затронул Гана с августа 2017 года по январь 2020 года. Банк Ганы (BoG) разрешила частным компаниям принять несколько местных банков в период с августа 2017 года по январь 2019 года после Нана Акуфо-Аддо был избран президентом в декабре 2016 года. Большинство местных банков подвергались риску дефолта по своим кредитам, поскольку они пострадали от экономических последствий Великая рецессия, что привело к событиям, приведшим к арабская весна который произошел в Северной Африке в начале 2010 года. Кризис является наиболее серьезным экономическим кризисом, затронувшим Гану, поскольку стала независимой страной в 1960 году. COVID-19 пандемия прибыл в Гану ближе к концу банковского кризиса, нанеся дальнейший ущерб экономике страны.

Задний план

14 августа 2017 г. Банк Японии в своем пресс-релизе объявил о своем одобрении поглощения двух местных банков, UT Bank LTD и Capital Bank LTD, автор: GCB Bank LTD.[1] BoG сослались на неплатежеспособность рассматриваемых банков в качестве основной причины отзыва их лицензий на деятельность.[2] Согласно с BoG После нескольких соглашений с банками об увеличении требований к капиталу менеджеры банков потерпели неудачу. Следовательно, для защиты клиентов лицензии банков были отозваны в соответствии с законом. Сделка купли-продажи с участием GCB Bank LTD.[3]

Примерно через год, 1 августа 2018 г., Банк Германии объявил о консолидации пяти местных банков с целью создания нового банка под названием Consolidated Bank Ghana LTD. Пять обрушившихся банков включали Unibank Ghana Ltd, The Королевский банк ООО, Бежевый Банк ООО, Суверенный банк LTD и Construction Bank LTD[4] Та же причина несостоятельности была названа причиной краха различных банков.[5]В течение двух лет обанкротилось около семи местных банков.[6]

Причины

Корпоративное управление

Бедный корпоративное управление был назван одной из основных причин краха семи банков BoG, и другие финансовые аналитики.[7] Уровень правления и руководство либо бездействовали, либо занимались деятельностью, которая соответствовала их личным интересам, а не росту банков. Например, было наблюдение, что большинство неработающие ссуды были продвинуты людям, которые были связаны с руководителями высшего звена.[8] Более того, Совет директоров банков не смогли контролировать системы банковского учета и корпоративной отчетности, а также систему внешнего аудита из-за отсутствия опыта или жадности.[9] К тому же, Совет директоров не смог обеспечить нормальное функционирование структура управления рисками. Среди главных внутренних аудиторов большинства обанкротившихся банков также отсутствовала независимость и порядочность, что приводило к сокрытию исполнительные директора в процессе проверки.[10] Общее несоблюдение политики корпоративное управление во многом способствовал краху этих банков.[11]

Неработающие ссуды

Неработающие кредиты это еще одна ключевая причина краха некоторых банков. По данным BoG, качество активов банковского сектора оставалось серьезной проблемой, поскольку неработающие ссуды доля неработающих кредитов оставалась высокой.[12] Было отмечено, что большинство обанкротившихся банков имели на балансах огромные просроченные ссуды.[13] Неработающие ссуды влияют на банки, в частности, следующим образом: увеличение операционных расходов, ведущее к снижению прибыльности.[14] Это имеет финансовые последствия для банков, которые могут вызвать сокращение капитала, что приведет к недостаточная капитализация.

Риск кредита

Риск кредита относится к риску того, что заемщик не выполнит свои обязательства по ссуде перед банком или эмитент ценной бумаги, принадлежащей банку, не выполнит свои обязательства.[15] Кредитный риск может возникнуть в случае недостаточного дохода, потери бизнеса, смерти, нежелания и других причин на стороне заемщика.[16] Крупные убытки, вызванные невыполнением обязательств заемщиками или эмитентами ценных бумаг, могут привести к неплатежеспособности и, возможно, к банкротству банка.[17] Утверждалось, что местные банки слишком попустительствовали, чтобы брать ссуды, не прибегая к возврату или следуя соответствующей политике.[18] Кроме того, из-за плохой корпоративное управление, надлежащие методы управления рисками для снижения кредитных рисков, такие надлежащие механизмы мониторинга и измерения не были соблюдены при предоставлении кредитов.[19]

Нормативные пробелы

Нормативные акты Центральный банк из Гана является главным регулятором банковской системы Ганы. В них прописана нормативно-правовая база финансового сектора страны.[20] В заявлении для прессы BoG говорится, что

... несоблюдение нормативных требований и слабый надзор (сомнительные процессы лицензирования и слабое правоприменение) приводят к значительному увеличению уязвимости в банковском секторе.[21]

Все эти обязанности, указанные выше, относятся к регулирующей и надзорной роли Центральный банк из Гана.[22]При любых обстоятельствах регулирующий орган несет исключительную ответственность за ознакомление с упреждающей конструкцией положений, содержащихся в законах для защиты деятельности в секторе, в других случаях - за предотвращение ситуаций с тяжелыми последствиями.[23] 1

Причины, характерные для разных банков

UT Bank ООО

Кредит под залог

В своей недавно выпущенной книге бывший ЮТ ​​Банк и Капитал Банк Сотрудник, Самуэль Окайере, заметил, что банковские ссуды предоставлялись в основном по принципу ссуды под залог, процесс кредитования не соответствовал строгим стандартам передовой практики кредитного риска. В той же книге «Судьба системного мышления»[24] автор указывает на неудачу, которая была более системной, мелкими неудачами с течением времени, которые в конечном итоге вылились во весь банковский кризис. [25]

Плохая практика кредитного менеджмента

Существенной причиной банкротства банка является низкое качество кредита и несовершенная практика оценки и измерения кредитного риска; и, следовательно, неспособность своевременно идентифицировать или признать увеличение кредитных рисков может вызвать серьезные проблемы.[26] Было отмечено несоблюдение принципов и процедур кредитного менеджмента из-за высокой подверженности банка инсайдерам и связанным сторонам.[27] Сэмюэл Окьере также отметил, что процесс утверждения займов был тесно взаимосвязанной системой и не допускал разнообразия и расхождения во мнениях, что приводило к предвзятости подтверждения.[28] Некоторые аудиторы, Boulders Advisors Limited, в документе заявили, что их обзор «Ссуд, предоставленных связанным сторонам, не связанным с UT Group», выявил «плохую практику кредитного менеджмента, плохое кредитное управление и надзор».[29]

Capital Bank ООО

Долг

Capital Bank была признана банкротом банкротства в августе 2017 года. Его обязательства значительно превышали активы.[30] По словам финансового аналитика Сидни Кейсли-Хейфорд, безнадежные долги в размере 11 миллиардов фунтов стерлингов причитаются Capital Bank и UT Bank привел к краху банков.[31]

Сомнительный лицензионный процесс

Сообщалось, что Capital Bank LTD приобрела лицензию под ложным предлогом.[32]

Плохое управление рисками и хищение средств

Было сделано сообщение, что Capital Bank рухнула, потому что основной акционер Уильям Ато Эссьен относился к фондам вкладчиков и государственным фондам так, как если бы они были его личными средствами. [33]

В ликвидность поддержка в размере 620 миллионов фунтов стерлингов, выданная Центральный банк из Гана к Capital Bank вылечить его ликвидность борьба якобы велась неправильно, что привело к ее краху.[34]

uniBank Гана ООО

Недостаточная капитализация

Согласно документу пресс-релиза Центральный банк из Гана, во время своего Обзор качества активов (AQR) банков, проведенных в 2015 году и проверенных в 2016 году, uniBank Гана LTD была признана существенно недокапитализированной. Хотя впоследствии банк представил план капитального восстановления Центральный банк из Гана, план не смог вернуть их обратно в платежеспособность и соблюдение пруденциальных требований. Таким образом, выяснилось, что восстановление банка невозможно.[35]

Королевский банк ООО

Недостаточная капитализация

Обновленный Обзор качества активов (AQR) Центральный банк из Гана показал, что, как и в случае с uniBank Гана ООО, Королевский банк LTD также была значительно недокапитализирована, и планирует восстановить их обратно на платежеспособность не могли материализоваться. Следовательно, Королевский банк ООО признано не подлежащим реабилитации.[36]

Строительный Банк ООО

Получение лицензии под ложным предлогом

Строительный банк получил предварительную лицензию в 2016 году, а в 2017 году был запущен в эксплуатацию.[37]Согласно Центральный банк из Гана отчет, выяснилось, что Суверенный банк Лицензия LTD была получена ложным предлогом с использованием подозрительного и несуществующего капитала.[38]

использованная литература

  1. ^ Департамент коммуникаций (14 августа 2017 г.). "GCB BANK LTD ПРИНИМАЕТ UT BANK LTD И CAPITAL BANK LTD" (PDF). bog.gov.gh. Банк Ганы. Получено 14 февраля 2019.
  2. ^ «Крушение местных банков вызывает сожаление - от МЭА перед Банком». www.ghanaweb.com. 2020-02-26. Получено 2020-05-26.
  3. ^ «Что вам нужно знать о приобретении GCB UT Bank / Capital Bank». ghanaweb. www.ghanaweb.com. Получено 14 февраля 2019.
  4. ^ Енох Дарфах, Фримпонг (1 августа 2018 г.). "Банк Японии обрушил 5 банков на Consolidated Bank Ghana Ltd". Graphic.com. Графика онлайн. Получено 14 февраля 2019.
  5. ^ «Полный отчет: BoG превращает 5 банков в Consolidated Bank Ghana Ltd». gbcghana.com. Получено 14 февраля 2019.
  6. ^ Магдалина Тейко, Ларньо (8 сентября 2018 г.). «Вот аудиторские фирмы 7 обанкротившихся банков». пульс. Получено 14 февраля 2019.
  7. ^ "ПРАВИТЕЛЬСТВО СОЗДАЕТ НОВЫЙ КОРЕННЫЙ БАНК; БАНК ГАНЫ ОТЗЫВАЕТ ЛИЦЕНЗИИ ПЯТИ БАНКОВ И НАЗНАЧАЕТ ПОЛУЧАТЕЛЯ В ОТНОШЕНИИ ИХ АКТИВОВ И ОБЯЗАТЕЛЬСТВ" (PDF). bog.gov.gh. Банк Ганы. Получено 14 февраля 2019.
  8. ^ Дебра, Квеси (23 апреля 2018 г.). «Коллапс местных банков из-за нарушения корпоративного управления - Банковский консультант». myjoyonline. Получено 14 февраля 2019.
  9. ^ Джерри, Афолаби (18 июля 2018 г.). «Статья: Почему рушатся местные банки в Гане». ghanaweb.com. Получено 14 февраля 2019.
  10. ^ Джерри, Афолаби (18 июля 2018 г.). «Статья: Почему рушатся местные банки в Гане». ghanaweb.com. Получено 14 февраля 2019.
  11. ^ Исаак, Овусу. «Новые требования к капиталу от Bog - панацея от банкротства банков?». БизнесГана. Получено 14 февраля 2019.
  12. ^ «Отчет по банковскому сектору» (PDF). Банк Ганы. Май 2018. Получено 14 февраля 2019.
  13. ^ Джерри, Афолаби (18 июля 2018 г.). «Статья: Почему рушатся местные банки в Гане». ghanaweb.com. Получено 14 февраля 2019.
  14. ^ Кучинелли, Дориана. (2015). Влияние проблемных ссуд на кредитное поведение банков: данные итальянского банковского сектора. Евразийский журнал бизнеса и экономики. 8. 59-71. 10.17015 / ejbe.2015.016.04.
  15. ^ Клепкова Водова, Павла (январь 2003 г.). «КРЕДИТНЫЙ РИСК КАК ПРИЧИНА БАНКОВСКИХ КРИЗИСОВ». www.researchgate.net: 6. Получено 15 февраля 2019.
  16. ^ Клепкова Водова, Павла (январь 2003 г.). «КРЕДИТНЫЙ РИСК КАК ПРИЧИНА БАНКОВСКИХ КРИЗИСОВ». www.researchgate.net: 6. Получено 15 февраля 2019.
  17. ^ Клепкова Водова, Павла (январь 2003 г.). «КРЕДИТНЫЙ РИСК КАК ПРИЧИНА БАНКОВСКИХ КРИЗИСОВ». www.researchgate.net: 6. Получено 15 февраля 2019.
  18. ^ Джерри, Афолаби (18 июля 2018 г.). «Статья: Почему рушатся местные банки в Гане». ghanaweb.com. Получено 14 февраля 2019.
  19. ^ Сафо, Амос (13 августа 2018 г.). «Плохое корпоративное управление и крах банков». thebftonline.com. Получено 15 февраля 2019.
  20. ^ «Вторник, 17 апреля 2018 г. 17:38 Преамбула нормативно-правовой базы». bog.gov.gh. Банк Ганы. Получено 15 февраля 2019.
  21. ^ Енох Дарфах, Фримпонг (1 августа 2018 г.). "Банк Японии обрушил 5 банков на Consolidated Bank Ghana Ltd". Graphic.com. Графика онлайн. Получено 14 февраля 2019.
  22. ^ Стефенсон, Патрик Квабена (23 августа 2018 г.). «Почему Банк Ганы« замешан »в текущих банковских кризисах». myjoyonline. Получено 15 февраля 2019.
  23. ^ Стефенсон, Патрик Квабена (23 августа 2018 г.). «Почему Банк Ганы« замешан »в текущих банковских кризисах». myjoyonline. Получено 15 февраля 2019.
  24. ^ https://www.amazon.com/gp/product/998827484X/ref=dbs_a_def_rwt_hsch_vapi_tpbk_p1_i0
  25. ^ https://www.myjoyonline.com/opinion/book-review-fate-of-system-thinking/
  26. ^ Банкир, Эммануэль Акронг (27 августа 2017 г.). «8 ключевых вопросов по краху UT, Capital Bank (Статья)». citifmonline.com. Citi FM Онлайн. Получено 16 февраля 2019.
  27. ^ «Причины банкротства UT, Capital банков». graphic.com. graphic.com. 12 декабря 2017 г.. Получено 16 февраля 2019.
  28. ^ https://africaneyereport.com/lets-pretend-we-know-the-causes-shall-we/
  29. ^ Нявор, Джордж (10 августа 2018 г.). «Крах UT Bank: 30-миллионная ссуда под залог 1 млн.; Процитировал депутат». myjoyonline.com. myjoyonline.com. Получено 16 февраля 2019.
  30. ^ «Поглощение UT и Capital Bank: некоторые пояснения для заинтересованных сторон». сикасем. сикасем. 15 августа 2017 г.. Получено 18 февраля 2019.
  31. ^ Нявор, Джордж (16 августа 2017 г.). «Энергетические долги частично стали причиной краха UT, Capital Bank - Casley-Hayford». myjoyonline. myjoyonline. Получено 18 февраля 2019.
  32. ^ «Как слабый надзор со стороны BoG привел к краху Capital, UT Banks». citifmonline.com. citifmonline. 8 августа 2018 г.. Получено 18 февраля 2019.
  33. ^ Боади, Самуэль (16 августа 2018 г.). "Как Capital Bank обрушил GH на 620 миллионов фунтов стерлингов; внутренняя история". dailyguidenetwork.com. DailyGuideNetwork. Получено 18 февраля 2019.
  34. ^ «Менса Отабил нарушает молчание по поводу краха Capital Bank». Бизнес Гана. 14 августа 2018 г.. Получено 18 февраля 2019.
  35. ^ "ПРАВИТЕЛЬСТВО СОЗДАЕТ НОВЫЙ КОРЕННЫЙ БАНК; БАНК ГАНЫ ОТЗЫВАЕТ ЛИЦЕНЗИИ ПЯТИ БАНКОВ И НАЗНАЧАЕТ ПОЛУЧАТЕЛЯ В ОТНОШЕНИИ ИХ АКТИВОВ И ОБЯЗАТЕЛЬСТВ" (PDF). www.bog.gov.gh. Банк Ганы. Получено 18 февраля 2019.
  36. ^ Фримпонг, Енох Дарфа (1 августа 2018 г.). "Банк Японии обрушил 5 банков на Consolidated Bank Ghana Ltd". graphiconline.com. Графика онлайн. Получено 18 февраля 2019.
  37. ^ «Видео: Что привело к закрытию Строительного банка». myjoyonline.com. myjoyonline. 1 августа 2018 г.. Получено 18 февраля 2019.
  38. ^ "ПРАВИТЕЛЬСТВО СОЗДАЕТ НОВЫЙ КОРЕННЫЙ БАНК; БАНК ГАНЫ ОТЗЫВАЕТ ЛИЦЕНЗИИ ПЯТИ БАНКОВ И НАЗНАЧАЕТ ПОЛУЧАТЕЛЯ В ОТНОШЕНИИ ИХ АКТИВОВ И ОБЯЗАТЕЛЬСТВ" (PDF). www.bog.gov.gh. Банк Ганы. Получено 18 февраля 2019.