Ипотечная дискриминация - Mortgage discrimination

Часть серия на
Дискриминация
Особые формы
 

Ипотечная дискриминация или дискриминация при ипотечном кредитовании является ли практика банков, правительств или других кредитных организаций отрицать займы одной или нескольким группам людей главным образом по признаку расы, этнического происхождения, пола или религии.

Случаи ипотечной дискриминации произошли в США внутренний город кварталы 1930-х годов, и есть свидетельства того, что эта практика в некоторой степени продолжается и сегодня в Соединенных Штатах.[1][2] В США банки практиковали красная линия или отказ в финансовых услугах, включая банковское дело или страхование жителям районов на основании расовый или этнический состав этих площадей либо напрямую, либо за счет выборочного повышения цен.

Фон

афро-американцы и другие меньшинства сочли почти невозможным получить ипотеку для собственности, расположенной в красный парковочные зоны.[3] Систематический отказ в выдаче ссуд был одним из основных факторов городской распад это поразило многие американские города в то время. Меньшинства, пытавшиеся купить дома, продолжали сталкиваться с прямой дискриминацией со стороны кредитных организаций до конца 1990-х годов. Различия возникают не просто из-за различий в кредитоспособности.[4] При неизменных других факторах процент отказов для чернокожих и латиноамериканцев был примерно в 1,6 раза выше, чем для белых в 1995 году.[5][6]

Справедливость в кредитовании повысилась за счет Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке, принятый в 1975 году. Он требует от банков раскрывать информацию о своей практике кредитования в общинах, которые они обслуживают. В 1970-х годах борьбу частного сектора с ипотечной дискриминацией начали возглавлять банки развития сообществ, такие как ShoreBank в Чикаго.[7]

Современный

Против кредиторов по всей стране было подано несколько исков о дискриминации по ипотечным кредитам, в которых утверждается, что эти кредиторы непропорционально нацелены на меньшинства из-за высоких затрат и высокого риска. субстандартное кредитование, что привело к непропорционально более высокому уровню дефолта и потери права выкупа для афроамериканских и латиноамериканских заемщиков из числа меньшинств.[8]

Ссуды FHA, федеральная ипотечная программа, достались белому большинству и немногим меньшинствам. В исследовании, проведенном в Сиракузах в период с 1996 по 2000 год, из 2169 кредитов FHA, выданных только 29, или 1,3 процента, были выделены преимущественно районам проживания меньшинств по сравнению с 1 694 или 78,1 процентами, которые были выданы белым кварталам.[9] Ипотечная дискриминация сыграла значительную роль в пузыре на рынке недвижимости, который лопнул во второй половине 2008 года. Было обнаружено, что меньшинства в непропорционально большей степени были привлечены кредиторами к субстандартным кредитам.[10]

В 1993 г. президент Билл Клинтон внес изменения в Закон о реинвестициях в сообщества сделать ипотеку более доступной для семей из низшего и среднего класса. В 1993 году Федеральный резервный банк Бостона опубликовал отчет, озаглавленный «Ликвидация разрыва: руководство по кредитованию с равными возможностями». Этот 30-страничный документ был призван служить руководством для кредитных специалистов, чтобы помочь обуздать дискриминационное кредитование.[11] «Закрытие разрыва», инструктирует банки нанимать на основе потребностей разнообразия, подсластить структуру компенсации за работу с кандидатами с более низким доходом, поощряет перенос высокорисковых и низкодоходных приложений на субстандартный рынок, говоря "вторичный рынок [субстандартный рынок]" готов рассматривать коэффициенты выше нормативных 28/36 », и« Отсутствие кредитной истории не должно рассматриваться как негативный фактор ».

Хотя «Ликвидация разрыва» не входила в круг отраслевого мандата, она иллюстрирует усилия, предпринимаемые банками для преодоления общественного давления с целью преодоления ипотечной дискриминации. При администрации Клинтона общественные организаторы оказывали давление на банки, чтобы они увеличивали ссуды меньшинствам. Карен Вегманн, глава группы развития сообщества Wells Fargo в 1993 году, рассказала Нью-Йорк Таймс, "Атмосфера сейчас говорит" да ".[12] Такой же Нью-Йорк Таймс В статье повторяется «Закрытие разрыва», в которой говорится: «Банки также изменили некоторые стандарты для утверждения кредитов. Многие люди с низким доходом не имеют файлов кредитного бюро, потому что у них нет кредитных карт. Таким образом, кредиторы принимают отчеты о непрерывных платежах. счета за коммунальные услуги как свидетельство платежеспособности. Точно так же они будут принимать стабильный доход от нескольких работодателей вместо продолжительности времени на одной работе ".

Из-за более слабых ограничений на ссуду многие люди, которые раньше не имели права на получение ипотеки, теперь могли владеть домом.[13] Банки выдавали ссуды по тизерным ставкам, зная, что, когда позже вступят в силу более высокие переменные ставки, заемщики не смогут выполнять свои платежи. Пока цены на жилье продолжали расти, а заемщики могли легко рефинансировать, казалось, все в порядке.[13]

Меньшинства охотно брали субстандартные ипотечные кредиты в гораздо большем количестве, чем белые, и составляли непропорциональный процент случаев потери права выкупа,[14][15]

Недавно NAACP подал иск о предполагаемой несправедливости в сфере кредитования.[16] Анализ, проведенный Центром недвижимости и городской политики Нью-Йоркского университета им. Фурмана, проиллюстрировал резкие расовые различия между Нью-Йорк районы, где субстандартная ипотека была обычным явлением, а где - редкостью. В 10 районах с самыми высокими показателями ипотечных кредитов от субстандартных кредиторов преобладали чернокожие и латиноамериканцы, а в 10 районах с самыми низкими процентами преобладали белые неиспаноязычные жители. Анализ показал, что даже когда средний уровень доходов был сопоставим, покупатели жилья в районах проживания меньшинств с большей вероятностью получали ссуду от субстандартного кредитора.[1] Дискриминация по мотивам предубеждение зависит от расового состава районов, где испрашивается ссуда, и расы заявителя. Было показано, что кредитные учреждения по-разному относятся к темнокожим и латиноамериканским заявителям на ипотеку при покупке домов в белых кварталах, чем при покупке домов в черных кварталах.[17] Пример этого произошел в 1960-х и 1970-х годах на северной окраине Чикаго. Тысячи чернокожих, латиноамериканцев и бедняков систематически подвергались переселению и лишались возможности получать ссуды от риэлторов и кредитных организаций с благословения городской программы обновления города.[18]

2015 год Мера Америки исследование по заказу Американский союз гражданских свобод изучили вероятное влияние дискриминационного кредитования, ведущего к финансовому кризису, на разрыв в расовом богатстве следующего поколения и обнаружили, что среди семей, владеющих домами, белые домохозяйства начали оправляться от худших последствий Великой рецессии, в то время как черные домохозяйства все еще пытались наверстать упущенное. Анализ прогнозировал, что разрыв в расовом богатстве будет значительно больше в следующем поколении из-за различного воздействия Великой рецессии.[19]

Обратное выделение красной черты

Обратное выделение красной черты - это термин, придуманный Грегори Д. Сквайрсом, профессором социологии, государственной политики и государственного управления Университета Джорджа Вашингтона. Это явление происходит, когда кредитор или страховщик особо нацелены на миноритарных потребителей, а не для того, чтобы отказывать им в ссудах или страховании, а, скорее, взимать с них больше, чем было бы взыскано с мажоритарного потребителя, находящегося в аналогичном положении, особенно продвигая наиболее дорогие и обременительные кредитные продукты. Эти сообщества в значительной степени игнорировались большинством кредиторов всего пару десятилетий назад.[нужна цитата ] Однако те же самые финансовые учреждения в 2000-х годах видели в чернокожих общинах благодатную почву для субстандартной ипотеки. Уэлс Фарго например, сотрудничал с церквями в чернокожих общинах, где пастор проводил семинары по «наращиванию благосостояния» в своих проповедях, а банк делал пожертвования церкви в обмен на каждую новую заявку на ипотеку. Давление было с обеих сторон, поскольку чернокожие представители рабочего класса хотели быть частью национальной тенденции к домовладению.[20][21]

Обследование двух районов со схожими доходами, один из которых преимущественно белый, а другой - преимущественно черный, обнаружило, что отделения в черном сообществе предлагают в основном субстандартные ссуды и почти не предоставляют первоклассные ссуды. Исследования показали, что у чернокожих с высоким доходом почти в два раза больше шансов получить субстандартную ипотеку на покупку жилья, чем у белых с низким доходом. Кредитные офицеры четко осознавали, что эксплуатируют своих клиентов, в некоторых случаях называя черных «грязными людьми», а субстандартное кредитование - «ссудами для гетто».[14][20][21] Более низкий уровень сбережений и недоверие к банкам, проистекающее из наследия красной черты, могут помочь объяснить, почему в районах проживания меньшинств меньше отделений. В последние годы, когда заемщики не обращались за субстандартными кредитами, их активно подталкивали брокеры и телемаркетеры. Большинство кредитов представляли собой операции рефинансирования, позволяющие домовладельцам снимать наличные со своей оцениваемой собственности или погашать кредитную карту и другие долги.[22]

Несколько генеральных прокуроров штатов начали расследование этой практики, которая может нарушать законы о справедливом кредитовании, и N.A.A.C.P. подали коллективный иск по обвинению в систематической расовой дискриминации более чем дюжиной банков. Эти костюмы имели некоторый успех.[23]

Займите наши дома

Обратное выделение красной черты цитировалось как оправдание Займите наши дома движение. В фильме «Захвати наши дома» протестующие разбивают лагерь в доме, лишенном права выкупа, чтобы получить уступки от кредитора, например отсрочку выселения.[24]

Законы

Закон о равных возможностях кредита

Согласно Закону о равных возможностях кредита («ECOA») кредитор не может дискриминировать заявителя на основании расы, цвета кожи или национального происхождения заявителя «в отношении любого аспекта кредитной операции», 15 U.S.C. § 1991.

Закон о справедливом жилищном обеспечении

Согласно Закону о справедливых жилищных условиях (FHA) (Раздел VIII Закона о гражданских правах 1968 года), для любого лица или другого юридического лица, чей бизнес включает участие в сделках, связанных с жилой недвижимостью, незаконно дискриминировать любое лицо при совершении доступность такой транзакции или в условиях такой транзакции из-за расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения ". 42 U.S.C. § 3605. В Разделе 3605, хотя и не упоминается конкретное обращение взыскания на права выкупа, дискриминация в «способе, которым кредитное учреждение лишает права выкупа просроченной или неисполненной ипотечной ноты», подпадает под сферу «условий такой ссуды». Харпер против Союза сберегательных ассоциаций, 429 F.Supp. 1254, 1258-59 (Северная Дакота, Огайо, 1977). В Управление справедливого жилищного строительства и равных возможностей отвечает за администрирование и обеспечение соблюдения Закон о справедливом жилищном обеспечении. Любой человек, который считает, что столкнулся с дискриминацией при кредитовании, может подать заявление о справедливом решении жилищных вопросов. жалоба.

FDIC

Как и во многих юрисдикциях по всей стране, Федеральная корпорация по страхованию вкладов («FDIC»), частично основанная на исследовании, проведенном Федеральным резервным банком Бостона, 29 апреля 2004 г. опубликовала «Заявление о политике в отношении дискриминации при кредитовании». подчеркивая широту запретов на дискриминационное поведение при кредитовании в соответствии с ECOA и FHA. В заявлении о политике FDIC поясняется, что «суды признали три метода доказательства дискриминации при кредитовании в соответствии с Законом ECOA и Законом о FH», включая: «Открытое доказательство дискриминации», когда кредитор явно дискриминирует на запрещенной основе; свидетельство «разного отношения», когда кредитор по-разному обращается с заявителями на основании одного из запрещенных факторов; и свидетельство «несопоставимого воздействия», когда кредитор применяет практику единообразно ко всем заявителям, но такая практика имеет дискриминационный эффект на запрещенной основе и не оправдывается деловой необходимостью.[25]

Заявление о политике FDIC, стр. 5399 (29 апреля 2004 г.).

Закон о гражданских правах 1966 года

В дополнение к ECOA и FHA, Закон о гражданских правах 1966 года с внесенными в него поправками предусматривает, что "[] все граждане Соединенных Штатов имеют в каждом штате и территории такое же право, как и белые граждане этих стран, наследовать , покупать, сдавать в аренду, продавать, удерживать и передавать недвижимое и личное имущество ". 42 U.S.C. § 1982.

Смотрите также

Источники

  1. ^ а б Исследование выявило расхождения в ипотеке по расе Нью-Йорк Таймс Автор: МАННИ ФЕРНАНДЕС Дата публикации: 15 октября 2007 г.
  2. ^ «Чернокожим и латиноамериканцам по-прежнему отказывают в ипотеке по более высоким ставкам - The Boston Globe». 21 декабря 2015 года.
  3. ^ «Ссуды белым отступникам, которые поддерживают негров, отрезаны», Harlem Home News, 7 апреля 1911 г.
  4. ^ Что мы знаем о дискриминации при ипотечном кредитовании в Америке (сентябрь 1999 г.) В архиве 2006-12-12 на Wayback Machine
  5. ^ Хантер, Уильям К. (июль 1995 г.). "Дискриминация в сфере ипотечного кредитования Письмо Федерального резерва Чикаго". www.findarticles.com. Архивировано из оригинал 11 мая 2006 г.
  6. ^ https://web.archive.org/web/2019*/https://www.chicagofed.org/digital_assets/publications/chicago_fed_letter/1995/cfljuly1995_95.pdf
  7. ^ Карпентер, Дэйв (12 июня 2007 г.). "'Банк с сердцем процветает ».
  8. ^ Майкл Алео, Пабло Свирски, «Последствия потери права выкупа: нападение банковской отрасли на разрозненные заявления о дискриминации по признаку расы в соответствии с Законом о справедливом жилищном обеспечении и Законом о равных возможностях кредита», Журнал права общественных интересов Бостонского университета 1 (осень 2008 г.)
  9. ^ «Немногие ссуды FHA идут меньшинствам». syracusethenandnow.org.
  10. ^ Насирипур, Шахиен (1 октября 2009 г.). «Меньшинства с большей вероятностью будут лишены возможности рефинансирования». Huffington Post.
  11. ^ Закрывая разрыв, Устранение разрыва: руководство по кредитованию с равными возможностями В архиве 2011-01-28 на Wayback Machine
  12. ^ Стыдясь публичности, банки подчеркивают важность ипотеки меньшинств, [1] Shamed by Publicity, Banks Stress Minority Mortgages, по состоянию на 22 декабря 2009 г.
  13. ^ а б Внутри странового кредитования, [2] Inside the Countrywide Lending Spree, по состоянию на 22 декабря 2009 г.
  14. ^ а б Семьи меньшинств сталкиваются с волной лишения права выкупа закладных. Группы потребителей настаивают на принятии законов о борьбе с хищниками. [3], по состоянию на 22 декабря 2009 г.
  15. ^ Группы потребителей призывают к большему количеству «зубов» в законах о борьбе с хищниками, по состоянию на 22 декабря 2009 г.
  16. ^ NAACP борется с дискриминацией по кредитам В архиве 2007-10-17 на Wayback Machine
  17. ^ Стивен Р. Холлоуэй (1998) Изучение непредвиденных обстоятельств расовой дискриминации по соседству при ипотечном кредитовании в Колумбусе, штат Огайо Анналы Ассоциации американских географов 88 (2), 252–276.
  18. ^ Пан, Джок, 1970- (2010). Внешние исполнительные департаменты США, независимые учреждения и государственные корпорации. [Филадельфия]: Xlibris Corp. ISBN  978-1-4500-8674-5. OCLC  741273359.CS1 maint: несколько имен: список авторов (ссылка на сайт)
  19. ^ «Влияние жилищного кризиса в США на разрыв в расовом богатстве между поколениями». SSRC. 2015.
  20. ^ а б Эренрайх, Барбара; Мухаммад, Дедрик (13 сентября 2009 г.). «Расовое разделение рецессии». Нью-Йорк Таймс.
  21. ^ а б Пауэлл, Майкл (7 июня 2009 г.). «Банк обвиняется в привлечении черных к ипотечным сделкам». Нью-Йорк Таймс.
  22. ^ Баджадж, Викас; Фессенден, Форд (4 ноября 2007 г.). "Что стоит за разрывом между гонками?". Нью-Йорк Таймс.
  23. ^ Фойер, Алан (27 июня 2016 г.). «Эмигрантский сберегательный банк подвергается дискриминации в отношении меньшинств, утверждает Бруклинское жюри». Нью-Йорк Таймс.
  24. ^ Эндрю Скоггин (5 декабря 2011 г.). "Директор UNC говорит, что данные подтверждают тревогу" Захвати наши дома ". Жилищный провод. Архивировано из оригинал 15 марта 2012 г.. Получено 6 декабря 2011.
  25. ^ «Закон FDIC, нормативные акты, соответствующие акты - заявления о политике». www.fdic.gov. Получено 2017-04-15.

внешняя ссылка